Kostir og gallar af því að gera niður greiðslu
- Upphafleg niðurfærsla
- Áframhaldandi reglubundnar greiðslur (mánaðarlegar greiðslur, til dæmis)
- Í sumum tilfellum eru viðbótarfjárhæðir greiðslur (valfrjálst greiðslur til að draga úr skuldum þínum eða greiða lánið alveg)
Eins og með margt, hvernig hlutirnir byrja, er eitthvað sem mun hjálpa þér eða ásækja þig fyrir komandi ár, svo það er nauðsynlegt að skilja upphaflega niður greiðslu. Þegar þú hefur gert það skaltu byrja að vista þannig að áætlunin þín er vel .
Hvað er niðurgreiðsla?
Niðurlagningin er uppáframgreiðsla sem þú gerir til að kaupa eitthvað. Það er hluti kaupverðsins sem þú borgar fyrir sjálfan þig (öfugt við lántöku). Það fé kemur frá eigin sparnaði og er reiðufé að koma með borðið. Auðvitað eru niður greiðslur sjaldan í formi raunverulegs pappírsbóta . Í flestum tilfellum verður þú að taka eftir eða gera rafræna greiðslu .
Niðurfærslur eru oft, en ekki alltaf, hluti af láni. Þegar þú sérð "núll niður" tilboð, er engin niðurfelling krafist, en það gæti verið vitur að gera einhvern samt. Niðurfærslain nær oft til umtalsverðs prósentu af heildar kaupverði (eins og 20%). Afgangurinn af láninu er greiddur með tímanum með reglulegum afborgunum - nema þú greiðir lánið snemma með því að skrifa stóru athugun eða endurfjármögnun .
Dæmi: þú kaupir hús fyrir $ 100.000 (hunsa lokakostnað ). Þú hefur gjört kostgæfilega $ 20.000 í þessu skyni, og þú færð eftirlit með gjaldkeri fyrir $ 20.000 niðurfærslu (sem er 20% af kaupverði). Þar af leiðandi munt þú lána $ 80.000, sem þú getur borgað með 30 ára veð.
Hversu mikið að borga?
Þú getur almennt valið hversu mikið af niður greiðslu að gera, og ákvörðunin er ekki alltaf auðvelt.
Sumir telja að stærri sé alltaf betri, en aðrir vilja halda áfram að halda niður greiðslum eins lítið og mögulegt er. Þú verður að meta kosti og galla og ákveða sjálfan þig.
Stærri niðurfærsla heldur áfram að láni í lágmarki. Því meira sem þú borgar fyrir framan, því minni lánið þitt. Það þýðir að þú munt borga minna í heildar vaxtakostnaði yfir lánstíma og þú munt einnig njóta lægri mánaðarlegar greiðslur . Til að sjá hvernig þetta virkar fyrir þig, grípa tölurnar frá hvaða láni þú ert að íhuga og stinga þeim í lán reiknivél . Reyndu að breyta lánsjafnvæginu og horfðu á hvernig aðrar tölur stilla.
Stór niðurfærsla getur hjálpað þér að draga úr kostnaði á fleiri en einum vegu. Til dæmis gætir þú fengið lægri vexti ef þú setur meira niður. Lánveitendur eins og að sjá stærri niðurgreiðslur vegna þess að þeir geta auðveldlega fengið peningana sína aftur ef þú notar sjálfgefið lán (og þeir ákæra meira þegar áhættan er meiri). Þú gætir líka forðast veðtryggingar og aðrar gjöld með stærri uppgreiðslu.
Að hafa lágan mánaðarlegar greiðslur gerir lífið auðveldara í framtíðinni. Ef tekjur þínar breytast (vegna taps á vinnustað, til dæmis), lækka þarf mánaðarlegar greiðslur, gefa þér meiri sveigjanleika. Þar að auki gerir lágar greiðslur auðveldara að fá frekari lán í framtíðinni.
Lánveitendur eins og að sjá að þú hafir meira en nóg af tekjum til að mæta mánaðarlegum skuldbindingum þínum og þeir meta þetta með skuldfærsluhlutfalli .
Hvað ef þú þarft að fá aðgang að peningunum? Í sumum tilvikum getur þú lánað gegn því sem þú keyptir. Í dæminu hér fyrir ofan geturðu líklega ekki dýft inn í $ 20.000 sem þú fjárfestir á heimili þínu vegna þess að lánveitendur eru hikandi við að fara yfir 80% lán til að meta . En ef þú byrjar að lækka meira en 20% eða þú hefur verið lánsöm til að njóta verðhækkunar gætirðu dregið úr þessum peningum með eiginfjárleigu .
Minni niðurfærsla er góð af augljósum ástæðum: þú þarft ekki að koma með eins mikið af peningum. Saving 20% fyrir heimili kaup getur tekið mörg ár. Ef þú gerist að spara mikið magn, er það ógnvekjandi að deila með öllum þeim peningum - hvað ef eitthvað kemur upp (bíllinn þinn brýtur niður, heilsufarsvandamál koma upp og svo framvegis)?
Að setja allt fé þitt inn í hús eða bíl þýðir að þú hefur fengið alla peningana þína bundin í eitthvað sem gæti verið erfitt að selja og sumir eru óþægilegar með það.
Sérstaklega þegar kemur að kaupum á heimilum eru lítil niðurfærsla freistandi. Þú getur keypt nokkrum árum áður og þú geymir peninga fyrir hendi fyrir þá óhjákvæmilega úrbætur og viðgerðir. En að setja minna en 20% niður getur kostað þig (að minnsta kosti tímabundið - sjá hér að neðan).
Að lokum þarftu að íhuga kostnaðarkostnað. Þú gætir viljað nota fé til annarra nota, svo sem sparnaðarlífeyris eða vaxandi viðskipti.
Auðvitað er ákvörðunin persónuleg og rétt valið veltur á fjölmörgum þáttum. Helst hefur þú fengið fastan neyðarsjóði til að takast á við einhverjar óvart, og þú ert ekki að ræna frá þeim sjóði til að greiða niður greiðslu þína.
Lánveitandi kröfur
Það er ekki óalgengt fyrir lánveitendur að setja lágmarkskröfur um niður greiðslu (en auðvitað getur þú borgað meira ef þú vilt). Aftur á móti lækkar stærri niðurfærsla lánveitandaáhættu: ef þau koma í veg fyrir heima hjá þér eða endurheimta farartæki þitt þarftu ekki að selja það fyrir efstu dollara til að endurheimta fjárfestingu sína.
Stærri niðurfærslur gætu einnig haft sálfræðileg áhrif. Þeir sýna að þú hafir "húð í leiknum" - og þú gerir það . Þess vegna ertu líklegri til að halda áfram að greiða (það er dýrt að ganga í burtu). Frá öðru sjónarhorni sýnir niðurfærsla lánveitendur að þú ert tilbúin og fær um að koma upp hluta af kaupverði, svo að þeir eru tilbúnir til að samþykkja lán.
Hvað eru nokkrar algengar kröfur? Með kaupum heima er 20% mikilvægur fjöldi. Að borga að minnsta kosti 20% gerir þér kleift að forðast að borga fyrir einkafyrirtryggingar (PMI), sem verndar lánveitanda þína ef þú notar sjálfgefið lán. Ef þú getur ekki borið 20% í töflunni gæti FHA lán verið raunhæfur kostur, þarfnast aðeins 3,5% niður (en þú borgar enn fyrir tryggingar og þú vilt meta hvort þú ert í góð staða til að kaupa).
Fyrir lán í lánum gætu lánveitendur þurft að minnsta kosti 10% niður. Hins vegar eru sumir lánveitendur tilbúnir að leyfa allt að 110% LTV (byggt á Kelley Blue Book gildi).
Í flestum tilfellum koma niður greiðslur sem "reiðufé" (eða líklegri til að skoða, peninga eða millifærslu). En reiðufé er ekki alltaf nauðsynlegt. Til dæmis getur land stundum verið notað sem greiðslu þegar sótt er um byggingarlán .