Ábendingar og tækni til að draga úr hættu á að verja peningana þína
Hvað með þig og fjölskyldu þína?
Sömu aðferðir sem oft eru notaðar af sumum af bestu fyrirtækjum í Bandaríkjunum og um allan heim geta gert mikið af góðum fyrir þig hvort sem þú ert hvítur bankastjóri á Park Avenue eða byggingarstarfsmaður í Rust Belti. Það er ólíklegt að þú hafi einhvern tíma verið kennt að hugsa svona í menntaskóla eða jafnvel í háskóla en það er kominn tími til að byrja að horfa á eigin lífi, eignum og tekjum - bæði virkum tekjum og óbeinum tekjum - sem fyrirtæki til að vernda þig frá hætturnar sem liggja í leyni í daglegu lífi.
Sumt af þessu efni hefur verið dregið af eldri fjárfestingar- og áhættustýringu greinum mínum; uppfært til að bjóða upp á viðbótar, gagnlegar upplýsingar um málefnið áhættuminnkun. Hvar óljós, ég hef reynt að auka á hugtökin svo ég held að jafnvel langtímaleikarar vefsvæðisins muni finna það gagnlegt.
1. Halda fasta greiðslum þínum eins lágt og mögulegt er í tengslum við sjóðstreymi til að draga úr lausafjáráhættu þinni
Ég hef gert þessa yfirlýsingu áður og ég vil að þú hugsar um það: Það er ekki skuldir í sjálfu sér sem setur einhver í gjaldþrot, það er vanhæfni þeirra til að greiða.
Þess vegna skrifaði ég af hverju Eigið fé í lausafjárstöðu getur leitt til gjaldþrotaskipta og lexíu frá 11. september - Mikilvægi lausafjárstöðu .
Einfaldlega þarf þú heilbrigt magn af hreinum veltufé eins og fyrirtæki gerir. Það er peningurinn sem eftir er þegar þú tekur allar núverandi eignir þínar og dregur úr núverandi skuldum þínum .
Til þess að gera það viltu hanna kerfi sem gerir þér kleift að gera færri greiðslur þegar sjóðstreymi er lágt og hærra greiðslur þegar sjóðstreymi þín er nóg. Það er ástæðan fyrir að föstum greiðslum, eins og þeim sem eru í bílalán eða fasteignaleigu, geta verið svo slæmt ef hagkerfið eða markaðurinn snýr gegn þér. Fólkið eða stofnanirnar til þeirra eða sem þú skuldar peningana er sama um að sala hafnað eða þú misstir starf þitt. Þeir vilja endurgreiða.
Hvenær sem þú hugsar um að bæta við viðbótarfjárfestingarskuldbindingum í efnahagsreikningnum skaltu hugsa lengi og harður. Að einhverju leyti ertu að bæta handjárnum við sjálfan þig og draga úr sveigjanleika í ríkisfjármálum. Það eru undantekningar frá þessari reglu að sjálfsögðu - á tímabilum lágar vextir á tímabilinu gæti sterkur maður eignast hágæða fjárfestingar í fasteignum sem selja á hæfilegum verðmati miðað við sjóðstreymi, sem hafa getu til að hækka vexti fljótt þegar og ef verðbólga eykst, fjármögnun kaupanna með langtímaskuldbindingu. Í þessu ástandi er lækkun á þeirri vexti í áratugi um góða áhættustýringu (þótt það væri jafnvel betra áhættustýring að kaupa eignina í beinni útsendingu og ekki hafa nein greiðslu á móti henni).
2. Notaðu peningana þína til að kaupa tekjur sem framleiða eignir, lækka áhættu þína með því að auka sjóðstreymi
Þegar þú horfir á gögnin, hafa fátækir og miðstéttin tilhneigingu til að kaupa hluti sem lækka í gildi með tímanum, auk þess að þurfa að viðhalda og viðhalda. (Ég heyrði einn skráð fjárfestingarráðgjafi spurði um að meðaltali tíma sem styrkþegi tekur til að kaupa nýjan bíl eftir að hafa fengið arfleifð frá fyrrum viðskiptavini er um það bil sjö daga.) Jafnvel verri taka þeir yfirþyrmandi út lán, þá greiða vaxtagjöld sem ekki eru skattfrjáls, sem er í raun kostnaður við "leigja" peninga. Hvort sem það er áðurnefndur nýr bíll af heildinni, nýtt húsgögn á smásöluverði um einhverskonar fjármögnunarsamning, vatnaskip eða dýr föt, þá sem ætlaðir eru til fjárhagslegs baráttu, forgangsraða þessum útgjöldum til að fjármagna nýjar uppsprettur árlegs óbeinna tekna .
Þeir vilja frekar kaupa sælgæti og baubles en arð, vextir og leigir . The sjálfstætt ríkur eru hið gagnstæða. Leikföng koma í öðru lagi, framleiðandi eignir hafa forgang.
Með öðrum orðum, ríkir hafa tilhneigingu til að fjárfesta peninga með skynsemi með því að taka á sig skuldir til að kaupa eignir sem mynda, frekar en að neyta, peninga. Þeir geta lánað peninga til að byggja upp eða eignast bílaþvott eða geymslurými, ekki bíl; að opna sérleyfi McDonald's eða hefja framleiðslufyrirtæki, ekki flatskjásjónvarp. Ekki aðeins ætti þessi eignir að hækka í verðmæti ef það tekst vel, en vaxtakostnaður er í raun skattfrjáls, sem þýðir að það kostar þá minna að taka lán! Nokkur ár af þessari mismun, og ástæðan fyrir því að sumir fái ríkari og sumir fá lakari verður allt of augljóst. Það er kraftur samsettra áhrifa sem snúa litlum kostum í breiðan tíma með tímanum.
Hugsaðu um sama kaup - minnisbók tölva - einn keypti háskólanemi til að fara í vinnuna og annar keypti til að takast á við reikningsskilaþarfir hjá fyrirtækinu. Háskólanemandi okkar og endurskoðandi kaupa bæði sama kerfi og það kostar þá $ 2.000. Nemandinn setur það á kreditkorti og endar að borga $ 500 í vexti áður en hann þurrkar út jafnvægið. Heildarkostnaður: 2.500 $. Eftir að hafa í för með sér launaskrá og tekjuskatt, getur hann þurft að vinna sér inn um $ 3.400 fyrir skatta til að fá það. Ef hann fær $ 8 á klukkustund sem vinnur frá háskólasvæðinu í smásala, mun það þurfa 425 klukkustundir vinnuafls, eða aðeins meira en 21 hlutastarfi vikur.
Endurskoðandi, hins vegar, skrifar athugun á fyrirtækjalínan. Hún líka greiðir sömu $ 500 í vöxtum fyrir samtals kostnað af $ 2.500. Hins vegar er tölvan lækkuð niður og vaxtagjöldin afskrifuð og lækkuð skattaafsláttinn með $ 750, sem gerir nettó kostnað við vélina $ 1.750 ($ 2.500 - $ 750 = $ 1.750). Það kostar tæplega 50% minna fyrir sömu vél, með sömu eiginleikum og sömu vexti vegna eðlis skattsins. Ekki sé minnst á að ef endurskoðandi vex viðskiptin, mun hann búa til meiri hagnað og skapa störf og gera hann enn ríkari. Þess vegna geta sumir kaupsýslumaður og konur notið miklu betra lífsstíl á vaxtarstigi viðskiptanna vegna þess að þeir meta ekki í raun hversu mikið það myndi kosta ef þeir þurftu að kaupa þau persónulega. Eldri framkvæmdastjóri er fullkominn myndskreyting vegna þess að fyrirtæki geta veitt lífsstíl, svo sem að sýna upp á mahogany þiljuðu skrifstofu með starfsfólk tilbúinn til að koma þér kaffi þegar þú vilt eða ferðast til Frakklands á fyrirtæki þotunni, sem myndi þurfa $ 20 + milljónir nettó virði.
Ég hef skrifað um þetta ótal sinnum, en það er afar mikilvægt. Þú vilt ekki vera háð einu eða jafnvel tveimur tekjulindum fyrir lífsstíl þinn. Þegar einhver er látinn laus, þá og þeir og maka þeirra skera oft ekki kostnað nógu vel vegna þess að þeir telja að vinna sé auðvelt að finna (stundum er það), þannig að þau bætist við greiðslukortaviðskipti eða treysta á nauðsynlegar eftirlaunareikninga. Rétt eins og General Electric, Berkshire Hathaway eða PepsiCo, viltu margar lækir tekna frá ólíkum sviðum.
Til dæmis segðu að þú vinnur í drywall fyrir staðbundið byggingarfyrirtæki og konan þín er kennari. Það eru tveir tekjutekjur sem líklega eru ekki tengdir (sem þýðir að maður fær að leggja af stað, tölfræðilega, líkurnar eru ekki að hinn muni verða fyrir áhrifum en ef þú hefur bæði unnið í skartgripasmiðjunni meðan á miklum samdrætti stendur gæti þetta verið meiri líkur). Nú, ímyndaðu þér hvort þú eigir einnig ís í bænum. Þú gætir sparað mikið af vinnuafli með því að gera verkið sjálfur og sumarið, hún gæti notað þriggja mánaða frí til að vinna á bak við borðið og spara vinnuafli. Það er þriðja tekjulind sem hefur ekkert að gera við önnur tvö störf. Að auki tekur þú alla hagnað þinn og kaupir í lágmarkskvittunarvísitölusjóði sem býr til 3% í 4% í tekjum af peningum á hverju ári, en undirliggjandi hlutabréf halda áfram að vaxa til lengri tíma litið; það er fjórða uppspretta af peningum.
Þegar þú geymir fasta útgjöld þín lágt og notaðu skattkóðann til að nýta þér aðeins með því að taka lán (ef þörf krefur) fyrir peningafjármuni getur safn af fjölbreyttum fjármagni hjálpað þér að byggja upp auð mikið hraðar. Það er allt sem þú reynir að gera til að verða ríkur - setja meira af peningunum þínum til að vinna - ekkert meira, ekkert minna. Eins og einn fjármálaráðherra sagði einu sinni, það er svo einfalt og svo erfitt.
4. Viðhalda skynsamlegri vátryggingarskírteini
Of mikið trygging getur kostað þig milljónir í fullkomnu fé vegna þess að þú munt endar gera vátryggingafélagið ríkt í stað þess að byggja upp eigið eigið fé. Á hinn bóginn getur of lítill eða engin trygging skilið þér í rústum þegar þú ert mjög viðkvæm. Þess vegna er vitur blanda af lífi, heilsu, fötlun og jafnvel rökstutt eftirlaunafyrirtrygging getur verið mikilvægur hluti af heildaráætluninni þinni.
Um þetta efni þarftu að kafa inn í sérhæfða heimild. About.com hefur ótrúlega mikið af upplýsingum um tryggingar bæði fyrir einstaklinga og fyrirtæki, svo ég hvet þig til að skoða netið fyrir upplýsingar af nokkrum öðrum leiðsögumönnum okkar.
5. Tappaðu ekki á starfslok reikninga af einhverjum ástæðum sem eru stutt af heilsufarsvandamálum
Þetta er ekki alltaf satt, en að mestu leyti er það hræðilegt mistök að treysta á reikninga eftirlauna þína til að greiða reikninga vegna þess að ef þú þarft að lýsa gjaldþroti, munu dómstólar oft leyfa þér að halda stórum hluta af því sem þú ert ' Ég setti til hliðar fyrir gullna árin þín. Ekki sé minnst á að allar úttektir verði líklega skattlagðar mikið og verða fyrir refsingu frá IRS.
Það er hluti af því sem áhyggir mig um nýjustu lánakreppuna. Fólk gæti mjög freistað að greiða út úr 401k eða IRA reikningum sínum til að halda upp greiðslum á aðalheimili þeirra. Ef þeir geta ekki komist út úr sóðaskapunni eða þeir eru að lenda með óheppni, svo sem að missa vinnu, hafa þeir nú lækkað hreint virði þeirra, fluttu hluta af fé sinni til sambandsríkisins og eru enn eftir að þurrka út með ekkert, eða mjög lítið, til nafns þeirra.
Hafi þeir tekist á við kreppu með meiri þekkingu gætu þeir hafa tekist að bjarga stórum hluta eigna sinna jafnvel þótt þeir hafi misst hús sitt. Það myndi gera það langt, miklu auðveldara að byrja aftur og það er það sem þú ættir að hafa áhyggjur af ef þú nærðst alltaf að því marki. Eins og margir af ykkur mundu eflaust muna orð ódauðlegra konungs Koopa (Bowser), óvininn Mario yfir 25 árum síðan þegar hann debutaði í Bandaríkjunum og síðar átti eigin sjónvarpsþáttur sína: "Sá sem lifir að hlaupa í lífinu að berjast annan dag. " Sama ráð myndi þjóna mörgum sem standa frammi fyrir hörmungum vel.