Hvað er venjulegt lán?

Tegundir hefðbundinna lána fyrir heimili kaupendur

Ég ráðleggi kaupendur í fyrsta skipti að hitta maka með lánveitanda áður en þeir taka ákvörðun um lán vegna þess að veðmiðlarar bera mikið úrval af vörum, þ.mt þreyttar og leiðinlegar, hefðbundnar lán. Banki getur einnig gert hefðbundið lán, en almennt er vörulína bankans takmörkuð og einkum aðeins við bankann. En veðmiðlari getur miðlari lánað í gegnum nokkra banka.

Eftir bráðabirgðatölur ársins 2007, héldu margir af framandi lánshæfismatum og hefðbundin lán endurspegla stöðu sína á fasteignamarkaði.

Hefðbundin lán halda því fram að þeir séu öruggar tegundir lána og það eru margar hefðbundnar lán til að velja úr.

Helstu munurinn á hefðbundnum lánum og öðrum tegundum fasteignaveðlána er sú staðreynd að hefðbundin lán er ekki gerð af opinberum aðila eða vátryggður af ríkisstofnun. Það er það sem við vísum til sem óverðtryggð lán. Stuðningur utan ríkisstjórnarinnar.

Tegundir lána ríkisins eru FHA og VA lán. FHA lán er vátryggður af stjórnvöldum og VA lán er studdur af stjórnvöldum. Niðurfærsluskilyrði eru einnig mismunandi. Lágmarkstilfærsla fyrir FHA lán er 3,5 prósent. Fyrir VA lán, lágmarks niður greiðslu er núll.

Afskráð venjuleg lán

Kaupendur heima geta tekið út afborgað hefðbundið lán frá banka, sparisjóði og lán, lánasamband eða jafnvel með veðmiðlari sem fjármagna eigin lán eða miðlari þá. Tvær mikilvægir þættir eru lánstími og lánshlutfall :

• 97 prósent LTV með sameiginlegt 30 ára tímabil (eða 20, 15 eða 10)
• 95 prósent LTV með sameiginlegt 30 ára tímabil (eða 20, 15 eða 10)
• 90% LTV með sameiginlegt 30 ára tímabil (eða 20, 15 eða 10)
• 85 prósent LTV með sameiginlegt 30 ára tímabil (eða 20, 15 eða 10)
• 80% LTV með sameiginlegt 30 ára tímabil (eða 20, 15 eða 10)

LTV getur verið lægra en 80 prósent.

Það getur verið það sem er þægilegt fyrir lántakanda. Ef lánshæfiseinkunnin er hærri en 80%, þurfa lánveitendur að lántakendur greiða fyrir einkaeignartryggingar *. Lánstími getur verið lengri eða styttri, allt eftir hæfi lántakanda. Til dæmis gæti lántaki átt rétt á 40 ára tímabili, sem myndi verulega lækka greiðslur. 20 ára lán myndi hækka greiðslur. Hér eru nokkur dæmi um hvernig greiðslan getur breyst eftir lánstíma:

• 200.000 $ lán á 6 prósentum sem greiðast yfir 20 ár myndi leiða til greiðslu 1.432,86 $ á mánuði.
• 200.000 $ lán á 6 prósentum sem greiðast yfir 30 ár myndi leiða til greiðslu 1.199.10 $ á mánuði.
• 200.000 $ lán á 6 prósentum sem greiðast yfir 40 ár myndi leiða til greiðslu á $ 1.100.43 á mánuði.

Fullkomið afskrifað hefðbundið lán er veð þar sem sama höfuðstóll og vaxtagreiðsla er greiddur í hverjum mánuði frá upphafi lánsins til loka lánsins. Síðasta greiðsla greiðir lánið að fullu. Það er engin blaðra greiðsla .

Í samræmi við lánarmörk eru 417.000 $. Lágmarks FICO stig fyrir góða vexti er hærra en þau sem krafist er fyrir FHA lán. Lánshæfismörk fyrir ofan 417.000 krónur eru taldar stofnunar lán, og sum eru jumbo lán og vextirnir eru hærri.

* Sumir hefðbundnar lánaafurðir leyfa lánveitanda að greiða einkaeign tryggingar.

Stillanleg hefðbundin lán

Stækkanlegt hefðbundið lán þýðir að lánið er stillanlegt, það getur sveiflast. Sum lán eru ákveðin í ákveðinn tíma, og þá breytast þeir í lán með lánsfé. Hér eru þrjár vinsælar gerðir af stillanlegum hefðbundnum lánum:

• 3/1 ARM. Þetta lán er fastur í 3 ár, og þá byrjar það að laga sig eftir 27 ár.
• 5/1 ARM. Þetta lán er fastur í 5 ár, og þá byrjar það að laga sig á eftir 25 árum.
• 7/1 ARM. Þetta lán er fastur í 7 ár, og þá byrjar það að laga sig á eftir 23 árum.

Lögun af stillanlegum hefðbundnum lánum

Margir lántakendur feimast burt frá stillanlegu hlutfalli hefðbundins lán og kjósa að halda áfram með hefðbundið afskrifað lán .

Fyrir lántakendur þar sem tekjur geta farið upp gæti stillanleg vextir verið bara miða til að hjálpa við fyrstu árin af greiðslum.

• Upphaflegir vextir eru lægri en vextir fastra lána.
• Það er hámarksfjárhæð lánsins sem hægt er að stilla á líftíma lánsins sem kallast lánshæfismat.
• Vaxtastigið er ákvarðað með því að bæta framlegðargengi við vísitölu .
• Leiðréttingartímabil geta verið mánaðarlega, á sex mánaða fresti, eða á hverju ári, meðal annarra valkosta.

Þegar skrifað er, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, er miðlari-félagi í Lyon Real Estate í Sacramento, Kaliforníu.