Þessir þættir hjálpa þér að ákvarða hversu mikið á að setja í 401 (k) áætlunina þína.
Aðeins stuðla að 401 (k) áætluninni þinni ef ...
Í flestum tilfellum ættir þú aðeins að leggja sitt af mörkum við 401 (k) áætlunina þína ef þú ert með sparisjóða þegar það getur þjónað sem neyðarsjóður og ef þú hefur fullnægjandi tryggingavernd í stað, svo sem viðeigandi sjúkratryggingu, eign / slys , og líftryggingar.
Af hverju?
401 (k) áætlanir eru hönnuð til að veita hvatningu fyrir þig til að spara fyrir starfslok og hönnuð þannig að þau eru ekki svo aðlaðandi sparnaðartæki ef þú þarft peninga fyrr en eftirlaun. Ef þú missir vinnu þína eða ef heilsufarsvandamál koma upp getur þú oft ekki fengið aðgang að 401 (k) peningunum þínum og ef þú getur, getur skattar og viðurlög verið stæltur. 401 (k) framlög þín eru til eftirlauna, ekki fyrir neyðartilvikum, nýjan bíl eða eitthvað annað. Þegar þú hefur fullnægjandi sparisjóð skaltu nota viðbótarviðmiðanir hér að neðan til að reikna út hversu mikið þú átt að leggja sitt af mörkum til 401 (k) áætlunarinnar.
Vertu viss um að fá allt fyrirtækið þitt samsvara upphæð
Finndu út hvort fyrirtækið þitt veitir einhvers konar samsvörun framlag til 401 (k) áætlunarinnar. Til dæmis, ef þú leggur 3% af tekjum þínum í 401 (k) áætlunina þína, þá geta þeir samsvarað þessum framlagi $ 1 fyrir $ 1. Þetta veitir þér augnablik 100% ávöxtun á 401 (k) framlögum sem þú gerir.
Mörg fyrirtæki munu passa framlag þitt upp að ákveðnu hlutfalli af tekjum þínum. Sum fyrirtæki munu leggja fram 401 (k) áætlun þína í formi hagnaðarhlutdeildar eða óefnislegra framlaga óháð því hvort þú leggur fram eða ekki.
Fyrirtæki sem samsvara framlagi á reikningnum þínum eru oft undir 401 (k) uppgjörsáætlun sem er áætlun sem segir þér hversu mikið af þeim peningum sem félagið setur á reikninginn þinn færðu að halda ef / þegar þú ert ekki lengur starfandi hjá þeim.
(Þú færð alltaf að halda 100% af þeim peningum sem þú leggur til 401 (k) áætlunarinnar.)
Ákveðnar gerðir af framlögum, eins og eitthvað sem kallast "örugg hafnarleikur" er alltaf 100% tryggð, sem þýðir að peningarnir eru þínar, jafnvel þótt þú hættir störfum strax eftir að þeir afhenda það. Aðrir gerðir af framlögum, svo sem framlög til hagnaðarhlutdeildar, kunna að hafa strangari uppgjörsáætlun sem krefst þess að þú skulir vera starfandi fimm ár eða lengur áður en þú færð að halda 100% af þeim peningum sem fyrirtækið leggur fyrir þína hönd.
Ef þú ætlar ekki að vinna fyrir vinnuveitandann mjög lengi og ef framlag félagsins er háð langri uppgjörsáætlun þá ætti samsvörunarframlag ekki að vera mikið af ráðandi þáttur þegar ákvörðun er tekin um hversu mikið skuli stuðla að 401 (k ) áætlun.
Ef fyrirtæki þitt samsvarar framlagi, eru framlögin háð stutta uppgjörsáætlun og / eða þú ætlar að vinna þarna um hríð, skaltu íhuga að leggja til nóg til að fá fulla upphæð fyrirtækisins á hverju ári.
Íhuga skatta þegar ákvarða hvaða tegund af framlagi að gera
Hefðbundnar 401 (k) áætlanir leyfa þér að gera framlög fyrir skatta. Sumar áætlanir leyfa þér að gera framlög eftir skatta og mörg áætlanir byrja að leyfa þér að gera Roth framlög.
Hver tegund af framlagi hefur eigin skattgreiðsla.
Skattaframlag 401 (k) Framlög - fyrirfram skatt 401 (k) Framlög sem þú gerir til áætlunarinnar eru ekki innifalin í skattskyldum tekjum ársins. Þegar þú tekur upp 401 (k) peningana munt þú greiða tekjuskatt af einhverri upphæð sem er afturkölluð. Þessi tegund af 401 (k) framlagi er best ef þú ert í hærri skattahópi í árin sem þú gerir þessar framlög og búist við að vera í sama eða lægri skattahópi á árunum sem þú munt draga fé úr 401 (k ) áætlun. Ef þú átt mikið af peningum þegar þú ert með skattgreiðslur, þá gætirðu viljað gera lengri tímaáætlun áður en þú ákveður hvort þú ættir að leggja enn frekar framlag til peninga fyrir áætlunina. Þegar þú ert á eftirlaunum getur þú haft of mikið af peningum í skattgreiðslureikningum.
Eftir skatta 401 (k) Framlög - með skattaframlagi færðu ekki frádrátt fyrir framlög til áætlunarinnar, en peningarnir munu vaxa skattfrestaðar.
Eftir skatta 401 (k) framlög eru mjög svipuð og frádráttarbær IRA framlög. Á þeim tíma sem þú dregur úr þessum framlögum verður þú aðeins skattlagður á hvaða ávinningi sem þú hefur þegar greitt tekjuskatt af fjárhæð framlaga sjálfsins, þannig að þú greiðir ekki tekjuskatt af þessu magni þegar þú dregur það. Aðeins um það bil 401 (k) áætlanir heimila 401 (k) framlag eftir skatta. Þegar þú hættir eftir framlag þitt getur þú valið Roth IRA.
Roth 401 (k) Framlög - með Roth 401 (k) framlagi peningarnir fara eftir skatta og það vex skattafrjálst. Að hafa peninga í Roth reikningum getur verið mjög hagstæður fyrir þig þegar þú ert á eftirlaun, þar sem fé sem er tekið frá Roth þitt er ekki skattskyld og það er ekki innifalið í formúlunni sem ákvarðar hversu mikið af almannatryggingatekjum þínum verður skattskyld. Roth framlög eru best þegar þú gætir verið í lágu skatti krappi á árinu sem þú gerir framlög og búast við að þú gætir verið í hærri skatta krappi síðar þegar þú tekur úttektir. Roth 401 (k) framlög eru líka aðlaðandi kostur ef þú hefur langan tíma til að láta peninga vaxa án skatta eða ef þú hefur nú þegar verulega sparnað fyrir skatta og þarft að byggja upp meiri peninga í eftirskattareikningum.
Það fer eftir skattaheimild þinni, það getur verið skynsamlegt að leggja fram 401 (k) framlög og skattaframlag fyrir Roth 401 (k). Góð skattaáætlun getur haft verulegan mun á því að hjálpa þér að ákveða hvað er viðeigandi fyrir þig.
Einnig, ef tekjur þínar eru mismunandi frá ári til árs, getur það verið skynsamlegt að breyta því hvernig þú vistar frá ári til árs. Með einum fasteignasala viðskiptavini, á hátekjum árum við höfðum gert hana 401 (k) framlag fyrir framlög og í lágtekjumarkaði gerði hún Roth framlög.
Hversu oft ætti ég að breyta því sem ég legg til?
Þegar þú hefur ákveðið hversu mikið þú vilt leggja sitt af mörkum þarftu að endurskoða fjárhæðina sem þú leggur til 401 (k) áætlunarinnar frá tími til tími eftir því hvernig tekjur þínar breytast og hvernig áætlunarmörk breytast.
401 (k) Framlög til sjálfstætt starfandi einstaklinga
Ef þú ert sjálfstætt starfandi eða ef þú og maki þinn eiga viðskipti þar sem þú hefur enga starfsmenn, getur þú sett upp einfaldaða útgáfu af 401 (k) áætlun sem krefst mjög lítið stjórnsýslu. Það eru nokkrar tegundir af eftirlaunum fyrir lítil fyrirtæki að velja úr.
The botn lína er að spara peninga er gott, og að hafa peninga vistuð mun opna tækifæri fyrir þig í framtíðinni. Svo spara eins mikið og þú getur, en gera greininguna til að ákvarða hversu mikið af heildarupphæð þinni ætti að fara í 401 (k) áætlunina þína gagnvart sparnaðarreikningum eftir skatta.