Hvernig endurfjármögnunarverkefni
Útfjárhæð endurfjármögnunar gerist þegar þú skiptir um núverandi húsalán með endurfjármögnun með nýjum, stærri láni.
Með því að lána meira en þú skuldar nú veitir lánveitandinn peninga sem þú getur notað fyrir allt sem þú vilt. Í flestum tilfellum kemur "reiðufé" í formi athugunar eða millifærslu á bankareikninginn þinn .
Hvernig á að nota peningana
Þú getur notað ágóða lánsins eins og þér líkar. En áhættan og kostnaðurinn er ekki hægt að hunsa. Það er mikilvægt að nota endurfjármögnun í reiðufé fyrir hluti sem bæta fjármál þín og getu þína til að endurgreiða lánið . Sumir algengar aðferðir til endurfjármögnunar eru:
- Heimilisbætur: Það er rökrétt að nota eigið fé í heimahúsum. Stefnumótandi úrbætur sem auka markaðsverðmæti heimsins þíns bætast við eigið fé þitt og auðvelda þér að endurheimta fjárfestingu þína þegar þú selur heimili þitt. Það er best að nota fé til "öruggra" verkefna sem framtíðarkaupendur - ekki bara þú og fjölskyldan þín - munu meta.
- Menntunarkostnaður: Sumar menntunaráætlanir geta hjálpað þér að finna stöðugt starf og vinna sér inn meiri tekjur. Ef þú ert viss um að nýtt prófi eða námsbraut muni gagnast þér, getur þú tekið skilningarvit af því að taka peninga úr heimili þínu.
- Viðskipti: Það er freistandi að nota eigið fé til að hefja rekstur og það hefur verið gert með góðum árangri en það er líka áhættusamt. Með háu hlutfalli fyrirtækja sem mistakast þarftu að meta hvernig þú endurgreiðir lánið og hvernig fjölskyldan þín kann að verða fyrir áhrifum ef hættuspilið þitt leiðir ekki til tekna. Það er sagt að heimilislán geta verið ódýrari en kreditkort, og ef þú getur tekið á móti tapi getur tekið peninga úr heimili þínu verið hagkvæm valkostur. Auk þess gætu bankar þurft að nota heimili þitt til persónulegrar ábyrgðar til að fá lán í viðskiptum.
- Skuldahlutfall? Að borga hávaxta kreditkorti er skynsamlegt, en þegar þú gerir það bætir þú áhættu sem áður var ekki til. Kreditkort eru ótryggðar lán og lánveitendur hafa ekki rétt til að taka heim ef þú ert ekki að endurgreiða (allt sem þeir geta gert er að skaða lánsfé þitt og reyna að safna peningum ). Þegar þú hefur sett skuldina á veðalán, er húsið þitt sanngjarnt leikur ef þú tekst ekki að borga það.
Þó að notkunin hér að ofan sé vinsæll, þá eru þau ekki alltaf besti kosturinn. Aðrar tegundir lána geta verið betur passandi og við munum kanna þær hér að neðan. En fyrst, sumir kostir og gallar að setja þessi valkostur í samhengi.
Kostir og gallar af endurfjármögnun útlána
Það er auðvelt að skilja hvers vegna gjaldþrot er aðlaðandi. Þegar þú getur bætt núverandi lán með lægri vexti en þú hefur nú þegar, auk þess að ná markmiði, þá er það freistandi að fara fyrir það.
Kostir þess að slökkva á eigin fé eru:
- Stór lán: Eigið fé á heimili þínu getur numið tugum (eða hundruðum) þúsunda dollara, þannig að það er auðvelt leið að verulegu magni.
- Tiltölulega lágar vextir: Þar sem heimili þitt tryggir lánið nýtur þú tiltölulega lága vexti (miðað við kreditkort og einkalán).
- Möguleg skattabætur: Skattbætur eru ekki eins örlátur og áður. En ef þú notar fjármuni til "verulegra endurbóta" á heimili þínu, getur þú fengið skattbréf sem dregur verulega úr kostnaði við lánið þitt. Spyrðu endurskoðanda þína til að fá nánari upplýsingar.
- Langt endurgreiðslutímabil: Með því að skipta um núverandi veð með nýtt 30 ára eða 15 ára lán getur þú útbreitt greiðslurnar þínar. En það kemur á kostnað.
Ókostir við gjaldþrot eru:
- Vaxtakostnaður: Þú endurræsir klukkuna á öllum húsnæðisskuldum þínum, þannig að þú hækkar kostnaðarlífeyriskostnað þinn (lántökur gera meira líka). Til að sjá hvernig þetta hefur áhrif á þig skaltu athuga afskriftir á núverandi láni og nýju láninu. Leiðin í kringum þetta er að nota annað veð í staðinn.
- Hætta á útilokun: Ef þú getur ekki endurgreitt lánið þitt, gætir þú tapað heimili þínu . Ótryggðar lán eru mun minna áhættusöm.
- Lokakostnaður: Veðlán þurfa verulegan lokakostnað. Þú greiðir alltaf kostnaðinn hvort þú rúlla þeim í lánsjafnvægi þína, skrifaðu stöðva eða taktu hærra hlutfall . Til að loka láninu þínu muntu eyða milli nokkurra hundruð og nokkur þúsund dollara og þú þarft að bæta því við það sem þú ert að eyða peningunum á.
Aðrar leiðir til að fá peninga
Endurfjármögnun lánsins er stórt skref. Ef þú vilt taka minna róttækar ráðstafanir hefur þú nokkra möguleika.
Persónuleg lán: Þú getur forðast að bæta við skuldum heima með því að nota ótryggðar lán eins og undirskriftarlán frá bönkum, trúnaður verkalýðsfélagum og lánveitendum á netinu . Ef þú hefur góðan trúnað gæti þú jafnvel verið fær um að fjármagna lítil verkefni með kynningarbótum fyrir kreditkorta - greiðdu bara skuldina áður en þessi eitruðu tvítöluhraða veltu inn.
Í öðru lagi húsnæðislán: Í stað þess að skipta um húsalánið þitt, getur þú bætt við eiginfjárleigu eða lánsfé (HELOC) til að taka lán gegn heimili þínu. Þessi nálgun gerir þér kleift að yfirgefa núverandi lánið þitt ósnortið-svo vextir þínar, afborgunaráætlanir og mánaðarleg greiðsla verða þau sömu. Annað veð getur komið með breytilegum vöxtum , en þegar þú borgar það, verður þú aftur þar sem þú ert í dag eins og þú hefur aldrei lánað.
Sérhæfðir lán: Það fer eftir því hvers vegna þú vilt taka lán, en tiltekin lán getur verið betri kostur en að taka peninga úr heimili þínu. Til dæmis:
- Námslán eru hönnuð fyrir þörfum menntunar og sambandslán hafa lántakandi-vingjarnlegur lögun .
- Lán til smáfyrirtækja geta verið tiltækar með stuðningi frá bandarískum smáfyrirtækjum (SBA), sem leiðir til tiltölulega lága vaxta.
Útlán: Húseigendur yfir 62 ára aldur geta tekið eftirlaunatekjur eða eingreiðslur með því að nota gagnstæða veð . Þú þarft ekki að greiða mánaðarlegar greiðslur en þú þarft að selja húsið eða borga lánið þegar síðasti lántakandi fer út úr heimilinu.
Getting samþykkt
Eigið fé: Með því að nota endurfjármögnunar lán mun draga úr eigið fé þitt, þannig að þú þarft nægilegt eigið fé á heimilinu til að geta valið. Með öðrum orðum, heimili þitt þarf að vera meira virði en þú skuldar á veð þínum. Flestir lánveitendur eru hikandi við að lána meira en 80 prósent af markaðsvirði heima hjá þér, en ríkisstjórnaraðgerðir eins og VA og FHA leyfa þér að taka lán. Mundu bara að því meira sem þú lánar, því meiri áhættu og lántökukostnaður hækkar.
Tekjur: Lánveitendur þurfa að ganga úr skugga um að þú átt nóg af tekjum til að fá nýjar mánaðarlegar greiðslur á láni þínu. Þessar greiðslur gætu hækkað þegar þú lánar meira, svo athugaðu hlutfall skulda til tekna til að sjá hvort þú sért í réttu bili.
Lánshæfiseinkunn: Eins og með hvaða húsalán eru lánshæfismat þitt mikilvægt. Með litlum skorðum og nýlegum neikvæðum í lánsfé þínum, muntu endilega borga hærri vexti sem getur breytt kostnaði verulega.
Þegar þú tekur peninga út í endurfjármögnun, í stað þess að einfaldlega endurfjármagna með sama jafnvægi, taka lánveitendur meiri áhættu. Þess vegna er það örlítið erfiðara að hæfa og kostnaður hefur tilhneigingu til að vera hærri fyrir þessi lán.