Lækka gegn eigin fé á heimili þínu
Ef heimili þitt er meira virði en þú skuldar það, getur eigið fé í heimi boðið fé fyrir allt sem þú vilt - þú þarft ekki bara að nota peningana til aðstoðar vegna heima. Hins vegar, með því að nota heimili þitt til að tryggja lán kemur með áhættu.
Eigið fé í heimi er tegund af annarri veð . "Fyrsta" veðsetning þín er sá sem þú notaðir til að kaupa heimili þitt, en þú getur notað viðbótarlán til að taka lán gegn eigninni ef þú hefur byggt upp nóg eigið fé .
Kostir heimilislánanna
Heimildir eru lánveitandi fyrir bæði lántakendur og lánveitendur. Hér eru nokkrar af helstu kostum fyrir lántakendur:
- Lágt verð: Lánshæfismat hefur yfirleitt lægri vexti (venjulega vitnað í apríl ) en ótryggðar lán eins og kreditkort og einkalán. Lágt hlutfall getur hjálpað til við að halda lántökukostnaði lágt, en lokakostnaður getur vegið upp á lágt hlutfall.
- Samþykkt: Heimilislán mega vera auðveldara að eiga rétt á ef þú átt slæmt lán . Með heimili þínu sem tryggir lánið, hafa lánveitendur möguleika á að stjórna áhættunni. Það er sagt að húsnæðislán þurfa oft víðtæka skjöl og lánveitendur setja lágmarkskröfur sem kunna að gera það erfitt að taka lán, jafnvel þótt þú eigir verulegt eigið fé.
- Stórar fjárhæðir: Lántakendur geta tekið þátt í tiltölulega stórum lánum með þessa tegund lán , miðað við að þú eigir nægilegt eigið fé á heimilinu. Fyrir stórar útgjöld eins og endurbætur í heimahúsum, æðri menntun, eða hefja rekstur, getur eigið fé þitt verið eini uppspretta fjármögnunar í boði.
- Möguleg skattabætur: Þú gætir þurft að draga nokkra af þeim vexti sem þú borgar fyrir eiginfjárleigu, sérstaklega ef þú notar fé til "verulegra endurbóta" á eign. Spyrðu skattframleiðandann til að fá upplýsingar áður en þú lánar og áður en þú færð frádrátt.
Öryggi lánveitenda: Flestir ávinningurinn hér að ofan er fáanleg vegna þess að lánshæfismat er tiltölulega öruggt lán fyrir banka að gera: Lánið er "tryggt" með húsinu þínu sem tryggingu .
Ef þú tekst ekki að endurgreiða getur bankinn tekið eign þína, selt það og endurheimt allar ógreiddar fjárhæðir með því að foreclosing heima hjá þér . Ennfremur hafa lántakendur tilhneigingu til að forgangsraða þessum lánum yfir önnur lán vegna þess að þeir vilja ekki missa heimili sín. Þegar þú horfir á val á vanrækslu veðgreiðslu eða greiðslukorta getur þú ákveðið að sleppa greiðslukortinu .
Samþykki er ekki tryggt: Tryggingar hjálpa, en lánveitendur þurfa að gæta þess að ekki lána of mikið eða hætta á verulegu tapi. Fyrir 2007 var mjög auðvelt að fá samþykki fyrir fyrsta og annað húsnæðislán. Frá húsnæðisástandinu hefur það breyst og lánveitendur munu meta umsókn þína vandlega. Til að vernda sig, reyna þeir að tryggja að þú láni ekki meira en 80 prósent eða svo af verðmæti heimilis þíns með hliðsjón af upphaflegu kaupveðslunni þinni og hvaða eigið fé sem þú ert að sækja um. Hlutfall heimsins virði er kallað lán til verðmæti (LTV) og getur verið breytilegt frá banka til banka. Sumir lánveitendur leyfa LTV-hlutfall yfir 80 prósentum.
Heimildir eru aðeins samþykktar ef þú getur sýnt fram á að þú getir endurgreiðt. Lánveitendur þurfa að staðfesta fjárhag þinn og þú þarft að leggja fram sönnunargögn um tekjur, aðgang að skattaskrám og fleira.
Hvernig virkar húsnæðislán
Þegar þú tekur lán með eigið fé í heimi geturðu notað einn af tveimur valkostum:
- Loftsamningur: Taktu mikið af peningum framan og endurgreiððu lánið með tímanum með föstu mánaðarlegum greiðslum. Vextir þínar geta verið stilltir þegar þú lánar og er fastur fyrir líf lánsins. Hvert mánaðarlegt greiðsla dregur úr lánshlutfalli þínu og nær til hluta af vaxtakostnaði þínum (það er afskrifað lán).
- Lánshlutfall: Fáðu samþykki fyrir hámarksupphæð og láttu aðeins fá það sem þú þarft. Þekktur sem heimahlutafjárhæð (HELOC) , þessi valkostur gerir þér kleift að lána mörgum sinnum eftir að þú hefur fengið samþykki. Á fyrstu árum getur þú gert minni greiðslur en á einhverjum tímapunkti verður þú að byrja að fullu afskrifa greiðslur sem útrýma láninu.
HELOC er sveigjanlegur kostur vegna þess að þú hefur alltaf stjórn á lánsjafnvægi þínu - og áhættukostnaði þínum. Þú greiðir aðeins aðeins vexti af því magni sem þú notar í raun úr laug þinni á lausu fé. Hins vegar getur lánveitandi þinn frysta eða hætta lánslínunni áður en þú hefur tækifæri til að nota peningana. Frjósa getur gerst þegar þú þarft peningana mest og óvænt, þannig að sveigjanleiki fylgir einhverjum áhættu.
Vextir á HELOC eru yfirleitt breytilegir , þannig að vaxtagjöld þín geta breyst (fyrir betra eða verra) með tímanum.
Til að fá lán , eiga við með nokkrum lánveitendum og bera saman alla lánakostnað ásamt vaxtaupphæð. Fáðu lánshæfismat frá nokkrum mismunandi heimildum, þar á meðal staðbundnum lánardrottanda, á netinu eða innlendum miðlari, og valinn banka eða lánafyrirtæki. Vextir geta verið mismunandi frá einum stað til annars, og þú verður að greiða lokakostnað til að fá lánið þitt fjármögnuð. Lánveitendur munu athuga kreditin þín, þurfa mat og það getur tekið nokkrar vikur (eða fleiri) að losa peninga. Meðhöndlið ferlið eins og þú sækir um heimakaupalán: Fáðu greiðsluskilmálana þína og önnur skjöl skipulögð til að gera ferlið hraðari .
Endurgreiðsla veltur á því hvaða lán þú færð. Með eingreiðsluláni gerir þú venjulega fasta mánaðarlegar greiðslur (þú greiðir sömu upphæð í hverjum mánuði) þar til lánið er greitt af. Með lánsfé getur verið að þú getir gert lítið greiðslur í nokkur ár á "teikningartímabilinu" sem gæti varað í tíu ár eða svo. Eftir að teikningartímabilið lýkur verður þú að byrja að gera reglulega afborganir greiðslna til að greiða af skuldinni. Hins vegar getur þú venjulega greitt af hvoru tagi láni snemma til að spara á vaxtagjöldum .
Common Home Equity Loan Uses
Þú getur notað húsnæðislán fyrir allt sem þú vilt. Hins vegar notar lántakendur venjulega önnur húsnæðislán vegna stærri kostnaðar lífsins vegna þess að heimili hafa tilhneigingu til að hafa mikið af verðmæti til að taka lán gegn. Nokkrar vinsælar notaðir eru:
- Endurbygging, endurnýjun eða á annan hátt að bæta hús og eign.
- Borgaðu fyrir háskólamenntun fjölskyldumeðlima.
- Sjóður kaup á öðru heimili eða landi .
- Samstæðu skuldir með miklum vaxtagreiðslum.
Gildra heimilislánanna
Áður en þú notar húsnæðislán í einhverri tilgangi skaltu vera viss um að skilja áhættuna af því að nota þessi lán . Helsta vandamálið er að þú getur tapað heimili þínu ef þú tekst ekki að halda áfram að mánaðarlega greiðsluáætlun sem lánveitandi þinn krefst.
Mikilvæg skuldir: Vegna þess að þessi lán geta veitt mikið af peningum er freistandi að nota heimili þitt sem hraðbanka. En það er best að panta eigið fé heimsins fyrir það sem mun bæta verðmæti heimilis þíns, bæta við verulegu verði fyrir líf þitt (þetta felur ekki í sér "vilja" eða lúxus) eða leitt til meiri tekna fyrir fjölskylduna þína. Þetta er mál þar sem sérstaklega er mikilvægt að meta lán sem "góða" skuld og "slæma" skuld .
Gjöld: Lokakostnaður er einnig mál. Lántökur gegn heimili þínu geta kostað þúsundir dollara - og það er áður en þú eyðir einu sinni af peningum á viðgerðum heima eða kennslu. Ef þú notar oft lán gegn heimili þínu, þá er það dýrt venja (þó að nota lánshæfismat getur hjálpað þér að stjórna kostnaði).
Hvernig á að finna bestu húsnæðislán
Að finna bestu húsnæðislánið getur sparað þúsundir dollara eða meira. Til að ná sem bestum árangri:
- Versla í kring. Mismunandi lánveitendur hafa mismunandi lánakerfi í boði og gjaldskrám þeirra getur verið mjög mismunandi.
- Stjórnaðu stigatölum þínum og vertu viss um að lánshæfiseinkunn þín sé rétt. Ef einhverjar villur eru eða auðvelt er að laga vandamál í skýrslum um lánshæfiseinkunn þína skaltu nota hraðvirka endurskoðun til að fá fljótleg úrbætur sem geta leitt til betri verðs .
- Spyrðu netið þitt af vinum og fjölskyldu sem þeir mæla með. Spyrðu sveitarfélaga fasteignasala sem lánshæfismenn gera það besta fyrir viðskiptavini sína.
- Bera saman tilboðin þín til þeirra sem finnast á vefsíðum og auglýsingum. Mundu að besta vextirnir eru aðeins í boði fyrir lántakendur með mikla lánshæfismat og fullt af tekjum til að greiða fyrir greiðslur. Lestu lánshæfismatið vandlega til að sjá hvort þú ert að borga sömu upphæðina sem þú bjóst við.
Viðbótarupplýsingar
Er það rétt lán? Áður en þú lánar, hlé og vertu viss um að þessi tegund láns sé skynsamleg. Er húsnæðislán til að passa þig betur en einföld kreditkortareikning eða ótryggð lán ? Ef þú ert ekki viss skaltu reikna það út áður en þú setur heimili þitt í hættu. Þeir lán geta haft hærri vexti en þú getur komið út á undan með því að forðast lokakostnað.
Gerðu áætlun: Gerðu nákvæma áætlun um tekjur þínar og gjöld - þar á meðal þessa nýju lánveitingar - áður en þú lokar láninu. Þessar stóru lán geta komið með miklum greiðslum. Auk þess geta greiðslur aukist með tímanum ef þú hefur breytilegt hlutfall. Ef það er einhver leið til að gera það sem þú vilt gera án þess að taka á skuldum, gefðu þeim möguleika alvarlega í huga.
Verndaðu sjálfan þig og fjölskyldu þína: Skoðaðu vátryggingarfjárhæðina þína (líf og fötlun einkum) og metið hvernig þú greiðir greiðslur ef eitthvað gerist. Þú getur eða þarft ekki tryggingar, og enginn getur neytt þig til að nota það. Ef þú ákveður að ná til umfjöllunar sem hluti af eiginfjárleigu í heimi skaltu fara með mánaðarlega iðgjald, ekki uppáframsvalkost, þannig að þú greiðir aðeins fyrir það sem þú notar (að því gefnu að tryggingin sé bara fyrir eigið fé heimsins). Eins og með allar aðrar fjármálavörur, fáðu tilvitnanir úr ýmsum aðilum, þ.mt á netinu og óháðum tryggingamiðlum. Þú þarft ekki að kaupa tryggingar sem lánveitandi þinn býður upp á.
Eftirlaunatekjur: Ef þú ætlar að treysta eiginfjárhlutfall þitt á íbúðarhúsnæði í eftirlaun, metið öfugt húsnæðislán , sem gæti verið auðveldara fyrir aldraða að eiga rétt á. Hins vegar kynntu þér áhættuna og útilokaðu valin áður en þú tekur þetta skref.
Vaxtatekjur (Pre-2018): Fyrir skattaár fram til og með 2017, var það mögulegt fyrir suma skattgreiðendur að draga frá vexti sem greiddur var af húsnæðislán. Fyrir skattaárið 2018 og síðan, vegna skattalækkana og starfslöganna, er þessi frádráttur ekki lengur tiltækur (þó að takmarkaðar frádráttar á húsnæðislán mega vera fyrir hendi). Talaðu við kaupstofu til að komast að því hvernig húsnæðislán þín geta haft áhrif á skatta.