Hversu mikinn áhuga er fyrirframgreitt mun ákvarða hvenær þú vilt að fyrstu greiðslan þín hefjist. Margir lántakendur kjósa að greiða veð í fyrsta mánuði hvers mánaðar.
Sumir vilja 15. Stundum lánveitendur velja þann greiðsludag fyrir þig, svo spyrðu hvort þú hafir val.
Vextir eru greiddir í vanskilum
Í Bandaríkjunum eru vextir greiddar í vanskilum. Þetta þýðir að höfuðstóllinn þinn og vaxtagreiðslan greiðir vexti fyrir 30 daga tímabilið fyrirfram fyrir gjalddaga þína. Ef þú ert að selja heimili þitt, til dæmis, lokunaraðili þinn mun panta eftirspurn eftir styrkþega , sem mun einnig safna ógreiddum vöxtum. Við skulum skoða nánar.
Til dæmis, segðu að greiðslan þín á $ 599,55 sé 1. desember. Lánið þitt er $ 100.000, sem vextir eru 6% á ári og afskrifuð yfir 30 ár. Þegar þú greiðir greiðslu fyrir 1. desember greiðir þú vexti fyrir alla mánuði nóvember, allt 30 daga.
Ef þú ert að loka láninu þínu þann 15. október mun þú greiða fyrir vexti frá 15. október til 31. október til lánveitanda. Það kann að virðast eins og þú færð 45 daga ókeypis áður en fyrstu greiðslan þín hefst 1. desember, en þú ert ekki.
Þú greiðir 15 daga vexti áður en þú lokar og annar 30 daga vextir þegar þú gerir fyrstu greiðslu þína.
Computing Principal ógreiddum jafnvægi
Ef þú vilt vita óverðtryggð lánshlutfall þitt sem eftir er eftir að þú gerir fyrstu veðgreiðsluna þína , er auðvelt að reikna það. Í fyrsta lagi skaltu taka lánshæfiseinkunn þína 100.000 $ og fjölga því tímabundið 6% árvexti.
Árleg vextir eru $ 6.000. Skiptu ársvexti með 12 mánuðum til að koma til mánaðarlegra vaxta vegna. Þessi tala er $ 500,00.
Þar sem 1 desember afborgunin þín er $ 599,55, til að reikna meginhluta þessarar greiðslunnar, dregur þú frá mánaðarlega vaxtarnúmerinu ($ 500) frá höfuðstól og vaxtagreiðslum ($ 599,55). Niðurstaðan er $ 99,55, sem er helsta hluti af greiðslu þinni.
Nú draga frá $ 99,55 höfuðstól greitt frá ógreiddum höfuðstól $ 100.000. Þessi tala er $ 99.900,45, sem er það sem eftir er af óverðtryggðum höfuðstólum frá og með 1. desember. Ef þú ert að borga lán verður þú að bæta daglegum vexti af ógreiddum jafnvægi þangað til lánveitandi fær útborgunina.
Athugaðu: Með hverri greiðslu í röð mun óverðtryggð höfuðstóll lækka með aðeins hærri höfuðstól lækkunarhækkun undanfarna mánuði. Þetta er vegna þess að þrátt fyrir að ógreiddur jafnvægi sé reiknaður með sömu aðferð í hverjum mánuði mun höfuðstóll þinn af mánaðarlegri greiðslunni aukast meðan vaxtagreiðslan verður minni.
Þú veist nú að ógreiddur höfuðstóll þín eftir greiðslu desember verður $ 99.900,45. Til að reikna afganginn eftir 1 janúar greiðsluna reiknarðu það með nýju ógreiddum jafnvægi:
- $ 99.900,45 x 6% vextir = $ 5.994.03 ÷ með 12 mánuðum = $ 499.50 vextir vegna desember. Janúar greiðsla þín er sú sama og 1 desember greiðslu vegna þess að það er afskrifað. Það er $ 599,55. Þú munt draga frá vexti vegna desember $ 499,50 frá greiðslu þinni. Það skilur að $ 100,05 verði greiddur til höfuðstólsins á láni þínu.
- Efnahagsreikningur þinn frá og með 1. desember er $ 99.900,45, þar sem þú dregur frá aðalhlutanum af 1. janúar greiðslu þinni 100,05. Þetta er 99,800,40 krónur sem nýtt ógreitt höfuðstóll.
Tölvun daglegra vaxta
Til að reikna út daglegan áhuga á lánshæfismati, taktu höfuðstólin vexti og skipta um 12 mánuði, sem mun gefa þér mánaðarlega vexti. Skiptu því mánaðarlega vaxta um 30 daga, sem jafngildir daglegum áhuga.
Segðu til dæmis að frændi þinn gefur þér $ 100.000 fyrir gamlársdag og þú ákveður að borga veðinn þinn þann 5. janúar.
Þú veist að þú skuldar $ 99.800.40 frá og með 1. janúar. En þú verður einnig skuldar 5 daga áhuga. Hvað kostar þetta?
- $ 99.800.40 x 6% = $ 5.988.02. Skiptu um 12 mánuði = $ 499. Skiptu eftir 30 daga = $ 16,63 x 5 dagar = $ 83,17 vextir vegna fimm daga.
- Þú sendir lánveitanda $ 99.800.40 auk $ 83.17 áhuga fyrir samtals greiðslu á $ 99.883.57.
Þegar skrifað er, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, er miðlari-félagi í Lyon Real Estate í Sacramento, Kaliforníu.