Þú hefur fengið valkosti og það gæti verið betra að gera niður greiðslu
Hvernig á að kaupa án peninga niður
Lánasjóðir ríkisstjórnarinnar eru besti kosturinn þinn.
Þegar ríkisstjórn Bandaríkjanna tryggir lánveitendur gegn tapi eru þeir líklegri til að samþykkja lán án greiðslu. En þú þarft samt að hæfa þeim lánum. Ef þú ert ekki venjulegur lán getur verið kostur, eða þú gætir þurft að minnsta kosti gera lítið niður greiðslu á heimili þínu.
VA lán eru í boði í gegnum US Department of Veterans Affairs (VA). Þjónustugjafar, vopnahlésdagar og hæfur maka geta keypt heimili með núll prósent niður. Þessi lán hafa ekki mánaðarlegar veðtryggingargjöld, þannig að mánaðarlegar greiðslur geta verið tiltölulega lágir (en þegar þú kaupir með núlli niður verða greiðslur þínar háir). Fjölmargir lánveitendur í Bandaríkjunum geta veitt þessi lán, svo tala við veðmiðlari eða fjármálastofnun að sækja um. Lánveitendur keppa um fyrirtæki þitt, svo bera saman tilboð frá nokkrum mismunandi heimildum. Þeir munu allir hafa mismunandi vexti og lokakostnað .
USDA lán eru studd af landbúnaðarráðuneyti Bandaríkjanna (USDA) og eru hönnuð til að stuðla að eignarhaldi á landsbyggðinni.
Þeir lán eru með tekjamarkmið, en þú getur venjulega fengið allt að 115 prósent af fjölskyldutekjum bandarískra fjölskyldumeðferða (eða notað ríkisfjármál) til að taka þátt í láninu. Eins og með VA lán, lánveitendur þurfa að taka þátt í USDA program, en það eru fullt af veð miðlari og bankar að velja úr.
Fáðu tilboð frá mörgum lánveitendum og bera saman kostnað áður en þú ákveður.
Aðrar heimildir
Ef þú uppfyllir ekki skilyrði fyrir VA eða USDA lán getur þú verið fær um að kaupa án peninga niður með öðrum heimildum (eða þú gætir þurft að gera lítið niður greiðslu). Á undanförnum árum var auðveldara að kaupa án greiðslu. Eftir veð kreppu, það er ekki eins auðvelt.
Niðurfærsla styrkja og aðstoð getur hjálpað þér að kaupa í raun með núll prósent niður greiðslu. Tæknilega er einhver að gera niður greiðslu, en það gæti ekki verið þú. Leitaðu að staðbundnum stofnunum sem þú gætir átt rétt á og spyrðu staðbundna deildarskrifstofu um húsnæði og þéttbýli (HUD) fyrir hvaða úrræði sem eru í boði. Sumir fyrstu heimabæjaráætlanir geta einnig verið gagnlegar . Þessar áætlanir eru erfitt að finna og erfiðara að eiga rétt á. Hins vegar, ef þú ert rétti passurinn fyrir stofnun, getur þú verið fær um að fá hjálpina sem þú þarft.
80/20 lán , einnig þekkt sem piggyback lán, leyfa þér að kaupa með tveimur lánum. Fyrir fjármálakreppuna var þessi stefna vinsæl stefna. Nú á dögum þarftu rétt lánshæfismat og tekjutengda til að hæfa. Til að nota þessa aðferð, þá færðu fyrstu veð fyrir 80% af verðmæti heimilisins (gefur þér 80% lán til virðishlutfalls fyrir þann hluta, sem þýðir að þú þarft ekki að greiða einkafyrirtryggingar ).
Hinir 20 prósent koma frá öðru veð sem þú færð á sama tíma og fyrsta veð þitt. Annað lánið mun hafa hærri vexti en lántakendur reyna yfirleitt að greiða lánið af hratt. Athugaðu með staðbundnum bönkum og trúnaður verkalýðsfélagi til að sjá hvort þeir bjóða upp á 80/20 lán og til að finna út hvað kröfurnar eru.
Einka lánveitendur geta verið reiðubúnir til að lána þér 100 prósent af kaupverði heima. Þetta mega eða mega ekki vera fagleg lánveitendur. Í mörgum tilfellum eru þessi lán frá fjölskyldumeðlimum sem vilja bara hjálpa (þeir eru ekki í viðskiptum útlána). Ef þú ferð á leiðinni skaltu nota skriflegan samning þannig að allir skilja (og hefur skjalfest) upplýsingar um fyrirkomulag þitt. Ráðfærðu þig við staðbundna lögfræðing, fasteignasérfræðing og endurskoðanda áður en þú skráir þig í samninginn, þar sem þú munt vilja fylgja öllum viðeigandi lögum (og þú gætir fengið skatt eða aðra kosti ef þú setur upp hlutina rétt).
Ef þú ert svo lánsöm að hafa þann möguleika getur það verið win-win ástand, en allir þurfa að vita hvað þeir eru að komast inn í .
Það gæti verið best að gera niður greiðslu
Áfrýjunin að kaupa án peninga niður er augljós: Þú þarft ekki mikið fé, þú getur notað sparnaðinn þinn fyrir húsbúnaður og heimili viðgerð, og þú getur sennilega keypt fyrr en síðar. En það eru nokkrir gallar við að taka upp allt kaupverð.
Hærri mánaðarlegar greiðslur: Því stærra sem lánið þitt er, því hærra sem greiðslur þínar verða, og þú verður fastur við þá greiðslu fyrir lánstímann. Til að sjá hvernig tölurnar virka, reikðu út greiðslur á hvaða láni þú ert að íhuga. Reyndu að nota stærri og minni lánshæfiseinkunnir (niðurfærsla dregur úr lánsfjárhæðinni) til að sjá hversu mikið það skiptir máli. Þegar þú ert fastur með stórum greiðslu, hefur þú færri valkosti í framtíðinni. Allir meiðsli, vinnuskipti eða aðrar óvart verða erfiðara að forðast.
Hærri vaxtakostnaður: Lántakandi 100 prósent af verðmæti heimilisins mun auka heildarkostnað heima hjá þér. Þú gætir þurft ekki að skrifa athugun í dag, en þú greiðir meiri áhuga á láninu en þú hefðir greitt með heilbrigt niður greiðslu. Þessi munur á vöxtum getur numið tugum þúsunda dollara á lífi lánsins. Til að sjá nokkrar af þessum tölum skaltu líta á útlánatöflur fyrir lán sem þú ert að íhuga.
Lánstrygging (PMI): Þegar þú lánar meira en 80 prósent af verðmæti heimilisins þarftu að greiða PMI sem verndar lánveitanda þína. Eina ávinningur sem þú færð út af þeirri greiðslu er tækifæri til að kaupa án peninga niður (þ.mt kostir og gallar sem fjallað er um hér). Þessi kostnaður getur bætt þúsundum eða fleiri við heildarkostnaðarkostnað þinn, og það eykur mánaðarlega greiðslu þína frekar.
Heimaviðmið lækkar: Helst mun heimili þitt öðlast gildi með tímanum. En það gerist ekki alltaf - heimili missa gildi og þú gætir þurft að selja með tapi. Ef það gerist getur þú skuldað meira á heimilinu en það er þess virði. Til að komast út úr láni þínu þarftu að greiða lánveitanda þína verulega og það er aldrei velkomið viðburður.
Í meginatriðum ertu að taka verulegan áhættu þegar þú kaupir án peninga niður. Tekjur þínar þurfa að vera þau sömu eða hækka og heimili þitt þarf að hækka í verðmæti hraðar en þú blæðir peningum. Við trúum öll að þetta muni gerast, en margir áður en þú hefur verið sannað rangt.