Hringja upp reikningsvalkosti og val
Hvað er upphæðareikningur?
Í sumum landshlutum eru þessar reikningar vísað til sem Escrow reikninga. Skilmálarnir eru notaðar jafnt og þétt. Skuldreikningar eru sérstakar sparifjárreikningar sem gerðar eru af lánveitendum til að greiða fasteignaskatt og eignatryggingu fyrir hönd húseiganda. Lánveitandi safnar mánaðarlega upphæð sem nemur u.þ.b. 1/12 af heildarupphæðinni.
Dæmi um greiðsluskilgreiðslur
Ef skötturnar eru $ 1200 á ári, mun lánveitandi safna $ 100 á mánuði. Ef vátryggingin er $ 600 á ári mun lánveitandinn safna til viðbótar $ 50. Þessi $ 150 upphæð reiknings greiðsla er síðan bætt við venjulega höfuðstól og vaxtagreiðslu til að jafna heildarkostnað. Þessi heildarborgun er vísað til sem PITI, sem þýðir að það er höfuðstóll, vextir, skatta og tryggingar.
Setja upp álagsreikning
Lánveitendur vilja alltaf fáeinan mánuð af dollara álagi í varasjóði. Ef skatta þín og tryggingarhlutinn er $ 150 á mánuði gæti lánveitandinn krafist $ 300 sem flot.
Að auki, þegar upphafsreikningur er upphaflega stofnaður, er tryggingagjaldið greitt fyrirfram en skattar eru ekki. Venjulega eru skattar greiddar þegar þeir koma vegna, sem í flestum ríkjum gerist tvisvar á ári. Ef skattar koma til vegna, segðu í nóvember, og lánið þitt er lokað í september, gæti lánveitandinn gert það mjög vel að þurfa 7 eða 8 mánaða skammta sem greiða skal við lokun.
Hvernig virkar skortur?
Ef lán er afskrifuð að fullu við fasta vexti mun höfuðstóllinn og vaxtagreiðslan aldrei aukast eða aukast. Hins vegar hækka skatta (þau falla sjaldan). Tryggingar iðgjöld eru aukin miðað við flóknar formúlur frá vátryggingafélögum. En vátryggingarskuldbindingar fara stundum einnig upp vegna þess að það kostar meira á hverju ári að endurreisa heimili ef um er að ræða hörmung.
Stundum lána lánveitendur ekki upphaflega fjármögnunina rétt og vilja taka eftir því að ef þeir halda áfram að safna sömu upphæðinni frá lántakanda, þá mun ekki vera nóg af peningum í reikningnum til að greiða reikningana þegar reikningarnir verða vegna þess.
Hvernig er hægt að fjármagna skort á álagsreikningi?
Almennt hefur þú nokkra möguleika.
- Versla fyrir ódýrari tryggingar
- Lægri vátryggingarskilmálar (ekki ráðlögð)
- Borgaðu muninn í peningum
- Sammála um að greiða aukna greiðslu
Ef þú borgar mismuninn í peningum mun þú halda áfram að greiða eingreiðslur í upphæð reiknings þíns vegna lífs lánsins þíns vegna þess að lánveitandi mun þurfa peningana, hvort sem það er greitt mánaðarlega eða allt í einu, að greiða skatta og tryggingar. Með hliðsjón af tíma og peningum er betra að greiða aukið greiðslu vegna þess að kostnaður þinn þar sem hann er ekki í vasa er síðan dreift yfir nokkra mánuði og dregur úr kostnaði við peninga.
Mundu að gengi Bandaríkjadals í dag er meira en $ 6 milljarða frá nú.
Stofna eigin innflutningsreikning þinn
Ef þú hefur tilhneigingu til að spara mánaðarlega upphæð til að greiða eigin skatta og tryggingar, þá getur þú sett upp sérstakan sparnaðarkonto í þessum tilgangi. Vertu meðvituð um að ef lánshlutfall þitt er meira en 80% af verðmæti heimilisins þíns, getur lánveitandi þinn ekki leyft þér að halda eigin reikningi þínum. Auki, ef skattar þínar fara upp í lok ársins, þá greiðir þú þá eigin skattareikningskort í einum eingreiðslu.
Stundum lána lánveitendur 1/4 af punkti meira til lántakenda sem óska eftir að hafa stjórn á eigin reikningi sínum þegar þú færð nýtt veð. Þú ættir að spyrja um það. Vegna þess að þú gætir ekki viljað borga hærri vexti bara fyrir það forréttindi að stjórna eigin álagsreikningi þínum.
Þegar skrifað er, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, er miðlari-félagi í Lyon Real Estate í Sacramento, Kaliforníu.