Mikilvægast er að fyrir heimili kaupendur, jumbo lán gerir það mögulegt að kaupa dýrari heimili.
Þú gætir ekki hugsað um húsnæðismarkað, en ef þú ert að kaupa ódýrt heimili og þú ert ekki með mikla niðurfærslu, getur jumbo lán verið besti kosturinn þinn. Þú gætir jafnvel fengið betri vexti með ósamhæft lán.
Jumbo-Sized Mortgage
Jumbo lán fá nafn sitt frá stórum lánstöðum. Í samræmi við lán, sem eru stærstu lánin í Bandaríkjunum, eru lán sem uppfylla viðmiðunarreglur sem gerðar eru af GSEs. Þær lánshæfismat fyrir 2017 eru takmörkuð við $ 424,100 í flestum landshlutum og hafa viðbótarreglur um lánardrottningu. Í sumum hámarkskostnaði er lánarmörkin miklu meiri í ljósi staðbundinna húsnæðismarkaða. Til dæmis, í Los Angeles County, 2017 takmörkin er $ 636,150.
Ef þú vilt lána meira en lánarmörk á þínu svæði þarftu að nota jumbo lán eða annan skapandi aðferð til að tryggja fjármögnun.
Jumbo lánveitendur
Bankar og aðrir fjárfestar gefa út jumbo lán.
Þeir lánveitendur hafa ekki í hyggju að selja lánin til GSEs, svo lánveitendur geta hannað eigin samþykki viðmiðanir. Sérhver lánveitandi hefur einstaka markmið og áhyggjur, þannig að hvert jumbo lán program er öðruvísi. Það þýðir að það er nauðsynlegt að versla meðal ýmissa lánveitenda, þar sem verðlagning og samþykki viðmið geta verið mjög mismunandi.
Finndu lánveitanda sem passar við fjárhagsstöðu þína og eignina sem þú ert að kaupa. Til dæmis gera sumir lánveitendur auðveldara eða erfiðara með að fá lán til heimilisnota og mismunandi lánveitendur hafa mismunandi niðurfærslukröfur.
Hæfi fyrir Jumbo Veðlán
Eins og með hvaða lán, þú þarft að uppfylla samþykki viðmið, og jumbo lán eru erfiðara en hefðbundin lán til að hæfa. Lánið er hærra, þannig að lánveitendur eru sértækari vegna aukinnar hættu á útgáfu jumbos.
Lánshæfiseinkunn: Þú þarft góða kredit til að fá viðurkenningu fyrir jumbo lán. FICO stig yfir 700 er að lágmarki fyrir flesta kaupendur, en aðrir þættir gætu gert ráð fyrir aðeins örlítið lægri einkunn.
Niðurfærsla: Jumbo húsnæðislán þurfa yfirleitt að greiða 20 prósent eða meira. Hins vegar munu almennir jumbo lánveitendur vinna með niðurfærslum um 10 prósent og aðrir auglýsa forrit með enn lægri kröfum. Til að eiga rétt á jumbo lán með litlum niður greiðslu þarftu gott lán, sterkar tekjur eða verulegar varasjóðir. Með flestum lánveitendum hækka greiðsluskuldbindingar vegna aukinna lána stærða.
Tekjur og eignir: Fyrir þessar stóru lán þurfa lánveitendur skjöl til að sanna að þú hafir nægar tekjur og eignir til að fá eignina sem þú ert að kaupa.
Samkvæm tekjur eru best. Sjálfstætt starfandi einstaklingar þurfa skattaskjöl og viðbótarupplýsingar um fyrirtæki sín og launþegar þurfa W2 eyðublöð. Lánveitendur vilja einnig sjá eftirstöðvar í boði til að greiða fyrir greiðslur í sex til 12 mánuði.
Skuldir við tekjur: Lágt hlutfall skulda til tekna er alltaf gagnlegt þegar þú sækir um lán. Lánveitendur nota almennt 43 prósent sem markmið, en þessi tala er ekki sett í stein. Sérstaklega ef þú hefur umtalsverðar eignir í boði gætu lánveitendur tekið tillit til þessara eigna (eða tekjur af þessum eignum) sem hluti af tekjutreikningnum.
Jumbo lán eru ekki hönnuð til að hjálpa lántakendum að "teygja" og kaupa fleiri hús en þeir hafa efni á. Í staðinn eru þeir fjárhagslega öruggir lántakendur að kaupa heimili sem eru dýrari en að meðaltali.
Hvað þú borgar
Vaxtagjöld: Sögulega voru jumbo lán með hærri vexti en í samræmi við lán.
Áhættan er meiri þar sem lánastærðir aukast. Auk þess að samþykkja einskonar lántakendur sem passa ekki í snyrtilegum flokkum er vinnuafl. Hins vegar hafa lánveitendur frá einkaveðlánum komist að því að lánveitendur lánveitenda geta raunverulega verið lántakendur lántakendur og þeir geta verið arðbærir viðskiptavinir á ýmsa vegu. Þar af leiðandi geta vextir á fasteignalánum verið lægri en vextir á sambærilegum lánum. Enn er hægt að borga meira í vaxtakostnaði en einhver með minni lán í hærra hlutfalli með jumbo-stór lánvexti.
Jumbo lán eru í boði með föstu eða breytilegum afslætti .
Lokakostnaður: Jumbo lán eru með lokakostnað , rétt eins og önnur heimili lán. Ákvörðunargjöld má einkum vera hærri vegna sérhæfða eigna eða innkaupa með miklum dollurum. Í sumum tilfellum þarftu tvo mat á jumbo lánaleyfi.
Vátryggingatrygging: Veðlán tryggir lánveitendur þegar lántakendur eiga sjálfgefið lán. Í samræmi við lán og ríkisstjórnaráætlanir þurfa yfirleitt lántakendur að kaupa þessa tryggingu þegar þeir gera lítið niður greiðslu vegna þess að hæfni til að endurheimta fé í foreclosure er vafasamt. En jumbo lán eru mismunandi. Hvort sem þú þarft að greiða einkafyrirtryggingar (PMI) á ósamhæfðu láni er allt að lánveitandi - sumir leyfa fyrir minna en 20 prósent niður án PMI.
Val til Jumbo lána
Jumbo lán eru ekki eina leiðin til að kaupa lúxus heimili eða eignir á heitum fasteignamarkaði. Ef þú ert ekki áhugasamur um að lána það mikið, eða ef þú átt í vandræðum með að fá samþykki fyrir jumbo lán, þá getur verið annað að vera betri.
Piggyback lán: Í stað þess að eitt stórt lán er hægt að nota blöndu af minni lánum. Þessar aðferðir hafa endurheimt frá veðakreppunni. En ólíkt piggyback lán fyrir árið 2008 þarftu nú að sanna að þú hafir getu til að endurgreiða hvert lán.
- 80/20 lán: Með 80/20 piggyback lán færðu "fyrsta" veð fyrir 80 prósent af kaupverði eignarinnar. Vegna þess að þú ert með 80% lán til verðmæti (LTV) , forðastu að borga PMI. Annað veð mun ná yfir 20 prósent af kaupverði.
- 80/10/10: Með 80/10/10 nálgun færðu líka fyrsta lánið í 80% LTV. Hins vegar munt þú einnig gera 10 prósent niður greiðslu, þannig að aðeins 10 prósent að láni á öðru veð.
Piggyback lán leysa vandamálið við að borga PMI, en þú ert enn að taka lán í stórum fjárhæðum peninga. Til að fá samþykki þarftu að fá háan stigatöflu en þú gætir fengið hæfileika með FICO stigum í hárinu 600. Vextir á öðrum húsnæðislánum eru yfirleitt hærri en vextir af fyrstu húsnæðislánum, þannig að lántökukostnaður þinn gæti verið hærri með þessari stefnu. Bera saman þessum kostnaði við aðra valkosti með lánshlutareikningi eða afskriftartöflu .
Verið meðvituð um að sumar piggyback fyrirkomulag beitir blöðru lán . Til dæmis gætir þú þurft að borga eitt eða bæði lán eða endurfjármagna innan 15 ára.
Staðfestu mörk: Áður en þú hættir að nota jumbo veð skaltu staðfesta að þú þarft í raun einn. Jumbo lán eru ekki endilega slæm aftur, þú gætir jafnvel fengið betri vexti. En í samræmi við lán eða ríkisstjórn áætlanir gætu verið betur passa fyrir þig. Ef þú ert á kostnaðarsvæðinu geturðu oft lánað mikið meira en "venjulegt" mörk. Sumir nota hugtakið "jumbo" til að vísa til sambærilegra lána á þessum kostnaðarsvæðum, svo biðja um skýringar þegar fjallað er um möguleika þína.
Stærri niðurfærsla: Einföld leið til að forðast að nota jumbo veð er að gera stærri niður greiðslu. Þú þarft bara að komast upp með nóg til að koma með lánsfjárhæðina þína undir viðmiðunarmörkum þínum. Með því gert hefur þú fleiri möguleika í boði og þú greiðir minna áhugi með minni lánsjöfnuði. Að hækka verulega magn af peningum er auðveldara sagt en gert, sérstaklega þar sem gengi Bandaríkjadals hækkar. En ef þú hefur peninga í boði getur það verið aðlaðandi kostur.