Er stillanlegt veðfé (ARM) rétt fyrir þig?

by Janet Wickell

Hvað er stillanlegt veðlán?

Stillanleg veð , sem kallast ARM í stuttu máli, er veð með vexti sem tengist efnahagslegum vísitölu. Vextir og greiðslur þínar eru reglulega leiðréttar upp eða niður þegar vísitalan breytist.

ARM Terminology

Index

Vísitala er leiðarvísir sem lánveitendur nota til að mæla vaxtabreytingar. Algengar vísitölur sem notuð eru af lánveitendum fela í sér starfsemi eins, þriggja og fimm ára ríkisverðbréfa, en það eru margir aðrir.

Hver ARM tengist ákveðinni vísitölu.

Framlegð

Hugsaðu um framlegðina eins og útlán lánveitanda. Það er vaxtastig sem táknar kostnað lánveitanda um viðskipti og hagnaði sem þeir munu gera á láninu. Framlegðin er bætt við vísitöluna til að ákvarða heildarvexti . Það er yfirleitt það sama á lífi heimalánanna .

Leiðréttingartímabil

Aðlögunartímabilið er tímabilið milli hugsanlegra vaxtaálags.

Þú gætir séð ARM lýst með tölum eins og 1-1, 3-1 og 5-1. Fyrsti myndin í hverju setti vísar til upphafs tímabils lánsins, þar sem vextir þínar munu vera það sama og það var á þeim degi sem þú skrifaðir lánabókin þín.

Annað númerið er aðlögunartímabilið og sýnir hversu oft hægt er að gera breytingar á genginu eftir að upphafstímabilið er lokið. Dæmiin hér að ofan eru allar ARM með árlegum breytingum - sem þýðir að breytingar gætu gerst á hverju ári.

Ef greiðslur mínar geta farið upp, hvers vegna ætti ég að íhuga ARM?

Upphaflegir vextir ARM eru lægri en vextir með fast vexti , þar sem vextirnir eru óbreyttir á láni. Lægra hlutfall þýðir lægri greiðslur , sem gætu hjálpað þér að fá hærra lán.

Hversu lengi ætlar þú að eiga húsið?

Möguleiki á hækkun vaxta er ekki eins mikið af þáttum ef þú ætlar að selja heimilið innan nokkurra ára.

Búast þú við að tekjur þínar aukast? Ef svo er gæti aukakostnaður tekið til hærri greiðslna sem stafa af hækkun vaxta.

Sumir ARMs geta verið breytt í fast vexti . Hins vegar gæti viðskiptagjöld verið nógu hátt til að taka í burtu alla sparnað sem þú sást við upphaflega lægra hlutfallið.

ARM Vísitölur

Þó að þú getir ekki fyrirmæli um hvaða vísitölu lánveitandi notar, getur þú valið lán og lánveitanda byggt á vísitölu sem gildir um lánið. Spyrðu lánveitandann hvernig hver vísitala hefur verið notuð áður. Markmið þitt er að finna ARM sem er tengt við vísitölu sem hefur verið nokkuð stöðugur í mörg ár.

Þegar borið er saman lánveitendur skaltu íhuga bæði vísitölu og framlegðartíðni sem boðið er upp á.

Afsláttur Verð og Buydowns

Þegar þú ert að kaupa heimili gætirðu lent í seljum sem bjóða upp á að greiða kaupverð sem leyfir lánveitanda að bjóða þér upphafshlutfall sem er lægra en summan af vísitölu og framlegð. Nýr heimili smiðirnir bjóða stundum þessa tegund af kaup pakki til að hjálpa fólki inn á heimili þeirra.

Kaupgengi lækkar að lokum og greiðslur þínar gætu hækkað verulega ef ARM hlutfall er leiðrétt upp á sama tíma og afslátturinn rennur út.

Hafðu í huga að sölumenn hækka verð á heimilinu með því að upphæðin sem þeir greiða til að kaupa lánið þitt. Viðbótarkostnaður getur í tímanum ógilt sparnað frá upphaflegu afsláttinum.

Vaxtatekjur

Meta húfur takmarka hversu mikið áhugi þú getur greitt fyrir. Það eru tvær tegundir vaxtatekna sem tengjast ARM.

Reglubundnar húfur takmarka magnið sem vextir þínar geta aukist frá einum aðlögunartíma til annars. Ekki eru allir ARM-reglur með reglubundnar húfur.
Heildarhettir takmarka hversu mikið vextir geta aukist um líftíma lánsins. Heildarhettir hafa verið krafist samkvæmt lögum frá 1987.

Greiðslumáta

Greiðsluskírteini takmarkar hversu mikið mánaðarlega greiðslan þín getur aukist við hverja leiðréttingu. Örbylgjuofn með greiðsluhúfur hafa oft ekki reglubundnar húfur.

Carryovers

Ef vaxtatekjur lækka vexti þína við aðlögun þrátt fyrir að vísitalan hafi hækkað getur magnið aukist til næsta tímabils.

Varist neikvæð afskrift

Afskriftir eiga sér stað þegar greiðslur eru nógu stórir til að greiða vexti og hluta af höfuðstólnum.

Neikvæð afskriftir eiga sér stað þegar greiðslur ná ekki til vaxtakostnaðar. Ólaunað upphæð er bætt við lánið, þar sem það býr til enn meiri vaxtaskuld . Ef þetta heldur áfram geturðu gert mörg greiðslur, en skuldar enn meira en þú gerðir í upphafi lánsins.

Neikvæð afskriftir eiga sér stað yfirleitt þegar lán er með greiðslulok sem heldur mánaðarlegum greiðslum úr kostnaði við vexti.

Lánveitendur þurfa að gefa þér skriflegar upplýsingar til að hjálpa þér að bera saman og velja veð. Ekki hika við að spyrja eins marga spurninga og það tekur til að hjálpa þér að skilja alla þá þætti armböndum og öðrum húsnæðislánum sem eru í boði fyrir þig.

Fáðu staðreyndir um stillanlegt veð húsnæðislán

Hver eru áhættan á aðlögunarhæfri vexti? Með því að draga úr áhættu þinni skaltu íhuga eftirfarandi atriði áður en þú samþykkir ARM.

Afsláttur Verð - Buydowns
Seljendur greiða stundum gjald sem gerir lánveitandanum kleift að bjóða þér upphafshlutfall sem er lægra en summan af vísitölunni og framlegðinni. Kaupgengi lækkar að lokum.

The Double Whammy
Greiðslur þínar geta hækkað verulega ef hlutfall þitt er breytt upp á sama tíma og afslátturinn rennur út.
Er afsláttargjald virði?
Söluaðilar geta hækkað verð á heimili eftir því sem þeir borga til að kaupa lánið þitt. Viðbótarkostnaður getur í tímanum ógilt sparnað frá upphaflegu afsláttinum.

Vaxtatekjur
Meta húfur takmarka hversu mikið áhugi þú getur greitt fyrir. Það eru tvær tegundir vaxtatekna sem tengjast ARM.

Reglubundnar húfur takmarka magnið sem vextir þínar geta aukist frá einum aðlögunartíma til annars. Ekki eru allir ARM-reglur með reglubundnar húfur.
Heildarhettir takmarka hversu mikið vextir geta aukist um líftíma lánsins. Heildarhettir hafa verið krafist samkvæmt lögum frá 1987.

Greiðslumáta
Greiðsluskírteini takmarkar hversu mikið mánaðarlega greiðslan þín getur aukist við hverja leiðréttingu. Örbylgjuofn með greiðsluhúfur hafa oft ekki reglubundnar húfur.

Carryovers
Ef vaxtatekjur hafa lækkað vexti þrátt fyrir að vísitalan hafi hækkað getur magnið aukist til næsta tímabils.

Neikvæð afskrift
Afskriftir eiga sér stað þegar greiðslur eru nógu stórir til að greiða vexti og hluta af meginreglunni.

Neikvæð afskriftir eiga sér stað þegar greiðslur ná ekki til vaxtakostnaðar. Ólaunað upphæð er bætt við lánið, þar sem það býr til enn meiri vaxtaskuld. Ef þetta heldur áfram gæti þú gert mörg greiðslur, en skuldar enn meira en þú gerðir í upphafi lánsins.
Neikvæð afskriftir eiga sér stað yfirleitt þegar lán er með greiðslulok sem heldur mánaðarlegum greiðslum úr kostnaði við vexti.
Neikvæð afskriftir hafa ekki eins mikið áhrif þegar fasteignir meta vel, þannig að lægri greiðslur kunna að vera meira aðlaðandi fyrir þig en að borga niður meginregluna.