Kostnaður við lágar greiðslur og ókeypis peninga
Það eru nokkrar leiðir til að fá mikið á fyrsta veðinu þínu, þar á meðal:
- Nota lán forrit sem eru hannaðar fyrir kaupendur í fyrsta skipti, og
- Innkaup í kringum og hæfi miðað við sterkan lánsfé og tekjur
Þó að lán sem eru sérstaklega hönnuð fyrir fyrstu kaupin þín gætu hljómað aðlaðandi, þá eru þau ekki alltaf fullkomin passa. Þeir koma oft með strengjum - sem gætu eða gætu ekki verið samningsaðilar.
Hvað er First-Time Homebuyer Lán?
Fyrsta lánshæfismatslán er ætlað að hjálpa fólki að verða húseigendur, venjulega á tilteknum landsvæðum. Þessar áætlanir eru mismunandi eftir því hvar þú býrð og hvað er í boði fyrir þig, en almenn hugmynd er að veita fjárhagslega aðstoð til hæfra kaupenda. Kostirnir koma í nokkra formi, sum þeirra eru lýst hér að neðan.
Niðurfærsla: Hæfni kaupenda til að gera mjög lítið niður greiðslu (eða enga niðurfærslu yfirleitt).
Vaxtakostnaður: Stofnanir niðurgreiða (eða hjálpa til við að greiða) vaxtagjöld, og þeir geta einnig hjálpað lántakendum að eiga við lán með lægri vöxtum. Niðurstaðan er auðveldari mánaðarleg greiðsla.
Styrkir: "frjálsir peningar" sem hægt er að setja í átt að lokakostnaði , niður greiðslu og endurbætur á heimilinu eftir kaupin.
Lán fyrirgefningu: afpöntun veð skulda (eða að minnsta kosti hluta af skuldinni). Þetta gerist venjulega um langan tíma til að hvetja kaupendur til að vera heima til lengri tíma litið.
Hjálp við gjöld: Takmarkanir á hversu mikið lánveitendur mega rukka fyrir lokun láns.
Frestað greiðslur: Lán sem þurfa ekki að endurgreiðast (og ekki rukka vexti) þar til þú borgar húsið - venjulega með því að selja heimilið og flytja. Þessi lán þjóna stundum sem niður greiðslu.
Athugaðu að áætlanirnar sem eru í boði fyrir þig gætu boðið upp á einhverju eða engu af þeim atriðum sem taldar eru upp hér að ofan - það fer eftir fjárhagslegum kringumstæðum þínum og þar sem þú býrð, svo þú verður að rannsaka það sem er í boði á þínu svæði.
Hvar á að finna lánshæfismat
Að finna góða lán forrit krefst nokkur legwork.
Gott staður til að byrja er HUD-vefsíðan um heimavinnandi forrit (smelltu á ástandið þitt og smelltu síðan á "Aðstoðarmöguleikar" undir " Að kaupa heima "). Þú getur líka bara leitað á vefnum, verið viss um að innihalda þitt ríki eða búsetustað. Ef þú vilt getur þú einnig innihaldið einhverjar einkenni um þig (með eða án staðsetningar þíns); til dæmis, ef þú ert öldungur, kennari eða fatlaður, gætirðu fundið fleiri forrit.
Hver hæfir?
Skilgreindu "fyrsta sinn" kaupanda: Eins og þú myndir ímynda þér, eru flest forrit miðuð við einstaklinga sem hafa aldrei átt heima. En sumar stofnanir bjóða upp á aðstoð við þá sem hafa átt áður, svo lengi sem þeir hafa ekki átt á undanförnum árum.
Aftur skaltu athuga hvort það sé í boði fyrir þig.
Fjárhagsleg þörf: Þú gætir þurft að mæta ákveðnum fjárhagslegum takmörkunum eins og heilbrigður. Að mestu leyti eru fyrstu forritarar kaupmæta ávinning fyrir fólk með lága og í meðallagi tekjur. Ef þú færð of mikið, þá færðu ekki rétt fyrir forritið. Að hafa verulegar eignir (eins og reiðufé í banka- eða fjárfestingarreikningum) geta einnig dregið úr líkum þínum.
Lánshindranir
Dýr heimili? Flest forrit setja dollara takmörk á eigninni sem þú ert að kaupa, svo ekki búast við að kaupa dýrasta eignirnar á þínu svæði. Þess í stað verður þú takmörkuð við ódýrari eignir sem eru líklega á viðráðanlegu verði fyrir fólk sem uppfyllir þær tekjutakmarkanir sem nefnd eru hér að ofan. Aftur er hugmyndin að gagnast fólki sem hefur mest þörf.
Eigandi-farþegi: Þú þarft að búa á heimilinu sem aðal búsetu þína.
Ef þú ert að fara að leigja út staðinn þarftu að nota aðra tegund láns - þessar áætlanir eru ekki fyrir fjárfesta.
Heilsa og öryggi: Heimilið sem þú kaupir líklegast þarf að uppfylla einhverjar líkamlegar kröfur. Það verður að vera í góðu ástandi og laus við nein öryggisáhættu (td blönduð málningu, til dæmis). Ef þú ert með heimili í huga að þú getur ekki keypt vegna þess að það er í slæmu formi geturðu reynt að nota endurhæfingarlán í FHA 203k í staðinn. 203k lán leyfa þér að kaupa eign og fjármagna umbætur með aðeins einu láni.
Göllum fyrsta heima heimilisláns lána
Fyrir suma fyrsta sinn húsmunaaðila eru þessi forrit fullkomin. Þeir opna dyrnar til heimilis eignar þar sem fjölskyldan hefði annars ekki getað keypt heimili. Samfélög njóta einnig góðs - húseigendur sjá um eignir sínar, taka þátt og stuðla að hagkerfinu. Engu að síður getur fyrsta sinn heimilislán látið vera rangt val í sumum tilvikum.
Með sérhæfðu láni eru nokkrar hugsanlegar áskoranir:
- Verð takmarkanir gætu ekki leyft þér að kaupa heima sem þú vilt
- Þú gætir tapað einhverjum ávinningi af forritinu ef þú selur heimilið þitt of fljótt
- Þú gætir þurft að greiða endurheimtanlegan skatt vegna sumra bóta sem þú fékkst
- Þú getur verið takmörkuð við stuttan lista yfir lántegundir (aðeins 30 ára fasteignaveðlán til dæmis)
- Ef heimili þitt eykst í verðmæti gætir þú þurft að deila þeim árangri með áætluninni
Í ljósi þessara takmarkana gætir þú verið betra að forðast niðurgreiðslur í fyrsta skipti sem þú hefur lánað í heimabæ. Patrick Schwerdtfeger, bandarískur veðmiðlari, bendir á að þú munt sennilega koma út á undan með því að nota látlaus vanillu veð ef þú hefur góða kredit. Með lánshæfiseinkunn FICO yfir 720, gætirðu ekki fengið neinn kostur með niðurgreiðslu í fyrsta sinn sem þú hefur lánað í heimabæ. Þegar þú færð undir 680, munu niðurgreiðslur byrja að líta betur út.
Aðrar valkostir
Ef þú finnur að lánakerfin eru of takmarkandi skaltu íhuga hefðbundið lán eða FHA lán sem ekki er ætlað fyrir kaupendur í fyrsta skipti.
FHA lán leyfa þér að kaupa með allt að 3,5% niður. Þú þarft ekki mikla trúverðugleika, svo þau eru valkostur fyrir fólk sem er bara að byrja að lána (eða þeir sem eru að jafna sig af fjárhagslegum erfiðleikum).
Hefðbundin lán leyfa einnig fyrir litlum niðurfærslum. Hins vegar verður þú líklega að borga einka veðtryggingu (PMI) þangað til þú færð að minnsta kosti 80% lán að virði .
PACE lán leyfa þér að uppfæra eign sem þú átt, sem gæti aukið alheimsins heimila sem þú munt íhuga að taka lán. Þegar hús væri fullkomið ef það hafði bara orkusparandi tæki gæti verið að þú getir fengið fjármagn (sem þú verður að endurgreiða) fyrir þá uppfærslu.
Besta aðferðin er að kanna alla möguleika þína. Kíkið á hvað hefðbundin fasteignamiðlari er að bjóða, skoðuðu útlán á netinu og bera saman tilboðin í niðurgreiðslum. Þegar þú horfir á tölurnar, þáttur í gildi sveigjanleika.
Í viðbót við lán forrit, vertu viss um að læra um First Time Homebuyer Skattalán til að hámarka sparnaðinn þinn.