Hver er betri - hefðbundin IRA eða Roth IRA?
Hvort þetta skiptir máli fyrir þig eða skilning á muninn á tveimur reikningum mun auðvelda val þitt.
Skoðaðu bæði hefðbundna IRA og Roth IRA þannig að þú getur fengið betri hugmynd um hvernig hver og einn gæti passað í heildarsafninu þínu.
Reikningar, ekki fjárfestingar
Hugsaðu um bæði hefðbundna IRA og Roth IRA sem gerð eignarreiknings. Mörg mismunandi eignir geta farið inn í það, úr hlutabréfum , skuldabréfum , fasteignum , verðbréfasjóði og vísitölum , á peningamarkaði og innstæðubréf , en það er svo frábært, þingið takmarkar magn af peningum sem þú getur sett inn í þennan reikning á hverju ári. Þetta er þekkt sem framlagsmörk . Það fer eftir því hvaða tegund af IRA þú velur, skattaleg afleiðingar verða öðruvísi.
Yfirlit yfir hefðbundna IRA
Framlög eru frádráttarbær þegar þeir eru gerðar fyrir einstaklinga og fjölskyldur sem eiga minna af þeim tekjumörkum sem eru í gildi á hverju ári, sem eru reglulega uppfærðar af IRS. Framlagsmörkin samanstanda af grunngildum og grunngildum framlagi sem fólk 50 ára eða eldra getur nýtt sér. Til dæmis árið 2017 var grunnlífeyrissviðið 5.500 krónur og grunngildin var 1,000 Bandaríkjadali, þannig að einstaklingur sem var 52 ára og annars hæfur fyrir hefðbundna IRA gæti veitt $ 6.500 á reikning sinn.
Í árin þar sem peningarnir þínir sitja í hefðbundnum IRA þínum, svo lengi sem þú fylgir reglunum, mun þú ekki skulda nein skatta af einhverju fjárfestingarhagnaði sem þú býrð til. Það þýðir engir skattar á hagnaði og engin skatta á arði, vexti og leigir . Jafnvel ef þú finnur sjálfan þig að sitja á milljónum milljóna dollara í hagnaði, svo lengi sem það er innan verndar takmörk reikningsins, fá Federal, State og sveitarstjórnir ekkert af því. Þú greiðir aðeins skatta á vöxtinn þegar þú hættir sjóðum.
Þú getur byrjað að taka útdrátt frá hefðbundnum IRA þínum á 59,5 ára aldri án þess að þurfa að greiða upphafsgjald . Þú verður að byrja að taka úttektir og greiða skatt af þeim úttektum. Allar úttektir eru skattlagðir, þar með talin lögð fram aðalframkvæmdastjóri þar sem hún var frádráttarbær þegar framlagið var gert, 70,5 ára að aldri, þannig að þú getur ekki safnað of mikið fé í skattaskjólinu.
Hefðbundin IRA og Roth IRA eru mjög gagnlegar eignarhaldsverkfæri. Undir núverandi þriggja ára gjaldþrotaskilum sem sett voru 1. apríl 2016, sem er leiðrétt fyrir lífskostnað á þriggja ára fresti, getur fjárfestir allt að $ 1.283.025 í sameinuðum sölum á báðum tegundum IRAs og undanþeginn kröfuhöfum. Giftu pör geta tvöfalt þessa upphæð þar sem bæði hefðbundin IRA og Roth IRA verða að vera í eigu einstaklinga. Það er ekkert slíkt sem sameiginlega eigandi IRA. Þetta er ein helsta ástæða þess að það er skynsamlegt að leita til ráðgjafar um gjaldþrotaskipta fyrir allar alvarlegar ákvarðanir þegar þú ert í erfiðleikum með fjármál. Það versta sem þú getur gert er að draga niður hefðbundna IRA eða Roth IRA jafnvægi þína og lýsa því yfir gjaldþroti, þar sem þú hefur kostað þig ár af endurbyggingu þegar þú gætir hafa komið frá courthouse með eftirlaunasjóði ósnortinn.
Yfirlit yfir Roth IRA
Framlög til Roth IRA eru gerðar með dollara eftir skatta og eru ekki frádráttarskattur þegar þeir eru gerðir. Hins vegar, ólíkt hefðbundnum IRA og háð ákveðnum lágmarksskilyrðum, ef þú þarft að afturkalla framangreinda aðalframlag þitt getur þú gert það án endurgjalds án þess að snemma verði afturkallað, þótt þú munt ekki geta skipt um fé þegar þeir hafa yfirgefið reikninginn. Það eru skattaleg afleiðingar fyrir fjárfestingarhagnaði eða önnur fé umfram sögulegar framlög í Roth IRA ef þau eru tekin fyrir 59,5 ára aldur.
Á árunum er peningurinn í Roth IRA, allir hagnaður sem þú býrð til mun vaxa skattfrjáls.
Það er engin lögboðin dreifingartími. Ef þú býrð til 105 ára og endar með $ 25.000.000 Roth IRA vegna þess að þú uppgötvaðir næsta McDonald's, þarftu ekki að gefa dime af því til Federal, State og sveitarfélaga ef þú gerðir afturköllun og byrjaði að eyða það samkvæmt núverandi reglum.
Sama gjaldþrotaskipti sem ná yfir hefðbundna IRA ná einnig til Roth IRA.
Skattaskjólbætur eru svo gagnlegar fyrir Roth IRA sem þingið takmarkar það sérstaklega við einstaklinga og fjölskyldur með leiðréttar brúttó tekjur sem eru minna en ákveðnar fyrirfram ákveðnar þröskuldar. Þessar eru uppfærðar á hverju ári.
Til að nýta sér skaðabætur Roth IRA, eru mörg Bandaríkjamenn sem ekki hæfa vegna þess að þeir gera of mikið af peningum til að taka þátt í tækni sem kallast "afturvirkt Roth IRA" sem felur í sér fjármögnun hefðbundinna IRA og síðan umbreytingu á Roth IRA.
Hvernig get ég opnað IRA reikning?
A Roth IRA og hefðbundin IRA eru bæði gerðir reikninga, ekki fjárfestingar, svo þú getur opnað annaðhvort með mörgum mismunandi tegundum fjármálastofnana. Ef þú ferð til banka eða lánaeininga gætu þeir boðið annað hvort tegund af IRA en leyfir þér aðeins að setja inn innstæðubréf inn í þau.
Ef þú átt annaðhvort IRA með afsláttarmiðlunarfyrirtæki eins og Charles Schwab eða Scottrade, getur þú sett næstum allt sem hægt er að flytja inn í það, þ.mt verðbréfaviðskiptasjóðir eins og SPDRS eða Blue-chip hlutabréf . Sumir fjárfestar sem eingöngu nota verðbréfasjóði vegna eftirlaunaþörfanna, vilja frekar að opna IRA-reikning beint við fjölskyldufund eins og Fidelity eða Vanguard.
Hversu mikið fé þarf ég að byrja?
Lágmarks opnajafnvægi fyrir annaðhvort gerð IRA er ákvörðuð af fjármálastofnuninni sem þú opnar reikninginn. Sumir þurfa $ 1.000 til $ 3.000. Nokkrir vilja leyfa þér að byrja með eins lítið og $ 100, að því tilskildu að þú leggir inn lágmarksupphæð á mánuði fyrir tiltekinn tíma til að sýna fram á sparifjár skuldbindingu þína.
Get ég haft báðar tegundirnar?
Já, og þú getur jafnvel bætt við fé bæði á sama ári enda sé heildarframlög þín ekki hærri en framlagsbreytingar fyrir árið. Til dæmis, á ári þar sem 37 ára gömul getur aðeins stuðlað að samtals 5.500 Bandaríkjadali, gæti þessi manneskja sett $ 2.000 í hefðbundnum IRA og $ 3.500 í Roth IRA vegna þess að þau eru samt í eða undir $ 5.500 takmörkunum. Ef þú fer yfir framlagsmörkin og ekki úrbóta það innan tiltekins tíma, mun ríkisstjórnin meta skatta sem mun í raun þurrka út afgangsstöðu þína.
Get ég haft Roth IRA og / eða hefðbundna IRA Plus starfslokareikning á vinnustað?
Já. Hvort sem þú ert með W-2 starf eða vinnur fyrir sjálfan þig, hefur þú marga möguleika til viðbótar eftirlauna reikninga. Auk þess að fjármagna Roth IRA eða Traditional IRA á hverju ári getur þú einnig fjármagnað hefðbundna 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , eða aðrar hæfur áætlanir. Þetta hefur oft önnur kostur þeirra eigin, þ.mt ótakmarkað gjaldþrotaskipti ofan á gjaldþrotaskipti sem boðnar eru á IRA-ræðum.