Hvernig á að reikna út Mortgage Payment: Fast, Variable og Meira

by Justin Pritchard

Útreikningar og ókeypis töflureiknir

Skilningur þinn veð hjálpar þér að gera betri fjárhagslegar ákvarðanir. Í stað þess að taka bara von um það besta, greiðir það að líta á tölurnar á bak við öll lán - sérstaklega veruleg lán eins og heimalán.

Til að reikna út veð þarftu að fá nokkrar upplýsingar um lánið. Þá getur þú gert það allt fyrir hendi eða notaðu ókeypis reikninga á netinu og töflureikni til að mylja tölurnar.

Flestir einblína aðeins á mánaðarlega greiðslu, en það eru aðrar mikilvægar upplýsingar sem þú þarft að borga eftirtekt til.

Þessi grein sýnir þér:

Hvernig á að reikna út mánaðarlega greiðslu fyrir nokkrar mismunandi húsnæðislán.
Hversu mikið greiðir þú í vexti mánaðarlega og yfir líftíma lánsins.
Hversu mikið borgar þú í raun eða hversu mikið af húsinu þínu sem þú munt í raun eiga á hverjum tíma.

The innganga

Byrjið ferlið með því að safna upplýsingum sem þarf til að reikna út greiðslur þínar og aðra þætti lánsins. Þú þarft eftirfarandi upplýsingar:

Lánshæðin eða "aðal". Þetta er kaupverð heima, að frádregnum niðurfærslu, þótt önnur gjöld megi bæta við lánið.
Vextir af láni. Þetta er ekki endilega APR , sem felur einnig í sér lokakostnað .
Fjöldi ára sem þú þarft að endurgreiða, einnig þekkt sem hugtakið
Tegund láns : Fastir vextir, vextir eingöngu, stillanlegir osfrv.
Markaðsvirði heimilisins
Mánaðarlegar tekjur þínar

Útreikningar fyrir mismunandi lán

Útreikningurinn sem þú notar mun ráðast af þeirri tegund láns sem þú hefur.

Flest heimili lán eru fastlán . Til dæmis halda venjulegu 30 ára eða 15 ára húsnæðislán sömu vexti og mánaðarlega greiðslu fyrir lánstíma.

Fyrir þessi lán er formúlan:

Lán Greiðsla = Magn / Afsláttur Factor
eða
P = A / D

Þú notar eftirfarandi gildi:

Fjöldi reglubundinna greiðslna ( n ) = Greiðslur á ári sinnum fjöldi ára

Tímabundinn vextir ( i ) = Árshlutfall skipt eftir fjölda greiðslna á
Afsláttarþáttur ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Dæmi: Gerðu ráð fyrir að þú látir $ 100.000 í 6 prósent í 30 ár, til endurgreiðslu mánaðarlega. Hver er mánaðarleg greiðsla ( P )? Mánaðarleg greiðsla er $ 599,55.

n = 360 (30 ár sinnum 12 mánaðarlegar greiðslur á ári)
i =. 005 (6 prósent árlega gefið upp sem .06, deilt með 12 mánaðarlegum greiðslum á ári. Nánari upplýsingar er að finna um hvernig á að breyta prósentum í tugabrot )
D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55

Athugaðu stærðfræði með töflureikni Lánabreytingar reiknivélina.

Hversu mikið vextir greiðir þú?

Veðgreiðslan þín er mikilvæg, en þú þarft einnig að vita hversu mikið þú tapar áhuga á hverjum mánuði. Hluti af hverri mánaðarlegu greiðslu fer í átt að vaxtagjöldum þínum og afgangurinn greiðir niður lánshlutfall þitt. Athugaðu að þú gætir einnig haft skatta og tryggingar í mánaðarlegum greiðslum þínum, en þær eru aðskildar frá útreikningum þínum.

Afskriftir geta sýnt þér - mánuði eftir mánuði - nákvæmlega hvað gerist við hverja greiðslu. Þú getur búið til afskriftir töflur fyrir hendi, eða notað ókeypis reikning á netinu og töflureikni til að gera starfið fyrir þig.

Kíktu á hversu mikið heildarvextir þú greiðir í lífi lánsins. Með þessum upplýsingum geturðu ákveðið hvort þú vilt spara peninga með því að:

Lántaka minna (með því að velja ódýrari heima eða gera stærri niður greiðslu)
Greiða aukalega í hverjum mánuði
Finndu lægri vexti
Val á styttri lán (15 ár í stað 30 ára, til dæmis)

Lánshæfismat Formula

Vextir af lánum eru miklu auðveldara að reikna út. Fyrir betra eða verra, borgar þú ekki í raun lánið með hverri greiðslu sem þarf. Hins vegar getur þú venjulega greitt aukalega í hverjum mánuði ef þú vilt draga úr skuldum þínum.

Dæmi: Gerðu ráð fyrir að þú látir $ 100.000 í 6 prósent með því að nota eingöngu lán með mánaðarlegum greiðslum. Hver er greiðsla ( P )? Greiðslan er $ 500.

Lán Greiðsla = Magn x (Vextir / 12)
eða
P = A xi

P = $ 100.000 x (.06 / 12)

P = $ 500

Athugaðu stærðfræði þína með reiknivélinni aðeins á Google töflureiknum.

Í dæmið hér fyrir ofan er eingreiðslan aðeins $ 500 og hún mun vera sú sama þangað til:

Þú gerir viðbótargreiðslur, umfram það sem krafist er lágmarksgreiðsla. Gerðu það mun draga úr lánsjöfnuði þínum, en nauðsynleg greiðsla þín gæti ekki breyst strax.
Eftir ákveðinn fjölda ára, þú þarft að byrja að afskrifa greiðslur til að útrýma skuldunum.
Lánið þitt getur krafist blöðrugjalds til að greiða lánið alveg.

Stillanlegur-hlutfall Mortgage Payment Útreikningur

Stillanlegir veðlán (ARM) eru með vexti sem geta breyst og leiðir til nýrrar mánaðarlegrar greiðslu. Til að reikna út þessa greiðslu:

Ákveða hversu marga mánuði eða greiðslur eru eftir.
Búðu til nýjar afskriftir fyrir þann tíma sem eftir er (sjá hvernig á að gera það ).
Notaðu útistandandi lánshlutfallið sem nýtt lán.
Sláðu inn nýjan (eða framtíð) vexti.

Dæmi: Þú hefur lánshæfiseinkunn á blönduðum ARM-lánum á $ 100.000, og það eru tíu ár eftir á lánið. Vextir þínar eru um það bil að laga sig að 5 prósentum. Hvað mun mánaðarleg greiðslu vera? Greiðslan verður $ 1.060,66.

Vita hversu mikið þú átt (eigið fé)

Það er mikilvægt að skilja hversu mikið af heimili þínu þú átt í raun. Auðvitað eiga þú heima-en þar til það er greitt af lánveitanda þínum hefur áhuga eða lien á eigninni , svo það er ekki frjálst og skýrt. Fjárhæðin sem er þitt, þekktur sem eigið fé heimsins , er markaðsvirði heimsins að frádregnum útistandandi lánajafnvægi.

Þú gætir viljað reikna eigin fé þitt af ýmsum ástæðum.

Lánshlutfallið (LTV) er mikilvægt vegna þess að lánveitendur leita að lágmarkshlutföllum áður en lán eru samþykkt. Ef þú vilt endurfjármagna eða reikna út hversu stór niðurfærsla þín þarf að vera á næsta heimili þínu, þá þarftu að vita LTV hlutfallið.

Nettóverðmæti þín byggist á því hversu mikið af heimili þínu þú átt í raun. Að eignast eina milljón dollara heima gerir þér ekki mikið gott ef þú skuldar $ 999.000 á eigninni.

Þú getur lánað á móti heimili þínu með því að nota annað húsnæðislán og heimahlutafjárlínur (HELOCs) . Lánveitendur kjósa oft LTV undir 80 prósent til að samþykkja lán, en sumir lánveitendur fara hærra.

Getur þú látið lánina ráða?

Lánveitendur bjóða venjulega þér stærsta lánið sem þeir samþykkja þig fyrir að nota staðla sína fyrir viðunandi skuldatekjur . Hins vegar þarftu ekki að taka fulla upphæð - og það er oft góð hugmynd að lána minna en hámarksfjöldi.

Áður en þú sækir um lán eða heimsókn hús skaltu líta á mánaðarlegt fjárhagsáætlun og ákveða hversu mikið þú ert ánægð með útgjöld á veðgreiðslu. Þegar þú hefur tekið ákvörðun skaltu byrja að tala við lánveitendur og horfa á skuldatekjur. Ef þú gerir það hins vegar geturðu byrjað að versla fyrir dýrari heimilum (og þú gætir jafnvel keypt einn - sem hefur áhrif á fjárhagsáætlunina og skilur þig viðkvæmt fyrir óvart). Það er betra að kaupa minna og njóta sumra vængja en að glíma við að halda áfram með greiðslur.

Lærðu meira um hvernig á að taka lán án þess að fara í braut .