Gerir það skynsamlegt að endurfjármagna?
Þumalfingursregla
Hið hefðbundna þumalputtaregla (sem þú ættir að nota með sparnaði) til að reikna út hvenær á að endurfjármagna er grunngreining á greiningu.
Þetta ferli gerir þér kleift að reikna út hversu lengi það muni taka til að endurheimta lokakostnaðina sem þú þarft að greiða til að endurfjármagna. Til dæmis, ráð fyrir að þú greiðir $ 2.000 til að endurfjármagna og greiðslan þín verður lækkuð um $ 100 á mánuði. Í þessari atburðarás byrjar þú að spara peninga eftir 20 mánuði ($ 2,000 kostnaður deilt með $ 100 mánaðarlega sparnaður er 20 mánuðir).
Með þessum þumalputtareglum getur þú ákveðið að þú ættir að endurfjármagna ef þú heldur láninu þínu í að minnsta kosti 20 mánuði - eftir það ertu á undan með $ 100 á mánuði. Flestir sem nota þessa nálgun benda til þess að það sé skynsamlegt að endurfjármagna ef liðið þitt er innan tveggja ára eða svo og það er ekki hræðilegt ráð. Hins vegar er þetta aðferð oversimplifies hlutina , og það er þess virði á meðan að fá betri skilning á láni þínu áður en þú tekur stór ákvörðun. Eftir allt saman, þetta er líklega stærsta lánið sem þú munt nokkurn tíma takast á við.
Af hverju ertu að endurfjármagna?
Byrjaðu með grunnatriði: afhverju ættir þú að endurfjármagna?
Það er eingöngu skynsamlegt ef þú munt spara peninga eða leysa vandamál . Dæmi um vandamállausn er að þú gætir viljað komast út úr stillanlegri vexti (ARM); endurfjármögnun í fasteignaveðlána þýðir að þú munt alltaf vita hvað mánaðarleg greiðsla þín verður.
Saving money þýðir mismunandi hluti fyrir mismunandi fólk.
Einföld leið til að hugsa um sparnaður er að íhuga sjóðstreymi: hversu mikið verður þú að taka þátt í og hversu mikið mun þú spara? Greiningarreglan um greininguna hér að ofan telur sjóðstreymi og sjóðstreymi er mikilvægt.
Hins vegar gætir þú endað að eyða meira, jafnvel þótt það líður eins og þú eyðir minna. Sjóðstreymi er aðeins ein þáttur. Lífeyrisgjöld eru annar mikilvægur þáttur. Það er að heildarfjárhæðin sem þú greiðir bankanum yfir líftíma lánsins þíns ætti að vera hluti af jöfnunni. Í sumum tilfellum hækkar heildar vaxtakostnaður þegar þú endurfjármagna - jafnvel þótt mánaðarleg greiðsla minnki. Þetta er sérstaklega við þegar þú endurfjármagna í lengri tíma lán (eins og 30 ára veð ).
Þegar þú gerir mánaðarlegar greiðslur endurgreiðir hluti af greiðslunni peningana sem þú hefur lánað, og hluti af því er vaxtakostnaður þinn. Til að skilja þetta ítarlega, læra hvernig afskriftin virkar . Þegar þú endurfjármagna færðu nýtt lán, og þú byrjar aftur á afborgunarferlinu. Meirihluti greiðslna þín á fyrstu árum fer í átt að vexti - það veldur ekki miklum skuldum í lánsjöfnuði þínum.
Ef þú geymir gamla lánið þitt fer fleiri og fleiri af hverjum greiðslum í átt að því að draga úr lánsjöfnuði. En ef þú eyðir gamla láninu þínu fyrir nýjan, þá borgar þú mikið af áhuga áður en þú færð virkilega aftur í viðskiptin við að borga lánshlutfallið.
The gengi er að þú færð að njóta lægri mánaðarlegar greiðslur í dag.
Önnur leið til að setja það: Þú getur eytt nokkrum hundruð dollara minna í hverjum mánuði ef þú endurfjármagna (sem er ekki það sama og að "spara" nokkur hundruð dollara), en það getur kostað þig tugþúsundir dollara á ævi þinni. Er það þess virði? Aðeins þú getur ákveðið.
Næst skaltu læra hvernig á að líta undir hettuna og ákveða hvort eigi að endurfjármagna .