Snemma 401 (k) Endurgreiðslur geta verið háð meira en bara tekjuskattar
En hvort sem þú þarft að borga fyrir nýtt hús, háskóli kennslu fyrir börnin þín, eða jafnvel peninga fyrir óvænt fjármálakreppu, er mikilvægt að halda áfram vandlega þegar þú ert að íhuga 401 (k) afturköllun.
Sérhver 401 (k) afturköllun þýðir að fórna mikilvægum ávinningi af framhaldsskólunum sem þú hefur áður fengið. Þeir geta jafnvel leitt til hærri tekjuskatts og viðbótar viðurlög.
401 (k) Reglur um uppsagnarreglur og viðurlög
Eitt af þeim hjálpsamustu ávinningi af 401 (k) áætlun er að hvert framlag felur í sér skattalegan ávinning. Ekki aðeins er framlagsskattur þinn frádráttarbær í dag, en framlög þín á reikningnum þínum eru einnig vaxandi skattfrestur . En þessar skattar eru aðeins gildar þegar þú fylgir reglum áætlunarinnar og þessar reglur takmarka allt frá því hversu mikið þú getur lagt til áætlunarinnar árlega þegar þú getur tekið fé úr áætluninni refsingarlaus.
Með mjög sjaldgæfum undantekningum eru allar hefðbundnar 401 (k) úttektir skattskyldir sem venjulegar tekjur, þó að Roth 401k eignir séu meðhöndluð á annan hátt. Í hugsjónarstöðu myndi þú ekki taka fé úr 401 (k) fyrr en þú hættir að hætta störfum.
Þú greiðir tekjuskatt af þessum úttektum eins og þú gerðir með hverju greiðslumáti sem þú fékkst þegar þú varst ráðinn. En margir finna að þeir eru í lægri skattahópi í eftirlaun en þeir voru á starfsárunum, og þetta getur bætt upp á nokkra ættingja sparnað.
En ef þú tekur peninga úr 401 (k) áður en þú nærð að minnsta kosti 59½ ára aldri, þá skuldar þú ekki aðeins tekjuskatt af því sem þú hættir, en þessir sjóðir eru einnig undir 10% snemma úthlutunarskattur .
Það er þar sem hlutirnir verða kláraðir hratt. Fyrir sumt fólk getur þetta þýtt að skera heildina sem þú dregst næstum í tvennt eftir að greiða skatta og viðurlög! Ekki aðeins "missir" þessi peningar til að skatta í dag meiða en það mun kosta eftirlaun þín jafnvel meira.
Undantekningar á 401 (k) Útrýmingarreglur
Það er sagt að það eru nokkrir undantekningar á 10 prósent snemma dreifingu refsingu sem ætlað er að draga úr sumum fjárhagslegum tapi í ákveðnum aðstæðum. Undir eftirfarandi kringumstæðum eru 401 (k) úttektir sem gerðar eru áður en þú færð aldur 59 ½ undanþegin viðbótar refsingu:
- Þú deyrð og reikningurinn er greiddur til styrkþega þinnar
- Þú verður óvirk
- Þú hættir vinnu og er að minnsta kosti 55 ára gamall
- Þú afturkallar upphæð minni en er leyfilegt sem frádrátt læknisgjalda
- Þú byrjar verulega jöfn greiðslur (sjá reglu 72 (t) )
- Afturköllun þín tengist auknum innlendum samskiptum
Úttektir í öllum þessum tilfellum yrðu einungis háð venjulegum tekjuskattum, ekki viðbótar 10 prósent víti, en úttektir verða að vera gerðar samkvæmt reglum og með viðeigandi skjölum. Vertu viss um að fræða þig um kröfur áætlunarinnar áður en þú tekur slíka afturköllun.
Viðbótarupplýsingar 401 (k) Undanþágur frá upphafi
Til viðbótar við viðurlög og skatta vegna 401 (k) snemma afturköllunar , muntu tapa hugsanlegum framtíðarvöxtum fjárfestingarinnar. Það eru árleg mörk fyrir það magn sem þú getur lagt til 401K áætlun , þannig að þú getur ekki gert upp fyrir fyrri afturköllun síðar. Ekki sé minnst á að það væri mun erfiðara að spara nóg til að "ná í" á týna tekjum og samsettum vöxtum.
Þrátt fyrir að 401 (k) lán hafi eigin verulegan galli þá gætirðu viljað líta svo á lán ef þú ert í fjárhagslegum klípu og eini kosturinn þinn virðist vera eftirlaunagreiðslur þínar . Jafnvel með göllum þess, er 401 (k) lán almennt æskilegt fyrir beinlínis 401K afturköllun , þó að hvorki sé tilvalið.
Höfnun 401 (k) frádráttar þinnar og RMDs
Í hinum enda litrófsins geta flestir frestað að fá úthlutun frá 401 (k) áætlunum sínum og þar með hámarka ávinninginn af tekjuskattsávöxtun þeirra til 1. apríl ársins eftir árið sem þau ná 70 ára aldri.
Eftir þann tíma verður þú að minnka að minnsta kosti lágmarksdreifingu þinn (RMD) árlega.
RMD þitt er reiknað út sem reikningsjöfnuður þinn frá upphafi ársins sem um ræðir, skipt eftir lífslíkum þínum eins og hann er ákvarðaður af IRS í samræmdri líftímaáætlun . Undantekning er til ef maki þinn er eini styrkþegi og hún er meira en tíu ára yngri en þú. Eins og snemma afturköllun, tekur ekki árleg RMD þín með bratt refsingu. Refsingin vegna þess að þú hættir ekki RMD þitt er 50 prósent af muninum á milli þess sem ætti að hafa verið dreift og hvað var í raun afturkallað.