Langtímaþjálfun
Þegar reiknað er með daglegu ávinningi $ 100, margfaldað með 365 dögum á ári í 3 ár, myndi það skapa um $ 109.500 "laug af peningum". Þessi laug af peningum myndi borga umönnun á hjúkrunarheimilinu, aðstoðarsvæðum, fullorðnum dagvistum eða í persónulegum búsetu vátryggingartaka þegar ákveðnar viðmiðanir voru uppfylltar.
Hvað gerist þegar peningurinn er farin?
Þegar laug peninganna var tæma myndi hefðbundin langtímastefna ekki veita meiri ávinning. Hins vegar, ef langvarandi sjúkratryggingastefnan var aldrei notuð, myndi eigandinn tapa fjárfestingu iðgjalda sinna. Þannig ákváðu sumir eldri að kaupa þessar reglur og ákváðu í staðinn að treysta á fjölskyldur sínar eða núverandi sparnað ef umönnunin varð nauðsynleg.
Hvað um að borga fyrir það út af vasa?
Með kostnaði við heilbrigðisþjónustu aukist hratt og einn dagur á hjúkrunarheimili kostar $ 175 eða meira í helstu borgum, þá er sjálfsöryggi áhættusamt.
Reiða sig á fjölskyldu er val, en ekki endilega raunhæft. Því miður, flestir fjölskyldur hafa ekki tíma, auðlindir eða getu til að veita allan sólarhringinn umönnun ástvinar.
The "Return of Premium" Rider
Vátryggingafélagið áttaði sig á því að neytendaþörf væri ekki alltaf að mæta með langtímaverndarvátryggingarskírteini.
Þó að hefðbundin langtímameðferð væri heilsusamleg stefnu í sumum, vildi margir aðrir meiri ábyrgð ef langvarandi meðferð þeirra var aldrei notuð. Þannig bættust þessi hefðbundna stefna við "skilagjald". Ef stefnan var ekki notuð á ákveðnum tíma, segðu 10 ára, þá myndi vátryggingafélagið skila hluta iðgjalda til eiganda eða fjölskyldumeðlims. Þetta, eins og allir aðrir ökumenn, komu til aukins kostnaðar við kaupandann.
The Hybrid eða tengdur langtíma umönnun tryggingar stefnu
Til að bregðast við eftirspurn viðskiptavina og umboðsmanna hafa vátryggingafélög hannað hvað best er lýst sem blendingur eða tengd stefna. Þessi stefna sameinar ávinning af lífeyri eða líftryggingasamningi með hefðbundnum langtímasamningi. Með blendingur stefnu, neytandinn hefur ábyrgð á langtímaumönnun bætur eða, ef engin umönnun er þörf, loforð um tryggingar bætur fyrir sig og styrkþega þeirra.
Hvernig virka fjölbreytt langtímatryggingastefnu?
Hybrid stefnur vinna á nokkra vegu. Ein stefna tengir langtímaumönnun við líftryggingastefnu. Með þessari áætlun tryggir vátryggður ákveðið iðgjald í stefnu. Það fer eftir aldri, kyni og heilsu viðskiptavinarins - strax laust fé er búið til fyrir langtíma umönnun.
Á sama tíma er strax dauðabót búin til í líftryggingum. Taktu til dæmis heilbrigt 65 ára gamalt reyklaust konu með 175.000 $ í lausafé. Ef hún setur inn $ 50.000 inn á þennan reikning, þá verður um það bil 87.000 $ í bætur vegna langtíma umönnunar búin til. Það myndi einnig vera lífeyri til bótaþega með um það bil $ 87.000 sem búið er til af líftryggingareiningunni á þessum reikningi. Að aukakosti getur hún valið ávinningarkúra sem myndi veita um það bil 260.000 $ í langtímaumönnunarbótum samanborið við upphaflega $ 87.000. Í þessu dæmi fær hún tryggingar fyrir fjárfestingu hennar og vernd gegn miklum kostnaði sem tengist hjúkrunarheimili. Að auki myndi hún enn hafa $ 125.000 í eignum til ráðstöfunar.
Langtímaþjónustutrygging tengd lífeyri
Annað dæmi um þessa samsetningu langvarandi sjúkratryggingastefna tengir langtímaumönnun ávinning við eina iðgjald frestað lífeyri.
Þessi vara byrjar sem lífeyri með annaðhvort greiðslubréf eða skipuleg innlán sem gerðar eru með tímanum. Ef engin umhirða er þörf, þá greiðir lífeyri hagnaðinn eins og allir aðrir fastir lífeyri. En ef eigandi / annuitant þarf umönnun á hjúkrunarheimilum eða annars staðar, verður formúlan notuð til að ákvarða magn mánaðarlegs ávinnings sem viðskiptavinurinn hefur aðgang að. Með því að nota dæmið áður var heilbrigður 65 ára kona sem afhenti 150.000.000 $ inn á þennan reikning, kostur á skattavexti, öruggum vöxtum í lífeyri og um 4.700 krónur á mánuði um langtímaumönnun í 36 mánuði. Til viðbótar kostnaður, sem ávinningur reiðmaður bætt við þessari stefnu myndi veita $ 4.700 mánaðarlega ávinning fyrir ævi hennar. Á þessum tegundum stefnu er viðbótarbótamaðurinn venjulega viturkaup til að fá hámarksábyrgðir.
Nýjasta í langvarandi umhirðu Hybrid Insurance Policy
Nýjasta viðbótin við blendinga markaðinn er langvarandi annuity. Þessi vara virkar einnig nákvæmlega eins og fast lífeyri en hefur langtímameðferðarmörk sem er byggð á stefnu. Það er engin iðgjaldafyrirtæki sem fylgir þessari læknisfræðilega ábyrgðarskírteini. Þess í stað er hluti af innri ávöxtun samningsins notaður til að greiða fyrir langtímaumönnun. Langtíma umönnun er reiknuð út frá því hversu mikið umfang er valið þegar stefnan er keypt. Vátryggingafélagið býður upp á 200% útborgun eða 300% af heildarverðmæti stefnu yfir tvö eða þrjú ár eftir að lífeyri reikningsgildi er tæmt. Til dæmis gæti vátryggingartaki með $ 100.000 lífeyri sem hafði valið og safnað ávinningarmörkum 300% og tveggja ára ávinningsþáttur, aukið 200.000 dollara í boði fyrir langtímakostnað eftir að upphaflega 100.000 krónur voru teknar úr gildi. Stefnandi eigandi myndi eyða $ 100.000 lífeyri á tveggja ára tímabili og þá fá viðbótar $ 200.000 á fjögurra ára tímabili eða lengur. Í þessu dæmi greiðir samningurinn $ 50.000 á ári í að minnsta kosti sex ár, en umönnunin mun endast lengur ef minni ávinningur er þörf. Aftur, ef langvarandi umönnun er aldrei þörf, yrði greiðslugjaldið greitt út í einokunarfjárhæð til nefnds bótaþega.
Ætlarðu að nota fjölbreytta stefnu fyrir þig?
Þessar aðstæður eru aðeins undirstöðu dæmi um hvernig blendingur vinnur. Það er að segja, umfjöllunin mun vera frábrugðin manneskju að manneskju eftir aldri, heilsu, kyni, iðgjöldum og ávinningi sem óskað er eftir. Til þess að fá nákvæma tillögu þarf að sýna fram á mynd af vátryggingafélaginu. Þessar nýjungar geta uppfyllt kröfur neytenda og veitt fleiri tryggingar með því að sameina hefðbundna langtímaskuldatryggingu með kostum líftrygginga eða lífeyri. Þannig geta neytendur sem nýta blendingur stefna forðast sjálfsvörn gegn skelfilegum langtímaumönnunargögnum og hafa hugarró í tengslum við alhliða áætlun.
AM Hyers á og rekur Ohio Tryggingaráætlun.