Þú gætir sparað peninga, en þú gætir gert það verra
Endurfjármagna að spara peninga
Afhverju myndir þú vilja endurfjármagna?
Þú getur hugsanlega sparað mikið af peningum og það er yfirleitt besta ástæðan fyrir endurfjármögnun.
Sérstaklega getur endurfjármögnun leyft þér að eyða minna í vexti á lífi lánsins. Það eru nokkrar leiðir til að draga úr vaxtakostnaði:
- Endurfjármagna til lægri vöxtum þannig að þú borgar minna fyrir lánsjöfnuð þinn .
- Skiptu yfir í styttri lánstíma, jafnvel þótt það þýðir hærri mánaðarlegar greiðslur, svo þú greiðir vexti fyrir færri ár.
- Samstæðu skuldir með hávaxta skulda í lánavexti skulda.
Til allrar hamingju, það er leið til að ákvarða hvort þú munt spara peninga: Hlaupa tölurnar. Það er ekki sérstaklega erfitt að reikna út hugsanlega sparnað endurfjármögnunar . En þó að draga úr heildarlífeyrisgjöldum er vitur, þá er endurfjármögnun með það markmið ekki alltaf rétt val.
Breyting skulda. Þriðja áætlunin sem skráð er hér að framan og samstæða hávaxta skulda er nokkuð vafasamt. Ef þú endurfjármögir ótryggðar skuldir með tryggt lán, tekur þú aukna áhættu.
Til dæmis gætir þú notað húsnæðislán til að greiða af greiðslukortaskuldum. Já, þú borgar skuldina með lægri vöxtum en þú hefur einnig sett heimili þitt í hættu. Ef þú vantar kreditkortaskuld er ólíklegt að kreditkortafyrirtækið geti útilokað heima hjá þér. En þegar þú veitir heimili þínu sem veði með því að nota húsnæðislán, er heimili þitt sanngjörn leikur.
Lægri greiðslur. Lægri greiðsla er oft notuð sem rök fyrir endurfjármögnun. Þó að það sé gott að borga minna í hverjum mánuði, vertu viss um að horfa á stóra myndina. Að framlengja lán (hefja nýtt 30 ára lán þegar þú hefur aðeins 15 ár eftir, til dæmis) getur aukið heildarfjárhæð vaxta sem þú borgar um ævi þína. Til að skilja hvers vegna skaltu nota afskriftir sem sýna hversu mikið vextir þú greiðir með hverjum mánaðarlegum greiðslu. Á nýtt langtímaláni eru greiðslur á fyrstu árum aðeins lítill hluti í lánsjöfnuði þínum.
Breyting á stýrivaxta veð (ARM) er önnur leið til að lækka greiðsluna. Hins vegar geta vaxtavextir þessara lána aukist og greiðslan þín getur einhvern tímann hækkað þannig að það er óbært. Þú ættir að endurfjármagna aðeins í ARM ef þú ert tilbúin og fær um að taka áhættuna á hærri mánaðarlegum greiðslum niður á veginum.
Aðrar ástæður til að endurfjármagna
Þú veist nú þegar að þú ættir að endurfjármagna þegar þú getur sparað peninga, en hvað um aðrar aðferðir?
Dragðu úr áhættu. Endurfjármögnun gæti verið góð hugmynd, jafnvel þótt þú fáir ekki lægra hlutfall eða skammtímalán í sumum tilfellum. Til dæmis gætir þú endurfjármagnað til að komast út úr örmum. Ef þú hefur áhyggjur af verulegum vaxtahækkunum í framtíðinni mun endurfjármögnun innlánaveðlána gefa þér meiri vissu, jafnvel þó að mánaðarleg greiðsla í dag (og vextir) sé hærri.
Meta núverandi vextir á fasteignaveðlánum, væntingar þínar um gengisbreytingar og möguleika fyrir núverandi ARM að breytast.
Skuldbinding. Þú gætir líka tekið peninga út til að styrkja skuldir með miklum vaxtagreiðslum, en mundu að þú gætir endað með meiri áhættu en áður. Sem sagt, ef þú ert með sterka áætlun um að útrýma eitrunarskuldum gæti stefnan virkað. Ef áætlunin mistekst gætir þú litið á hættuna á að tapa heimili þínu í foreclosure eða að hafa ökutækið þitt aftur .
Fjárfestu í framtíðinni. Sumir húseigendur nota endurfjármögnun í reiðufé til að greiða fyrir menntun, endurbætur á heimili eða hefja rekstur. Þó að þessi notkun sé betri en að borga fyrir dýrt frí eða áframhaldandi neyslu, þá gæti stefnan komið þér í verri stöðu en þú varst upphaflega.
Hvað á að horfa út fyrir
Ef þú ert að hugsa að það sé kominn tími til að endurfjármagna skaltu rannsaka eftirfarandi:
- Lokakostnaður . Þessi kostnaður mun bæta á kostnað lánsins þíns, og þeir geta þurrkað út hagnað af því að lækka vexti þinn. Það er freistandi að rúlla þessum kostnaði í lánsjafnvægið , en það gæti verið betra að borga úr vasa.
- Fyrirframgreiðsla viðurlög á láni sem þú munt endurfjármagna inn í.
- Ef heimili þitt hefur misst verðmæti, verður þú að bæta við einkaveðlánum (PMI)?
- Ef þú endurfjármagna getur þú breytt lánveitandi láni í endurheimtu skulda . Ef þú gerir það getur þú opnað áhættuna af því að nýtt lánveitandi þinn greiðir laun þín og grípi til annarra aðgerða gegn þér ef þú ferð í gegnum foreclosure.
- Heimilt eigið fé getur breyst. Ef þú tekur peninga út eða bætir verulegum lokakostnaði við lánsjafnvægið þitt, dregur þú úr hlutdeild þinni í eigu þinni . Hins vegar, ef þú skiptir bara einu láni með öðru láni af sömu stærð, eigið fé þitt er það sama.
Áður en endurfjármögnun er gerð, gerðu grunngreiningu. Þú munt sennilega þurfa að greiða lokakostnað, þannig að þú þarft að reikna út nákvæmlega hvernig og hvenær þú muni endurheimta kostnaðinn og hvernig það muni hafa áhrif á fjármálin þín áfram. Mundu að ef þú greiðir ekki lokakostnað, þá endar þú hærri vexti.
Í stað þess að endurfjármagna
Stundum er endurfjármögnun ekki besti kosturinn þinn - eða það er bara ekki gerlegt.
Þú getur samt fengið nokkra kosti þess að endurfjármagna án þess að fara í gegnum ferlið. Til dæmis, ef þú vilt spara á vaxtakostnaði, getur þú borgað meira en lágmarkið sem krafist er í hverjum mánuði. Þú munt losna við skuldina fyrr og þú munt eyða minna af áhuga á ævi þinni.