Hvað er einkafyrirtrygging og hvernig á að forðast það
Einkaveðlán, eða PMI, eru tryggingar sem lánveitendur þurfa lántakendur að hafa þegar þeir fá veð og hafa ekki nægjanlegt eigið fé á heimilinu. Fyrir marga kaupendur sem leita að veð, að koma í veg fyrir aukinn kostnað PMI þýðir að koma upp 20% niður greiðslu þegar þú kaupir heimili .
Því miður er það ekki alltaf auðvelt fyrir nýja kaupendur heima að koma með þessa tegund af peningum, en það eru nokkrir aðrir valkostir til að forðast að borga PMI iðgjöld.
Hvað er einkafjárskuldatrygging (PMI)?
Þó að í fyrstu einkaeign tryggingar kann að virðast eins og aðeins hluti af veð greiðslu þinni, það er í raun mjög mikilvægt og aðskilin áhættustýring tól fyrir lánveitendur. Þessi tegund lántakenda tryggð veðtryggingar verndar lánveitendur gegn meiriháttar tapi ef lántakandi vanskil á láni . Virkur PMI samningur gerir lánveitanda kleift að endurheimta peningana sem þeir lánuðu til heimabæjarins, jafnvel þótt heimili sé ekki lengur nóg til að greiða af jafnvægi.
Það er venjulegt starf fyrir lánveitendur að krefjast einkareignaveðlána fyrir lán með lánshæfismat (LTV) sem er meira en 80%, sem venjulega á sér stað þegar lántaki lækkar minna en 20% af verðmæti heimilisins við kaup. Í þessum skilningi getur PMI einnig verið gagnlegt tól fyrir lántakendur.
Sammála um að greiða PMI iðgjöld gerir heimilislækni kleift að kaupa heimili án þess að koma upp 20% niður og í staðinn gera minni greiðslur.
Þó að frá fjárhagsáætlun sé sjónarmið, það er góð hugmynd að fá peninga til að setja upp nýtt heimilikaup, það getur líka tekið mörg ár að spara aðeins til þess að fá 20% fjölda.
Með PMI í stað eru heimilisstendur fær um að setja minna fé niður og kaupa heimilið fyrr en lánveitandi er varið fyrir því sem gæti talist áhættusamt lán. The gengi fyrir lántakanda er aukin mánaðarleg veð greiðslu, þar sem það felur í sér kostnað PMI iðgjalds.
Til viðbótar við mánaðarlega iðgjald, þá er það einnig upphæð PMI iðgjalds sem er í byrjun lánsins. Þessi upphæð má greiða með lokakostnaði eða veltu í lánið sjálft.
Hvernig á að útrýma PMI
Hefð er að lántakendur þurfa aðeins að halda einkaveðláninu svo lengi sem lánshlutfallið er minna en 80%, sem þýðir að þeir þurfa aðeins að greiða iðgjöld þar til þeir hafa keypt nóg fé á heimilinu þannig að lánveitandi telur ekki lengur veðinn "há áhættu".
Fyrir lántakendur sem eru nú að greiða PMI iðgjöld sem hluta af mánaðarlegum veðgreiðslum, eru tvær leiðir til að útrýma PMI hluta greiðslu með uppsögn stefnu:
- Lántakandi-beðið PMI afpöntun
- Sjálfvirk lánveitanda PMI afpöntun
Báðir eru ákvarðaðir af uppsafnaðri eigið fé lántaka. Lántaki hefur rétt til að óska eftir uppsögn eða uppsögn PMI stefnu þegar hann hefur greitt niður veðlán til þess að hún jafngildir 80% af upprunalegu kaupverði eða metið verðmæti heimilisins þegar lánið var fengið , hvort sem er minna.
Þessi leið krefst þess að lántakandi hafi virkan stjórn á veðinu og grípi til aðgerða þegar PMI er ekki lengur krafist.
Seinni valkostur er lánveitandi sjálfkrafa afpöntun á PMI stefnu. En það er grípa. Lánveitandi hættir ekki sjálfkrafa PMI greiðslum fyrr en þú hefur safnað 22% eigið fé á heimilinu fremur en 20%. Þó að lántaki hafi rétt til að hætta við PMI við 20% hlutabréfið mun lánveitandi ekki sjálfkrafa hætta við stefnuna fyrir annan 2 prósent sem þýðir að lántaki muni eyða peningum á óþarfa PMI iðgjöld þar sem mánaðarlegar veðgreiðslur hjálpa þeim að eignast það aukalega 2% í eigin fé. Einfaldlega sett eru lántakendur að sóa peningum ef þeir hætta ekki PMI sinni eftir að hafa haldið 20% hlutabréfum.
Kostnaður við PMI
Kostnaður vegna einkaveðlána er mismunandi frá stefnu til stefnu, en lántaki getur almennt búist við að greiða um það bil $ 40- $ 50 í hverjum mánuði á $ 100.000 láni, eða 0,25% í 2% af veðjöfnuði á ári.
Svo, fyrir 200.000 $ lán, gæti lántaki greitt næstum $ 100 / mánuði á PMI iðgjöldum, eða yfir $ 1.000 á hverju ári.
Þegar þú hugsar um það byrjar þessi upphæð raunverulega að bæta upp. Augljóslega er stærri veð og minni niðurfærsla hvað varðar hlutfall, stærri PMI greiðslan. Ef lántaki endar að borga PMI iðgjöld í mörg ár, getur það bókstaflega kostað þúsundir dollara. Sem slíkur ætti að bæta við kostnaði við PMI við ákvörðun þína þegar þú ákveður hversu mikið hús þú hefur efni á og hversu mikið af niður greiðslu þú vilt bjóða.