Fjárfestingaráætlun byrjenda er að gera peningana þína að vinna fyrir þig
Svo hefur þú ákveðið að byrja að fjárfesta . Til hamingju! Hvort sem þú ert bara að byrja á eigin spýtur, í miðju starfsferils þíns, nálgast eftirlaunaaldur eða í miðri gullárum þínum, þá þýðir þetta að þú hafir byrjað að hugsa um fjárhagslega framtíð þína og hvernig þú gætir varlega séð það höfuðborg þín svo að það geti unnið fyrir þig.
Enginn byrjar sérfræðingur, og jafnvel bestu fjárfesta í heiminum voru einu sinni að sitja þar sem þú ert.
Byrjum á tveimur helstu spurningum:
- Hvar ættir þú að byrja?
- Hvernig byrjar þú?
Þessar tvær fyrirspurnir gætu virst skaðlegar, sérstaklega ef þú hefur upplifað fjölda ógnandi fjárfestingarskilmála - eins og verð- og tekjuhlutfall (p / e hlutfall), markaðsvirði og arðsemi eigin fjár . En að byrja með að fjárfesta er ekki eins skelfilegt og það kann að virðast.
Fyrsta fjárfestingartakið er að reikna út hvaða tegundir eigna þú vilt eiga
Við skulum byrja á þessum grundvallaratriðum: Kjarni er að fjárfesta er að leggja fram peninga í dag með því að búast við því að fá meiri peninga til baka í framtíðinni - sem reikna tímann , aðlaga áhættu og staðreynd í verðbólgu leiðir til fullnægjandi samsetningar árleg vöxtur , sérstaklega í samanburði við staðla, talin góð fjárfesting .
Það er í raun það; hjarta málsins. Þú leggur út peninga eða eignir núna, í von um meira fé eða eignir sem koma aftur til þín á morgun, eða á næsta ári eða næsta áratug.
Flest af þeim tíma er þetta best náð með kaupum á afkastamiklum eignum.
Afkastamiklar eignir eru fjárfestingar sem slökkva á afgangshlutum innri af einhverju tagi. Til dæmis, ef þú kaupir málverk, er það ekki afkastamikill eign. Eitt hundrað ár frá nú, eigum við enn eingöngu málverkið, sem kann að vera meira eða minna virði. (Þú gætir hins vegar verið fær um að breyta því í skammvinnan hátt með því að opna safn og hlaða inn aðgang að því.) Hins vegar, ef þú kaupir íbúðabyggð, munt þú ekki aðeins hafa húsið, en allt fé sem það framleiðir frá leigu- og þjónustutekjum á þeim öld. Jafnvel þótt byggingin hafi verið eytt eftir áratug, þá hefur þú enn sjóðstreymi frá tíu ára starfsemi - sem þú gætir hafa notað til að styðja lífsstíl þína, gefa góðgerðarstarf eða endurfjárfesta í aðra möguleika.
Hver tegund af afkastamikill eign hefur eigin kostir og gallar, einstök einkenni, lagalegar hefðir, skattareglur og aðrar viðeigandi upplýsingar. Í stórum dráttum má skipta fjárfestingum í afkastamiklum eignum í handfylli meiriháttar flokka. Skulum ganga í gegnum þriggja algengustu tegundir fjárfestinga: Stocks, skuldabréf og fasteignir.
Fjárfesting í hlutabréfum
Þegar fólk talar um að fjárfesta í hlutabréfum þýðir það venjulega að fjárfesta í sameiginlegum hlutabréfum, sem er annar leið til að lýsa eignarhaldi fyrirtækja eða eigið fé. Þegar þú átt eigin fé í viðskiptum hefur þú rétt á hlut í hagnaði eða tapi sem rekið er af rekstri fyrirtækisins. Samanlagt hafa hlutabréf verið sögulegasti áhættufjárfestingin fyrir fjárfesta sem vilja byggja upp auð um tíma án þess að nota mikið magn af skuldsetningu.
Í hættu á að oversimplifying, ÉG eins og til að hugsa um fjárfestingar fyrirtækja fjárfestingu sem koma í einu af tveimur bragði - í einkaeigu og opinberlega viðskipti.
Fjárfesting í einkafyrirtækjum Viðskipti: Þetta eru fyrirtæki sem hafa ekki opinberan markað fyrir hlutabréf sín .
Þegar byrjað er frá grunni, geta þau verið áhættusöm, mikla verðlaun fyrir frumkvöðull. Þú kemur upp með hugmynd, stofnar fyrirtæki, rekur þig þannig að kostnaður þinn er minni en tekjur þínar og þú vaxir það með tímanum og tryggir að þú ert ekki aðeins velbætur fyrir tíma þinn en að fjármagn þitt, líka, er nokkuð meðhöndluð með því að njóta góðrar arðs umfram það sem þú gætir fengið af óbeinum fjárfestingu. Þó að frumkvöðlastarf sé ekki auðvelt, eiga eigandi góð viðskipti að setja mat á borðið, senda börnin í háskóla, greiða fyrir lækniskostnaðinn þinn og leyfa þér að hætta störfum í þægindum.
Fjárfesting í opinberum viðskiptum: Einkafyrirtæki selja stundum hluta af sjálfum sér til utanaðkomandi fjárfesta, í því ferli sem er þekkt sem upphafleg tilboðsboð eða frumrit . Þegar þetta gerist getur einhver keypt hlutabréf og orðið eigandi.
Þær tegundir af almennum verslunum sem þú átt eiga kunna að vera mismunandi eftir fjölda þátta. Til dæmis, ef þú ert tegund manneskju sem hefur gaman af fyrirtækjum sem eru stöðugir og góðir sjóðstreymi fyrir eigendur, þá verður þú sennilega að dregin að bláu flokksstofnunum og geta jafnvel haft sækni í fjárfestingu arðs, fjárfestingu arðs vaxtar , og verðmæti fjárfestingar .
Á hinn bóginn, ef þú vilt frekar árásargjarnari úthlutunaraðferðafræði, gætir þú verið dregin að því að fjárfesta á lager slæmra fyrirtækja , vegna þess að jafnvel lítill aukning í arðsemi gæti leitt til óhóflega stórs hoppa á markaðsverði stofnunarinnar.
Fjárfesting í verðbréfum með fasta tekjum (skuldabréf)
Þegar þú kaupir fastafjáröryggi ertu raunverulega lánveitandi til skuldabréfaútgefanda í skiptum fyrir vaxtatekjur . There ert a mýgrútur af leiðir sem þú getur gert það, frá að kaupa innstæðubréf og peningamörkuðum til að fjárfesta í fyrirtækjum skuldabréfum , skatta-frjáls sveitarfélaga skuldabréf og bandarískum spariskírteini .
Eins og með hlutabréf eru mörg verðbréf með fastri verðtryggingu keypt í gegnum miðlunareikning. Ef þú velur miðlara þarftu að velja annaðhvort afsláttarmiða eða þjónustu í fullri þjónustu . Þegar þú opnar nýja miðlunareikning getur lágmarksbreytingin verið breytileg, venjulega á bilinu $ 500 til $ 1.000; oft jafnvel lægra fyrir IRA, eða menntun reikninga. Að öðrum kosti getur þú unnið með skráða fjárfestingarráðgjafa eða eignastýringarfyrirtæki sem starfar á fiduciary basis .
Fjárfesting í fasteignum
Fasteignir fjárfesta eru næstum eins gömul og mannkynið sjálft. Það eru nokkrar leiðir til að græða peninga í fasteignum en það kemur venjulega niður að því að þróa eitthvað og selja það til hagnað, eða eiga eitthvað og láta aðra nota það í skiptum fyrir leigu eða leigugreiðslur. Fyrir fullt af fjárfestum hefur fasteignir verið vegur til auðs vegna þess að það er auðveldara að nota skiptimynt. Þetta getur verið slæmt ef fjárfestingin reynist vera fátækur en beitt er til réttrar fjárfestingar á réttu verði og á réttum kjörum getur það leyft einhverjum án mikils virðisauka til að safna auðlindum hratt og stjórna miklu stærri eignareign en hann eða hún gæti annars haft samband við.
Eitthvað sem gæti verið ruglingslegt fyrir nýja fjárfesta er að fasteignir geta einnig verið verslað sem birgðir. Venjulega gerist þetta með fyrirtækinu sem hæfir fasteignasjóði, eða REIT . Til dæmis er hægt að fjárfesta í REITs hóteli og safna hlutum þínum af tekjum frá gestum að skoða hótel og úrræði sem mynda eigu fyrirtækisins. Það eru margar mismunandi tegundir af REITs; íbúð flókin REITs, skrifstofuhúsnæði REITs, geymsla eining REITs, REITs sem sérhæfa sig í eldri húsnæði, og jafnvel bílastæði bílskúr REITs.
Næsta fjárfestingartakið er að ákveða hvernig þú vilt eiga þessi eignir
Þegar þú hefur setið á eignarflokknum sem þú vilt eiga, er næsta skref þitt að ákveða hvernig þú átt að eiga það. Til að skilja betur þetta skulum við líta á eigið fé í viðskiptum. Ef þú ákveður að þú viljir eiga hlut í almennum viðskiptum, viltu eiga hlutina eingöngu eða í gegnum sameiningu?
Eigin eignarhald: Ef þú velur sjálfstæð eignarhald, verður þú að kaupa hlutabréf einstakra fyrirtækja beint. Til að gera þetta rétt þarf ákveðna þekkingu.
Til að fjárfesta í hlutabréfum skaltu hugsa um þá eins og þú gætir átt í einkafyrirtækjum þínum og mundu að það eru þrjár leiðir sem þú getur búið til peninga að fjárfesta á lager . Einfaldlega þýðir þetta að leggja áherslu á það verð sem þú ert að borga miðað við áhættu leiðréttar sjóðstreymi eignarinnar er að búa til. Uppgötvaðu hvernig á að reikna út fyrirtæki gildi , reikna framlegð framlegð og rekstrarhagnaður framlegð , og bera saman þau við önnur fyrirtæki í sömu geiranum eða iðnaði. Lesa rekstrarreikning og efnahagsreikning . Horfðu á eignastýringarfyrirtækin , sem halda stórum hlutum, til að reikna út hvaða tegundir eigenda sem þú ert að takast á við.
Samþykkt eignarhald: Gífurlegur fjöldi venjulegra fjárfesta fjárfestir ekki beint í hlutabréfum, en í staðinn er það gert í gegnum sameinað kerfi, svo sem verðbréfasjóði eða verðbréfasjóði . Þú blandar peningana þína við annað fólk og kaupir eignarhald í mörgum fyrirtækjum með sameiginlegri uppbyggingu eða einingu.
Þessar sameinaðar aðferðir geta tekið mörg form. Sumir auðugur fjárfestar fjárfesta í áhættuvildum en flestir einstakir fjárfestar munu kjósa ökutæki eins og gengisbundnar sjóðir og vísitölur , sem gerir það kleift að kaupa fjölbreytt verðbréfasöfn á miklu ódýrari verði en þeir gætu hafa veitt á eigin spýtur. The hæðir er nálægt alls tap stjórn. Ef þú fjárfestir í ETF eða verðbréfasjóði ertu með í ferðinni og útvistun ákvarðana þínum til lítinn hóps fólks með vald til að breyta úthlutun þinni.
Þriðja fjárfestingartakið ákveður hvar þú vilt halda þessum eignum
Eftir að þú hefur ákveðið hvernig þú vilt eignast fjárfestingareignina þína, þá varðar næsta ákvörðun þar sem þessi fjárfesting verður haldin. Þessi ákvörðun getur haft veruleg áhrif á hvernig fjárfestingar þínar eru skattlagðar, svo það er ekki ákvörðun um að vera létt. Val þitt er skattskyldur miðlari reikninga, hefðbundnar IRAs , Roth IRAs , Einföld IRA , SEP-IRA, og kannski jafnvel fjölskyldufyrirtæki (sem getur haft einhverjar skattar og gjafaskattaráætlanir bætur ef þær eru gerðar á réttan hátt).
Skulum stuttlega líta á sumar breiðu flokka.
Skattskyldar reikningar: Ef þú velur fyrir skattskyldan reikning, svo sem miðlunarkonto , greiðir þú skatta á leiðinni, en peningarnir þínar eru ekki næstum eins bundnar. Þú getur eytt því sem þú vilt, hvenær sem er. Þú getur reiðufé það allt inn og kaupa Beach House. Þú getur bætt eins mikið og þú vilt að það á hverju ári, án takmarkana. Það er fullkominn í sveigjanleika en þú verður að gefa frænda Sam skera hans.
Skattaskjól: Eftirlaun áætlanir eins og 401 (k) s eða Roth IRAs bjóða upp á fjölmargar skattar. Sumir eru skattfrestaðir, sem venjulega þýðir að þú færð skattfrjálsan tíma þegar þú setur inn höfuðborgina inn á reikninginn og þá greiðir skatta í framtíðinni, sem gerir þér kleift að reikna þér eftir ári eftir skattaframtal. Aðrir eru skattfrjálsar, sem þýðir að þú fjármagnir þá með dollara eftir skatta (lesið: þú færð ekki skattfrjálsan skammt) en þú munt aldrei greiða skatta af annaðhvort fjárfestingarhagnaði sem myndast innan reikningsins né á peningunum þegar þú hefur afturkalla það síðar í lífinu. Góð skattlagning, sérstaklega snemma í starfsferli þínum, getur þýtt mikið af auka fé á veginum eins og ávinningurinn tengist sjálfum sér.
Sumar eftirlaunaáætlanir og reikningar hafa einnig eignarhagnað. Sumir hafa til dæmis ótakmarkaðan gjaldþrotaskipti, sem þýðir að ef þú ert með læknisfræðilegan hörmung eða aðra atburði sem þurrka út persónulegan efnahagsreikning þinn og þvingar þig til að lýsa yfir gjaldþroti, þá mun eftirlaunakostnaður þinn vera utan lánardrottna. Aðrir hafa takmarkanir á eignarverndinni sem þeim er veitt en ná enn í sjö tölur.
Treystir eða aðrar eignarverndaraðferðir: Önnur leið til að halda fjárfestingum þínum er með aðilum eða stofnunum, svo sem traustasjóðum . Það eru nokkur mikilvæg áætlanagerð og eignarhagræði með því að nota þessar sérstöku eignarhaldsaðferðir, sérstaklega ef þú vilt takmarka hvernig fjármagn þitt er notað á einhvern hátt. Og ef þú átt mikið af rekstrarfjármunum eða fjárfestingum í fasteignum gætirðu viljað tala við lögmann þinn um að setja upp eignarhaldsfélag.
Dæmi um hvernig nýr fjárfesti gæti byrjað að fjárfesta
Með ramma út af leiðinni, skulum líta á hvernig ný fjárfestir gæti raunverulega byrjað að fjárfesta.
Í fyrsta lagi, að því gefnu að þú sért ekki sjálfstætt starfandi, þá er líklegt að aðgerðin sé sennilega að skrá sig fyrir 401 (k) , 403 (b) eða aðra vinnuveitanda sem styrktar eru eftirlaunaáætlun eins fljótt og auðið er. Flestir atvinnurekendur bjóða einhvers konar samsvörun peninga upp að ákveðnum mörkum. Til dæmis, ef vinnuveitandi þinn býður upp á 100 prósent leiki á fyrstu 3 prósentum launa og þú færð $ 50.000 á ári, þá þýðir það á fyrstu $ 1.500 sem þú hefur haldið frá launagreiðslum þínum og settur inn á starfslok reikning þinn, mun vinnuveitandi þinn leggja inn í Eftirlaunakostnaðurinn þinn er til viðbótar $ 1.500 í skattfrjálsum peningum.
Hvort sem vinnuveitandinn þinn býður upp á samsvörun, þó þarftu að fjárfesta peningana sem þú setur á reikninginn. 401 (k) þín mun líklega hafa sjálfgefið val, en þú velur verðbréfasjóði eða önnur fjárfestingartæki sem gera mestan skilning fyrir framtíðarþörf þína. Þar sem peninga fær sjálfkrafa bætt við reikninginn þinn með hvern greiðslumáta verður það settur í átt að fjárfestingunni.
Næst, að því gefnu að þú hafir fallið undir hæfnisskilyrði fyrir tekjur , muntu sennilega vilja fjármagna Roth IRA upp að hámarksframlagi sem leyfilegt er . Það er $ 5.500 fyrir einhvern sem er yngri en 50 ára og $ 6.500 fyrir einhvern sem er eldri en 50 ára ($ 5.500 grunngreiðsla + $ 1.000 innheimtuframlag). Ef þú ert giftur, getur þú í flestum tilvikum fjármögnuð eigin Roth IRA þinn. Gakktu úr skugga um að þú fjárfestir peningana sem þú setur þarna inn. Sjálfgefið, IRA-veitendur vilja leggja peningana þína í öruggt, lágmarkskvartakerfi eins og peningamarkaðssjóður þar til þú beinir þeim annars, ákvarðu síðan hvaða verðbréfasjóðir, kauphallaraðilar, eða aðrar fjárfestingar sem þú vilt setja peningana þína til.
Þegar þú hefur séð um slíkar persónulegar fjármálastofnanir eins og fjármögnun neyðar sjóðsins og greitt af skuldum, vilt þú aftur til 401 (k) og fjármagna það sem eftir er (utan samsvörunarörkanna sem þú hefur nú þegar fjármagnað) þú mátt taka kost á því ári. Með því gert gætirðu byrjað að bæta við skattskyldum fjárfestingum á reikninginn þinn, kannski taka þátt í kaupréttarsamningum , eignast fasteignir og fjármagna önnur tækifæri.
Gert rétt eftir langan starfsferil og með fjárfestingum sem teknar voru með varfærni, gæti það aukið líkurnar á því að taka af störfum vel.