Hver er best fyrir þig? 15 ára vs. 30 ára húsnæðisbreyting

Ruglaður af öllum þeim valkostum sem þú þarft að gera þegar þú kaupir heimili? Fastir veðlán eru einföldustu og vinsælustu húsnæðislánin og koma í veg fyrir óvart sem gætu komið með lánshæfismat . En þú þarft samt að velja á milli 15 ára veð og 30 ára veð, vinna með hægri lánveitanda og stjórna kostnaði þínum.

15 ára vs. 30 ára veðlán

15 ára veð lágmarkar heildar lántökukostnaðinn þinn og gerir þér kleift að útrýma skuldum fljótt.

En 30 ára lán hefur lægri mánaðarlegar greiðslur, sem gerir þér kleift að spara fyrir önnur markmið og greiða óvæntar gjöld.

Get ekki ákveðið? Við munum ná yfir kostir og gallar í smáatriðum hér fyrir neðan. En ef 15 ára greiðsla er of skelfilegur geturðu fengið 30 ára lán og greitt aukalega í hverjum mánuði . Reiknaðu bara út greiðslur þínar eins og þú ert með 15 ára veð, og láttu þér hærri greiðslur þar til neyðarástand kemur í veg fyrir að þú gerir það. Þessi stefna fær þig út af skuldum fyrr og þú greiðir minna áhuga en þú myndir á 30 ára veð. Hins vegar, ef þú vilt eyða algerum lágmarki á vöxtum, skuldbinda þig til 15 ára veðsins þannig að þú fáir lægsta mögulega .

Mánaðarleg greiðsla

Við fyrstu sýn er mest áberandi munur á 15 ára og 30 ára lánum nauðsynleg mánaðarleg greiðsla. 30 ára lán eru með lægri greiðslu en það þýðir ekki endilega að þær verði betri. Annað, minna áberandi, munur er einnig marktækur.

Affordable greiðslur: Það fer eftir tekjum þínum og stærð niðurgreiðslu þinnar , 15 ára veð gæti ekki verið á viðráðanlegu verði.

1. Ef þú hefur áhyggjur af mánaðarlegum sjóðstreymi getur það verið aðlaðandi að teygja út greiðslur þínar yfir 30 ár í stað 15.
2. Lánveitendur samþykkja lánsumsókn þína, að hluta til, á hæfileikanum til að endurgreiða lánið. Til að gera það, bera þau saman mánaðarlegar tekjur þínar á mánaðarlegum skuldbindingum þínum. Jafnvel þótt þér líði vel með 15 ára greiðslunni gæti hlutfall skulda til tekna verið óskert fyrir þá lán.

Önnur markmið: Ef þú sparar fyrir önnur markmið, eins og eftirlaun, gerir 30 ára veð auðveldara að fjármagna þau markmið. Í stað þess að gera mikla veðgreiðslu í hverjum mánuði, munt þú hafa meira ókeypis peninga í fjárhagsáætlun þinni til að setja í átt til þessara langtímamarkmiða. Auðvitað, ef þú ferð með 30 ára lán og þú eyðir bara peningunum á "vill" í hverjum mánuði, gætir þú verið betra með 15 ára lán.

Sveigjanleiki: 30 ára lán hjálpar þér að halda valkostum þínum opnum og taka á óvart lífsins. Ef þú breytir störfum (eða missir vinnu) muntu þakka þér fyrir lægri mánaðarlega greiðslu.

Greiðslur: Til að sjá vélbúnaðinn á bak við mánaðarlegar veðgreiðslur skaltu læra grunnatriði útreikninga greiðslna og nota ókeypis reikninga á netinu til að reyna mismunandi greiðslumáta.

Hversu hratt þú endurgreiðir

15 ára veð hjálpar þér að greiða niður lánshlutfall þitt fljótt. Með hverri mánaðarlegu greiðslu verður þú stærri skulda í skuldinni en þú myndir með 30 ára lán. Á hverjum tímapunkti skuldar þú minna fé, sem býður upp á nokkra kosti:

1. Þú byggir eigið fé hraðar , sem þú getur notað til næsta kaup á heimili þínu eða öðrum þörfum.
2. Það er auðveldara að endurfjármagna með lægra lánshlutfalli .
3. Ef þú þarft að selja heimili þitt, þá ertu líklegri til að vera neðansjávar .

Auk þess, ef þú dvelur á heimilinu getur þú hætt að gera veð greiðslur eftir 15 ár í stað þess að láta þá sitja lengi í 30 ár.

Vaxtagjöld

Með 15 ára veð greiðir þú minna áhuga en þú myndir á 30 ára veð. Tvær þættir vinna í hag þinn:

1. Vextir: 15 ára lán hafa yfirleitt lægri vexti en 30 ára lán, allt annað er jafn. Þannig að þú borgar minna áhuga á byrjun á fyrsta ári þínu.
2. Lífeyrisgjöld: Því lengur sem þú lánar, því meiri áhugi sem þú borgar . Auk þess með minni mánaðarlega greiðslu á 30 ára lán, er lánsjafnvægi þín (og fjárhæðin sem þú greiðir vexti á) enn meiri í lengri tíma. Til að sjá hvernig þetta ferli virkar, líttu á afskriftir sem sýna mánaðarlegar greiðslur, mánaðarlegar vaxtagjöld og lánshlutfall þitt.

Dæmi: 15 ára vs 30 ára samanburður

Til að sjá hvernig allir þættirnir að ofan saman vinna saman, skulum fara í gegnum dæmi.

Gerum ráð fyrir að þú láni 200.000 $ til að kaupa heimili, og þú getur valið á milli 15 ára og 30 ára veð.

• Gert ráð fyrir 30 ára fastvexti lán með 4.10 prósentum.
• Gert ráð fyrir 15 ára fastvexti lán með 3,43 prósentum.

Mánaðarleg greiðsla: 30 ára lánið hefur lægri mánaðarlega greiðslu.

• 30 ára greiðsla: $ 966
• 15 ára greiðsla: $ 1.432

Skuldir lækkun: Þú munt borga niður jafnvægi hraðar með 15 ára lán.

• Eftirstöðvar lánvextir á 30 ára láninu eftir sjö ár: 172.513 $
• Eftirstöðvar lánvextir á 15 ára láni eftir sjö ár: 119.674 $

Vaxtagjöld: Þú greiðir minna áhugi með 15 ára láni.

• Með 30 ára láninu greiðir þú 147,903 $ í vaxtakostnaði yfir lánstímann. Einnig verður þú að borga 200.000.000 króna lánshlutfallið.
• Með 15 ára láninu greiðir þú aðeins $ 56.122 í heildar vaxtakostnaði.