Ákveða hvort innborgunarskírteini eða peningamarkaður sé betra fyrir þig
Það fer eftir bæði markaðsaðstæðum og einstökum, persónulegum aðstæðum þínum, fjármagni og fjárfestingasafni óskum þínum, annaðhvort eða báðum, til að mæta þörfum þínum þegar þú ert að leita að stað til að vinna sér inn tiltölulega örugga straum af óbeinum tekjum en vil ekki að kafa inn í verðbréf, svo sem skattfrjáls sveitarfélaga skuldabréf eða skuldabréf fyrirtækja .
Í þessari grein vil ég taka nokkurn tíma til að ganga í gegnum grunnatriði fjárfesta á bæði peningamörkuðum og innstæðubréfum, leggja áherslu á hluti sem þú gætir viljað íhuga og andstæða þeim, þannig að þú hefur betri hugmynd um hvað gerir þá öðruvísi. Það er von mín að þú munir líða miklu betur þegar þú hefur lokið við að lesa það, þegar þú ákveður að bæta einni eða báðum þessum fjárfestingum einhvern tíma í persónulega efnahagsreikninginn þinn ; að þú finnur þig vopnuð með þekkingu sem getur hjálpað til við að vernda þig frá því að gera mistök eða hrasa í aðstæður sem þú myndir frekar hafa forðast.
Grunnu yfirlit yfir innstæðubréf
Innstæðubréf, einnig þekkt sem geisladisk til skamms, er sérstakur tegund skuldaskjals útgefinn af bankum og öðrum hæfum fjármálastofnunum til sparifjáreigenda sem vilja fjárfesta í sparnaði sínum og vinna sér inn vaxtatekjur. Bankinn tekur peningana í fyrirfram ákveðinn tíma, oft verðandi fjárfestar með hærri ávöxtun því lengur sem þeir binda fé sitt saman (þó að þetta gæti verið mismunandi með lögun vaxtarferilsins) og lofar að endurgreiða það á gjalddaga.
Fyrir FDIC tryggð banka, loforð bankans til að skila peningunum bundið í innstæðubréfinu er undir stjórn ríkisstjórnarinnar upp að FDIC mörkunum, svo að eigandi geisladiskurinn ætti enn að fá peningana sína aftur.
Í raun, þegar þú kaupir innstæðubréf, ert þú að lána peninga til bankans. Bankinn snýr og gerir lán til lántakenda og skapar útbreiðslu á milli vaxta sem hann borgar þér og hærri vexti sem það greiðir lántakendum. Gerður rétt, allir vinna. Það skiptir máli að kapítalisminn geri það sem kapítalisminn er bestur: Að úthluta áhættu, fjármagni og umbun til þeirra aðila sem vilja bera það til að ná betri árangri í heild sinni. Þú þarft ekki að hafa áhyggjur af því að fylgjast með lánsáhættu hugsanlegra lántaka, í raun útvistun bankalána til bankans og eigendur bankans búa til hagnað, sem mikið er dreift í reiðufé.
Þegar þú kaupir innstæðubréf er peninga tekin úr reikningnum þínum (eða þú skilar einhvern veginn fé, svo sem að skrifa innritun eða raflögn í reiðufé til fjármálastofnunarinnar). Á dögum liðnum var þér gefið líkamlegt vottorð til að halda til þroska, en í nútímanum er það aðallega rafrænt; tölur á tölvuskjá eða prentun.
Þú ákveður hversu lengi þú vilt binda peningana þína og fá vexti sem er vitnað í þá lengd sem geisladiskur. Það fer eftir því hvaða innborgunarvottorð þú kaupir og skilmálarnir, vaxtatekjur sem þú færð, verður annaðhvort dreift til mánaðarlega, ársfjórðungslega eða árs, eða það verður bætt við verðmæti innstæðubréfsins, leyfa þér að krefjast þess á gjalddaga.
Á undanförnum árum hefur orðið algengt að stærri verðbréfaviðskiptin heimili viðskiptavinum að kaupa innstæðubréf í verðbréfaviðskiptum og eftirlaunum, svo sem Roth IRA eða Rollover IRA . Það getur verið hagkvæmt vegna þess að þú getur geymt innstæðubréf, gefið út af mörgum ólíkum stofnunum, með tímanum í stigafasafni, allt á einum, þægilegum stað, sem er ennþá að njóta FDIC-verndar.
Það er frábært fyrir ríkari fjárfesta sem annars myndu högg FDIC mörkin. (Annar kostur, ef þú vilt kaupa innstæðubréf frá einum stofnun, er að nota greiðslur á dauðareikninga til að auka FDIC-mörkin þín í reynd, þó að það sé með eigin niðurgangi .)
Skírteini af innborgun virði $ 100.000 eða meira eru kallaðir "Jumbo CDs" og yfirleitt stjórna hærri vöxtum.
Í sumum tilfellum geturðu notað innstæðubréf til að búa til örugga lánshæfiseinkunn, bankinn sem geymir geisladiskinn sem tryggingarform. Það getur verið leið til að fá köku og borða það líka; að gefa þér aukna aðgang að hugsanlegri lausafjárstöðu þar sem þú færð vaxtatekjur.
Ef þú þarft aðgang að þeim peningum sem þú hefur bundið í innborgunarskírteini þitt fyrr en gjalddaga, hvernig þú ert að fara að fá það fer eftir stofnuninni og tiltekinni geisladisk sem þú hefur aflað. Flestir hefðbundnu bankarnir munu innleysa það fyrir þig í skiptum fyrir vaxtabóta, svo sem að greiða vaxtatekjur sex mánaða. Verðbréfaviðskiptaskírteini hins vegar verða að vera skráð í sambandi við hvernig skuldabréf eru seld milli fjárfesta. Þú verður að bíða eftir einhverjum til að gera tilboð í það, og það gæti verið minna en áfallið gildi innstæðubréfsins.
Grunnupplýsingar um peningamarkað
Þegar fjárfestar tala um peningamarkaði, átta þeir sig oft á að það eru í raun tvær mismunandi gerðir af peningamarkaðs fjárfestingum. Þetta kann að virðast svipað en, byggingarlega og úr áhættuhópi, þau eru mjög, mjög mismunandi.
Peningar Markaðsreikningur - Þetta eru sérstakar tryggingarvörur FDIC sem eru í boði hjá banka. Þeir hafa tilhneigingu til að greiða hærri vexti en venjulegar sparifjárreikningar en hafa takmarkaðan afturköllunarrétt, svo sem að takmarka fjölda eftirlits sem hægt er að skrifa á reikninginn á sex mánaða tímabili án þess að leggja fram gjöld. Til að læra meira um þau skaltu lesa hvað eru peningamarkaðsreikningar? .
Peningar Markaðssjóðir - Einnig þekktar sem verðbréfasjóðir á peningamarkaði eru þau ekki tryggð af FDIC en í staðinn eru verðbréfasjóðir sem halda fjárfestingum eins og ríkisvíxlum og innstæðubréfum. Peningamarkaðssjóðir eru hönnuð til að halda gildi $ 1 á hlut á öllum tímum, en þegar þeir mistakast, er það þekkt sem " brotið peninginn " og getur valdið því að hlaupa á sjóðnum. (Ef þú ert að fjárfesta í 401 (k) áætlun í vinnunni gætir þú lent í einhverju sem er þekktur sem stöðug verðbréfasjóður . Margir sinnum líta þetta út og starfa eins og peningamarkaðssjóðir en eru í staðinn ávöxtunarsamningur með samningi við vátryggingu fyrirtæki, sem tryggir tiltekna samsettu hlutfalli eða fjölda samsettra vaxta.) Þú getur fundið peningamarkaðssjóði sem eru sniðin að hagkvæmustu skatt- og tekjusituðum þínum. Til dæmis, ef þú ert hátekjufulltrúi sem býr í New York, á eðlilegum eða háum vöxtum, að finna peningamarkaðssjóði sem sérhæfir sig í skattfrjálsum New York sveitarfélögum og verðbréfum getur þýtt að halda miklu meira fé í vasa þínum en samkeppnisvörum, þ.mt peningamarkaðsreikningum og innstæðubréfum, jafnvel þótt hið síðarnefnda virðist bjóða upp á hærri ávöxtun við fyrstu sýn. Auðvitað skiptir þetta ekki máli hvort þú fjárfestir í gegnum skattframtöku eða skattfrjálsan eftirlaunaáætlun.
Samanburður á innstæðubréfum og peningamarkaði
Nokkur atriði koma upp í hug þegar hugsun er um hvaða fjárfesting er betri:
- Með innborgunarskírteini er hægt að reikna út væntanlegar tekjur þínar í upphafi fjárfestingarinnar. Þú veist vextir þínar. Þú veist skattafestinguna þína. Ekki er hægt að nota peningamarkaðsreikninga eða peningamarkaðssjóði vegna þess að vaxtastigið muni breytilegt með tímanum og er ekki læst eins og það er með innstæðubréf.
- Skírteini innborgunar eru FDIC tryggðir fyrir allt að $ 250.000.
- Innstæðubréf eru tilvalin lausn fyrir aldraða í lok líftíma þeirra sem vilja einbeita sér að varðveisluverkefni - halda því sem þeir hafa frekar en að hafa áhyggjur af því að auka fé sitt - í eftirstandandi ævi.
- Með innborgunarskírteini felur í sér ákveðna möguleika á kostnaðaráhættu fyrir val á lengri gjalddaga. Því lengur sem þú læsir peningana þína, líklegt er að þú fáir hærri vexti. Það getur verið frábært, sérstaklega ef verð lækkar síðan eftir því sem þú ert bundin við ríkari útborganir. Á hinn bóginn hefur þú ekki greiðan aðgang að fjármunum þínum í lengri tíma og minnkar sveigjanleika þína. Hins vegar eru líkurnar á því að peningamarkaðir þínar séu aðgengilegar þér með miklu minni þræta og kvíða nema lausafjárkreppan eða fjármagnsspáin sé stór. símtal, skriflegt athuga eða mús smellur í burtu frá því að flytja hvar sem er, þú vilt peningana til að fara.
- Með peningamörkuðum er vextirnir réttar í réttu hlutfalli við stig fjárfesta á afhentum eignum, ekki til gjalddaga eins og um er að ræða innstæðubréf. Þar af leiðandi eru peningamarkaðir óhóflega gagnlegir fyrir ríkari fjárfesta.
Úrskurðurinn? Þó að bæði innstæðubréf og peningamarkaðir séu gagnlegar, fyrir þá sem þurfa aðgang að eigin fé og / eða hafa miklu hærri sjóðstreymi eru peningamarkaðir oft betri kostur. Fyrir þá sem vilja tíma til gjalddaga við ákveðnar viðburði eða njóta góðs af vilja til að læsa lausnum í langan tíma, eru innstæðubréf oft betra eiguval. Eiginleikar þínar munu breytilegast og þú gætir viljað ræða möguleika þína með fjárfestingarráðgjafa eða öðrum hæfum fagfólki, en allt sem er jafnt, þessar almennu reglur ættu að veita viðunandi ramma um ákvarðanir.