Til að læra um lánsfé þitt, það er gagnlegt að skilja stóru myndina og fá þá upplýsingar um tiltekna lánshæfismat.
Lánshæfismat Basics
Lánshæfismat er ætlað að gera lánveitingar auðveldara fyrir lánveitendur.
Bankar og trúnaður verkalýðsfélag vilja vita hvort þú ert líklegri til að vanrækslu á láninu þínu , svo þeir líta á lántökusögu þína fyrir vísbendingar. Til dæmis hefur þú lánað pening fyrir og með góðum árangri endurgreitt lán, eða hefur þú nýlega hætt að gera greiðslur á nokkrum lánum?
Í the fortíð, lánveitendur þurfti að höndunum lesa í gegnum kredit skýrslur þínar, þar á meðal síðu eftir síðu um upplýsingar um lántökur þínar. Þegar þú færð lán, lána lánveitendur starfsemi þína til lánastofnana , og þær upplýsingar eru teknar saman í lánshæfismatsskýrslur. Lesa í gegnum þessar skýrslur er tímafrekt og auðvelt er að missa af mikilvægum upplýsingum.
Með lánshæfiseinkunnum les tölvuforrit sömu upplýsingar og spýtur út skora - einfalt númer sem lánveitendur geta notað til að meta hversu líklegt þú ert að endurgreiða. Í stað þess að eyða 20 mínútum á hverja umsækjanda lánsins, taka skora miklu minni áreynslu til að búa til.
Lánshæfismat getur einnig verið gagnlegt fyrir lántakendur.
Lánveitendur eru ekki færir um að nota huglæg dómgreind þegar skora segir þeim mest af því sem þeir þurfa að vita. Stig mun ekki (eða ætti ekki) að mismuna eftir því hvernig þú lítur út eða hvernig þú starfar.
Tegundir skora
Þú hefur fjölmargar kreditatriði. Fyrir hvert sindur líkan sem hefur verið þróað, hefur þú að minnsta kosti eina einkunn.
Flestir vísa til lánshæfismats FICO þegar þeir tala um stig, en þú hefur nokkra mismunandi FICO stig - einn fyrir hvern lánastofnun - auk annarra gerða skora. Þegar þú ert að tala um lánsfé þitt er mikilvægt að skilja sérstaklega hvaða tegund af einkunn er notuð.
Hefð er að FICO stigið er vinsælasti skórinn sem notaður er til mikilvægra lána eins og heimili og farartæki. Hins vegar breytist það smám saman. Sama hvaða stig þú notar, eru flestar gerðir að leita að nánast sömu hlutum: Þeir vilja spá fyrir um hvort þú ert líklegri til að greiða reikningana þína á réttum tíma .
FICO lánshæfiseinkunnin lítur á hversu mikið skuldir þú hefur, hvernig þú hefur endurgreitt í fortíðinni og fleira. Skora fellur einhvers staðar á bilinu 300 til 850 og samanstendur af eftirfarandi hlutum :
- 35% Greiðslusaga - hefur þú misst af greiðslum eða vanskil á lánum?
- 30% Skuldir owed - hversu mikið skuldar þú ( og ert þú maxed út )?
- 15% Lengd lánsfé - er lántakandi nýtt fyrir þig?
- 10% Nýtt lán - hefur þú sótt um fjölda lána undanfarið?
- 10% Tegund lánsfé - Ertu með heilbrigt blanda af mismunandi skuldategundum (farartæki, heimili, kreditkort og aðrir)?
Aðrar lántökur eru oft byggðar á svipuðum upplýsingum. En sumt fólk hefur ekki sögu um lántöku - kannski ert þú ungur, eða þú hefur bara aldrei lánað.
Nýari "aðrar" lánshæfiseinkunnir líta á aðrar heimildir, svo sem hvort þú greiðir reikningana þína á réttum tíma (þ.mt notendagjöld, leigu og fleira).
Aðrar tegundir skora eru einnig til. Þeir gætu notað samsetningu upplýsinga úr lánshæfismatsskýrslum og öðrum heimildum. Til dæmis byggja lánveitendur stundum sérsniðnar "umsóknarstig" sem nota upplýsingar sem þú gefur út í umsókn þinni um lán (tekjur þínar eða tíminn sem þú ert með í núverandi búsetu gæti verið notaður).
Upplýsingar um stig þitt
Hvernig er hægt að finna út hvað lánshæfiseinkunn þín er og hvað er í lánshæfiseinkunnunum þínum?
Ókeypis lánshæfiseinkunn eru í boði fyrir alla bandarískan neytendur samkvæmt sambandslögum . Til að fá skýrslu frá þremur stærstu lánshæfismatsstofnunum (TransUnion, Equifax og Experian) skaltu fara á AnnualCreditReport.com. Mundu að skora þín byggist á upplýsingum í lánshæfismatsskýrslum þínum.
Ef lánshæfiseinkunnin þín lítur vel út, mun skorin þín vera hátt.
Frjáls lánshæfismat er erfiðara að komast hjá, en það eru nokkrar leiðir til að fá ókeypis stig . Spyrðu lánveitandann fyrir skora þína hvenær sem þú sækir um lán, og sjáðu hvort bankinn þinn eða kreditkortafyrirtækið veitir ókeypis stig. Vertu á varðbergi gagnvart vefsvæðum sem markaðssetja ókeypis upplýsingar - sum þeirra bjóða upp á "óopinber" skora (sem gæti verið gagnlegt) og aðrir eru óþekktarangi.
Að fá samþykki
Lánshæfismat skiptir ekki máli hvort lánshæfiseinkunn þín sé samþykktur. Þeir eru einfaldlega tölur sem myndast af lánshæfismatsskýrslunni þinni (eða önnur lánshæfismat). Lánveitandi þinn setur staðla um hvaða lánshæfismat er ásættanlegt og tekur endanlega ákvörðunina. Ef þú velur að lifa skuldlausu lífi , muntu ekki hafa kredit sögu eða háa stigatöflu (en það gæti samt verið þess virði).
Til að bæta lánshæfismat þitt verður þú að sýna fram á að þú ert vanur, ábyrgur lántaki sem líklegt er að endurgreiða á réttum tíma. Ef þú byggir upp trúnaðarupplýsingar þínar með jákvæðum upplýsingum , munu stigatölurnar þínar fylgja. Það tekur tíma, en það er mögulegt.
Stundum inniheldur kreditskýrslan villur. Þegar þetta gerist getur þú misst af tækifærum sem þú skilið á annan hátt. Það er nauðsynlegt að þú fáir þessar villur leiðréttar ef einhver er að spyrja um lánsfé þitt. Ferlið er leiðinlegt en vel þess virði. Fyrir tímabundnar lagfæringar (þegar þú sækir um veð og kaupir hús) getur fljótur endurheimt færðu skora hærra innan nokkurra daga .