Hvað þýðir Subprime og hvers vegna skiptir það máli?
Hvað er Subprime Lán?
Lágmarkslán er lán til lántaka með "minna en fullkomið" snið.
Hugtakið kemur frá hefðbundnum "aðal" lántakanda sem lánveitendur eru fús til að vinna með. Helstu lántakendur hafa mikla lánshæfiseinkunnir , lágar skuldir og heilbrigðir tekjur sem henta vel fyrir mánaðarlegar lánveitingar.
Subprime lántakendur, hins vegar, hafa yfirleitt einkenni sem benda til þess að vanræksla sé líklegri til að eiga sér stað :
Credit: Subprime lántakendur hafa venjulega slæmt lán . Þeir kunna að hafa átt í erfiðleikum með skuldir í fortíðinni, eða þeir geta verið nýir við lántökur og hafa ekki enn stofnað sterka kreditheimild . Fyrir lánveitendur hafa FICO lánshæfismat fyrir neðan 640 tilhneigingu til að falla í yfirráðasvæði, en sumt er svo lágt sem 580. Því miður hafa lántakendur með slæm lánshæfismat fáir valkostir fyrir utan lánveitendur, sem geta stuðlað að hringrás skulda .
Mánaðarlegar greiðslur: Lán í lánshæfismat krefjast greiðslna sem eyða verulegum hluta af mánaðarlegum tekjum lántaka. Lánveitendur reikna skulda í hlutfalli af tekjum til að ákvarða hversu góðu lán eru.
Lántakendur sem eyða mestu af tekjum sínum á lánveitingar hafa lítið vifta herbergi til að taka á móti óvæntum kostnaði eða tapi tekna. Í sumum tilfellum fá nýjar lánveitingar lánshæfiseinkunnir samþykkt þegar lántakendur hafa nú þegar miklar skuldir á tekjuhlutföll.
Kostnaður: Subprime lán eru yfirleitt dýrari vegna þess að lánveitendur vilja fá bætur til að taka áhættu.
Gagnrýnendur gætu einnig sagt að rándalandi lánveitendur vita að þeir geta nýtt sér örvæntingarfullir lántakendur sem ekki hafa marga aðra valkosti. Kostnaður er í ýmsum formum, þar á meðal hærri vextir , vinnslu- og umsóknargjöld og fyrirframgreiðsluskyldu (sem eru sjaldan innheimt fyrir lántakendur með góðan lánsfé).
Skjalfesting: Formenn lántakendur geta auðveldlega veitt sönnun á hæfni þeirra til að endurgreiða lán. Þeir hafa skrár sem sýna stöðuga vinnu og stöðug laun. Þeir hafa einnig aukalega sparnað í bönkum og öðrum fjármálastofnunum þannig að þeir geti fylgt greiðslum ef þeir missa störf sín. Subprime lántakendur geta ekki gert sterkt mál fyrir áframhaldandi fjármálastöðugleika. Þeir gætu verið fjárhagslega stöðugar, en þeir hafa ekki sömu skjöl. Leiðandi upp á veð kreppu, lánveitendur samþykkt reglulega umsóknir um lágt skjöl lán , og sum þessara umsókna innihélt slæmar upplýsingar.
Áhætta: Lykilþema lánveitingar í útlánasjóði er áhætta fyrir alla sem taka þátt. Lánin eru líklegri til að fá endurgreiðslu, þannig að lánveitendur greiða venjulega meira. Þessi hærri kostnaður gerir lánin áhættusöm fyrir lántakendur eins og heilbrigður. Það er erfitt að borga skuldir þegar þú bætir við gjöld og háum vöxtum.
Nánari upplýsingar um hvernig verð er beint tengt mánaðarlegum greiðslum er að finna í Hvernig reikna út lán .
Tegundir Subprime Lán
Subprime lán varð alræmd í fjármálakreppunni sem húseigendur í skrám tölum barist við veðgreiðslur. En subprime lán eru í boði fyrir næstum allt. Eins og er geta lántakendur fundið lánveitendur lánveitenda á eftirfarandi mörkuðum:
- Auto lán, þar á meðal kaup-hér-borga-hér og titill lán
- Kreditkort
- Námslán
- Ótryggð einkalán
Síðan veð kreppan, neytendavernd lög gera subprime húsnæðislán erfitt að finna. En gömul (fyrir kreppu) lán eru enn til, og lánveitendur geta samt fundið skapandi leiðir til að samþykkja lán sem líklega ætti ekki að vera samþykkt.
Hvernig á að forðast Subprime gildrur
Ef þú ætlar að taka lán - eða ef þú ert nú þegar í lánshæfismati - reikna út leið til að koma í veg fyrir þá dýrka lán.
Án fullkominnar inneignar hefur þú færri valkosti: Þú munt ekki geta verslað á milli eins mörgra samkeppnisaðila og þú munt hafa minna val þegar kemur að því að nota mismunandi lán til mismunandi nota. Samt er hægt að vera í burtu frá rándalánum.
Lykillinn er að birtast (og reyndar vera) minna áhættusöm fyrir lánveitendur. Metið lánshæfi þitt á sama hátt og þau gera og þú munt vita hvað þú þarft að gera áður en þú sækir um lán.
Stjórnaðu lánsfé þínu: Ef þú hefur ekki þegar, athugaðu lánshæfiseinkunnina þína ( það er ókeypis fyrir bandaríska neytendur að skoða skýrslur) og leitaðu að því sem er sem spook lánveitendur. Festa einhverjar villur , og hafðu samband við vantar greiðslur eða vanskil ef hægt er . Það getur tekið tíma, en það er hægt að byggja upp (eða endurbyggja) lánin þín og verða meira aðlaðandi fyrir lánveitendur.
Horfðu á tekjur þínar: Lánveitendur þurfa að vera viss um að þú getir endurgreiðt. Fyrir flest fólk þýðir það að þú hefur reglulega tekjur sem meira en ná yfir lágmarks mánaðarlegar greiðslur þínar. Ef nýtt lán (í samlagning við núverandi lán) mun borða meira en 30 prósent eða svo af tekjum þínum, gætir þú þurft að borga núverandi skuldir eða lána minna til að fá sem bestan samning.
Prófaðu nýja (en lögmæta) lánveitendur: A ömurlegt lán getur ásakað þig í mörg ár, svo verslaðu áður en þú skuldbindur þig til neitt. Vertu viss um að taka upp lánveitendur á netinu í leitinni. Verðtrygging útlána til jafningja gæti verið líklegri til að vinna með þér en hefðbundnum bönkum og trúnaður verkalýðsfélagi og nokkrir lánveitendur á netinu koma jafnvel til móts við lántakendur með slæm lánshæfiseinkunn. Vertu viss um að kanna hvaða "ný" lánveitendur þú ert að íhuga áður en þú greiðir gjöld eða afhenda viðkvæmar upplýsingar eins og öryggisnúmer þitt.
Lágmarka lánveitingar: Ef lánshænir eru eini lánveitandi þinnar í umsóknum þínum skaltu endurskoða hvort lánið þitt sé skynsamlegt eða ekki. Það gæti verið betra að leigja húsnæði í nokkur ár í stað þess að kaupa, en það eru vissulega kostir og gallar við að bíða. Sömuleiðis gæti verið best að kaupa ódýrt notað ökutæki (svo lengi sem það er öruggt) í staðinn fyrir nýjan bíl.
Hugsaðu um cosigner: Ef lánsfé og tekjur eru ekki nægjanlegar til að fá gott lán hjá almennum lánveitanda (eins og banka, lánafyrirtæki eða lánveitanda) skaltu íhuga að spyrja þig um hjálp. A cosigner sækir um lánið hjá þér og er 100 prósent ábyrgur fyrir að borga lánið ef þú tekst ekki. Þar af leiðandi er cosigner þinn að taka mikla áhættu og setja inneign sína á línunni. Biðja um hjálp frá einhverjum sem hefur sterkan lánsfé og tekjur og hver hefur efni á áhættunni - og ekki taka það persónulega ef enginn er tilbúinn að taka þann áhættu.