Hvernig lítil viðskipti eigendur og frumkvöðlar geta Supercharge Portfolio þeirra
Þó að það gæti hljómað leiðinlegt, þýðir þetta greinarmun að Roth 401 (k) er í öllum tilgangi ein besta skattaskjólin sem alltaf var gerð í sögu Bandaríkjanna. Ekkert kemur nálægt því að leyfa þér að setja upp svo mikið af peningum, blanda því í áratugi og lifðu síðan af aðgerðalausum tekjum án þess að senda neitt til Federal eða ríkisstjórnarinnar aftur. Fyrir sjálfstætt starfandi einstaklinga og maka þeirra sem starfa án starfsmanna, er hægt að setja upp svokallaða "One-Participant Roth 401 (k) áætlun", eða almennt þekktur sem einstaklingur Roth 401 (k), getur verið einn af mest ótrúlega auðbyggingarverkfæri í vopnabúrinu.
Hver er einstaklingur Roth 401 (k) áætlun?
Í öllum tilgangi er einstaklingur Roth 401 (k) áætlun eins og Roth 401 (k) áætlun sem stofnað er af fyrirtæki nema að sjálfstætt starfandi einstaklingur hafi ekki starfsmenn. Þetta gerir það kleift að koma í veg fyrir þræta eins og svokölluð "mismununarpróf", sem felur í sér að reikna formúlur til að ganga úr skugga um að þú notir ekki hærri launaðan stjórnendur; Hugsanlegt er að þú sért að hugsa, og hugsanlega maki þinn, sem er eini þátttakandi.
Það er tilvalið fyrir sjálfstætt starfandi karla og konur sem eiga annaðhvort lítið fyrirtæki án starfsmanna, gera mikið af sjálfstætt starf, búa til tekjur af ráðgjöf eða starfa annars með starfsemi sem leiðir til launatekna. Ólíkt næsta keppinauti, gerir SEP-IRA , sem stundum kallast "sjálfstætt starfandi 401 (k)", það kleift að setja til hliðar töluvert meiri peninga á hverjum tólf mánuðum vegna þess hvernig framlagsmörk og samsvörun eru reiknuð.
Dæmi um hvernig Roth 401 (k) Plan Works
Til að sýna fram á hversu mikið þetta getur verið fyrir frábærar sparifjáreigendur og árásargjarnir fjárfestar: Við réttu skilyrði gæti farsælt hjóna árið 2015 aukið allt að $ 106.000 á milli þeirra tveggja í skattaskjólin. Af sjónarhóli sjónarhóli, myndar velmegandi eiginmaður og eiginkonur, 30 ára, sem eru í efstu hlutdeildarskatti heimilanna . Þeir skipuleggja nýtt eftirlaunakerfi sínu og fjármagna það og fá góðan ávöxtun á fjárfestingum sínum á hverju ári í 35 ár, aldrei vantar einstök Roth 401 (k) framlag. Algjörlega hunsa líklega hækkun á framlagsmörkum og svokölluðum "innheimtu" framlögum sem leyfa þeim 50 ára eða eldri að leggja meira fé inn á ári hverju, þegar þeir voru 65 ára, myndu þeir sitja á $ 28.728.583 í skattfrjálsum eignum. Með áætlaðri 3% arðs ávöxtun , myndu þeir safna um $ 861.857 í arðgreiðslum á ári. Þeir gætu afturkallað peningana og samkvæmt núverandi reglum, skatthlutfall þeirra væri ekkert. Núll. Við erum að tala um $ 71.821 + á mánuði í köldu, fljótandi, peningatekjum og ekkert af því að fara í ríkissjóð. Ef þeir vildu, gætu þeir raid alla reikninginn og eyðir öllum skólastjóranum líka.
(Auðvitað þarftu að gera verðbólguaðlögun til að meta kaupmáttar jafngildir þrjátíu og fimm ár þar af leiðandi en það er samt mikið af peningum sem koma fram eins og clockwork.)
Þessi eiginleiki sem byggir á sterum í einstökum Roth 401 (k) hefur áhyggjur af þingmönnum og jafnvel forseta Obama, sem vildi setja takmörk á reikningsjöfnuð sem þú getur haldið innan Roth IRA þinnar eða aðrar eftirlaunareikninga, kannski capping það á $ 3.000.000 . Pólitísk vilji hefur ekki verið til staðar til að gera það, en það gæti breyst þannig að það er hætta sem þú þarft að hafa í huga. Engu að síður, þú vilt samt líklega vera betur en þú hefðir annars hefði átt að hafa ekki notað Individual Roth 401 (k) sem lagalega uppbyggingu þar sem þú hélt bláu flísarstofnunum þínum . The spænsku kaka er enn að fara að vera sætur, það er bara spurning um hversu sætt.
The galli fyrir sjálfstætt starfandi sem vill setja upp einstaklings Roth 401 (k)
Þó að oft sé besti kosturinn ef þú færð það, þá eru nokkrir hlutir sem gera einstaka Roth 401 (k) örlítið minna en fullkominn. Þessir fela í sér:
- Stofnun einstakra Roth 401 (k) áætlunar getur verið mikið af fyrstu pappírsvinnu. Það er þess virði.
- Einstaklingur Roth 401 (k), ólíkt Roth IRA, krefst skyldubundinnar dreifingar þegar þú nærð 70,5 ára aldri. Hins vegar gætir þú runnið yfir einstaka Roth 401 (k) eignir þínar til Roth IRA þinnar þegar þú ert ekki lengur starfandi, færðu í raun í kringum þetta. Þú ættir alls ekki að reyna slíka stefnu án þess að hafa samráð við hæfu skattþekkingu sem ætti að vera fær um að staðfesta skriflega hvort það sé hægt að gera í þínu tilviki.
- The Roth skattur ávinningur var að renna út árið 2010 en Congress ákvað að framlengja það í lífeyrisverndarlögum frá 2006. Það er fræðilega mögulegt að forritið gæti endað einhvern dag en það ætti ekki að taka í burtu marga kosti sem þú njóta í nútímanum sem Einstaklingur Roth 401 (k) er enn betra en venjulegur venjulegur vanillagreiðslureikningur .
- Ekki eru öll verðbréfahús bjóða einstök Roth 401 (k) vörur, eins ótrúlegt og það hljómar á þessum degi og aldri. Í augnablikinu, E-Trade og Vanguard en Charles Schwab, einn stærsti miðlari í heiminum, gerir það ekki! Þegar ég ræddi við þjónustufulltrúa um málið, gætu þeir ekki gefið neinar leiðbeiningar um hvers vegna stjórnendur höfðu vanrækt að bjóða upp á slíka ótrúlega skattaskjól þegar margir keppendur gerðu það né staðfestu að þeir ætluðu að gera það í framtíðinni. Aftur er þetta ekki alvarlegt áhyggjuefni annað en hugsanlega fjölbreytt eignir þínar á milli mismunandi fjármálastofnana.
- Þú getur ekki breytt huganum þínum um Roth 401 (k) framlög, veltir þeim yfir á hefðbundna 401 (k) þína og tekur frádráttinn, síðar. Þegar það er gert er það gert. Það er betra samningur á langtímamarkaði, engu að síður, svo ég mæli með að samþykkja það án of mikils kvörtunar. Þetta er ekki harmleikur.
- Undir flestum skilyrðum þurfa einstakar Roth 401 (k) áætlanir með meira en $ 250.000 í eignum árleg IRS umsókn á Form 5500-SF. Þú færð eyðublaðið frá Department of Labor og nú eru aðeins þrjár síður. Já, það er sársauki en er ekki svolítið meiri vinnu á hverju ári þess virði að halda þúsundum, eða jafnvel milljónir, af dollurum af hreinum eignum fjölskyldunnar úr höndum stjórnmálamanna sem vilja eyða því?
Engu að síður myndi ég halda því fram að einhver sem geti nýtt sér þessa skattaskjól ætti líklega að. Að lágmarki ábyrgist það fund með viðurkenndum skattaráðgjafa að ræða málið alvarlega. Afleiðingar hvað varðar raunverulegan dollara og sent eru djúpstæð.