Mortgage Lán Refinance Ráð
Serial refinancers , eins og ég hef áhuga á að hringja í þá, taka út nýtt húsnæðislán í hvert sinn sem verð lækkar fjórðungsstig.
Ég vissi lögfræðingur sem endurfjármaði heimili sín sjö sinnum á undanförnum átta árum. Þetta var manneskja sem ætti að hafa verið betri en það vegna þess að í hvert skipti sem hann endurfjármagnað bætti hann við meiri höfuðstól til loka lánsins og lengi lánstímann.
Hvað er endurfjármögnun?
A kaup-peningalán er frumlegt lán tryggt af lántakanda að kaupa heimili. Endurfjármögnunarlán er nýtt lán tekið af lántakanda til að greiða upprunalánið eða, þegar um er að ræða serial refinancer, lánin greiða niður síðasta endurfjármagna lánið. Endurfjármagna lánið er yfirleitt í fyrstu stöðu; Hins vegar er einnig mögulegt að endurfjármagna húsnæðislán .
Tegundir endurfjármögnunar fasteignaveðlána
Bara vegna þess að þú getur nú verið að borga á fastlánum veð , þýðir ekki að þú getur ekki tekið út annan tegund af fasteignaveðláni þegar þú endurfjármagna. Hins vegar, áður en þú telur að skipta út fasteignaveðláni fyrir aðra tegund, vertu viss um að þú skiljir alveg skilmálana í nýju láninu .
Hér eru algengar tegundir fasteignaveðlána sem þú gætir viljað íhuga:
- Vextir Aðeins Veðlán .
- Valkostur ARM Mortgage .
- Stillanlegt húsnæðislán .
- FHA lán .
- Reverse Veðlán .
Endurfjármagna fasteignaveðlán
Þó að hægt sé að fá endurfjármögnunar lán frá lánveitanda án endurgjalds, mundu að lánveitendur eru í viðskiptum við að græða peninga.
Ef lánveitandi fær ekki tekjur með því að hlaða upp kostnað vegna lánsins eru þessi gjöld annaðhvort flutt inn í lánið eða greidd með hærri en markaðsvexti.
Það eru nokkur bankar sem snúa sér að raunverulegum kostnaði við lán, en þeir eru fáir og langt á milli. Lestu fínn prentun og bera saman lánveitendur. Fáðu GFE, góðan trú áætlun . Frá 1. janúar 2010 hafa lánveitendur verið krafist að tryggja góða áætlun sína . Ef ákveðnar vextir breytast við lokun er lánveitandi skylt að greiða þeim.
Hér eru kostnaður sem þú gætir þurft að greiða:
- Lánargjaldpunktar .
- Lán Uppruni.
- Vinnsla.
- Gjöf.
- Umsókn.
- Skoðun.
- Skjal Undirbúningur.
- Mat .
- Credit Report .
- Titill stefnu .
- Escrow Fee.
- Reconveyance .
- Krafa umsækjanda .
- Lögbókanda.
- Lánasamningur.
- Afhending og sendiboði.
- E-Mail Doc.
- Skattþjónusta.
- Upptöku.
Lánveitandi ákæra það sem við höfum í viðskiptalegum gælunafninu "sorpargjöld", sem þýðir að þau geta verið samið af lántakanda. Þessi gjöld eru skjal undirbúningur, gjöf, vinnsla, umsókn og þess háttar. Ef þú spyrð, gæti lánveitandi fallið frá þeim.
Auk þessara gjalda getur þú tekið eftir því atriði sem merkt er "greiddur utan lokunar" á lokunaryfirliti þínu sem heitir YSP . Það er peningar bankinn gefur aftur til veðmiðlarans til að færa lánveitanda lánið þitt.
Hafðu í huga að ef lánveitandi hafi ekki greitt YSP til miðlara gæti verið að þú hafir fengið lægri vexti á láni þínu eða greitt minna á stig. Þegar þú uppgötvar þetta ertu líklega að loka láninu . Svo skaltu spyrja fyrirfram.
Gallar við endurfjármögnun
- Kostnaður. Ef þú ert að borga gjöld til að fá lánið kostar það peninga til að fá lánið sem þú getur ekki endurheimt í gegnum lægri vexti í mörg ár. Til að reikna þetta út skaltu bæta við öllum gjöldum. Finndu út muninn á gamla greiðslubréfinu og nýja greiðsluna þína . Skiptu munanum í lánargjöldin, sem jafngildir fjölda mánaða sem þú verður að borga á nýtt lán til að brjóta jafnvel.
Ef lánargjaldið þitt er $ 4.000, til dæmis og mánaðarlega sparnaðurin verður $ 100 á mánuði, mun það taka þig 40 mánuði til að brjóta jafnvel á endurfjármögnun.
- Lengri afskriftir . Þó að þú hafir möguleika á að stytta afskriftartímabilið þitt gætir þú ekki fengið hærri greiðslur né getur þú vilt borga meira í hverjum mánuði bara til að greiða lánið hraðar. Lánveitendur lengja yfirleitt lánstímann. Ef þú endurfjármagnar lán með 25 ár eftir fyrir nýtt 30 ára lán hefur þú breytt því sem var upphaflega 30 ára lán í 35 ára lán.
- Stærri veð. Með því að rúlla kostnað lánsins í lánið sjálft ertu að taka út stærri veð . Stærri veð étur í burtu á eiginfjárstöðu þinni . Þar að auki, ef þú tekur út peninga, sem kallast endurfjármögnun útlána, verður lánsfjárhæðin aukin.
Sumir lántakendur taka út peninga frá endurfjármögnun til að greiða reikninga vegna ótryggðra kaupa. Ef þú keyptir húsgögn, til dæmis, og þú borgar húsgagnabúðina, hefur þú nú fjármögnuð húsgögn í 30 ár, sem getur haft gagnlegt líf tíu.
Að borga ótryggðar kreditkort útilokar núverandi skuldir en aðeins ef þú notar aldrei spilin aftur. Íhugaðu að klippa upp spilin þín ef þú hefur tekist að fá þig svo langt í skuldir að eini kosturinn þinn sé að endurfjármagna þakið yfir höfuðið.
Endurfjármagna hagur
- Neðri mánaðarleg greiðslu. Ef þú ætlar að vera á heimilinu nógu lengi til að brjótast jafnvel á endurfjármögnunarkostnaðinum mun lægri vextir og greiðslur leiða til meiri mánaðarflæði.
- Afskriftir á tímabilinu. Ef lægri vextir þínar eru verulega lægri en fyrri gengi, gætirðu viljað íhuga að stytta lánstímann í staðinn fyrir örlítið hærri veðgreiðslu . Áður en þú gerir þetta, reikðu út hvort þú gætir fjárfest þennan auka höfuðstól annars staðar til að fá betri ávöxtun.
- Handbært fé. Margir fá peninga til að fjárfesta á hærra ávöxtunarkröfu en nýjum vöxtum.
Þegar skrifað er, er Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, miðlari-félagi í Lyon Real Estate í Sacramento, Kaliforníu.