Sannleikurinn um enga lokaútgjöld
Ef þú ert freistast til að nota lán án lokakostnaðar þarftu að skilja hvernig þeir virka, hvað skiptir máli og hvenær sem þeir gera mest vit á.
Hvenær sem þú lánar peninga fær einhver greitt. Lánveitandi fær hagsmuni sem er nógu auðvelt að skilja, en hvað um viðskiptakostnað? Einstaklingsgjöld vegna eftirlits með lánsfé, mati, upphafsgjöldum og leitum á titlum þurfa að greiða. Mortgage miðlari vinna sér inn þóknun, og aðrir gætu fengið tilvísunargjöld. Hver greiðir þegar kostnaðurinn er ekki skýrt sýndur?
Engin lokunarkostnaður = "hærra hlutfall"
Þegar þú notar neitunar lokagjaldslán greiðir þú samt gjöldin. Þú munt taka eftir því að þessi lán hafa hærri vexti . Í stað þess að greiða fyrirfram í eingreiðslu (með því að skrifa athugun, til dæmis) greiðir þú svolítið aukalega með tímanum. Kostnaðurinn verður bætt við - í örlítið klumpur - til hvers mánaðarlegs greiðslna sem þú gerir.
Það er ekki endilega gott eða slæmt. Spurningin er hversu mikið aukalega þú greiðir mánuði eftir mánuði - og er það betra en að borga alla kostnað núna?
Til að reikna það út, gætir þú þurft að gera smá stærðfræði og þú þarft að gera nokkrar forsendur um hversu lengi þú heldur láninu (áður en þú selur heimilið eða endurfjármagna lánið í öðru láni).
Lán með hærri vöxtum þýðir að þú færð hærri mánaðarlega greiðslu. Ef þú ert forvitinn um hvernig það virkar, sjáðu hvernig á að reikna út mánaðarlegar greiðslur - vextirnir eru lykillinn "innihaldsefni" í þeirri útreikning. Berðu saman verð fyrir lán með og án lokakostnaðar.
Til dæmis gæti munurinn verið 0,5% (fáðu raunveruleg tilvitnanir frá lánveitendum miðað við lán og lánstraust til að vera viss um að þú sért að vinna með viðeigandi tölur).
Á $ 250.000 lán mun mánaðarleg höfuðstóll og vaxtagreiðsla vera $ 1342,05 ef þú lánar 5%. Ef þú högg það allt að 5,5% (vegna þess að þú greiðir ekki lokakostnað), þá myndi greiðslan breytast í $ 1419,47. Fyrir hve marga mánuði er það þess virði að borga það aukalega $ 77,42 á mánuði? Það fer eftir því hversu mikið lokakostnaðurinn er og hversu illa þú vilt halda peninganum í vasa þínum.
Þegar engin lokunarkostnaður er góð hugmynd
Að borga aukalega í hverjum mánuði er ekki endilega slæmt. Það getur verið rétt val í sumum tilvikum. Auðvitað ættir þú að byggja ákvörðun þína á stóru myndinni - ekki yfirvofandi sársauki við að skrifa stórar athuganir á lokakostnaði í dag.
Ef verð lækkar í náinni framtíð gæti það ekki verið skynsamlegt að greiða stórar gjöld úr vasa til að læsa í háum lánum. Þú gætir reynt að borga aðeins smá auka í hverjum mánuði og endurfjármagna lánið ef verð lækkar. Því miður getur þú aldrei verið viss um stærð, stefnu eða tímasetningu vaxtabreytinga, þannig að þú verður að gera nokkrar forsendur og taka áhættu (hvort sem þú greiðir kostnaðinn úr vasa eða ekki).
Ef þú ert nokkuð viss um að þú munir selja húsið eða endurfjármagna lánið innan nokkurra ára (fimm ára eða minna, segjum við) þá gæti það verið skynsamlegt að sleppa að greiða lokakostnað fyrir núna.
Þú greiðir hærri mánaðarlega greiðslu fyrir aðeins nokkur ár - ekki allt 30 ára veð. Þú gætir kannski vitað að starfsbreyting er í framtíðinni eða vandamál í lánshæfismatsskýrslunni leyfa þér að fá miklu betra lán í framtíðinni. Aftur er ómögulegt að spá fyrir um framtíðina, en þú getur alltaf gert áætlanir og höfuð í þeirri átt.
Þegar það er slæm hugmynd
Það er sárt að greiða mikla kostnað núna, en það gæti verið rétt að gera ef þú getur sett þig vel í langan tíma. Að tryggja minni mánaðarlega greiðslu í mörg ár að koma getur hjálpað þér að veðra sumum óvart lífsins (og eyða minna í heild, ef þú lýkur láni í langan tíma).
Hugsaðu tvisvar um að taka hærra hlutfall (án lokakostnaðar) þegar:
- Verð er tiltölulega lágt og þú býst við að þau hækki
- Þú munt halda láninu í mörg ár
- Þú hefur efni á að kaupa ódýrasta verðmætið
Hvernig á að ná sem bestum lánum
Ef þú hefur áhuga á enga lokakostnaðar lán, vertu viss um að huga að öllum þáttum og eyða að minnsta kosti smá tíma í að keyra tölurnar. Já, það líður eins og heimavinna, en það er mikilvægt ákvörðun. Þá versla.
Þú getur oft fengið margs konar tilvitnanir frá sama miðlara - sum þeirra með lokakostnað og aðrir með mismunandi lokakostnað. Með öllum valkostunum fyrir framan þig munt þú sjá að þú getur fundið kostnað sem þú getur samþykkt.
Gera sumir samanburðargreina líka. Spyrðu nokkra veðmiðlari og bankann þinn eða lánshæfiseinkunn fyrir vitna. Athugaðu með lánveitanda á netinu. Þú munt komast að því að þeir skipuleggja lokakostnað á annan hátt og geta boðið mismunandi verð.
Lokakostnaður er flókinn og engin lokakostnaður er ekki alltaf eins ódýr og þeir virðast. Gakktu úr skugga um að þú skiljir hvernig lokunarkostnaður virkar áður en þú tekur að kveikja.