Hvernig á að fá lán með engin FICO stig
Ef þú ert svo heppin að hafa hátt lánshæfismat og nóg af tekjum, munt þú sjá að lán umsókn þín færast tiltölulega fljótt.
En ekki býr allir í þessum heimi.
Hvernig Handbók Sölutrygging Works
Handvirkt vottorð er handvirkt ferli (öfugt við sjálfvirkt ferli) að meta getu þína til að endurgreiða lán. Lánveitandi þinn mun úthluta einstaklingi til að endurskoða umsókn þína, þar með talin skjöl sem styðja hæfileika þína til að endurgreiða (eins og yfirlýsingar banka, greiðslumiðla og fleira). Ef vottunaraðili ákveður að þú hefur efni á að endurgreiða lánið verður þú samþykktur.
Afhverju gætir þú þurft handvirkt skuldabréf
Flest heimili lán eru samþykktar meira eða minna með tölvu: Ef þú uppfyllir ákveðnar viðmiðanir verður lánið samþykkt. Til dæmis eru lánveitendur að leita að lánshæfiseinkunnum yfir ákveðnu stigi. Ef skora þín er of lág, verður þú hafnað. Sömuleiðis vilja lánveitendur yfirleitt sjá skuldir í hlutfalli við tekjur lægri en 31/43. Hins vegar getur "tekjur" verið erfitt að skilgreina og lánveitandi þinn gæti ekki treyst öllum tekjum þínum.
Tölvutæknar módel eru hönnuð til að vinna með meirihluta lántakenda og lánakerfin sem þeir nota oftast.
Þessar sjálfvirkar sölutryggingarkerfi (AUS) gera það auðveldara fyrir lánveitendur að vinna úr fjölmörgum lánum en tryggja að lánin uppfylli leiðbeiningar fyrir fjárfesta og eftirlitsaðila.
Til dæmis þurfa FNMA og FHA lán (lánshæfiseinkunnir) að húsnæðislán séu í tilteknu formi og flestir passa vel í eða utan kassans.
Lánveitendur gætu einnig haft eigin reglur (eða "yfirlegg") sem eru strangari en FHA kröfur.
Ef allt gengur vel mun tölvan spíta út samþykki . En ef eitthvað er ljóst, mun lánið þitt fá "tilvísun" tilmæli, og það verður að vera endurskoðað fyrir utan AUS.
Hvað gæti rekja umsókn þína?
Skuldlaus lífsstíll: Lykillinn að mikilli lánshæfismat er saga um lántöku og endurgreiðslu lána. En sumt fólk velur að lifa án skulda , sem getur verið einfaldara og ódýrara. Því miður mun lánsfé þitt loksins gufa upp ásamt kostnaðarverði. Það er ekki að þú hafir slæmt lánstraust - þú hefur enga inneign yfirleitt (gott eða slæmt). Samt er hægt að fá lán án FICO stigs ef þú ferð í gegnum handvirku sölutryggingu. Reyndar hafa engin inneign betri en að hafa neikvæð atriði eins og gjaldþrot í skýrslum um lánsfé.
Nýtt í lánsfé: Uppbyggingin tekur nokkra ár . Ef þú ert ennþá í því ferli, gætir þú þurft að velja á milli að bíða eftir að kaupa og handbók sölutrygging. Með heimalán í lánshæfismatsskýrslunum getur þú flýtt fyrir því að byggja upp inneign vegna þess að þú bætir við blöndu af lánum í skrá þinni.
Nýleg fjárhagsleg vandamál: Að fá lán eftir gjaldþrot eða foreclosure er ekki út af spurningunni.
Undir ákveðnum HUD forritum geturðu fengið samþykki innan árs eða tveggja - án handvirkra sölutrygginga. Hins vegar gefur handbók sölutrygging jafnvel fleiri möguleika til að taka lán, sérstaklega ef fjárhagserfiðleikar þínar voru tiltölulega nýlegar (en þú ert aftur á fætur). Að fá hefðbundið lán með lánshæfiseinkunn undir 640 (eða jafnvel hærra en það) er erfitt, en handvirkt vottorð gæti gert það mögulegt.
Lágt skuldir í hlutfalli við tekjur: Það er skynsamlegt að halda útgjöldum þínum lágt miðað við tekjur þínar, en það eru nokkrar tilfelli þegar hærri skuldir til tekjufjárhlutfallsins eru skynsamlegar. Með handbókum sölutryggingu getur þú farið hærra - sem þýðir oft að þú hefur fleiri valkosti í boði á staðnum húsnæðismarkaði. Bara varast að teygja of mikið og kaupa dýr eign sem mun yfirgefa þig "hús fátækur."
Hvernig á að fá samþykki
Þar sem þú hefur ekki staðlað lánshæfiseinkunn eða tekjufyrirtæki til að fá samþykki, hvaða þættir hjálpa umsókn þinni?
Þú þarft í grundvallaratriðum að nota það sem þú getur til að sýna fram á að þú ert tilbúin og fær um að endurgreiða lánið. Til að gera það þarftu virkilega að hafa efni á láninu - þú þarft nægar tekjur, eignir eða einhvern veginn til að sanna að þú getir séð um greiðslur.
Einhver er að fara að líta mjög nálægt fjármálum þínum og ferlið verður pirrandi og tímafrekt. Áður en þú byrjar skaltu ganga úr skugga um að þú þurfir virkilega að fara í gegnum ferlið (sjá hvort þú getur fengið viðurkenningu með hefðbundnu láni). Skráðu þig yfir fjármálin þín svo að þú getir fjallað um kröfur við lánveitanda þína og þannig að þú hafir byrjað að safna upplýsingum sem þeir þurfa.
Greiðslusaga: Geturðu sýnt fram á að þú hafir gert aðrar greiðslur í tíma á síðasta ári? Í skýrslugerðum er fjallað um greiðslusögu þína (meðal annars) og þú þarft að sýna sömu greiðsluhætti með mismunandi heimildum. Stærri greiðslur eins og leigu og aðrar húsnæðisgreiðslur eru best, en tól, aðild og tryggingagjöld geta einnig verið gagnlegar. Helst verður þú að bera kennsl á að minnsta kosti fjórar greiðslur sem þú hefur gert á tíma í að minnsta kosti 12 mánuði.
Heilbrigður niðurfærsla: Niðurfærsla lækkar áhættu lánveitanda þinnar. Það sýnir að þú hafir húð í leiknum og það gefur þeim biðminni - ef þeir þurfa að taka heimili þitt í foreclosure , eru þeir líklegri til að tapa peningum þegar þú færð meiri greiðslu. Því meira sem þú setur niður betur, og 20 prósent er oft talin góð niðurborgun (þótt þú gætir þurft að gera minna). Með minna en 20 prósent gætir þú einnig þurft að greiða einkafyrirtryggingar (PMI), sem aðeins gerir það meira krefjandi fyrir þig og lánveitanda þína. Fyrir ábendingar um að koma upp með þeim peningum skaltu lesa meira um notkun og vistun fyrir niður greiðslu .
Skuldir við tekjuhlutföll: Samþykki er alltaf auðveldara með litla hlutföll. Það er sagt að handvirkt sölutrygging er hægt að nota til að fá samþykki með hærra hlutföllum - hugsanlega allt að 40/50, eftir lánsfé og öðrum þáttum.
Lánasjóðir ríkisstjórnarinnar: Líkurnar á samþykki eru best hjá ríkislánasjóði. Til dæmis eru FHA, VA og USDA lán minni áhættusöm fyrir lánveitendur. Mundu að ekki allir lánveitendur gera handvirku vátryggingu, svo þú gætir þurft að versla fyrir lánveitanda sem gerir það - og það virkar með sérstöku ríkisstjórnaráætluninni sem þú ert að skoða. Ef þú færð nei, þá gæti verið einhver annar þarna úti.
Gjaldeyrisforði: Þú munt sennilega þurfa að setja upp stóran hluta breytinga sem niður greiðslu, en það er skynsamlegt að hafa viðbótaráskilur á hendi - og áskilur geta hjálpað þér að fá samþykki. Lánveitendur vilja vera ánægðir með að þú getir tekið á móti minniháttar á óvart eins og galli í heitu vatni eða óvæntum lækniskostnaði.
Bætur þættir
"Lækkandi þættir" gera umsókn þína meira aðlaðandi, og þau gætu verið krafist . Þetta eru sérstakar viðmiðunarreglur sem eru skilgreindar af lánveitendum eða lánakerfum og hver sem þú hittir gerir það auðveldara að fá samþykki. Ábendingarnar hér að framan ættu að virka til þín, og upplýsingar um FHA handbókina eru skráð hér að neðan.
Það gæti verið að þú þurfir að fullnægja einum eða fleiri af þessum kröfum um samþykki FHA, allt eftir lánshæfiseinkunn þinni og skuldum á tekjuhlutföllum.
- Varasjóðir: Veltufjáreignir sem ná yfir greiðslur þínar í amk þrjá mánuði. Ef þú kaupir stærri eign (3-4 einingar) þarftu nóg í sex mánuði. Peningar sem þú færð sem gjöf eða lán má ekki telja sem áskilur.
- Reynsla: Greiðsla þín (ef samþykkt) getur ekki farið yfir núverandi húsnæðiskostnað með því að minnsta kosti 5 prósent af $ 100. Markmiðið er að forðast stórkostlegar aukningar ("greiðsluáfall") eða mánaðarlega greiðslu sem þú ert ekki vanur að.
- Engin lánshæfiseinkunn: Ef þú borgar öll kreditkortin þín að fullu, þá ertu ekki raunverulega í skuld - en þú hefur fengið tækifæri til að taka upp skuldir ef þú vilt. Því miður, alveg skuldlausa lífsstíll hjálpar þér ekki hér.
- Viðbótartekjur: Í sumum tilfellum getur sjálfvirkt sölutrygging ekki treyst yfirvinna, árstíðabundin tekjur og önnur atriði sem hluti af tekjum þínum. Hins vegar getur þú, með handbókum sölutryggingu, sýnt hærri tekjur (svo lengi sem þú getur skráð tekjur og búist við því að halda áfram).
- Aðrir þættir: Það fer eftir láninu þínu, aðrir þættir gætu verið hjálpsamir. Almennt er hugmyndin að sýna að lánið verði ekki byrði og þú hefur efni á að endurgreiða. Stöðugleiki í vinnunni bregst aldrei, og fleiri áskilur en krafist geta einnig skipt máli.
Ábendingar um ferlið
Skipuleggja fyrir hægur og tímafrekt ferli. Raunveruleg manneskja þarf að fara í gegnum skjölin sem þú gefur upp og ákveða hvort þú uppfyllir skilyrði fyrir lánið - þetta tekur tíma.
Fullt af pappírsvinnu: Að fá veð þarf alltaf skjöl. Handbókarvottun krefst enn meira. Búast við að grafa upp allt hugsanlegt fjárhagslegt skjal og halda afrit af öllu sem þú sendir (ef þú þarft að senda inn). Þú þarft venjulega greiðslustöðvar og bankaskýrslur, en þú gætir einnig þurft að skrifa eða veita bréf sem útskýra aðstæður þínar og hjálpa vottunarmanni þínum að sannreyna staðreyndirnar.
Homebuying ferli: Ef þú ert að bjóða, byggðu í fullt af tíma fyrir sölutryggingu áður en þú lokar. Hafa fjármögnunarviðbúnað til þess að þú getir fengið alvöru peninga þína aftur ef umsókn þín er hafnað (tala við fasteignasala þinn til að skilja valkostina). Sérstaklega á heitum mörkuðum getur verið að þú séir minna aðlaðandi sem kaupandi ef þú notar handvirkt vottorð.
Kannaðu valkosti: Ef handbók sölutrygging virkar ekki fyrir þig, þá geta verið aðrar leiðir til að fá húsnæði. Harðfé lánveitendur gætu verið tímabundin lausn á meðan þú ert að byggja upp lán eða bíða eftir neikvæðum atriðum til að falla af lánshæfismatsskýrslunni. Einka lánveitandi, samlánari eða cosigner (þegar valið er á ábyrgð) gæti líka verið kostur. Að lokum getur þú ákveðið að það geri bara meira vit í að leigja þangað til þú getur fengið samþykki.