Hvað er kredit og hvernig er það notað?
Hvað er kredit?
Credit vísar til lántöku: getu þína til að láni og fjárhæðin sem þú lánar. Þegar kemur að lánum (eins og kreditkort , sjálfvirk lán og heimalán) er lánsfé þitt orðstír sem lántakandi.
Það segir lánveitendum hversu líklegt þú ert að endurgreiða lánin þín, sem hjálpar þeim að ákveða hvort eigi að samþykkja lánabeiðnina þína og hversu mikið á að hlaða.
Lán þitt er byggt upp úr upplýsingum um lántökusögu þína . Flestar upplýsingar koma frá lánshæfismatsskýrslum þínum.
Hvað er kreditskýrsla?
Credit skýrslur eru safn upplýsinga, þar á meðal:
- Lán sem þú hefur notað í fortíðinni, jafnvel þótt þú hafir greitt þeim af (almennt síðustu sjö árin, þó að það séu undantekningar)
- Lán sem þú notar núna (þ.mt ónotaðir lánslínur )
- Hversu mikið þú hefur lánað
- Krafist lágmarks mánaðarlegar greiðslur
- Greiðsluferillinn þinn - hefur þú sent greiðslur eða ertu alltaf í tíma?
- Opinberar skrár eins og gjaldþrot og foreclosure
- Öll lán sem þú hefur vanskil á og eru í söfnum
Lánshæfismatsskýrslan þín er aðalskjalið sem er á bak við "lánsfé þitt". Á grundvelli þessara upplýsinga ákveður lánveitendur að bjóða þér lán eða ekki.
Hins vegar líta flestir lánveitendur ekki í raun á skýrsluna þína. Í staðinn fer tölvuforrit í gegnum upplýsingarnar og skapar lánshæfismat (sjá hér að neðan). Hæsta einkunn þýðir að þú ert líklegri til að fá samþykki fyrir lán við aðlaðandi verð.
Þegar einhver vill sjá lánshæfismatsskýrsluna þína eða fá lánshæfiseinkunnina, biðja þau um lánshæfiseinkunn (einnig þekkt sem lánshæfismatsfyrirtæki).
Samkvæmt sambandsríkjum er einnig heimilt að skoða lánshæfismat þitt ókeypis að minnsta kosti einu sinni á ári. Sjáðu hvernig á að biðja um skýrslur þínar .
Hvað eru lánastofnanir?
Lánshæfismatsfyrirtæki safna öllum upplýsingum sem birtast í skýrslunni um lánshæfismat. Þeir eru upplýsingar vöruhús, en þeir kunna ekki að halda eins mikið af gögnum og þú heldur. Til dæmis eru árstekjur þínar ekki hluti af grunnskuldbindingum þínum .
Aftur fá þeir þær upplýsingar frá lánveitendum sem þú hefur unnið með, opinberum gagnagrunna og öðrum heimildum. Þeir dreifa eða selja þessar upplýsingar þegar þú sækir um lán eða hvenær sem er óskað eftir lánshæfismatsskýrslu (td vinnuveitanda eða leigusala - hver þarf leyfi áður en hægt er að gefa út skýrslu).
Það eru fjölmargir lánastofnanir, en "stóru þrír" hafa mest áhrif á það sem oftast er nefnt "lánsfé". Það er nauðsynlegt að upplýsingarnar í hverju kreditfyrirtæki séu réttar - ef það eru villur í skýrslum um lánshæfiseinkunnir þínar, þá þarf að vera fastur eða þú verður hafnað fyrir lán (og það gæti valdið vandamálum á öðrum sviðum, svo sem atvinnuforritum eða bílatryggingum verðlagning ).
Nánari upplýsingar er að finna í Hvernig lánastofnanir vinna .
Hvað er lánshæfismat?
Lánsfyrirtæki hafa tonn af upplýsingum.
Það eru hundruð eða þúsundir línur af upplýsingum um þig í gagnagrunni sínum og það er erfitt fyrir lánveitendur að flokka í gegnum allt það. Það eru ekki nóg klukkustundir á dag til að starfsmaður í banka, lánafélagsfélagi eða á netinu lánveitanda til að lesa lánshæfiseinkunn lánveitanda handvirkt.
Þess vegna nota flestir lánveitendur lánshæfismat í stað þess að lesa lánshæfiseinkunnir.
Lánshæfismat eru tölur sem myndast með tölvuforriti sem lesir í gegnum lánshæfiseinkunnina þína. Það lítur út fyrir mynstur, eiginleika og rauða fánar í sögu þinni. Byggt á því sem áætlunin finnur, spýtur það út lánshæfiseinkunn. Stig er auðvelt fyrir lánveitendur til að túlka. Þeir gætu bara sett reglur sem byggjast á stigi stiganna. Til dæmis geta lánshæfismat yfir 720 verið samþykkt sjálfkrafa, lán á milli 650 og 720 fá hærri vexti og önnur lán eru ekki samþykkt.
Þó sambandslög veita þér ókeypis lánshæfismat, er það ekki gert ráð fyrir ókeypis lánshæfismat. Hins vegar getur þú keypt lánshæfismat frá lánastofnunum og það eru nokkrar leiðir til að sjá skora þína ókeypis . Athugaðu að það eru fjölmargir stigatölur þarna úti - læra hvernig þeir virka og hverjir eru mikilvægustu.
Hvað er kredit notað fyrir?
Útlán voru upphaflega notuð til útlánaákvarðana en lánshæfismat og skýrslur birtast einnig á öðrum sviðum lífs þíns. Neytendur og lögfræðingar horfa stöðugt á hvaða lánsfé er notað og umræða um sanngirni lánshæfiseinkunnar og vaxandi notkun þessara stiga.
Lántökur: Þetta er algengasta notkun lánshæfismats. Hugsanlegir lánveitendur vilja vita hvort þú ert líklegri til að endurgreiða lánin þín á réttum tíma. Þar sem þeir þekkja þig ekki persónulega, reyna þeir að spá fyrir um fyrri lánshæfingar þínar. Lán í boði án lánstrausts er almennt dýrt .
Vátryggingarfjárhæð: Vátryggjendum athugaðu lánshæfiseinkunn þína til að ákvarða hvort eigi að ná yfir þig og á hvaða vexti. Þeir nota tryggingarskorar sem eru örlítið frábrugðnar stöðluðum útlánum.
Atvinna: Sumir vinnuveitendur athuga kreditin þín, þótt þú þurfir að gefa þeim leyfi til að gera það. Líklega eru þeir að reyna að gera dóma um hversu ábyrgur þú ert miðað við fjárhagslega sögu þína. Í sumum störfum er tengillinn vit (þeir vilja koma í veg fyrir aðstæður þar sem þú gætir verið freistast af mútur) en í öðrum störfum er hlekkurinn minna skýr.
Utilities: Til að fá þjónustu, svo sem rafmagn eða vatn, gætir þú þurft að fá kreditkortakannanir. Ef það er ekki hægt (vegna þess að þú hefur ekki enn byggt upp inneignina þína) eða þú ert með slæmt lánstraust, þurfa þjónustuveitendur oft að fá meiri innborgun.
Leigja: Líkur til gagnsemi fyrirtækja, næsta leigusala þín gæti beðið um að draga inneign þína. Það fer eftir leigumarkaði, kreditin þín gæti komið í veg fyrir að þú leigir eða leiði til hærri innborgunar.
Það er mikið rugl í kringum hvað er inneignarupplýsingar. Mikilvægustu upplýsingar sem notuð eru við lánardrottningu eru upplýsingar frá lánshæfismatsskýrslum þínum og upplýsingum sem þú færð í umsókn. Til dæmis eru tekjur þínar ekki innifalin í lánshæfismatsskýrslunni eða skora, en lánveitendur þurfa að vita hvort þú hefur ekki efni á að endurgreiða (með því að reikna út skuldahlutfall til dæmis), svo sem þeir biðja um tekjur af umsókninni.
Lestu meira um þá þætti sem gera og hafa ekki áhrif á lánsfé þitt .
Hvernig er kredit gagnlegt fyrir neytendur?
Credit getur verið gagnlegt eða skaðlegt fyrir neytendur. Til að sjá kostir og gallar skaltu fara aftur í breiðari skilgreiningu á lánsfé: hæfni til að taka lán.
Lántökur gera það kleift að kaupa dýr hluti. Ef þú vilt kaupa hús, þá gætir þú þurft að setja hundruð þúsunda dollara á sparisjóð og það er ekki mögulegt fyrir fólk. A húsnæðislán gerir þér kleift að eiga heimili, stjórna lífskjörum þínum og byggja upp eigið fé á heimilinu (ef þú ert heppin, hækkar verð heimsins líka).
Auto lán gera það mögulegt að fá örugga og áreiðanlega flutningatæki. Námslán gera það kleift að hafa efni á háskólanámi, sem leiðir oft til hærri líftíma og betri lífskjör.
Með lánsfé geta neytendur greitt fyrir dýrari hluti með litlum greiðslum. Því miður getur freistingar (og stundum bara óheppni) valdið vandræðum. Þegar þú hefur lánað, þarftu að endurgreiða. Ef þú hefur ekki efni á greiðslum af einhverri ástæðu mun lánsfé þitt þjást og þú munt standa frammi fyrir miklum kostnaði (seint gjöld, lagaleg kostnaður og svo framvegis). Hvetjandi "0% áhuga" tilboð geta endað að vera ótrúlega dýrt.
Jafnvel ef þú borgar alltaf á réttum tíma getur lánsfé verið sníkjudýr á fjármálum þínum. Til dæmis eru greiðsludagur lán mjög dýr lán sem oft varir í marga mánuði eða ár. Að borga aðeins lágmarkið á kreditkortinu þínu leiðir einnig til langtíma samband við skuldir. Það kostar nánast alltaf peninga til að taka lán og sumir velja að lifa án skulda og lána til að koma í veg fyrir kostnað og áhættu.
Hvað um lánshæfismat? Þeir eru líklega gagnlegar fyrir neytendur í heild, en þau eru vandamál ef þú átt slæmt kreditkort.
Lánshæfismat gerir það ódýrara að taka lán vegna þess að lánveitendur geta meira eða minna sjálfvirkan útlánaákvarðanir. Enn fremur eru lánveitendur ekki mismunaðar á grundvelli kynþáttar eða annarra einkenna lántakenda (lánshæfismat er ætlað að útiloka mismunun), þannig að útlán eru sanngjörnari.
Loks geta lánveitendur dregið úr tapi þeirra með því að forðast lántakendur sem eru líklegri til að vanræksla, sem heldur kostnaði niður fyrir aðra lántakendur. The hleypa, auðvitað, er að ef þú ert með slæmt lán, munt þú eiga erfitt með að fá lán . Sem betur fer er hægt að byggja upp lánsfé og endurreisa það eftir að þú hefur fallið á erfiðum tímum og endurbætur geta komið innan nokkurra ára.