Finndu rétta tegund einstaklingsbundinnar eftirlauna fyrir þörfum þínum
Stutt kynning á mismunandi tegundir IRAs
Í Bandaríkjunum stendur hugtakið IRA fyrir "einstaklingsgreiðslureikning." An IRA er ekki tegund af fjárfestingu, er tegund reiknings. Ef þú opnar IRA með verðbréfafyrirtæki geturðu sett inn peninga í IRA þinn og notað það fé til að fjárfesta í hlutabréfum , skuldabréfum , verðbréfasjóði , fasteignum og öðrum eignarflokka.
There ert margir mismunandi tegundir af IRAs, hver sem hefur sína eigin einstaka kostir, gallar, skatta reglur og einkenni. Kostirnir eru svo frábærir; Þingið vildi halda þeim fyrir fátæka og miðstétt. Til að ná þessu markmiði setur það IRA framlagsmörk sem takmarka magn nýrra peninga sem þú getur bætt við reikninginn á hverju ári. Annars gæti frábærir ríkir skjóta öllu netvirði sinni í einn af þessum reikningum og koma í veg fyrir skatta alveg.
Sumir af vinsælustu IRA gerðum eru:
- Hefðbundin IRA : Hefðbundin IRA er elsta gerðin. Þú leggur fram peninga og færð frádrátt. Féð í reikningnum er skýlt frá sköttum þar til þú hættir því, hugsanlega áratugi í framtíðinni. Það gerir þér kleift að halda arðinum þínum , hagnaði, vaxtatekjum og leigum án þess að þurfa að senda peninga til IRS, sem leiðir til meiri peninga fyrir þig. Þegar þú tekur peninga úr reikningnum greiðir þú skatta á það eins og það væri launakostnaður. Þessar úttektir eru þekktar sem IRA dreifingar. Ef þú tappar inn í hreiðurinn þinn áður en þú ert 59,5 ára, verður þú að greiða sektarkostnað 10% ofan á öðrum sköttum. Þú verður að byrja að taka út pening þegar þú ert 70 ára eða eldri. Hefðbundin IRA framlagsmörk er sett á $ 5.500 fyrir skatta árið 2016. Eftir það er verðtryggð verðbólga í $ 500 stigum. Hvort sem þú getur nýtt þér frádráttinn fer eftir því að leiðrétta brúttó tekjur þínar. Ef þú ert 50 ára eða eldri getur þú gert viðbótarframlög til IRA yfir og utan marka. Þessar auka innstæður eru þekktar sem "innheimtuframlög".
- Roth IRA : Kynnt í lögum um skattgreiðenda frá 1997, Roth IRA er miklu betri samningur en hefðbundinn IRA. Það gerir þér kleift að leggja fram peninga en þú færð ekki skattfrjálsan tíma á framlaginu. En peningarnir vaxa í reikningnum án skatta og þegar þú nærð 59,5 ára eða eldri getur þú byrjað að taka úttektir. Besta hluti? Samkvæmt gildandi reglum skuldar þú ekki einum eyri í sköttum á einhverju fé í Roth IRA þínum. Það þýðir að ef þú finnur næsta Starbucks IPO og breytir $ 100.000 fjárfestingu í $ 7.500.000, þá er það allt gjaldfrjálst. Takmarkanir á Roth IRA eru eins og þær sem eru á hefðbundnum IRA; Það er $ 5.500 á skattaári 2016 og mun aukast með verðbólgu í $ 500 stigum eftir það. Eins og með hefðbundna IRA geta fjárfestar 50 ára og eldri skilað meira fé en yngri hliðstæðir þeirra með því að notfæra sér viðmiðunarmörkin . Hæðirnar? Það eru tekjamarkar við Roth IRA. Ekki er öllum hæfur. Þessar breytingar árlega svo vertu viss um að athuga með IRS.
- SEP-IRA: A SEP-IRA stendur fyrir einfalda launþega lífeyrisgreiðslna. Reglurnar eru miklu flóknari og þau eru oft notuð af sjálfstætt starfandi eigendum fyrirtækja sem hafa fáir eða engir starfsmenn. Að mestu leyti, SEP-IRA bátar sömu almennu eiginleika og hefðbundin IRA aðeins með miklu hærri framlagsmörkum. Undir réttum kringumstæðum og með nógu miklum tekjum ($ 250.000 til $ 500.000), gat gifting sem átti árangursríkt fyrirtæki gera samsetta framlög um $ 100.000 eða meira á einu skattári. Ekki er hægt að afturkalla peninga snemma og þú verður að byrja að taka peninga þegar þú ert 70 ára.
- Einföld IRA : Einföld IRA er tegund af eftirlaunaáætlun sem notuð er af mörgum eigendum lítilla fyrirtækja. Frá og með 2015 er IRA framlagsgreiðslan $ 12.500 og þau 50 eða eldri geta lagt fram aukalega $ 3.000, þar sem framlag þeirra er 15,500 $. Hvað varðar flókið, fellur einföld IRA einhvers staðar á milli hefðbundinna og Roth IRA annars vegar og SEP-IRA hins vegar.
Þú getur haft fleiri en einn IRA
Hefðbundin IRA og Roth IRA framlagsmörk eru samstæðu. Þannig geturðu lagt fram $ 5.500 í heild árið 2016 í hvaða samsetningu hefðbundinna IRA og Roth IRA sem þú vilt, en þú mátt ekki setja $ 5.500 í hvert.
Það er næstum alltaf betra að fjármagna Roth IRA en hefðbundin IRA ef þú hæfir.
Þú getur hins vegar haft SEP-IRA eða Einföld IRA ofan á hefðbundnum IRA eða Roth IRA. Þú þarft að tala við hæfur skattskoðari til að reikna út framlag þitt og uppgötva hámarksfjölda skjólaskjólanna sem þú hæfir.