Lágt niður greiðslu og kröfur um lán
- Gera niður greiðslu eins lítið og 3,5 prósent.
- Fáðu samþykki til að taka lán með þunnt lánsfé eða vandamál í kreditheimildinni þinni.
- Kaupa einbýlishús, íbúðarhúsnæði, fjölbreyttar eignir og framleiddar heimili með FHA stuðningi.
- Fáðu aukalega fjármögnun (umfram kaupleyfið þitt) til endurnýjunar og viðgerða við FHA 203k forritið.
- Sjóðu niður greiðslu þína með gjöf peninga eða hjálp frá seljanda.
Við munum ná yfir allar upplýsingar hér að neðan. Til að fá FHA lán skaltu tala við staðbundna eða lánveitanda og spyrja um FHA forrit.
Hvað er FHA lán?
FHA lán er heimili lán sem US Federal Housing Administration (FHA) tryggir. Einka lánveitendur eins og bankar og trúnaður verkalýðsfélag gefa út lánin og FHA veitir stuðning: Ef þú endurgreiðir ekki lánið þitt mun FHA greiða lánveitanda í staðinn.
Vegna þessa tryggingar eru lánveitendur reiðubúnir til að gera umtalsverðar fasteignaveðlán í þeim tilvikum þegar þeir ættu annars ekki að samþykkja lán.
Kostir FHA lána
FHA lán eru ekki fullkomin fyrir alla, en þau eru frábær í sumum tilvikum. Helsta áfrýjunin er sú að þeir gera það auðvelt að kaupa eignir. En mundu að þessi ávinningur kemur alltaf með mótum.
The aðlaðandi lögun fela í sér:
Lítil niðurfærsla: FHA lán leyfa þér að kaupa heimili með niður greiðslu eins lágt og 3,5 prósent. Aðrar (hefðbundnar) lánakerfi kunna að krefjast stærri greiðslna, eða þurfa háan lánshæfismat og miklar tekjur til að fá samþykki með litlum niður greiðslu.
Ef þú hefur meira en 3,5 prósent í boði gætir þú verið betra að gera meiri greiðslu.
Með því að gera það gefur þér fleiri lántökugjöld og þú munt spara peninga á vaxtakostnaði yfir lánstíma þínum.
Fjármunir annarra þjóða: Það er auðveldara að nota gjafir fyrir niður greiðslu og lokakostnað með FHA fjármögnun.
Einnig geta seljendur greitt allt að 6 prósent af lánsfjárhæðinni í átt að lokakostnaði kaupanda. Þú ert líklegast að njóta góðs af því á kaupanda, en jafnvel á sterkum mörkuðum getur þú hugsanlega breytt tilboðsverði þínu til að tæla seljendur.
Fyrirframgreiðsla refsing : Það er enginn (stór plús fyrir lánveitendur lánveitenda ).
Viðunandi lán: Kaupandi getur "tekið við" FHA láninu þínu ef það er gert ráð fyrir. Þeir taka upp hvar þú fórst og njóta góðs af lægri vaxtakostnaði (vegna þess að þú hefur nú þegar farið í gegnum hæstu vexti árin, sem þú sérð með afskriftir ). Það fer eftir því hvort verð breytist á þeim tíma sem þú selur, en kaupandinn kann einnig að njóta lágt vaxta sem ekki er tiltækt í núverandi umhverfi.
Möguleiki á að endurstilla: Með nýlegri gjaldþrot eða foreclosure í sögu þinni, gerir FHA lán auðveldara að fá samþykki. Tveimur eða þremur árum eftir fjárhagslegan erfiðleika er yfirleitt nóg til að taka þátt í fjármögnun.
Heimilisbætur og viðgerðir: Ákveðnar FHA lán geta verið notaðir til að greiða fyrir endurbætur á heimili (með FHA 203k forritum).
Ef þú ert að kaupa eign sem þarf að uppfæra, auðvelda þessi forrit auðveldara að fjármagna kaupin og endurbætur með aðeins einu láni.
Hvernig hæfir þú fyrir FHA lán?
Í samanburði við hefðbundnar lán eru FHA lán venjulega auðveldara að eiga rétt á.
The FHA gerir heimaeignar aðgengilegar fólki af öllum tekjum. Með ríkisstjórninni sem tryggir lánið eru lánveitendur tilbúnir til að samþykkja umsóknir.
Kannaðu með nokkrum lánveitendum: Lánveitendur geta (og gert) sett staðla sem eru strangari en lágmarks FHA kröfur. Ef þú átt í vandræðum með einn FHA-samþykkt lánveitanda gætirðu betur með öðrum. Það er alltaf vitur að versla samt.
Tekjunarmörk: Engin lágmarkstekjur eru nauðsynlegar. Þú þarft bara nóg af tekjum til að sýna fram á að þú getir endurgreiðt lánið (sjá hér að neðan), en FHA lán eru miðuð við lántakendur.
Ef þú ert með mikla tekjur, þá ertu ekki vanhæfur, eins og þú gætir verið með ákveðnum fyrsta skipti sem þú ert að kaupa .
Skuldir við tekjutölur : Til að geta fengið FHA lán, þá þarftu að hafa hagstæðar skuldatekjur . Fjárhæðin sem þú eyðir á mánaðarlega lánveitingar ætti að vera tiltölulega lágt miðað við mánaðarlegar tekjur þínar. Venjulega er best að vera lægri en 31/43. En í sumum tilvikum er hægt að fá samþykki með D / I hlutföllum nærri 50 prósentum.
Dæmi: Gerðu ráð fyrir að þú færð $ 3.500 á mánuði.
- Til að uppfylla staðlaðar kröfur er best að halda mánaðarlegum húsnæðisgreiðslum undir $ 1.225 (vegna þess að $ 1.225 er 31 prósent af $ 3.500).
- Ef þú hefur aðrar skuldir (svo sem greiðslukortaskuld ), skulu allar mánaðarlegar greiðslur þínar samanlagt vera lægri en $ 1.505.
Til að reikna út hversu mikið þú gætir eytt í greiðslum, sjáðu hvernig á að reikna út veðgreiðslur eða notaðu reikning á netinu til að móta greiðslur þínar.
Lánshæfismat: Lántakendur með lágt lánshæfismat eru líklegri til að fá samþykki fyrir FHA lán. Ef þú vilt gera 3,5 prósent niður greiðslu getur einkunnin þín verið eins lágt og 580. Ef þú ert tilbúin til að gera stærri niðurlagningu, getur skora þín hugsanlega verið lægri enn (10 prósent niður greiðslu er dæmigerð fyrir FICO stig milli 500 og 580).
Aftur, lánveitendur geta sett takmörk sem eru strangari en FHA kröfur. Ef þú ert með lágmarkshlutfall (eða engin kredit sögu), þá gætir þú þurft að finna lánveitanda sem gerir handbært sölutryggingu . Það ferli gerir lánveitendur kleift að meta lánshæfiseinkunnina þína með því að skoða "aðrar" kreditupplýsingar, þar á meðal á leigu á tíma og greiðslum.
Lánshæð : FHA takmarkar hversu mikið þú getur lánað. Almennt ertu takmörkuð við hóflega lánsfjárhæðir miðað við heimaverð á þínu svæði. Farðu á heimasíðu HUD til að finna staðbundin hámark. Ef þú þarft meiri peninga skaltu íhuga jumbo lán , en vertu meðvituð um að þú þurfir sterkan lánsfé og tekjur til að hæfa.
Virði a reyna: Jafnvel ef þú heldur að þú munt ekki fá samþykkt, tala við FHA-samþykkt lánveitanda til að finna út fyrir víst. Þegar þú uppfyllir ekki staðalviðmiðanir um samþykki, geta bætur vegna þriggja mála, eins og stór greiðsla, sem vegfarandi lánshæfiseinkunnin þín, hjálpað þér að meta hæfi.
Hvernig virka FHA lánin?
Einka lánveitendur gefa út lán FHA og FHA veitir lánveitanda tryggingu til að draga úr áhættu lánveitanda. Til að fá lán, byrjaðu með staðbundnum lánardrottanda , lánveitanda á netinu eða lánsfé hjá fjármálastofnuninni. Ræddu við valkosti þína, þar á meðal FHA lán og val, og ákveðið rétt forrit fyrir þörfum þínum.
Mortgage tryggingar: The FHA lofar að endurgreiða lánveitendur ef lántakandi vanefndir á FHA lán. Til að fjármagna þessa skyldu ákvarðar FHA lántakendur (það ertu) gjald.
- Kaupendur heima sem nota FHA lán greiða fyrirframgreiðsluskuldbindingar (MIP) á 1,75 prósentum.
- Lántakendur greiða einnig hóflega áframhaldandi gjald með hvern mánaðarlegan greiðslu. Fjárhæðin sem þú borgar fer eftir áhættunni sem FHA tekur með láninu þínu. Skammtímalán, minni skuldir og stærri niðurfærslur leiða til lægri mánaðarlega vátryggingargjalda. Þeir gjöld eru á bilinu 0,45 prósent í 1,05 prósent á ári.
FHA lán eru í boði fyrir margar tegundir eigna. Til viðbótar við venjulegar einbýlishús er hægt að kaupa duplexes, framleidd heimili og aðrar tegundir eigna.
Af hverju að forðast FHA lán?
Á meðan þeir koma með aðlaðandi eiginleikum getur þú fundið að FHA lán eru ekki fyrir þig.
Lánarmörk: Í sumum tilvikum veitir FHA ekki næga fjármögnun þegar þú þarft mikið lán. Ef þú kaupir sérstaklega dýr eign eða þú ert að leita á heitum markaði, gæti FHA ekki unnið fyrir þig.
Mortgage tryggingar: The prefront veð tryggingar iðgjald og áframhaldandi iðgjöld geta kostað meira en einka veð tryggingar myndi kosta. Í sumum tilvikum er ómögulegt að hætta við veðtryggingar á FHA lánum. En það er miklu auðveldara að hætta við PMI á hefðbundnum lánum þegar þú byggir eigin fé.
Lágmarkskröfur: Þú gætir þurft að kaupa hús með mjög lítið niður með hefðbundnum lánum án FHA stuðnings. Sérstaklega ef þú hefur góða inneign , getur þú fundið samkeppnishæf tilboð sem slá FHA lán. Með þessum forritum getur þú verið fær um að útrýma veðtryggingum hraðar með því að byggja upp eigið fé á heimili þínu .
Það er alltaf skynsamlegt að versla. Bera saman tilboð frá nokkrum mismunandi aðilum, þ.mt FHA lánum og hefðbundnum lánum, áður en þú ákveður að grípa til aðgerða. Talaðu við fasteignaveitanda til að fá leiðbeiningar um hvaða forrit eru rétt fyrir ástandið.
Fyrir frekari upplýsingar um kosti og galla lána ríkisins, sjá FHA Loan gildra .