Lántaka lárétt
Vertu viss um að það gerist skynsamlegt
Fyrsta skrefið er að ganga úr skugga um að lántökur séu í raun rétti kosturinn. Ef þú hefur heyrt um "góða skulda" og "slæma skuldir" ertu kunnugt um hugmyndina: góða skuldir greiða fyrir hluti sem veita langtímaverðmæti og hugsanlega jafnvel verðmæti með tímanum og slæmur skuldir greiða fyrir núverandi neyslu.
Dæmi um góða skulda eru:
- Háskólagráðu, þar sem fólk með gráðu hefur tilhneigingu til að vinna sér inn meira yfir ævi sína (og þeir hafa meiri starfsvalkosti)
- Kaup á góðu húsnæði - ef allt gengur vel - þar sem það getur veitt langtíma fjárhagslegan ávinning og stjórn á umhverfi þínu (þú gætir jafnvel fengið að selja það í hagnað einhvern tíma)
Dæmi um slæm skuld eru:
- Að kaupa dýr bíll, vegna þess að það mun missa gildi strax og halda áfram að missa gildi með tímanum (þú gætir jafnvel skuldað meira en bíllinn er þess virði )
- Að borga reikninga eins og kapal-, símareikninga og afþreyingargjöld, þar sem það er engin leið sem þú getur haldið lántökum til að standa undir grunnkostnaði - það mun allt koma til ljótenda einhvern daginn
Áður en þú lánar lán skaltu meta hversu lengi skuldin muni endast í samanburði við hversu lengi ávinningurinn muni endast. Ef það er ekki fjárfesting í framtíðinni, skoðaðu aðrar leiðir til að fjármagna þörfina.
Hlaupa nokkur tölur
Það er mikilvægt að greiða rétt verð fyrir allt sem þú kaupir.
Til dæmis, þegar þú kaupir í bíl, reyna sumir sölumenn að færa áherslu á mánaðarlega greiðslu þína í stað kaupverðs - sem getur gengið illa út fyrir þig .
En mánaðarlegar greiðslur og skilmálar lánsins eru enn mikilvæg. Horfðu á tekjur þínar og gjöld og reikðu út hversu mikið þú getur auðveldlega efni á að borga fyrir nýtt lán.
Ef greiðslur verða byrðar skaltu velja eitthvað ódýrara eða gera stærri niðurlagningu svo að þú hafir meira vifta ef þú fellur á erfiðum tímum.
Til að sjá hversu mikið þú gætir þurft að greiða fyrir skuldina skaltu keyra nokkrar tölur. Þú getur gert allar útreikningar sjálfur eða notað tölvur og á netinu reiknivél til að gera starfið auðveldara:
- Notaðu reiknivél fyrir lán með lánshæfismat (staðlað heimili, farartæki og persónuleg lán sem þú borgar um tíma)
- Sjáðu hvernig greiðslukortið þitt myndi líta út ef þú lánar með kreditkorti
Auðvitað getur þú næstum alltaf borgað skuldir þínar snemma með því að gera viðbótargreiðslur.
Hér er erfiður hluti af því að keyra tölurnar: Þú þarft að spá fyrir um framtíðina. Þú gætir viljað lána peninga aftur einhvern tíma (ef þú ert að kaupa hús núna, vilt þú fá bílalán á fimm árum) - og mánaðarlegar greiðslur á láni í dag munu meiða hæfileika þína til að taka lán á morgun. Lánveitendur vilja sjá hæfilegan skulda að tekjuhlutfalli og þú gætir einfaldlega ekki haft efni á frekari greiðslum. Ef þú notar reiknivél sem segir þér "hversu mikið hús þú hefur efni á" (eða svipað), vertu íhaldssamt og láttu ekki taka upp allt sem er í boði.
Þar að auki geturðu ekki sagt þér hvort þú (eða maki þinn, ef þú ert giftur) tapar starfi þínu.
Lántaka á því stigi sem er "þægilegt" verndar þig. Til dæmis gætir þú keypt hluti sem ekki krefjast þess að þú fórnir - vegna þess að þú þarft virkilega að færa fórnir ef tekjur þínar breytast. Ef þú kaupir hús sem þú hefur efni á á eigin tekjum þínum einum (eða maka þínum), þá er það ekki eins hörmulegt ef einhver fær af störfum eða hættir.
Fáðu réttan lán
Passaðu lánið þitt eftir þörfum þínum. Í sumum tilfellum er það meira eða minna sjálfvirkt: Ef þú ert að kaupa heimili þá mun þú líklega aðeins eiga við húsnæðislán (eins og 15 eða 30 ára fast veð húsnæðislán ). En það er auðvelt að finna misræmi. Til dæmis er áhættusamt að nota eigið fé í heimi til að fjármagna fyrirtæki (en það gæti borgað sig - hver veit?). Ef viðskiptin mistakast, eins og margir gera, seturðu heimili þitt í hættu á foreclosure ef þú átt ekki leið til að borga heimalánið.
Það er öruggara að nota ótryggðar persónulegar lán . Ef þú veitir ekki tryggingar , þá er ekkert fyrir lánveitendur að taka. Auðvitað, ef þú notar sjálfgefið lán, mun lánsfé þitt þjást og þú getur endað á endanum með lögfræðilegum vandræðum , en þú verður ekki auðveldlega neyddur út af heimili þínu (eða hefur bíllinn þinn verið tekin í miðja nótt ).
Útlán sem þú borgar mánaðarlega - einnig þekkt sem lán í áföngum - eru almennt besti kosturinn þinn. Lán sem þarf að endurgreiða í hverri viku eða í lok mánaðarins eru oft mjög dýr lán, frátekin fyrir lántakendur í örvæntingu. Þessi lán eru auglýst á greiðsludagslán og gjaldeyrisforða, og mun líklega verða mjög dýrmætar mistök.
Hvernig á að fá mánaðarlegar afborganir lána
A viðeigandi lán hefur reglulega mánaðarlegar greiðslur sem draga úr skuldum þínum með tímanum. Hvar er hægt að finna þessi lán? Horfðu á lítil stofnanir (sem eru líklegri til að vinna með þér ef þú ert með slæmt lánsfé eða þú hefur ekki enn stofnað lán) og skoðaðu á netinu:
- Staðbundnar bankar og trúnaður verkalýðsfélag - stofnanir með samfélagsfókus eru bestu veðmálin þín
- Peer til jafningja lánveitendur sem leyfa einstaklingum að fjármagna lánið þitt
- Aðrar lánveitendur á netinu sem ekki eru bankar (sem gætu fjármagna lánið þitt frá ýmsum aðilum)
Lán peninga með slæmt lán
Ef þú hefur slæmt kredit, er það erfiðara að fá samþykki. Öll lán sem þú færð munu hafa hærri vexti , sem þýðir að þú munt í raun borga meira fyrir hvað sem þú ert að kaupa. Hvernig getur þú bætt möguleika þína á að taka lán með slæmu lánsfé?
Byggja (eða endurbyggja) lánin þín
Ef þú lánar peninga og endurgreiðir á réttum tíma verður lánsfé þitt bætt. Þú getur ekki fengið samþykki fyrir lánið sem þú vilt í dag, en með tímanum geturðu fengið lánsfé þitt á betri stað. Sjáðu hvernig á að koma á fót og bæta lánsfé þitt og reyndu að fá lítið fé með tryggt lán til að fá hlutina byrjað. Lærðu lánshæfismat þitt með því að skoða lánshæfiseinkunnina þína (ókeypis) að minnsta kosti einu sinni á ári og læra hvernig lánshæfismat virkar þannig að þú skiljir hvað lánveitendur eru að horfa á .
Veðtryggingarsjóður
ef þú hefur eignir sem þú getur tekið á móti, þá er það alltaf kostur. En þú þarft að gera raunhæft að kanna áhættuna - hvað gerist ef eignin þín (venjulega bíllinn þinn eða húsið þitt) verður tekið í burtu vegna þess að þú getur ekki greitt. Ætlar þú að búa til stað? Verður þú að geta fengið vinnu og fengið tekjur? Mun fjölskyldan þín eða einhver annar?
Hjálp frá vinum og fjölskyldu
Ef faglegir lánveitendur eru ekki tilbúnir til að samþykkja lánið þitt gætir þú freistast til að fá aðstoð frá fjölskyldu eða vinum. Þótt það kann að virðast eins og þeir hafi nóg af auka peningum, þá er það þess virði að gera hlutina á eigin spýtur ef það er mögulegt. Fjármunir þeirra gætu verið örvaðar fyrir mikilvæg markmið eins og eftirlaun eða heilsugæslu og vinir þínir og fjölskylda gætu ekki verið í þeirri stöðu að taka áhættu á útlánsfé. Jú, þú ætlar að endurgreiða, en lífið kasta stundum bugðaboltum - hvað ef þú ert slasaður eða drepinn í bílslysi?
Að lána peninga beint frá kunningjum þínum getur verið óþægilegt (þótt það hjálpar til við að hafa ítarlega samtal um væntingar fá allt skriflega ). Hlutur getur breyst í sambandi þínu. Ef einhver er virkilega fús og getur tekið áhættuna á að hjálpa þér skaltu íhuga að nota þau sem cosigner fyrir lánið þitt.
A cosigner sækir um lánið hjá þér og sá einstaklingur er einnig ábyrgur fyrir endurgreiðslu lánsins (ef þú getur ekki endurgreiðt, hvort sem þú hefur keyrt peninga, ákvað að eyða peningunum annars staðar eða lést, mun cosigner vera á krókinn fyrir skuldina þína). Ef þú getur fundið einhvern með góða inneign og nóg af tekjum til að hjálpa þér að ná árangri.
Logistics
Til að fá lán þarftu að sækja um lánveitendur. Það er góð hugmynd að versla á milli nokkurra lánveitenda. Kostnaður og skilmálar eru mismunandi, og þú getur örugglega sparað peninga með því að bera saman tilboð (samanburður þriggja lánveitenda er líklega nægjanlegur). Gerðu allt sem þú kaupir innan 30 daga eða minna til að lágmarka tjón á lánsfé þínu - ef þú heldur áfram að sækja um lán getur það líkt og þú ert í fjárhagslegum vandræðum (og þú vilt ekki geta endurgreitt).
Viðbótarupplýsingar
Hvernig á að fá lán .
Þegar þú hefur fengið samþykki skaltu vera viss um að greiða greiðslur þínar á réttum tíma. Settu upp sjálfvirkar rafrænar greiðslur (nema þú hafir góðan ástæðu til að ekki) svo að þú missir ekki af greiðslum.