Byrjaðu að veita fyrir framtíð þína
Í dag eru þessir ellilífeyrir lífeyrir að fara við hliðina á mörgum fyrirtækjum í Bandaríkjunum; Í staðinn eru flestir starfsmenn í dag líklegri til að finna eftirlaunaár þeirra fjármögnuð af ágóða 401k eftirlaunaáætlunarinnar.
Hvað er 401k eftirlaunaáætlun?
A 401k eftirlaun áætlun er sérstakur tegund af reikningi fjármögnuð með fyrirfram skatta launatöku frádráttar. Fjármunirnir á reikningnum geta verið fjárfestar í fjölda mismunandi hlutabréfa , skuldabréfa, verðbréfasjóða eða annarra eigna og eru ekki skattlagðar á fjármagnstekjum , arði eða vexti fyrr en þau eru afturkölluð. Eftirlaunakostnaðurinn var búinn til af þingi árið 1981 og fær nafn sitt úr kafla um tekjuskattinn sem lýsir því; þú giska á það - hluti 401k.
Hverjir eru kostir 401k eftirlaunaáætlun?
Það eru fimm helstu kostir sem gera fjárfestingu í gegnum 401k eftirlaunaáætlun sérstaklega aðlaðandi. Þeir eru:
- Skattabætur
- Atvinnurekandi passa forrit
- Fjárfestingastilling og sveigjanleiki
- Portability
- Útlán og erfiðleikar
Skattur ávinningur af 401k eftirlaunaáætlun
Eins og fjallað er um í kynningunni er aðaláhrif 401k eftirlaunaáætlunar hagstæð skattlagning sem hún fær frá Uncle Sam. Arðgreiðslur, vextir og fjármagnstekjur eru ekki skattlagðir fyrr en þær eru greiddar. Í millitíðinni geta þau samsett skattaskipt á reikningnum.
Ef um er að ræða ungan starfsmann með þremur eða fjórum áratugum undan þeim getur þetta þýtt að þýða muninn á því að búa á Plaza Hotel eða fjárhagsáætluninni 8.
Vinnuveitandi samsvörun fyrir 401k eftirlaunaáætlun
Margir vinnuveitendur , til þess að laða að og halda hæfileikum, bjóða upp á að passa við tiltekið hlutfall af framlagi starfsmannsins. Samkvæmt bæklingnum "Samtals greiðslumiðlun" Starbucks, til dæmis, mun fyrirtækið passa við hlutfall af fyrstu 4 prósentum greiða starfsmanninn leggur til 401 (k) eftirlaunaáætlunarinnar . Starfsmenn í félaginu í minna en 36 mánuði fá 25 prósent passa; 36 til 60 mánuðir fá 50 prósent passa; 60 til 120 mánaða fá 75 prósent leik; 120 eða fleiri mánuði fá 150 prósent passa.
Með öðrum orðum, starfsmaður sem vinnur í kaffi risanum í meira en tíu ár, sem greiðir 100.000 Bandaríkjadali sem greiddi 4000 dollara til 401 (k) þeirra, fengi $ 6,000 innborgun á reikningnum beint frá fyrirtækinu (150 prósent samsvarandi 4000 $ framlag.) Nokkuð starfsmaðurinn afhent yfir 4 prósent þröskuldinn myndi ekki fá leik.
Jafnvel ef þú ert með hávaxta kreditkortaskuld, er það æskilegt, í næstum öllum tilvikum, að leggja fram hámarksfjárhæð fyrirtækisins þíns!
Ástæðan er einföld stærðfræði: Ef þú ert að borga 20 prósent á kreditkorti og fyrirtæki þitt er að passa þig dollara fyrir dollara (100 prósent afkomu), ert þú að fara að verða lakari með því að borga skuldina . Þáttur í skattframlaginu sem myndast með 401 (k) áætluninni og mismunurinn verður enn stærri. Fyrir frekari upplýsingar um þetta efni, mæli ég með að þú lesir verk Suze Orman.
Þó að umræðuefnið verði rætt nánar í seinna greininni, vera meðvitaður um að vinnuveitandi sem svarar framlagi allt að 6% af launafólki launþega, sé ekki innifalinn í árlegum mörkum. Til dæmis, ef þú hæfir, gætir þú fengið 401k framlag á $ 16.500 árið 2009 og hefur vinnuveitandi þinn ennþá samsvarandi fyrstu 6 prósent af launum þínum; þessi samsvörun yrði afhent umfram $ 16.500 sem þú hefur lagt fram beint.
Fjárfesting sérsniðin og sveigjanleiki
401k starfslok áætlanir gefa starfsmönnum úrval af vali um hvernig eignir þeirra eru fjárfestar. Einstaklingur sem veit að hann eða hún hefur ekki mikla umburðarlyndi fyrir áhættu gæti valið hærri eignaúthlutun í áhættufjárfestingum eins og skammtímalánum ; Á sama hátt gæti ungur fagmaður, sem hefur áhuga á að byggja upp langtímafjármuni, lagt meiri áherslu á hlutabréf. Mörg fyrirtæki leyfa starfsmönnum að eignast fyrirtækjabúnað fyrir 401k eftirlaunaáætlun sína á afslátt, þó að margir fjármálaráðgjafar mæli með því að halda umtalsverðan hluta af 401k þínum í hlutum vinnuveitanda í ljósi Enron og Worldcom hneykslanna . Þú getur fengið frekari upplýsingar með því að lesa Fjárfesting í vinnustaðnum þínum - góð hugmynd eða hörmung sem bíður að gerast? .
Eitt af ávinningi 401k eftirlaunaáætlunar er að það geti fylgst með starfsmanni um feril sinn. Þegar skipt er um vinnuveitendur hefur fjárfestir fjóra valkosti:
1.) Skildu eignum sínum í 401k starfslok fyrir gamla vinnuveitanda
Margir 401k áætlun stjórnendur ákæra skráningu og önnur gjöld til að stjórna reikningnum þínum, óháð því hvort þú ert enn hjá fyrirtækinu. Þessi gjöld geta tekið umtalsverða hluti af framtíðarþörf þinni, sérstaklega ef þú ert með reikninga hjá nokkrum mismunandi vinnuveitendum.
2.) Ljúktu 401k rollover í 401k nýja vinnuveitanda
Í rauninni er þessi valkostur aðeins í boði ef starfsmaður hefur annað starfstilboð áður en hann fer frá vinnuveitanda sínum. Í sumum tilfellum, rollover IRA gæti verið besti kosturinn eins og það er einfalt. Hvernig veistu hvort það sé rétt val? Ákvörðunin skal að miklu leyti byggð á fjárfestingarvalkostum hins nýja 401k áætlunar. Ef þú ert óánægður með þær valkosti sem þú getur valið, getur lokið við 401k rollover að IRA verið betri valkostur.
3.) Ljúktu 401k rollover og færa eignirnar til einstakra eftirlaunareikninga ( IRA )
Að ljúka 401k rollover er næstum alltaf besti kosturinn fyrir þá sem hafa áhuga á að veita þægilega eftirlaun vegna þess að það gerir fjármagni fjárfestar kleift að halda áfram að blanda skattgreiðslum og veita hámarks stjórn á eignarúthlutun (þ.e. ekki takmarkað við fjárfestingar af 401k áætlunarfyrirtækinu.) Hér er hvernig það virkar: Úthlutun núverandi 401k áætlunar eignir er pantað (þetta er greint á IRS Form 1099-R.) Þegar eignir eru móttekin af starfsmanni, verða þeir að leggja sitt af mörkum í Nýtt starfslok innan sextíu daga Þetta innborgun er skráð á IRS eyðublaði 5498.
Ríkisstjórnin takmarkar 401k rollovers í einu sinni á tólf mánaða fresti.
4.) Greiða út tekjur, borga skatta og 10% refsingargjald
Að undanskildum því að ekki nýta sér vinnuveitanda um framlagssamningsáætlun, greiða 401 þúsund krónur þegar þeir fara af störfum er einasta heimskur ákvörðun sem vinnandi einstaklingur getur gert.
Samkvæmt fréttatilkynningu frá 401K hjálparmiðstöðinni bendir rannsóknir að "eins og margir sem 66 prósent af Generation X breytingunum taka peninga þegar þeir yfirgefa störf sín og 78 prósent starfsmanna á aldrinum 20-29 taka peninga." Harmleikinn er miklu meiri en Skattar og refsingargjald einn; Reyndar mun meiri fjárhagslegt tap koma frá áratugum skattaútgáfu sem fjármagn gæti haft aflað sér ef reiknings eigandi hefur valið að hefja 401k rollover.
Tilgangur 401k eftirlaunaáætlunarinnar er að sjá fyrir gullárum þínum. Það eru tímar, þó þegar þú þarft peninga og það eru engar hagkvæmir valkostir en að smella á hreiðurinn þinn. Af þessum sökum leyfir stjórnvöld áætlun stjórnenda að bjóða 401k lán til þátttakenda (vera meðvitaðir um að stjórnvöld krefjast þess ekki og því er það ekki alltaf í boði.)
Helstu ávinningur af 401k lánum er að hagnaðurinn er ekki háð sköttum eða tíu prósentu refsingargjaldi nema í vanskilum.
Ríkisstjórnin setur ekki viðmiðunarreglur eða takmarkanir á notkun fyrir 401k lán . Margir vinnuveitendur, þó, gera það; Þetta getur falið í sér lágmarkslán (venjulega $ 1.000) og fjölda útistandandi lána hvenær sem er til að draga úr stjórnsýslukostnaði. Að auki krefjast sumar vinnuveitendur að giftir starfsmenn fái samþykki maka sínum áður en lán eru tekin, en þá eru kenningarnar að báðir hafi áhrif á ákvörðunina.
401k lánshæfismat
Í flestum tilfellum getur starfsmaður lánað allt að fimmtíu prósent af reiknuðu reikningsjöfnuði sínum að hámarki $ 50.000. Ef starfsmaðurinn hefur tekið út 401k lán á undanförnum tólf mánuðum munu þeir aðeins geta lánað fimmtíu prósent af reiknuðu reikningsjöfnuði sínu allt að $ 50.000, að frádregnum útistandandi jafnvægi á fyrri láninu. 401k lánið þarf að greiða til baka á næstu fimm árum, að undanskildum kaupum heima sem eru gjaldgeng til lengri tíma.
401k Lánvextir
Jafnvel þó að þú sért að taka lán frá þér, þá þarftu samt að greiða vexti ! Flestar áætlanir stilla staðalvexti í upphafi auk viðbótar einum eða tveimur prósentum. Ávinningurinn er tvöfalt: 1.) Ólíkt því sem greiddur er til banka, muntu að lokum fá þessa peninga aftur í formi hæfra útgjalda á eða nálægt eftirlaun og 2.) vextirnir sem þú borgar til 401k áætlunarinnar er skattur -sheltered.
The galli af 401k Lán
Stærsti hætta á að taka út 401k lán er að það muni trufla gengi Bandaríkjadals meðaltalsferli . Þetta hefur tilhneigingu til að verulega lækka langtíma niðurstöður. Önnur umfjöllun er atvinnustöðugleiki; Ef starfsmaður hættir eða er sagt upp verður að endurgreiða 401k lánið að fullu, venjulega innan sextíu daga. Ætti þátttakandi ekki að uppfylla frestinn, þá er sjálfgefið lýst og refsingargjöld og skatta metin.
401k erfiðleikar afturköllun
Hvað ef vinnuveitandi þinn býður ekki upp á 401k lán eða þú ert ekki gjaldgengur? Það getur samt verið hægt að fá aðgang að peningum ef eftirfarandi fjórum skilyrðum er fullnægt (athugaðu að ríkisstjórnin krefst ekki þess að atvinnurekendur þurfi að veita 401k erfiðleikarútgjöld svo þú verður að hafa samband við áætlunarstjóra):
- Afturköllun er nauðsynleg vegna strax og alvarlegs fjárhagslegs þörf
- Afturköllunin er nauðsynleg til að fullnægja þeim þörfum (þ.e. þú getur ekki fengið peningana annars staðar)
- Fjárhæð lánsins fer ekki yfir þörfina
- Þú hefur nú þegar fengið allt dreifanlegt eða ekki skattskyldan lán í boði undir 401k áætlun þinni
Ef þessum skilyrðum er fullnægt er hægt að afturkalla fjármuni og nota þau í einni af eftirfarandi fimm tilgangi:
- Aðal heimili kaup
- Háskólanám , herbergi og borð og gjöld fyrir næstu tólf mánuði fyrir þig, maka þinn, eftirmenn þína eða börn (jafnvel þótt þeir séu ekki lengur háðir þér)
- Til að koma í veg fyrir eviction frá heimili þínu eða foreclosure á aðal búsetu þína
- Alvarleg fjárhagsleg erfiðleikar
- Skattfrjálsan sjúkratryggingagjöld sem ekki eru endurgreidd fyrir þig, maka þinn eða þinn eftirmenn
Öll 401k erfiðleikarúttektir eru háðir sköttum og tíu prósent refsingu. Þetta þýðir að afturköllun $ 10.000 getur leitt til ekki aðeins verulega minna peninga í vasa (hugsanlega eins og $ 6.500 eða $ 7.500), en veldur því að þú skilur að eilífu skattframdráttarvöxt sem gæti verið búin til af þessum eignum. 401k erfiðleikar við afturköllun er ekki hægt að skila aftur til reikningsins þegar útborgunin hefur verið gerð.
Ófjárhagsleg erfiðleikar 401k Afturköllun
Þrátt fyrir að fjárfestirinn sé ennþá að greiða skatta vegna ófjárhagslegra erfiðleika, er tíu prósent refsingargjald felldur niður. Það eru fimm leiðir til að hæfa:
- Þú verður algerlega og varanlega óvirkur
- Sjúkratryggingar þínar fara yfir 7,5 prósent af leiðréttum brúttótekjum þínum
- Dómstóll hefur skipað þér að gefa fé til skilnaðar maka þinnar, barns eða háðs
- Þú ert varanlega settur upp, sagt upp, hættur eða hættir snemma á sama ári sem þú snýr 55 eða síðar
- Þú ert varanlega settur upp, sagt upp, hættur eða eftirlaunaður og hefur sett upp greiðsluáætlun um reglulegar úttektir í jafnvægi af restinni af væntu náttúrulegu lífi þínu. Þegar fyrsta uppsögn hefur verið tekin er fjárfestar skylt að halda áfram að taka þau í fimm ár eða þar til hann nær 59 ára aldur , hvort sem er lengur.
A 401k erfiðleikar afturköllun ætti að vera síðasta úrræði. An IRA , til dæmis, hefur ævi undanþágu frá $ 10.000 fyrir hús án strengja fest.
Hver er hámarksgjaldsstyrkurinn á 401k reikningnum þínum? Svarið fer eftir áætlun þinni, laununum þínum og leiðbeiningum stjórnvalda. Í stuttu máli eru framlagsmörk þín lægri en hámarksupphæð vinnuveitandans leyfir sem hlutfall af launum (td ef vinnuveitandi þinn leyfir þér að greiða 4% af launum þínum og þú færð 20.000 krónur fyrirfram, hámarksframlag þitt er $ 800) , eða ríkisstjórnarreglurnar sem hér segir:
401k hámarksstyrkir fyrir framlag
2004: $ 13.000
2005: $ 14.000
2006: $ 15.000
2007: $ 15.500
2008: 15.500 $
2009: $ 16.500
2010: $ 16.500 auk verðbólguvísitölu (í $ 500 stigum)
Þegar árinu 2010 hefur verið náð verður heildarmagn hámarksframlagsins aukið miðað við breytingar á kostnaði við að búa (link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] verðbólga) í þrepum $ 500.
Takið fram framlag
Ef þú ert fimmtíu ára eða eldri og vinnuveitandinn býður upp á "innheimtu" framlag fyrir 401k þinn, þá getur þú lagt fram viðbótarupphæðir sem eru hámark hámarksframlagsbreytingar sem fylgja:
401k hámarksfjölda uppgjafar
2004: $ 3.000
2005: $ 4.000
2006: $ 5.000
2007: $ 5.000
2008: $ 5.000
2009: $ 5.500
2010: $ 5.500 auk verðbólgu vísitölu (í $ 500 stigum)
Þegar árinu 2010 hefur verið náð verður heildarmagn hámarksframlagsins aukið byggt á breytingum á framfærslukostnaði ( verðbólgu ) í $ 500 stigum.
A áminning um samsvörun vinnuveitanda og 401k framlagsbreytingar
Enn og aftur er vinnuveitandi sem svarar framlagi allt að sex prósent af launafólki launþega ekki innifalinn í framlaginu. Til dæmis, ef þú hæfir, gætir þú fengið 401k framlag á $ 16.500 árið 2009 og hefur vinnuveitandinn þinn ennþá samsvarað fyrstu sex prósentum af launum þínum; þessi samsvörun yrði afhent umfram $ 16.500 sem þú hefur lagt fram beint.