Fyrir hefðbundna IRA, Rollover IRA, SIMPLE IRA, og SEP-IRAs, snemma afturköllun refsingu vantar venjulega frá fyrsta dollara úttektum. Roth IRAs hins vegar eru fjármögnuð með dollurum eftir skatta þannig að þú hefur heimild til að afturkalla allar helstu framlög þínar og aðeins þegar þú hefur byrjað að draga úr viðbótarupphæðum af hagnaði , arði , vexti og öðrum fjárfestingum Tekjur fáðu högg með snemma afturköllunar refsingu.
Snemma afturköllun viðurlög
Hversu gamall, þú gætir þurft að spyrja, þarftu að vera fyrir úttektir þínar, ekki að taka þátt í snemma afturköllunar viðurlög? Einfalt. Snemma hætt fyrir sakir IRA viðurlög er sett hvenær sem er áður en IRA styrkþegi er 59,5 ára gamall. Þetta kann að virðast ósanngjarnt. Eftir allt saman, það er peningana þína.
Ástæðan fyrir því að snemma úttektargjald er metið á IRA og ákveðnar aðrar tegundir reikninga eftirlauna er vegna þess að þingið vildi draga einstaklinga úr því að tæma fjárfestingarfjármagn sitt í dag til að leysa vandamál til skamms tíma ef það átti sér stað síðar í elli þegar þeir gætu ekki lengur vinna, þeir myndu verða háð ýmsum gerðum velferðar.
Á gömlum tímum þegar eftirlaun voru algengari, var þetta ekki mögulegt - maður myndi lýsa yfir gjaldþroti og þurfti að byrja á meðan næstum alltaf viðhalda lífeyrisréttindum sínum. Þegar við fórum í sjálfstætt starfandi eftirlaunakerfi er auðgufalið milli þeirra sem geta séð peninga og þá sem ekki er hægt að sprauta eins og einstakar ákvarðanir ásamt krafti samsettra efna leiddi til veldisvísis munur á niðurstöðum.
Með öðrum orðum var IRA snemma úttektargjaldið að standa við gulrót lögreglustjóra okkar og útibú framlengdur þegar það fór fram í viðkomandi lögum sem settu fram þessar eftirlaunareikningar. Fylgdu reglunum og þú uppskera meiri háttar umbun. Brjóta þau og þjást afleiðingum.
Engu að síður, ef þú ætlar að slá á eftirlaunasafni þína áður en tíminn er kominn - og það er engin mistök, er það næstum alltaf slæm hugmynd að taka snemma úttektir úr starfslokinu þínu - hér eru leiðir sem þú gætir getað komið í veg fyrir snemma hætt gjald, sparnaður sjálfur þessi auka 10% sem þú hefðir annars þurft að deila.
Verður varanlega óvirkur
Ef þú verður varanlega óvirkur, svo sem vegna veikinda eða slysa, og það gerir þér kleift að vinna launaða vinnu og styðja þig, getur þú forðast 10% snemma afturköllunar refsingu á IRA þinn. Þú þarft að fá lækni til að votta að þú sért líkamlega eða andlega ófær um að vinna og að ástandið sé annaðhvort að endast 1) verulegan tíma, 2) óákveðinn tíma, eða 3) að lokum leiða til dauða þinnar .
Að deyja snemma
Þó að ég sé viss um að það sé kalt þægindi, ef þú ert óheppilegur til að fara í burtu áður en þú færð 59,5 ára aldur, verður ekki búið að fá búnaðinn þinn eða styrkþega með 10% snemma afturköllunar refsingu á IRA eða IRA þinn.
Reglurnar um arfleifðar IRAs geta virst flóknar, en í mörgum tilfellum geta þeir sem erfa starfslok þín annaðhvort sameinað þau með eigin IRA-ríkjum (þegar um er að ræða eiginmann eða eiginkonu þar sem þetta er einn af mörgum fjárhagslegum ávinningi af hjónabandi ) setja þau í arfleifð IRA af þeirra eigin sem gætu leyft fimm ára framlengingu neyðarsamdráttar frá og með lok ársins þar sem þú lést og leyfa þeim að njóta eigin skattframtalinna efnasamninga eða greiða strax út í Í því tilfelli eru aðeins venjulegar tekjuskattar vegna.
Notkun IRA sjóðanna til að greiða óverðtryggðan lækningakostnað
Ef þú eða börnin þín eru alvarlega veik eða slasaður og eru með langvarandi eða dýr læknismeðferð, mun Uncle Sam afnema upphaflegan afturköllunargjald á IRA þínu að því tilskildu að kostnaðurinn sé umfram 7,5% af leiðréttum brúttótekjum þínum.
First-Time Heimili Kaupendur geta forðast Early IRA Early withdrawal Fee
Ef þú ert að horfa á að kaupa fyrsta heimili þitt, þá er 10% snemma afturköllunar refsing hafnað á allt að $ 10.000 af úttektum sem annars hefði verið háð því. Auðvitað er það nánast alltaf betra að hanga á ótrúlegum skattkostum IRA og í staðinn að byggja upp niðurgreiðslufé þitt í viðeigandi fjárfestingu utan og aðskilja frá eftirlaunum þínum - og "betra" er veruleg understatement - en ekki allir eru þeir sjúklingar.
Nær yfir háskólakostnað
Að sækja háskóla eða háskóla getur verið dýrt. Sem betur fer eru nokkrar reglur í því skyni að hjálpa árangursríkum fjölskyldum að greiða fyrir námi foreldra sinna. Til dæmis eru ákveðnar menntunarkostnaður undanþegnar gjöldum skatta sem leyfa auðugum og miklum virðisforeldrum og ömmur að fjárfesta í mannauði, þekkingarfé og netafli erfingja þeirra án þess að meðhöndla það eins og fjárhagsleg gjöf sem annars myndi kveikja Gjafaskattur eða lækkun á áfrýjunarfresti fyrir búfjárskatt.
Sérstaklega gildir 10% snemma afturköllunar refsing ekki um úthlutun IRA svo lengi sem heildarfjárhæðin er afturkölluð, er ekki meiri en hæfari kostnaður vegna skattgreiðenda, hans eða hennar eiginmaður eða eiginkonu, barna þeirra eða barnabörn þeirra og peningana er eytt í auknum menntastofnun, þar með talin þau sem lýst er í kafla 481 í háskólalögum frá 1965, svo sem framhaldsskólum, háskólum, starfsnámum og öðrum þjálfunaráætlunum.
Ekki eru allir kostnaður gjaldgengir fyrir þennan sérstaka meðferð - háskóli eða háskóli krefst þess aðeins að nemandinn greiði fyrir eigin kennslu, gjöld, vistir, búnað og kennslubækur. Herbergi og borð falla ekki undir skilgreiningu á kostnaði nema nemandi sé skráður í fullu starfi og skapar stærri hindrun fyrir þá sem vinna í gegnum skólann.
Þessi tiltekna undanþága frá upphafi vítaspyrnu er ekki eins einföld og það virðist vegna þess að það eru útreikningar sem fela í sér aðrar heimildir til fjármögnunar á menntun sem þarf að gera til að ákvarða nákvæmlega það sem IRA-styrkþegi getur nýtt sér. Þetta er ákveðið svæði til að hafa samráð við viðurkennda endurskoðanda, skattaráðgjafa eða fjárhagslega ráðgjafa. Þú gætir líka viljað lesa Tilkynningu 97-60 frá ríkisskattstjóraþjónustunni til að fá reglur um slíkt.
Að greiða til baka skatta skulda til IRS eftir að skuld hefur verið lögð gegn IRA
Ef þú skuldar ríkisstjórn peninga og þeir ná árangri í að fá gjöld sem eru settar á móti IRA þínum, að lokum ráðast á það til að greiða þær skatta sem þú skuldar, verða aflögunin háð reglulegri tekjuskatt að því marki sem þau hefðu annars verið, en viðbótar 10% snemma afturköllun refsing er ekki metin.
Að greiða sjúkratryggingargjöld
Ef þú finnur þig út úr vinnu eða af einhverjum öðrum ástæðum í stöðu þar sem þú þarft að greiða eigin sjúkratryggingargjöld getur þú slegið á eftirlaunasjóði til að standa straum af kostnaði og ekki hafa áhyggjur af 10% snemma afturköllunar refsingu sem lengi sem þú hefur verið í atvinnuleysi lengur en tólf vikur.
Úttektir gerðar á eða eftir daginn greiðir IRA styrkþegi 59,5 ára gamall
Að lokum komumst við á undanþágu frá undanþágu á undanförnum ákvæðum um undanþágu frá IRA til IRA eigenda og það er það sem þú ættir að þrá: Að búa 59,5 ára, þar sem þú getur byrjað að teikna reikninginn þinn. Þetta er málið sem þú hefur farið yfir ljúka við og er talið nægilega nátengt til eftirlaunaaldur sem þú þarft ekki að hafa áhyggjur af.
Áður en þú gerir upphaflega afturköllun frá IRA þinn
Ef þú ert að hugsa um að gera snemma hætt frá IRA þínum, vertu viss um að hafa samráð við viðurkenndan endurskoðanda, faglegan, skráða fjárfestingarráðgjafa eða aðra sérfræðinga vegna þess að reglurnar geta verið erfiður.
Til dæmis er styrkþegi IRA háð fimm ára biðtímabili, mældur í skatti, ekki dagatal, ár þar sem afturköllun er ekki hægt að undanþegna snemma afturköllunar refsingu, jafnvel þótt það hefði annars verið.
Það eru reglur sem eru einstakar fyrir starfsmenn sem nýlega hafa verið skráðir í einföldu IRA í smáfyrirtækjum sem refsa þér, jafnvel þótt þú ert 59,5 ára ef þú gerir úttekt innan ákveðinna ára eftir að þú hefur skráð þig inn í áætlunina.
Það eru ákveðnar Roth IRA úttektir sem gætu verið undanþegnir snemma uppsögn refsingu en getur í raun valdið því að þú verður tekjuskattur jafnvel þegar þú venjulega hefði ekki verið. Þetta er ein af þeim aðstæðum þar sem upplýsingar eru mikilvægar og þú þarft að þekkja þau öll.