Fljótleg fjárfestingartilfinning fyrir háskólagráða sem vilja njóta fjármálasjálfstæðis
Jú, það mun krefjast vinnu, aga og getu til að halda sig við fjárhagsáætlun en það er hægt að gera.
Með því að nota eitt verðmæti peningamagns , ég ætla að sýna fram á að $ 111 á launatekjum að meðaltali ávöxtun yfir dæmigerð feril gæti orðið í $ 4,426,000 í fjármagni sem kasta sex tölum á ári í óbeinum tekjum ; eignasafn, hlutabréf , skuldabréf , verðbréfasjóðir , fasteignir og aðrar eignir sem halda fjölskyldunni búsetu á þægilegan hátt á ævi þinni og þjóna sem arfleifð fyrir börnin þín og barnabörn (eða, ef til vill, góðgerðarstarf þitt ).
Þegar þú byrjar ferilinn þinn, tími, góður skattaskjól og ágætis 401 (k) passa getur sameinað til að gera þig ríkur
Ímyndaðu þér að fara að vinna fyrir fyrirtæki eins og Starbucks í lágmarki til miðbæjarstarfs, í lágmarki til miðbæum stórborgarsvæðinu. Þú færð $ 40.000 á ári í laun (sem er talsvert minna en meðaltal Starbucks framkvæmdastjóri er greiddur á $ 48.665).
Það fer eftir því gengi sem er í gildi á hverju ári, og risastór kaffi samsvarar 401 (k) framlagi dollara fyrir dollara allt að fyrstu 4 prósent eða 6 prósent af launum þínum. Frekari, ímyndaðu þér að árangursríkur sameinaður skatthlutfall fyrir Federal, State, Local, og launaskrá skatta er 28 prósent.
Þú ákveður að þú viljir leggja til hliðar 20% af tekjum þínum á hverju ári, sem er frekar metnaðarfullt markmið en vissulega ekki sérstakt í fjárhagslegu sjálfstæði samfélaginu.
Það er $ 8.000 á ári. Hins vegar eru flestar 401 (k) áætlanir hefðbundnar 401 (k) s frekar en Roth 401 (k) s . Það þýðir að þú ert að fara að fá $ 2.240 tekin af heildarskattarreikningi þínum; peninga sem hefði farið á mismunandi stigum ríkisstjórnarinnar en heldur áfram í eigin vasa sem verðlaun fyrir að veita framtíð þína. Áhrifin eru að þú þarft aðeins að spara 5,760 krónur af greiðslunni á hverju ári, eða minna en $ 111 á vikulega launaáskrift, þar sem ríkisstjórnin styrkir góða hegðun þína. Þetta þýðir að þú hefur þegar í stað skuldsett sparnaðinn þinn með 38,89 prósentum þegar þú færð að halda auka $ 2.240 að fjárfesta sem eins konar vaxtalaus lán frá ríkisstjórninni næstu 30, 40 eða jafnvel 50+ árin .
Það er ekki allt. Með mismunandi 401 (k) samsvörunartíma, í sumum árum, mun Starbucks leggja inn $ 1.600 í skatta-frjáls samsvörun, en í öðrum mun það sparka í $ 2.400 í skattfrjálsum peningum. Þetta leiðir til alls $ 9.600 til $ 10.400 í fersku peningi sem bætt er við á reikninginn þinn á 12 mánaða fresti, þótt þú hafir aðeins skilið 5.760 $ af eigin vasa. Á þessum tímapunkti hefur þú skuldsett peningana þína á milli 66,67 prósent og 80,56 prósent, jafnvel þótt þú ákveður að fara í veg fyrir að fjárfesta alveg og garða greenbacks í eitthvað eins og peningamarkaðssjóði !
En bíddu! Það er meira! Svo lengi sem peningarnir eru innan öryggismarka 401 (k) þinnar, undir nánast öllum kringumstæðum, eru arðgreiðslur, vextir, leigir og tekjur sem þú færð ekki skattskyldar! (Þó að þú greiðir skatta á úttektum, eins og þeir væru launakostnaður þegar þú slærð inn starfslok. Ef þú reynir að smella á peningana snemma ertu háð 10 prósent vítaspyrnu ofan á venjulegu skattlagi þótt þú getir tekið 401 (k) lántökur eða erfiðleikar afturköllun , sem er næstum alltaf hræðileg hugmynd. Samkvæmt núverandi reglum mun ríkisstjórnin þvinga þig til að byrja að taka upp skipulagða úttekt á 70,5 ára aldri til að hindra að þú eyðir peningunum í skattaskjólinu .) Undir réttum kringumstæðum er hægt að ná næstum hálfri öld með skattaframtali.
Endanleg kirsuber ofan á þessa auðbyggingu sundae? Ef þú átt að upplifa fjárhagslegt stórslys og finna þig í gjaldþrotaskipti, þá er það alveg mögulegt að nokkrar milljónir dollara af 401 (k) jafnvægi þínu gætu verið varið gegn lánardrottnum þar sem dómstólar hafa verið hikandi við að ráðast á höfuðstól. (Þetta er ein af ástæðum þess að þú ættir aldrei að draga niður eftirlaunareikninginn þinn þegar fjárhags heimurinn þinn fellur í sundur án þess að tala við hæfan ráðgjafa. Fyrst! Þú gætir verið betra að taka gjaldþrotaskipti með þurrka og endurbyggja með hreiður þinn Eggja er nú þegar ósnortið. Sérhver aðstaða er einstök. Ekki eyða öllum valkostum þínum áður en þú leitar ráðs.)
Hvar setur allt þetta þér? Skulum endurskoða. Á dæmigerðu ári myndi 401 (k) þín sjá $ 10.000 í nýjum peningum sem sett voru inn í það ($ 9.600 sumra, $ 10.400 aðrir). Nettóhreyfillinn þinn er ekki nema $ 5,760; miklu minni hluti af launum þínum. Að $ 10.000 er að fjárfesta í verðbréfum eða sjóðum sem þú velur, blanda þér til starfslokar eða þú nærð 70,5 ára aldri og ríkisstjórnin hvetur þig til að byrja að teikna peningana til þess að ekki nýta þér skattatekjur Allt of lengi, auðga erfingja þína út fyrir það sem samfélagið telur þess virði að styrkja.
Ímyndaðu þér að þú veljir 100 prósent kostnaðarvísitölu með vísitölunni. Við tökum langtíma sögulegan ávöxtun sem unnið er af stórum, bláum flötum hlutabréfum (sem ráða yfir vísitölum). Þú gerir þetta í 40 ár, á aldrinum 25 og 65 ára, og aldrei, á allan þann tíma, notið þroskandi hækkun. Þú tekst ekki að kynna þig. Þú gleymir að breyta framlagi þínu til verðbólgu .
Hvernig myndir þú fara? Hunsa allar aðrar eignir sem þú hefur safnað í lífinu - eiginfjárhlutfall þitt, sparisjóðsreikninga, bílar, persónulegar fjárfestingar í miðlunarsjóði , lífeyrissjóðum, fyrirtækjum sem þú byrjaðir hafna öllu því - 401 (k) jafnvægi þín eini myndi innihalda allt að 4.426.000 $. Þú vilt tölfræðilega hafa aðra tvo áratugi eða svo í lífslíkur til að njóta peninganna. Ef þú hefur byggt upp aðra fjármuni á leiðinni gæti þú reynt að hanga á 401 (k) skyndiminni með því að nota Rollover IRA eins lengi og mögulegt er svo börnin þín, barnabörnin eða góðgerðarstarfinu endaði með þrefaldur eða fjórfaldasti magn eins og það hélt áfram að vaxa. Þá gætu þau aukið skattheimildina þegar þú deyrð með því að nota erfða IRA .
Allt frá aðeins $ 5.760 nettó sparnað á ári. Það var minna en $ 111 af hverri vikulegu launaþóknun. Fyrirlítið ekki daginn sem lítill byrjun hefst. Ég veit að þú finnur líklega eins og þú ert í þjóta að vera nýr háskólakennari og allt en nokkrir hlutir taka tíma. Þetta er ein af þeim. Vertu þolinmóður.
Ástæðan Sumir fjárfestar mistekst að byggja upp Auður þennan hátt
Eins og Bandaríkin hafa flutt frá lífeyrissparnaðarkerfi þar sem allir starfsmenn stóðu að jafnaði með um það bil sömu ávinningi í eftirlaun eins og hann eða hún er á svipaðan hátt staðsettur jafningja til að gera það-sjálfur kerfi þar sem stærðfræðilega hæfileikaríkur og tilfinningalega aga getur sótt stórfenglega meiri peninga vegna þess hvernig samsett áhugi virkar (góðar ákvarðanir, sama hversu litlir, geta leitt til mikillar niðurstaðna munur á mörgum áratugum), geta þeir, sem ekki skilja grunnatriði fjárfestingarferlisins, gert mikið af heimskulegum mistökum.
Eitt af þessum mistökum er að koma í veg fyrir að hlutabréfamarkaðinn lækki. Ég ætla að vera laus við þig: Það mun gerast . Hlutabréfamarkaðurinn er eingöngu uppboðsbúnaður þar sem fólk kaupir og selur eignarhald í fyrirtækjum . Fólk er ekki alltaf skynsamlegt. Stundum þurfa efnahagslegar aðstæður þeim að selja þegar þeir vilja ekki selja. (Horfðu á 2008-2009 þegar sum fyrirtæki fóru í sundur þar sem eigendur hlutanna voru að reyna að koma í veg fyrir gjaldþrot! Margir þeirra og stofnanir vissu að þeir fengu eignarhald sitt en þeir höfðu ekki val ef þeir vildu forðast að hafa húsgögn repossessed.)
Legendary fjárfestir Warren Buffett og viðskiptafélagi hans, Charlie Munger, tala oft um hvernig þeir hafa fylgst með verðmæti hlutabréfa Berkshire Hathaway þeirra, með því að því er virðist engin ástæða, toppur til lægra, um 50 prósent eða meira að minnsta kosti þrisvar sinnum í lífi sínu; Helmingur lausafjármuna þeirra þurrkaði út á stuttum tíma, þrátt fyrir að undirliggjandi fyrirtæki sem þeir áttu voru enn að græða meira fé en nokkru sinni fyrr. Ég hef skrifað um þetta fyrirbæri á persónulegu blogginu mínu alveg nokkrum sinnum.
Til dæmis var einn helgi á tíunda áratugnum þegar eigandi einn af bestu langtíma fjárfestingum í sögu, PepsiCo, sá 35 prósent af fjárfestingu hans hverfa á nokkrum klukkustundum. Á sama tíma var fjögurra ára tímabilið á milli 2005 og 2009 þegar eigendur Hershey félagsins sáu fjárfestingarlækkun sína á pappír um meira en 50 prósent, þótt súkkulaði sölu aukist að meðaltali og arð aukist. Ef þú ert ófær um að hugsa um hlutabréf eða vísitölusjóði sem halda þessum hlutabréfum skynsemi og skilja það bara vegna þess að markaðurinn hafnað, segðu 25 prósent, þýðir ekki að þú hafir misst 25 prósent af undirliggjandi tekjufærum þínum, þá stendur þú nánast ekki tækifæri til að njóta þessa tegund af niðurstöðu. Þú munt gera eitthvað heimskur.
Tillaga mín? Kasta í handklæði og veldu annan eignaflokk sem hentar tilfinningalegum göllum þínum . Það er engin skömm að vera heiðarlegur við sjálfan þig. Ég er að segja þér þetta vegna þess að ég vil að þú náir árangri. Ég vil ekki að þú missir svefn eða aukið blóðþrýsting þinn. Ef þú ert tegund manneskja sem stjórnarskrá er ekki búinn að eiga hlutabréf, þá áttu ekki hlutabréf. Samþykkja þá staðreynd að þú skilið ekki hærri ávöxtun sem þeir mynda yfir lengri tíma og vera ánægð með það. Þetta ætti að vera fullkomlega augljóst en það virðist aldrei eiga sér stað fyrir sumt fólk. Hvað er val þitt? Guzzle sýrubindandi lyf og missa hárið af áhyggjum? Af hverju lifðu það þannig? Lífið er of stutt til að setja þig í gegnum svona eymd.
Aðrir hlutir sem þú getur gert til að byggja upp auðga eftir háskóla
Sjálfstætt milljónamæringur (sem þýðir næstum öllum milljónamæringur í Bandaríkjunum, eins og flestar áætlanir, fyrsta kynslóð ríkur sem byggði örlög þeirra tákna 80 til 90 af hverjum 100 í sjö manna félaginu) hafa nokkra eiginleika sameiginlega. Á meðan leiðin er öðruvísi getur það verið gagnlegt að vita hvernig aðrir gera það.
- Dæmigert milljónamæringur heimili í Bandaríkjunum er miklu líklegri til að vera gift og vera giftur en meðaltal heimilanna. Það er ekki ýkjur að segja að brúðkaup hringir séu nýtt tákn fyrir stöðu flokksins. Skilnaður er mjög lágur meðal milljónamæringur miðað við almenning. Þú færð allar þessar frábæru stærðarhagkvæmni (ein hús greiðsla, lægri á hverja einingu kostnaður þegar versla fyrir matvörur osfrv.) Sem bætast við hærra magn af ókeypis sjóðstreymi miðað við hvert dollara af tekjum. Þú getur líka útbúið efnahagshamförum þar sem tveir eru færir um að taka þátt í vinnuafli eða taka á auknum störfum. Ef þú átt maka af svipuðum námsbakgrunni sem einnig vann vinnu eins og skáldskapinn sem við höfum gefið þér í atburðarásinni, sameinuðu tekjur þínar myndu setja þig í efstu 1/5 fjölskyldurnar og þú munt auðveldlega verða multi- milljónamæringur eins lengi og þú værir, með orðum fyrrnefndu Charlie Munger, "stöðugt ekki heimskur". Tími er þungur að lyfta. Og muna að við vanmetið launatengsl þinn gagnvart öðrum stjórnendum á svipuðum stöðum um 20 prósent fyrir sakir forsætisráðherra!
- Fjarlægðu skaðleg venja og aðstæður sem tæma peningana þína og ógna heilsu þinni. Milljónamæringar eru mun ólíklegri en almenningur að reykja. Milljónamæringar eru mun ólíklegri en almenningur að vera of þung. Allt þetta sem veldur því að þú deyr yngri (minni tíma til að blanda fé þitt) og kosta meiri peninga á leiðinni ("ódýr" matur sem er slæmt fyrir þig eða eyðir of mörgum kaloríum endar kosta mun meira í sjúkrakostnaði en allir sparnað sem þú hélt að þú hafir notið á þeim tíma) er að forðast að öllum kostnaði. Þetta er beint við fjárfestingarfé þitt. Það er brandari í peningastjórnun iðnaður að lykillinn að því að verða ríkur er að lifa í langan tíma. Það er í raun ekki brandari.
- Lærðu skattkóðann. Það getur borgað sig á þann hátt sem þú hefur aldrei ímyndað þér. Mynd skilur börnum þínum og barnabörnum milljónum dollara í hlutabréfum og hefur alla óinnleystu fjármagnstekjur fyrirgefnar þegar þú deyrð. Það getur gerst ef þú notar virkjaðan grunnlínu . Ímyndaðu þér að fá það sem nemur vaxtalaust lán frá bandaríska ríkissjóðnum. Það getur gerst ef þú veist hvernig á að stýra frestað skattaskuldum í líkön þinn . Sam Walton, stofnandi Wal-Mart Stores, lauk að forðast tugir milljarða dollara í arfleifðarskatti með því að nota fjölskyldufyrirtæki sem hann stofnaði þegar hann var nánast brotinn . Hann skildi hvernig reglurnar voru skrifaðar og áratugi niður í línuna, það greiddist í einum af stærstu skattajóðum sem einstök fjölskylda átti í sögu. Ef þú spilar eftir reglunum, geta nokkrar breytingar hér og þar orðið ótrúlegar magn af afgangsstyrk í hendi þinni og fjölskyldu þinni. Þetta er þess virði.
- Viðurkennum að lífið er sett af kostnaðarviðskiptum. Hlutur verður svo miklu auðveldara þegar þú samþykkir að þú átt rétt á ekkert og það sjálfsvíg mun aldrei bæta ástandið. Til dæmis, ef þú hefur ekki efni á að lifa í ákveðinni borg meðan þú uppfyllir sparnaðarmarkmið þitt á sama tíma skaltu bæta persónulega hamingju þína og taka upplýsta val . Það gæti ekki verið það sem þú vilt heyra. Það gæti ekki gert þig hamingjusöm. Það er betra en valið. Það er hluti af fullorðinsárum; samþykkja afleiðingar og skipuleggja líf þitt byggt á því sem þú metur mest. Stundum geturðu ekki fengið köku og borðað það líka. Takast á við það.
- Hugsaðu um leiðir til að vaxa baka. Ef þú varst upprisinn í lægri eða lægri miðstéttartíma heimilis gæti verið að þú hafir fengið mistökin að eina leiðin til að afla tekna er að selja tíma þinn fyrir peninga. Athyglisvert er að það er ekki hvernig hæstu 1 prósent heimilanna haga sér. Reyndar myndast efstu 1 prósent heimilanna aðeins um helminginn af tekjum sínum frá því að selja sinn tíma. Fjórðungur kemur frá fyrirtækjum sem þeir eiga. Önnur ársfjórðungur kemur frá persónulegum fjárfestingum, svo sem fasteignum, hlutabréfum, verðbréfasjóðum og öðrum verðbréfum. Það er alveg mögulegt að hjúkrunarfræðingur í borginni þinni sé að safna tekjum af hlutum Johnson og Johnson sem hann safnaði í gegnum árin, svo og frá íbúðabyggð sem hann keypti, endurbætt og greitt fyrir áratugum síðan. Í eigin heimabæ mínum er einn af farsælustu lögmennnar einnig eigandi einn af farsælustu ískeðjanna, sem framleiðir meira fé til fjölskyldu hans, auk þess sem hann færir heim frá viðskiptavinum viðskiptavina.
- Yfirflestir æfa eitthvað sem kallast "laumuspil", sem felur í sér að halda þeim auðlindum sem þeir hafa safnað leyndarmál frá jafnvel eigin börnum sínum, sem leiðir til misskilnings að erfðir auður er algengari en það er. Þversögnin er að ekki sé hægt að undirbúa erfingja til að meðhöndla peninga með ábyrgan hátt hvers vegna í næstum 9 af 10 tilfellum verða öll peningin farin af þriðju kynslóðinni.
- Ef þú veist ekki hvað þú ert að gera ertu alltaf og að eilífu að íhuga að vera með vísitölu neysluverðs . Ég mun endurtaka það þar til kýrnar koma heim.
Resources til að hjálpa þér að byrja að fjárfesta í námsframhaldsskólanum þínum
Til að læra meira um nokkur atriði sem við höfum rætt um gætirðu viljað lesa þessar greinar:
- Kynning á 401 (k) áætluninni þinni
- Hvers vegna Roth IRA er Perfect Tax Shelter (og þú ættir líklega að opna einn í dag)
- Notkun Roth 401 (k) sem sjálfstætt starfandi skattaskjól
- 3 leiðir til að ákæra endurgreiðslur þínar
- Sex skref til að hætta störfum
- Surviving og blómleg í New American eftirlaunakerfi
- Allt um arðgreiðslur
Þú getur líka skoðað persónulega bloggið mitt, þar sem ég hef ítarlega reynslu mína í gegnum árin og reynt að svara eins mörgum spurningum og ég get. Ef það er aðeins ein kennslustund sem þú manst eftir í fjármálum mínum, þá er þetta þetta: Fáðu nafn þitt á eins mörgum peningamyndandi eignum eins og þú getur; eignir sem slökkva á peningum, helst í vaxandi magni með hverju ársloki; reiðufé sem kemur inn á meðan þú sefur, meðan þú ferð með fjölskyldunni þinni, meðan þú lest bók eða spilað tölvuleik. Það, í hnotskurn, er lykillinn að fjárhagslegu sjálfstæði .
Þú gætir líka viljað lesa bréfið sem ég skrifaði til háskólanema um hvernig á að ná árangri, hamingju og náð í lífinu.