Hvernig á að reikna framtíðina og núvirði fjárhagsreiknings
Helstu þættir sem ég reyni að reiterate í öllum eigu stjórnun og greinar persónulegum fjármálum er heimspeki sem ég trúi heilmikið: Peningar eru tæki.
Ekkert meira. Ekkert minna. Það er heimska að eignast það fyrir eigin sakir. Í staðinn ætti áherslan að vera á viðunandi móti milli þess sem þú þarft að gefa upp hvað varðar tíma, fyrirhöfn og áhættu miðað við þá kosti sem þú gætir fengið. Ef þú munt vera hamingjusamur að lifa í kerru við ströndina, og ekki huga að því að hafa aldrei nýjan bíl eða vera fær um að hafa efni á lúxusum, þá myndi ég halda því fram að það gerist ekki mikið af því að eyða lífi þínu í feril sem þú hatar, vinnur sem þú ert ekki ástríðufullur, allt svo að einhvern tíma, kannski, á einhverjum tímapunkti í framtíðinni, gætir þú verið að sitja við sömu ströndina í fallegri húsi sem hefur lítil gagnsemi fyrir þig. Ég segi það vegna þess að ég trúi því að tíminn sé dýrmætasta eignin sem þú hefur. Líkurnar eru, þú hefur aðeins 27.375 daga gjöf til þín og það er gert ráð fyrir að þú séir nógu öruggur til að gera það að venjulegu lífslíkur. Þegar þau eru eytt, þá er það það. Leik lokið.
Þú getur ekki vistað þau. Þú getur ekki vistað þau í framtíðinni. Þeir eru, eins og sagt er, "eins og sandur í gegnum klukkustundina". Það er eðli alheimsins. Verra, ef þú hefur byggt mikla örlög og ekki, enn, gaman af því, þá mun það endar í höndum annars fólks; jafnvel stjórnmálamenn sem taka það í formi ríkisskattar.
Þetta er forsendan sem ég byrjar þegar ég hjálpa eigin vinum og fjölskyldu minni að byggja upp fjárhagslega teikningu. Með því að minna á þessa grundvallar sannleika, forðast það freistingu að hugsa um að spara peninga sem eigin lokaleik. þessi kaup eru hæsta markmiðið. Að mínu mati væri miklu betra fyrir einhvern sem notaði ferðalag til að sjá heiminn á meðan þeir eru ungir, heilbrigðir og öflugir og endar með minni, auðmýktri eftirlaun en reyndu að vinna óstöðvandi í 40 ár, aldrei fara einhvers staðar, þá vonast til að vera enn í góðu ástandi til að mæla fjöll og sofa undir stjörnunum þegar þeir draga niður almannatryggingar. Svo lengi sem þú ert skýr í útreikningi á kostnaðarkostnaðinum sem þú gefur upp, eru tilbúnir til að lifa af afleiðingum án þess að búast við öðrum til að bæta upp skortinn og fá meiri persónulega uppfyllingu og hamingju úr fjármunum í dag en á einhverjum tímapunkti Í framtíðinni held ég að það eru aðstæður þar sem forgangsröðun fjárfestinga er mistök.
Til að setja það svolítið betur, myndi ég fara svo langt að segja það, að því tilskildu að þú hafir gert það að mestu leyti rétt - að fá allar ókeypis samsvörunargjöldin sem þú getur frá 401 (k) áætlun þinni og að fullu fjármagna Roth IRA , forðast lánakort skulda og borga nemendalán þín - ég tel að það sé stundum skynsamlegt að segja: "Ég ætla ekki að kaupa aðra $ 10.000 virði af þessum vísitölusjóði , ég ætla að fara að eyða tveimur mánuðum í leiguhúsnæði í Sviss að upplifa aðra menningu. " Þú getur gert það.
Ég þekki fólk sem hefur gert það; fólk á venjulegum launum sem einfaldlega stjórna tekjum sínum greindur.
Á hinn bóginn tel ég stundum að það sé skynsamlegt að gera hið gagnstæða. Í stað þess að kaupa nýjan bíl, ákveða að keyra núverandi einn í nokkra ár og skipta munanum á hlutabréfum eða skuldabréfum getur þú gefið frelsi síðar til að uppfæra heimili þitt, eða fá hjálp barnabörn þín að borga fyrir háskóla. Þetta gæti hljómað mótsagnakennd en skilaboðin eru nauðsynleg til að velja virkan miðað við raunverulegan kostnað við það sem þú vilt, ekki bara að reika í gegnum lífið að gera hvað sem er rétt í augnablikinu. Þú munt shortchange þig þannig að það muni leiða til skamms tíma langanir þínar til að vinna út yfir langtíma hamingju þína.
Hvernig gerir þú þetta? Hvernig reiknar þú raunverulegan kostnað? Tímaviðmið peninga.
Leyfðu mér að ganga í gegnum tvær formúlur sem geta breytt því hvernig þú skoðar peninginn í vasa eða bankareikning að eilífu.
Notkun framtíðarverðs á summanum Tími Gildi peningastefnu til að hugsa um peninga sem tæki
Í fyrsta lagi þurfum við að nota tímaviðmið peningamagns sem kallast framtíðarverðmæti eingreiðslu til að reikna út hversu mörg dollara þú munir á einhverjum tímapunkti miðað við ákvörðun þína um að fara í útgjöld til að eyða þeim í dag. Ég gekk þig í gegnum útreikninginn fyrir mörgum árum síðan í þessari grein en það er þess virði að endurskoða hér .
FV = pmt (1 + i) n
FV = Framtíðargildi
Pmt = Greiðsla
I = Ávöxtunarkostnaður sem þú býst við að vinna sér inn
N = Fjöldi ára
Myndskýring gæti hjálpað þér að skilja vald sitt. Ímyndaðu þér að þú sért í verslun og þú sérð nýja kashmere peysu sem þú vilt fyrir $ 399. (Dæmigert fjárfestir er óhóflega í efstu 50% af miðgildi tekna í Bandaríkjunum, svo slíkt kaup væri ekki óvenjulegt ef þú ert að lesa þessa grein og falla í venjulega lýðfræðilegar sínar. Ef þú getur ekki ímyndað þér að eyða því mikið á föt, skipta um aðra hluti, eldhúsbúnaðarsnúra eða nýja iPad) Þú býrð í ríki án söluskattar á fatnaði svo við getum hunsað það. Þú getur annaðhvort keypt peysuna og njóttu þess fyrir næstu ár, eða þú getur kastað peningunum í vísitölusjóðnum þínum eða bláum flokks hlutabréfum til að eyða eða gjöf einhvers annars 25 ára frá því.
Sögulega hafa hlutabréf í stórum markaðshlutdeild skilað 10% og lítil hlutabréfavísitala hefur skilað 12% þegar þeir eru keyptar með litlum tilkostnaði, skattahagkvæmri fjárfestingarstefnu með litlum eða engum veltu, arðsemi endurfjárfestir og dollara Kostnaður að meðaltali er viðhaldið til að nýta markaðsbrot. (Gögnin um þetta eru skýr. Athyglisvert er að enginn gerir það nema það ríka og árangursríka sem að umrita Vanguard stofnanda John Bogle í athugasemd sem hann gerði í einni bók hans, líklega af hverju þeir eru ríkir og vel í fyrstu.)
Þú ákveður að vera enn íhaldssamari og reikna framtíðarblandandi hlutfall 8%. Þú draga út reiknivélina þína og stinga í viðeigandi tölum.
Skref 1: FV = $ 399 (1 + .08) 25
Skref 2: FV = $ 399 (1,08) 25
Skref 3: FV = $ 399 (6,848475)
Skref 4: FV = $ 2.733
Hvað um verðbólgu, þó? Víst er verðbólga eins og þú þarft til að vernda þig frá stöðugum holræsi . Þú hefur rétt fyrir þér. Það gerir það. Ef peningar eru tæki er allt sem skiptir máli hversu mikið það er hægt að kaupa. Verðbólga er afskriftir í gjaldmiðli. Það táknar tap á virði svo það þarf að vera með í númerum okkar.
Stilla þetta fyrir verðbólgu með afslætti með því að nota núvirði einfalt sumartíma Gildi peningaprófula
Hvernig við náum þessu er að taka framtíðarverðmæti sem þú hefur frá síðustu útreikningi og aflaðu það aftur til nútíðar miðað við áætlaðan verðbólgu . Við skulum ímynda þér að verðbólga muni hlaupa 3% á næstu 25 árum. Í þessu tilfelli myndi þú nota annað tíma gildi reiknings peninga sem kallast núvirði eingreiðslu.
PV = FV / (1 + i) n
PV = núvirði
FV = Framtíðargildi
Pmt = Greiðsla
I = Afsláttur
N = Fjöldi ára
Í þessu tilfelli stingum við viðeigandi tölur:
Skref 1: $ 2.733 / (1 + .03) 25
Skref 2: $ 2,733 / (1,03) 25
Skref 3: $ 2.733 / 2.09
Skref 4: $ 1.308
Þetta þýðir að spurningin sem þú þarft að spyrja sjálfan þig er hvort eyða $ 399 í dag sé meira virði en að fá aukalega $ 1.308 í núverandi kaupmáttur í dag 25 ár frá nú. Jafnvel ef þú vilt ekki þessi peningar fyrir þig, eins og þú færð eldri og fleiri velmegandi, munt þú sennilega finna að hjálpa öðrum á leiðinni er gefandi. Til dæmis, fyrir jól á þessu ári, gaf við frænku okkar og frændur hluti af The Hershey Company fyrir jólin ásamt stórum iðnaðar kassa af uppáhalds sælgæti þeirra. Við gefum einnig í gegnum fjölskyldu góðgerðarstofnunarinnar sem leið til að styðja við orsakir sem skiptir máli fyrir okkur. Þessar tegundir af hlutum hafa miklu meira gildi fyrir okkur en að bæta við öðrum bíl eða taka aðra ferð.
Það verður annað náttúra eftir nokkurn tíma til að framkvæma þessar afgreiðslugreiningar sem ég geri nú mikið af útreikningum í höfðinu sem ég hef minnt á þá þætti sem leyfa mér að komast fljótt til lokaárangurs. Maðurinn minn og ég geri það leik. Við höfum sett upp reikning sem hvenær sem við gerum ákvörðun um að koma í veg fyrir eitthvað - segjum að við getum sparað 8 $ með því að taka upp ódýrari magnpoka af uppáhalds kaffinu okkar í Sam's Club í stað þess að kaupa það í smærri ílátum á hornmarkaði - við munum sópa peningarnir í það í stað frá símum okkar. Frá einum tíma til annars setjum við uppsafnaðan pening í vinnuna og virkar eins og við höfðum eytt því; að það sé ekki til. Í gegnum árin virðist sem örlítið ákvarðanir - ekki að panta drykk í hádeginu, kveikja á ljósaperur í orkusparandi líkan á heimilinu okkar - hefur leitt til verulegrar viðbótaraukningar á auðlindum meðan við hjálpum okkur að koma í veg fyrir tugabrot (tilhneigingu fjárhagslega árangursríkrar að eyða meira þar sem tekjur þeirra aukast án þess að endurspegla hvort viðbótarútgjöldin gera þeim hamingjusamari eða veitir gagnsemi). Eins og vara breytingin blandað á undanförnum áratug og hálftíma, finnum við nú að halda auka hlutum olíu og gas risa, banka, pakkað mat fyrirtæki, iðnaðar samsteypur og önnur fyrirtæki sem greiða okkur reglulega arðs, arð sem annars hefði ekki átt sér stað ef við höfðum ekki ákveðið hvað var mikilvægara fyrir okkur, byggt á eigin persónulegum gildum okkar.
Þessir tímaréttur formúlur peninga styrkja okkur. Þeir láta okkur auðveldara bera kennsl á það sem við viljum í raun og auka gleði okkar. Þekking er máttur og að minnka formúlurnar er algerlega frjáls, að því tilskildu að þú ert tilbúin til að skrifa þau niður nokkrum sinnum og halda þeim í huga þínum. Þegar þú ferð niður þessa leið er það svo gagnlegt, það getur verið óhugsandi að jafnvel íhuga að hætta. Gera það. Það er ólíklegt að þú munt nokkurn tíma hafa það til að sjá eftir því.