Skilgreining og peningar sparnaður
Hversu mikið eru fyrirframgreiðsluskyldu?
Fyrirframgreiðsla viðurlög eru oft reiknuð á einum af mörgum vegu.
Hlutfall lánsjafnaðar: Sumir lánveitendur greiða þér hlutfall af útlánum þínum.
Til dæmis, ef þú skuldar $ 100.000 og refsingin er 2%, áttu að borga $ 2.000 fyrirframgreiðsluskyldu.
Vaxtakostnaður: Önnur lán ákæra viðurlög miðað við hversu miklar vextir lánveitandinn átti að afla sér ef þú hélt lánið fyrir alla tíma. Útreikningar eru mismunandi eftir lánveitanda og byggjast oft á áhugaverðan fjölda mánaða mánuði.
Flat gjöld: sumir lánveitendur halda því einfalt. Til dæmis, Wells Fargo gjöld $ 500 ef þú greiðir fyrirfram ákveðnar heima eigið fé lána (HELOCs) innan þriggja ára.
Dodging gjöldin
Hvernig geturðu forðast fyrirframgreiðslur? Bíð eftir að borga er auðvelt svar, en þú vilt ekki láta lánið þitt renna í áratugi.
Það fer eftir láninu þínu, þú gætir þurft að greiða fyrir hluta af láni þínum á hverju ári án þess að framfylgja viðurlögum. Til dæmis, leyfa sumir lánveitendur að greiða allt að 20% af jafnvægi árlega án fyrirframgreiðsluskyldu.
Viðurlög geta einnig breyst með tímanum (þau gætu lækkað eða horfið alveg eftir nokkur ár), svo vertu viss um að þú veist hvernig lánið þitt virkar áður en þú fyrirframgreiðir; það gæti borgað til að bíða.
Heimalán
Eftir lánamarkaðinn árið 2008 var Dodd-Frank lögin takmörkuð fyrirframgreiðsluskyldu á húsnæðislánum. Fyrir húsnæðislán sem gefin eru út eftir 10. janúar 2014 geta lánveitendur aðeins sett upp fyrirframgreiðsluskilyrði fyrstu þrjú árin af láninu þínu (og hámarks refsing er 2%). Ef þú ert að taka lán til að kaupa hús skaltu ganga úr skugga um hvort það sé fyrirframgreiðsluskyldu eða hvort lánið þitt fellur undir þessar reglur - flest lán gera.
Lánveitendur þurfa að veita neytendum skýrar upplýsingar sem útskýra fyrirframgreiðsluskyldu (þannig að þessar upplýsingar ætti að vera auðvelt að finna, en sumir lánveitendur gætu verið minna gagnlegar en aðrir).
Önnur lán
Fyrir aðrar tegundir lána þarftu virkilega að lesa samningana þína vandlega . Fyrirframgreiðsla viðurlög er enn að finna á lánum og lánveitingar. Á persónulegum lánum eru þau ólíklegri, en þú þarft alltaf að lesa útprentunina.
Af hverju lánveitendur greiða gjöld
Afhverju getum við ekki lifað í heimi án fyrirframgreiðslu? Eins og þú gætir ímyndað þér, líta lánveitendur ekki alltaf á það þegar þú borgar skuldir snemma. Lánveitendur fyrirhugaðir að afla sér hagnaðar af láni þínu og þú ert að taka boltann þinn og fara heim. Þess vegna, þeir eru að fara að fá þessi tekjur einhvern veginn eða annan.
Þótt það sé ekki alltaf raunin gæti það jafnvel verið skynsamlegt að velja lán með fyrirframgreiðsluskyldu (miðað við að þú sért fullviss um að þú greiðir ekki snemma). Þegar þú gerir það, dregur þú úr hættu á lánveitanda þínum og það gæti hvatt þá til að draga úr kostnaði þínum í staðinn. Hins vegar virkar þetta aðeins ef þú hefur möguleika - ef þú getur borið saman skilmála lána með og án fyrirframgreiðsluskyldu og valið besta.