Það er næstum alltaf mistök að taka 401 (k) lán gegn starfsloki þínu
1. 401 (k) Lán eru venjulega mjög slæm hugmynd
Ef þú ert í klípu og þarft peninga fljótt, getur hugmyndin um 401 (k) lán verið aðlaðandi. Í stað þess að greiða tvöfalt tölustafarvexti til kreditkortafyrirtækis getur þú greitt áhuga á sjálfum þér og virkilega lagt meiri pening í starfslok þitt.
Það eru nokkrar helstu afla, þó.
- Ef þú tapar öllu og þarf að lýsa yfir gjaldþroti, eru venjulega eignarréttaráætlanir þínar, svo sem 401 (k), 403 (b) , hefðbundin IRA , Roth IRA , SEP-IRA og Einföld IRA vernduð. Hugsaðu um þetta sem öruggar hafnir, eða læsa kassa, að kröfuhafar hafa mjög erfitt að snerta. Ef þú byrjar að rífa 401 (k) þína til að reyna að bjarga heimili þínu, þá er þessi peningur sanngjarn leikur til kröfuhafa þegar það er tekið úr reikningnum í formi beinnar afturköllunar eða lán.
- Ef þú missir vinnu þína eða skiptir um vinnuveitendur, er allt 401 (k) lánshlutfall þitt innan 60 daga. Ef þú getur ekki endurgreitt það er peningurinn meðhöndluð sem afturköllun. Þú munt skulda öllum ríkisfjármálum og ríkisfjármálum tekjum, auk viðbótarskattar 10% ef þú ert yngri en 59,5 ára. Þú munt vera heppinn að vera vinstri með 50 ¢ til 70 ¢ á dollara, sem þýðir að þú ert að fara að fá mikla skattreikning þegar þú finnur þig án vinnu!
2. Ekki allir 401 (k) Áætlanir leyfa þér að taka 401 (k) lán
Þó að lögin leyfa fyrirtækjum að bjóða 401 (k) lán í áætlunum sínum, er ekki skylt að gera það. Reyndar standa sumir vinnuveitendur gegn öllu hugmyndinni um 401 (k) lán vegna þess að stjórnendur eða eigendur telja að starfslok eignir í þessum reikningum ætti að vera eins saklaus og lífeyris eignir; haldið utan um ná og út af vegi freistingarinnar.
Að auki leyfa sumar vinnuveitandi áætlanir aðeins 401 (k) lán til sérstakra nota, svo sem að kaupa heimili eða greiða lækniskostnað.
Á miklum samdrætti 2008-2009 var það ekki óvenjulegt fyrir mig að fá bréf frá hræðilegu lesendum og spurðu hvað þeir gætu gert um slíkt ástand. Meirihluti þessara manna hafði búið sig út fyrir sína leið og fannst nú ófær um að gera greiðslur af greiðslukorti eða greiða veð þeirra. Í stað þess að vera greindur og lýsa yfir gjaldþroti eða fara í foreclosure, vildu þeir fella eignir sínar 401 (k) með því að annaðhvort gera beinlínis afturköllun, sem myndi leiða til reglulegrar tekjuskatts auk 10% refsingarskatta fyrir þá sem eru undir 59,5 ára aldri , eða taka 401 (k) lán.
Þeir vildu ekki afhenda peningana sína til IRS, flestir kusu þeir síðarnefnda þar til þeir komust að þeirri niðurstöðu að fyrirtæki áætlun þeirra hafi ekki boðið upp á 401 (k) lán fyrir þennan mjög aðstæður - til að koma í veg fyrir að fólk láni framtíð sína til að greiða fyrir í dag. Sumir skrifuðu mig hvort þeir gætu lögsótt vinnuveitendur sína, sannfærður um að þessi hegðun væri ekki löglegur! Þegar ég útskýrði að þú átt ekki rétt á að taka lán gegn starfslokum þínum, var aðeins valið ef vinnuveitandinn þinn gerði það hluti af áætlunarskjölum sínum, þeir voru sannfærðir um að það væri annar leið til að "kerfið" myndi meiða þá, jafnvel þó að þeir væru eigin verstu óvinir þeirra.
3. Hámark 401 (k) Lánið er minna en $ 50.000 eða 50 prósent af reikningsjöfnuði þínum
Jafnvel ef þú hefur milljónir á milljónum dollara á eftirlaunareikningnum, getur hámark 401 (k) lán sem þú getur tekið er minna en 50 prósent af reikningi þínum eða 50.000 $. Það eru engar undantekningar. Ef fjölskyldan þín er mjög mikil tekjur, þá er það ekki að fara að gera þér mikið gott.
4. Stuðningsmaður þinn styrktir vexti sem greiddur er á 401 (k) Láninu þínu
Þegar þú greiðir peninga sem eru lánuð frá eftirlaunaáætluninni þarftu að greiða vexti. True, vextirnir eru greiddir til þín, sem þýðir að það er meira af því að flytja frá einum vasa til annars en það er raunverulegur kostnaður, en þú þarft samt að koma með peningana. Því miður stjórnarðu ekki vextinum; Stuðningsmaður áætlunarinnar gerir það.
5. Lögin kveða á endurgreiðslutímabilinu fyrir 401 (k) lán
Þegar þú tekur lán frá 401 (k) reikningnum þarftu að endurgreiða peningana, með vexti, yfir 60 mánuði.
Þessi fimm ára tímabil er hægt að framlengja fyrir þá sem nota lánsfé til að kaupa aðalbúsetu, en í flestum tilfellum er 401 (k) lán ekki næstum eins aðlaðandi og hefðbundið húsnæðislán frá staðbundinni banka.
Allt í allt, segðu bara nei við 401 (k) lán
Þó að 401 (k) áætlunin geti verið frábær leið til að spara fyrir eftirlaun, að byggja upp fé í gegnum mörg ár með skattahæf blanda og fjarlægja peninga af reikningnum snemma getur verið mikil mistök, jafnvel þótt þú ætlar að endurgreiða fé.