Hvernig skuldir við tekjutölur vinna
Hvernig á að reikna
Til að reikna núverandi skuldir við tekjufjárhlutfall, skiptðu öllum mánaðarlegum skuldbindingum þínum með heildartekjum þínum.
Þú getur líka "aftur inn" til að reikna út hversu mikið mánaðarlegar skuldir þínar "ættu" að vera með því að margfalda tekjur þínar með því að miða skuldir við tekjuhlutfall.
Mánaðarlegar skuldgreiðslur eru nauðsynlegar lágmarksgreiðslur fyrir öll lánin þín, þ.mt:
- Bílalán
- Kreditkort skuldir
- Námslán
- Heimalán
- Starfslán
Brúttó mánaðarlegar tekjur þínar eru mánaðarlegar greiðslur fyrir skatta og aðrar frádráttar eru teknar út.
Dæmi: Gerðu ráð fyrir að þú færð $ 3.000 á mánuði brúttó. Greiðslan þín í bílaláninu er $ 440 og nemendalánið þitt er $ 400. Hvað er núverandi skuldir þínar á tekjuhlutfalli?
Skiptu heildar mánaðarlegum greiðslum þínum ($ 840) í heildartekjur þínar. $ 840 skipt með $ 3.000 = .28. Umbreyta í prósentuformi , sem leiðir til 28% skulda á tekjuhlutfall.
Dæmi # 2: Gerðu ráð fyrir að þú færð $ 3.000 á mánuði brúttó og lánveitandi þinn vill að skuldir þínar á tekjuhlutfalli verði undir 43%. Hver er hámarkið sem þú ættir að eyða á skuldum?
Margfalda brúttótekjur þínar með því að miða skuldir við tekjuhlutfall. $ 3.000 sinnum .43 = $ 1.290. Öllum mánaðarlegum greiðslum samanlagt ætti að vera lægri en 1.290 kr. Auðvitað er lægra betra.
Hvað er gott hlutfall?
Hugmyndin að baki skuldum að tekjuhlutföllum er hagkvæm. Lánveitendur vilja vera viss um að þú getir þakið greiðslubyrði þín betur - sérstaklega áður en þeir samþykkja ný lán og auka skuldbyrði þína.
Sértækar tölur eru breytilegar frá lánveitanda til lánveitanda, en margir lánveitendur nota 36% sem hámarksskulda til tekjuhlutfalls. Sem sagt, margir aðrir lánveitendur munu láta þig fara upp í 55%.
Þegar horft er til greiðslna telst hlutfall "framanaldar" aðeins húsnæðiskostnaður þinn, þ.mt veðgreiðsla þín, eignarskattar og tryggingar húseigenda. Lánveitendur vilja frekar sjá þessi hlutfall á 28% í 31% eða lægra.
A "aftur endir" hlutfall til heildar skuldahlutfall lítur á allar skuldatengdar greiðslur þínar. Það hlutfall myndi fela í sér sjálfvirkt lán, námslán og greiðslukort.
Fyrir veð þitt að vera "hæft veð", sem er mest neytandi-vingjarnlegur tegund láns, verður heildarhlutfall þitt að vera undir 43%. Það eru undantekningar frá þessum reglu en sambandsreglur krefjast þess að lánveitendur geti sýnt að þú hefur getu til að endurgreiða húsnæðislán sem þeir samþykkja og skuldahlutfall þitt er lykilatriði í getu þinni.
Þú ert fullkominn dómari hvað þú hefur efni á. Þú þarft ekki að lána hámarkið sem er í boði fyrir þig - það er oft betra að láni minna. Lántakandi hámark getur haft áhrif á fjárhagsáætlun þína og það er erfiðara að taka á móti öllum óvæntum ástæðum (svo sem vinnutap, breyting á áætlun eða óvæntum kostnaði). Að halda skuldbindingum þínum að lágmarki auðveldar þér einnig að setja peninga í átt að öðrum markmiðum eins og kostnaði við menntun eða starfslok.
Að bæta hlutfall þitt
Ef skuldir þínar eru of háir, þá þarftu að koma þeim niður til að fá samþykki fyrir lán. Það eru nokkrar leiðir til að gera það, en það er ekki alltaf auðvelt.
Borga skuldir: Lækka lán mun lækka skuldir þínar í hlutfalli af tekjum vegna þess að þú munt hafa einn minni mánaðarlega greiðslu innifalinn í hlutföllum þínum. Á sama hátt er að borga skuldakort skulda með því að þurfa að greiða mánaðarlegar greiðslur verða lægri.
Auka tekjur: Allar frekari störf sem þú getur tekið á áður en lántökur eru gagnlegar. En allar tekjur þurfa ekki að vera þitt . Ef þú ert að sækja um lán með maka, maka eða foreldri, verða tekjur þeirra (og skuldir) einnig innifalin í útreikningi. Að sjálfsögðu mun sá aðili einnig bera ábyrgð á því að borga lánið ef eitthvað gerist við þig. Að bæta við cosigner getur hjálpað þér að fá samþykki , en cosigner þinn er í hættu.
Frestun lántöku: Ef þú veist að þú ert að fara að sækja um mikilvæg lán eins og heimalán skaltu forðast að taka á móti öðrum skuldum þar til lánið er fjármögnuð. Að kaupa bíl áður en þú færð veð mun meiða líkurnar á því að fá samþykki vegna þess að stór bíll greiðsla mun treysta á móti þér. Auðvitað verður það erfiðara að fá bílinn eftir að þú færð veð, svo þú þarft að forgangsraða.
Stærri niðurfærsla: stór greiðsla hjálpar til við að halda mánaðarlegum greiðslum þínum lægri . Ef þú hefur peninga í boði og hefur efni á að setja það í átt að kaupunum þínum, sjáðu hvernig það myndi hafa áhrif á hlutföll þín.
Lánveitendur reikna út skuldir þínar í hlutfalli af tekjum með því að nota tekjur sem þú tilkynnir þeim. Í mörgum tilfellum þarftu að skrá tekjur þínar og þeir þurfa að vera viss um að þú getir haldið áfram að afla tekna yfir lánstíma þinn.
Aðrar mikilvægir þættir
Skuldbinding þín á tekjuhlutfall er ekki það eina sem lánveitendur telja. Annað mikilvægt hlutfall er lánshlutfallið (LTV). Þetta lítur út fyrir hversu mikið þú ert að lána miðað við verðmæti hlutarins sem þú kaupir. Ef þú getur ekki sett neina peninga niður mun LTV hlutfallið þitt ekki líta vel út.
Credit er annar mikilvægur þáttur. Lánveitendur vilja sjá að þú hefur fengið lán (og enn mikilvægara, endurgreiða skuldir ) í langan tíma. Ef þeir eru fullviss um að þú veist hvað þú ert að gera með skuldum, þá eru þeir líklegri til að gefa þér lán. Lánshæfismat þitt er notað til að meta lántökusögu þína.