Borga jafnvægi með tímanum
Með lánum, þ.mt húsnæðislán og farartæki lán, en hver mánaðarleg greiðsla er sú sama, er greiðslan hluti af hlutum sem breytast með tímanum. Hluti hvers greiðslna fer til:
- Vaxtakostnaður (hvað lánveitandi fær greitt fyrir lánið ).
- Draga úr lánsjöfnuði þínum (einnig þekktur sem að borga lánshæfismanninn).
Í upphafi lánsins eru vaxtagjöld hæstu. Sérstaklega með langtímalán er meirihluti hvers greiðslna greiðsla vaxtagjöld og þú greiðir aðeins lítið af jafnvæginu. Með öðrum orðum, þú gerir ekki mikið framfarir um endurgreiðslu höfuðstólsins á fyrstu árum.
Eins og tíminn rennur út fer fleiri og fleiri af hverjum greiðslum til höfuðstóls þíns og þú greiðir hlutfallslega minna áhuga á hverjum mánuði.
Afskrifuð lán eru hönnuð til þess að greiða lánshæfismatið yfir ákveðinn tíma . Síðasta lánveitin þín greiðir afganginn sem eftir er af skuldinni.
Til dæmis, eftir nákvæmlega 30 ár (eða 360 mánaðarlegar greiðslur) greiðir þú 30 ára veð.
Mánaðarlegar lánveitingar þínar breytast ekki; stærðfræði vinnur einfaldlega út hlutföll skulda og höfuðstólsgreiðslna í hverjum mánuði þar til heildarskuldir eru útrýmdar.
Afskriftir í aðgerð
Stundum er það gott að sjá tölurnar í stað þess að lesa um ferlið.
Skrunaðu að neðst á þessari síðu til að sjá dæmi um sjálfvirkt lán sem afskrifaðar eru. Taflan hér að neðan er þekkt sem afskriftir (eða afskriftaráætlun) og þessar töflur hjálpa þér að skilja hvernig hver greiðsla hefur áhrif á lánið, hversu mikið þú borgar í vöxtum og hversu mikið þú skuldar á láni hverju sinni.
Dæmi um afskriftir
Taflan hér að neðan sýnir afskriftaráætlun fyrir upphaf og lok sjálfstætt lán. Þetta er $ 20.000 fimm ára lán sem greiðir 5% vexti (með mánaðarlegum greiðslum).
Til að sjá fulla áætlun eða búa til eigin borð skaltu nota lánshæfismat reiknivél.
| Mánuður | Jafnvægi (byrjun) | Greiðsla | Skólastjóri | Vextir | Jafnvægi (lok) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20.000.00 | $ 377,42 | $ 294,09 | $ 83,33 | $ 19,705,91 |
| 2 | $ 19,705,91 | $ 377,42 | $ 295.32 | $ 82,11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377,42 | $ 296,55 | $ 80,88 | $ 19.114,04 |
| 4 | $ 19.114,04 | $ 377,42 | $ 297,78 | $ 79,64 | $ 18.816,26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1.494.10 | $ 377,42 | $ 371,20 | $ 6,23 | $ 1.122,90 |
| 58 | $ 1.122,90 | $ 377,42 | $ 372,75 | $ 4,68 | $ 750,16 |
| 59 | $ 750,16 | $ 377,42 | $ 374,30 | $ 3,13 | $ 375,86 |
| 60 | $ 375,86 | $ 377,42 | $ 374,29 | $ 1,57 | $ 0 |
Að horfa á afskriftir er mjög gagnlegt ef þú vilt skilja hvernig lántökur virka.
Sönn kostnaður við lántöku: Með nákvæma mynd af íhlutum lánsins geturðu greinilega séð hversu mikið þú borgar í raun í hag, í stað þess að einbeita sér að mánaðarlegri greiðslu.
Neytendur taka oft ákvarðanir sem byggja á "viðráðanlegu" mánaðarlegu greiðslu, en vaxtakostnaður er betri leið til að mæla raunkostnað við það sem þú kaupir. Stundum þýðir lægri mánaðarleg greiðsla í raun að þú greiðir meira í vöxtum, ef þú teygir út endurgreiðslutímann, til dæmis.
Ákvörðun: Þú getur einnig ákveðið hvaða lán til að velja þegar lánveitendur bjóða upp á mismunandi skilmála (hversu mikið geturðu sparað með lægri vexti?). Þú getur jafnvel reiknað út hversu mikið þú vilt spara með því að borga skuldir snemma - þú munt fá að sleppa öllum hinum vaxtagjöldum á flestum lánum.
Til að sjá fyrir afskriftum skaltu mynda töflu með lánshlutfalli þínu sem lóðréttu X-ás og tíma sem lárétt Y-ás, með línu sem er niður og til hægri. Með styttri lán er línan meira eða minna bein. Með langtímalánum verður línan brattari þar sem tíminn rennur út.
Hvernig á að afskrifa lán: útreikningar
Það eru nokkrar leiðir til að fá afskriftir (eins og hér að ofan) fyrir lánin þín:
- Byggja eigið borð fyrir hendi.
- Notaðu á netinu reiknivél, sem mun skapa töflunni fyrir þig.
- Notaðu töflureikni til að búa til afskriftartíma og hjálpa þér að greina lán.
Online reiknivélar og töflureikar eru oftast auðveldast að vinna með og þú getur oft afritað og lítið úr útreikningi á netinu reiknivél í töflureikni ef þú vilt ekki að byggja upp alla gerðina frá grunni.
Mánaðarleg greiðsla: Með afskrifuðu láni er reikningur út greiðslan bara stærðfræði . Greiðslan er byggð á fjárhæð lánsins, vextir og hversu mörg ár lánið varir. Þessir þremur innihaldsefni vinna saman til að hafa áhrif á hversu mikið þú borgar í hverjum mánuði og hversu mikið heildartekjur þú greiðir.
Lækkun vaxta getur lækkað greiðslu þína og það hjálpar þér að spara peninga. Að teygja lánið yfir lengri tíma mun einnig lækka greiðsluna þína, en þú munt endilega borga meira í vexti yfir lánstíma.
Til að afskrifa lán, notaðu töflunni hér að ofan sem dæmi og ljúktu eftirfarandi skrefum:
- Athugaðu upphafslánið þitt: $ 20.000
- Finndu út greiðslu (útreikningur sýndur á þessari síðu ): $ 377.42
- Skýrðu vaxtagjaldið fyrir hvert tímabil, yfirleitt mánaðarlega ( útreikningur sýndur ): $ 83,33 í fyrsta mánuðinum
- Dragðu vaxtagjöld af greiðslu þinni; Það sem eftir er er upphæðin sem þú greiðir þessum mánuði: $ 294,09 í fyrsta mánuðinum
- Dragðu úr lánsjöfnuði með því að upphæð höfuðstólsins sem þú hefur greitt. Þú skuldar $ 19,705,91 eftir fyrstu greiðslu þína
- Byrjaðu á næsta mánuð: $ 19,705,91 er lánsjafnvægi í öðrum mánuðinum
Tegundir afskrifa lán
Það eru fjölmargar tegundir lána í boði, og þeir virka ekki allir á sama hátt. Allir afborganir lán eru afskrifaðar og þú borgar jafnvægið niður í núll með tímanum með stigi greiðslur.
- Auto lán eru oft fimm ára (eða styttri) afskrifuð lán sem þú greiðir niður með fastri mánaðarlegri greiðslu. Reyndar, sumir, þ.mt kaupendur og farartæki sölumenn, hugsa um að kaupa farartæki með tilliti til mánaðarlegs greiðslunnar einn. Lengri lán eru í boði, en þú hættir að vera á hvolfi á láni þínu , sem þýðir að lánið þitt er meira en endursöluverð bíls þíns ef þú teygir það út of lengi til að fá lægri greiðslu. Auk þess muntu eyða meira af áhuga.
- Heimalán eru yfirleitt 15 ára eða 30 ára fast veð húsnæðislán . Flestir halda ekki lán í það langan tíma - þeir selja heimilið eða endurfjármagna lánið á einhverjum tímapunkti - en þessi lán vinna eins og þú ætlar að halda þeim fyrir alla tíma.
- Persónuleg lán sem þú færð frá banka, lánafélagsfélagi eða lánveitanda eru almennt afskrifuð lán eins og heilbrigður. Þeir hafa oft þriggja ára skilmála, fasta vexti og fasta mánaðarlegar greiðslur. Þessir lán eru oft notaðir til litla verkefna eða skuldasamninga .
Lán sem ekki fá afskriftir
- Kreditkort eru ekki afskráð lán. Þú getur lánað endurtekið á sama korti og þú færð að velja hversu mikið þú endurgoldir í hverjum mánuði (svo lengi sem þú uppfyllir lágmarksgreiðsluna - en meira er betra ). Þessar tegundir lána eru einnig þekktar sem snúningsskuldir .
- Vextir eingöngu lána afskrifa hvorki, að minnsta kosti ekki í upphafi . Á "eingöngu tímabilinu" greiðir þú aðeins höfuðstólinn ef þú gerir valfrjálst viðbótargreiðslur umfram vaxtakostnað.
- Balloon lán krefjast þess að þú greiðir stóran höfuðstól í lok lánsins . Á fyrstu árum lánsins munt þú gera lítið greiðslur en allt lánið kemur vegna loksins. Í flestum tilvikum munt þú líklega endurfjármagna blöðrugjaldið nema þú hafir mikið fé af hendi.