Þetta þýðir að klára fyrir alla fjárfesta er öðruvísi vegna þess að allir hafa mismunandi markmiðum lífsstíl, markmið og áætlanir.
Sumir vilja sannarlega ekkert meira en nokkra hektara með hliðsjón af fjalli, loghýsi, veiðivari, trúr hundi og góðan bók til að lesa á veröndinni.
Aðrir vilja hratt bíla, úthverfi villur, dýrir klukkur og treysta fjármagni fyllt með svo mörgum hlutabréfum , skuldabréfum , verðbréfasjóðum og fasteignasölum , þar sem barnabörnin þurfa ekki að hafa áhyggjur af neinu.
Aldrei eiga eitthvað sem þú skilur ekki
Ef það er ein regla sem gæti bjargað gríðarlegum fjárhagslegum hjartasjúkdómum, þá væri þetta: Ekki kaupa eða halda neinu sem þú getur ekki útskýrt fyrir leikskóla í þremur málum eða minna - hvernig það gerir peningana sína , hvað hugsanlegir fallgirðir eru, og hvernig þessi peningur finnur leið sína í hendur þínar. Þetta hljómar svo einfalt - og það er - en fáir virðast fylgja því.
Um leið og nautamarkaðurinn byrjar að rísa einhvers staðar, annars er fullkomlega sanngjarnt fólk sem hefur nóg skynsemi, ekki að ganga út í rigninguna án þess að regnhlíf fái skyndilega það í höfðinu, þá ættir þú að kaupa tryggingar skuldbindingar , jafnvel þótt þeir gætu ekki sagt þér það hvað þeir eru.
Eða gefa upp örugga peningainnstæður sínar og skipta þeim um verðbréf með uppboði, jafnvel þótt þeir geti ekki útskýrt hvernig þeir virka.
Veistu muninn á hlut hlutabréfa og hlutafélags ? Nei? Þá ekki kaupa MLPs í gegnum miðlarann þinn. Þeir líta út eins og hlutabréf, viðskipti eins og hlutabréf, en eru örugglega ekki hlutabréf.
Þú getur komið fyrir óþægilega skattaávöxtun ef þú byrjar að safna þeim án þess að vita hvað þú ert að gera. Veistu hvernig valið lager er frábrugðið almennum hlutabréfum og skuldabréfum? Nei? Þá ekki kaupa þau.
Sama gildir um allt frá breytanlegum hlutabréfum til REITs . Það er nóg af tíma til að læra um þessi verðbréf og þú getur alltaf keypt þá á morgun. Hoppa í áður en þú ert tilbúinn, vel upplýstir og meðvituð um hætturnar er eins og ekki sundmaður, sem ákveður að vera fyrsti leikmaðurinn í sundlaugina, ætti að vera frá háu köfunartöflu Ólympíuleikans. Það er líklega ekki að ljúka vel og ef það gerist, þá er það heppni, ekki hæfileiki.
Verndaðu sjálfan þig gegn hæðirnar með því að stýra áhættu
Áhætta er alltaf til staðar þegar þú stjórnar peningunum þínum og fjárfestir skynsamlega þarfnast þín til að virða það á sama tíma og draga úr því . Ef þú gerir það ekki, getur þú þurrkað út ár, jafnvel áratugi eða ævi, af sparnaði; sparnaður sem þú skiptir um hluta af líftíma þínum (alveg bókstaflega - þú seldir klukkustundir af lífi þínu í skiptum fyrir þann pening, klukkustundir sem þú gætir hafa setið á ströndinni, skrifað skáldsögu, lærir að mála, sigla fyrir ströndina í Flórída , eða stunda uppáhalds áhugamálið þitt).
Það eru mismunandi tegundir fjárfestingaráhættu : lausafjáráhætta , verðbólguáhætta, markaðsáhætta , áhættu vegna áhættuhópa og svik.
Á og á það fer. Þetta er ein af ástæðum þess að það er svo mikilvægt að einblína ekki á hreina ávöxtun, heldur á áhættugreinan ávöxtun ; að virkan, stöðugt, leitast við að draga úr áhættu .
Fyrir flesta fjárfesta, kostnaður Bandaríkjadals að meðaltali í fjölbreyttan eigu yfir mörgum áratugum er tölfræðilega árangursríkasta leiðin til að draga verulega úr áhættu af öllu tagi . Tengdu þetta með stórum gjaldeyrisforða til að veita púði ef þú missir vinnuslys, samdrátt, lokun á hlutabréfamarkaði eða falli, náttúruhamfarir eða aðrar óvæntar aðstæður og þú ert á réttri braut.
Þetta gæti hljómað gegn innsæi en ríkir fjárfestar eru í raun þráhyggjuðir við að viðhalda stórum peningahæfingum. Af 115.610.216 heimilum í Bandaríkjunum, áætlað 1.821.745 hafa fjárfestingar eignasöfn meira en $ 3.000.000 og mikið af þessum peningum er skráðu í fljótandi greenbacks.
Hvernig telur þú hinir auðugu geta keypt eignir á ódýran þegar allt fer suður?
Kannski er enginn hugmynd um þetta hugtak betra en milljarðamæringur fjárfesta Warren Buffett . Eignarhaldsfélag hans, Berkshire Hathaway , hefur áætlað 60 milljarðar króna í reiðufé og reiðufé í efnahagsreikningi . Hann hrúgur upp peningum, stundum í mörg ár í lokin - það var tímabil sem var mikið um 1980, þegar hann keypti ekki einn hlut í öllum - að bíða eftir réttu tækifæri til að taka upp ótrúlega fyrirtæki sem hann situr þá á í áratugi.
Taka kostur á krafti samsettra vaxta eins snemma og mögulegt er
Vitur fjárfesting þýðir að nýta kraft samsettra vaxta . Því yngri sem þú byrjar, því auðveldara er að sameina kjálka-sleppa netvirði. A háskólanemandi sem sparar aðeins $ 111 á launagreiðslu, til dæmis, gæti endað með $ 4,426,000. Þetta er ein ástæða þess að það er svo auðvelt fyrir ríkur að verða ríkari. Þegar þú setur upp traustasjóð fyrir börnin þín eða barnabörnina, fáðu góðan árangur af líftíma blandunar og horfir á peningana sína til að vaxa á grunnskóla. Þessar viðbótarár eru ótrúlega hvað varðar endanlegar niðurstöður.
Kannski gæti raunverulegt stærðfræðilegt dæmi hjálpað. Við munum nota suma tímaverð peningafyrirtækja . Ímyndaðu þér að það eru þrír menn - Samuel, Abigail og Daisy.
- Samuel byrjar líf án fjárfestinga, sparar ekki allan þrítugsaldri og þrjátíu. En hann byrjar að gera mikið af peningum þegar hann er 45 ára, og þá byrjar hann strax að setja 5.000 dollara á mánuði. Miðað við meðaltal ávöxtunarkröfu á hlutabréfum hans, endar hann með $ 3.436.500 fyrir skatta á þeim tíma sem hann leggur af störfum.
- Abigail byrjar lífið án fjárfestinga en hún var alltaf áhuga á persónulegum fjármálum og peningum. Á 18 ára aldri ákveður hún að setja til hliðar $ 100 á viku. Hún heldur þessum venjum um ævi sína og hefur aldrei aukið magnið með verðbólgu, sem þýðir að það varð smám saman auðveldara og auðveldara að fjármagna. Miðað við meðalávöxtun á hlutabréfum sínum endar hún með $ 4.534.269 fyrir skatta á þeim tíma sem hún er á eftir.
- Daisy er fæddur og frá fyrstu andanum sem hún tekur, setur foreldrar hennar til hliðar $ 25 á viku fyrir fjárfestingar hennar. Þessi venja er viðhaldið í öllu lífi sínu og það er aldrei aukið með verðbólgu. Miðað við meðalávöxtun á hlutabréfum sínum endar hún með 6.361.819 kr. Á þeim tíma sem hún leggur af störfum.
Ef þú vilt vita hvernig á að verða ríkur , þá er leyndarmálið: Leggðu líka mikið af peningum í vinnuna, láttu það virka í langan tíma, eða helst, bæði.
Raða eignir þínar og haga sér á þann hátt sem gerir þér kleift að draga úr sköttum
Þegar þú hefur séð hversu öflug blanda er í síðasta hluta, þá greinir þér að sérhver dalur er virði a einhver fjöldi fleiri framtíð dollara ef varlega stjórnað . Því meira sem þú getur sparað á sköttum, því meiri peninga sem þú hefur unnið fyrir þig. Lærðu hvernig á að nýta frestað skattskuldbindingar .
Finndu út hvernig á að nota Roth IRA , sem er næst hlutur til fullkomins skjólaskjól, fátækir og miðstéttar eru líklega að fá. Hafa fjölskyldan uppbyggingu eignarhluta þess, svo að hægt sé að nýta upptökutækið við dauða. Notaðu eignaraðferðartækni til að lágmarka skattgreiðslur. Búðu til fjölskyldusamstarf til að flytja fé með lausafjárskorti til að lækka gjalda skatta.
Ekki svindla á sköttum þínum, komdu ekki nálægt brún línanna, en ákveðið nýttu þér allar hléarnar sem þingið hefur gefið þér samkvæmt lögum. Kjörnir fulltrúar þínir settu þau þar af ástæðu og gerðu ráð fyrir að þú notfærir þig af þeim svo tala við ráðgjafa þína til að finna út hvað þú ert að missa af.
Stjórna kostnaði þínum
Stundum geta gjöld verið þess virði. Fyrir tiltekna einstaklinga með mikla virði, sérstaklega með flóknum þörfum (segðu að þú starfaðir fyrir Fortune 500 fyrirtæki og endaði með því að safna upp einbeittri blokk af vel þegnum hlutum sem þú þarft að leysa á skipulegan hátt, en að lágmarka skatta og verja gegn skyndilegum markaði hruni ), einkabanki eða skráður fjárfestingarráðgjafi, sem greiðir 1% eða 2% gjald, getur algerlega verið þess virði að þyngd hans sé í gulli, langt umfram það magn sem hefði verið vistað með tilraunum til að gera það sjálfur.
Uppbygging eignasafns með því að nota eitthvað eins og góðgerðarstarfsþjálfun einast er hægt að greiða fyrir sig í sparnaðargreiðslum mörgum, mörgum sinnum yfir. Að setja upp svokölluð QTIP treysta sem tryggir að börn frá fyrstu hjónabandi séu ekki vísvitandi eða af slysni disinherited af öðrum (eða fjórða) maka meðan seinni maki er enn veittur meðan restin af lífi hans eða líf hefur gildi.
Það eru heilmikið af aðstæðum þar sem það gjald sem allir hafa gaman að kvarta eru bestu peningar sem þú getur eytt, að því tilskildu að það sé samþætt í breiðari þjónustupakkann. Fasteignasala? Þú gætir fengið aðgang að miklu betri fjármögnunarskilmálum á verkefnum þínum með því að vera hluti af einkaþjónustufyrirtækinu, gjaldið sem þú greiðir fyrir traust og eignir eigna sem dregin eru af vaxtalækkunum á skuldasíðunni.
Unglinga þín varð í slysi, þú ert út úr landinu, og þú þarft einhvern til að tryggja hann út úr fangelsi um miðjan nótt? Stjórnarfyrirtækið þitt með hvítum skógum gæti gert það fyrir þig en fyrirtæki eins og Vanguard vissulega ekki. Það er afgreiðslan. Þú verður að skoða alla myndina. Hvað ertu að fá? Ávöxtunarkrafa eru ekki eina breytu. Þjónusta, áhættuminnkun, aðgang, auknar vöruúrval og persónuverndaraðstoð eru allt í valmyndinni.
Sem sagt, fyrir marga lítil og meðalstór fjárfesta, þetta er ekki áhyggjuefni. Þeir munu aldrei fá nóg fé, né þurfa nógu flókin til að sjá um aukna þjónustu og ávinning. Það eru engar olíumálverk til að tryggja eða bakgrunnsskoðanir á nannies að framkvæma. Í þeim skilningi eru kostnaðurarspurningar og kostnaðurinn sem þú vilt borga mestu athygli líklega með kostnaðarhlutfall samningsins .
Fyrir marga, þetta þýðir að velja eitthvað eins og lágmark-kostnaður, passively stjórnað vísitölu sjóðsins frá fyrirtæki eins og áðurnefnd Vanguard. Fyrir aðra, það er að fara að skipta um afsláttarmiðlun fyrirtæki ákæra $ 10 eða minna á viðskipti í stað hefðbundinna banka sem metur 150 $ þóknun á sama viðskipti framkvæmd.