Réttur þinn til að hætta við PMI
Því miður hafa húseigendur brugðist við áskorunum sem útilokuðu PMI gjöld, jafnvel þótt PMI væri ekki lengur krafist.
Í sumum tilvikum voru lántakendur og þjónustufulltrúar ráðvilltur um hvernig á að hætta við PMI, og sumir unscrupulous lánþjónustufulltrúar drógu fætur sínar á að hætta við PMI gjöld.
Hver er verndarráðin í eiganda heimilanna?
Verndarleyfishöfnin (HPA), einnig þekkt sem PMI Cancelation Act, er lög sem vernda neytendur gegn overpaying fyrir PMI. Reglurnar kveða á um:
- Þegar húseigendur geta sagt upp PMI og hætt að borga iðgjöld
- Þegar lánveitendur verða sjálfkrafa að hætta að hlaða lántakendum fyrir PMI
- Upplýsingarnar sem lánveitendur verða að veita þegar lán krefst PMI
- Hvernig á að meðhöndla óunnið iðgjöld sem húseigendur greiða
Hver hæfir? The HPA gildir um íbúðalánaveðlán, þ.mt lán fyrir sumarhús, íbúðahúsnæði og önnur fjölþætt íbúðarhúsnæði. Lögin taka ekki til ríkisstoðs lána eins og FHA lán eða VA lán. Ennfremur eru HPA-samningarnir í samræmi við lán og "há áhættuskuldbindingar" lán á annan hátt. Til að nýta sér HPA þarf neytendur að viðhalda góðum greiðsluferli.
Gildistökudagur: HPA tók gildi þann 29. júlí 1999. Hins vegar þurfa lánveitendur enn að veita upplýsingar um lántakendur sem tóku lán fyrir þann dag.
Af hverju PMI? PMI er venjulega aðeins krafist þegar húseigendur greiða niður fyrir minna en 20 prósent. Með lánshæfiseinkunn (LTV), hætta lánveitendur að tapa peningum ef þeir þurfa að útiloka heima og selja það fljótt.
En þegar lánshæfiseinkunnin lækkar undir 80 prósent, lánveitendur standa frammi fyrir miklu minni áhættu og húseigendur - í orði - ættu að hætta að greiða mánaðarlegar PMI gjöld.
Hvernig húseigendur hætta við PMI
The HPA kemur í veg fyrir aðstæður þar sem húseigendur greiða mánaðarlegar PMI gjöld fyrir líf lánsins.
Lántaka beiðni: Lántakendur geta sagt upp PMI með því að leggja fram skriflega beiðni um lánþjónustuna þegar lánið er áætlað að ná 80% LTV (byggt á afskriftareikningi lánsins ). Húseigendur geta einnig gert þessa beiðni ef þeir koma með LTV niður í 80 prósent með því að gera auka lán greiðslur. Til að koma í veg fyrir að húseigendur gætu þurft að sanna að eignin hafi ekki týnt gildi.
Sjálfvirk uppsögn: Lánveitendur þurfa að hætta við PMI umfjöllun sjálfkrafa þegar lánið er áætlað að ná 78 prósent af upprunalegu LTV.
Lokalokun: Þegar PMI er ekki lokað vegna lántaka eða sjálfkrafa lúkningu þurfa lánþjónustur að afnema mánaðarlegar PMI gjöld eftir að lánið hefur náð hálfri áfanga afskriftaráætlunarinnar .
Aðrar aðgerðir: HPA er flókið og upplýsingar um lánið þitt hafa áhrif á réttindi þín samkvæmt lögum. Til dæmis geta einhverjar refsingar á eign þína komið í veg fyrir að þú getir hafnað umfjöllun með góðum árangri.
Nonconforming lán ( eins og jumbo lán ) gætu þurft að bíða þangað til þú færð 77% LTV.
Upplýsingagjöf: Réttindi þín sem lántakandi
Auk þess að setja reglur um að hætta við PMI krefst HPA lánveitendur að upplýsa lántakendur um réttindi þeirra. Upplýsingarnar innihalda framan og árlega tilkynningar um hvenær og hvernig lántakendur geta sagt upp PMI. Upplýsingar innihalda upplýsingar um afborgunaráætlun, hvenær á að óska eftir niðurfellingu og hvaða aðgerðir sem takmarka getu til að fá PMI aflýst.
Fyrir núverandi lán sem eru gefin út fyrir júlí 1999, fá lántakendur árlega tilkynningu um að þeir geti óskað eftir niðurfellingu og veitt upplýsingar um lánþjónustuna.
Lánveitandi Greiddur Veðlánatrygging
Í sumum lánum er lánveitandi lánveitandi (LPMI) lánveitandi í stað þess að bæta við iðgjöldum til mánaðarlega greiðslna húseiganda.
Lántakendur greiða enn fyrir LPMI-nafnið er ekki alveg rétt-en þeir greiða ekki fyrir það mánuði í mánuði. Þess í stað geta lántakendur greitt annaðhvort:
- Einföld greiðsla í upphafi lánsins.
- Hærri vextir á lánsjöfnuði, sem leiðir til hærri mánaðarlegra veðlána (höfuðstóls og vaxta) .
Flestir lántakendur með LPMI kjósa hærri vexti. En þessi vextir eru í lífi lánsins og það er engin leið til að "hætta" LPMI og halda núverandi láninu þínu. Í stað þess þurfa húseigendur að borga LPMI lánið, venjulega með endurfjármögnun með nýju láni .
Samt sem áður gildir HPA um lán með LPMI. Lánveitendur þurfa að veita upplýsingar um lántakendur sem:
- Útskýrið hvernig LPMI virkar
- Leggðu áherslu á hærri vexti sem venjulega er að finna hjá LPMI
- Ræddu um kosti og galla mismunandi valkosta