Leiðbeinandi Beginner's til lána og hvernig á að lána skynsamlega
Lántökur gera mikið af hlutum mögulegt. Ef þú hefur ekki efni á að borga pening fyrir hús (eða eitthvað annað með hátt verðmiði), leyfir heimalán þér að kaupa heimili og byrja að byggja upp eigið fé. En lántökur geta verið dýr, og það getur jafnvel eyðilagt fjármál þín. Áður en þú færð lán, kynnst því hvernig lán vinna, hvernig á að taka lán á besta gengi og hvernig á að forðast vandamál.
Lærið skynsamlega
Útlán eru best þegar þú fjárfestir í framtíðinni eða kaupir eitthvað sem þú þarft sannarlega og getur ekki keypt með peningum.
Sumir hugsa hvað varðar "góða skuldir" og "slæma skuldir" en aðrir sjá allar skuldir eins slæmir. Það er auðvelt að bera kennsl á slæmt skuldir ( dýrt greiðsludagur lán eða frí fjármögnuð alfarið á kreditkorti), en góð skuld er flóknari.
Við munum lýsa aflfræði lána hér að neðan. Áður en þú kemst í hnetur og boltar er mikilvægt að meta nákvæmlega hvers vegna þú ert að taka lán.
Menntunarkostnaður hefur nokkuð góðan orðstír: Þú greiðir fyrir gráður og færni sem opnar hurðir fyrir þig faglega og afla tekna. Þetta er að mestu leyti rétt, en allt er best í hófi. Þar sem vanskil á nemendalán ná hámarki er það þess virði að meta hversu mikið þú borgar gegn hugsanlegum afborgunum. Veldu námsbraut þína skynsamlega og haltu lántöku í lágmarki.
Heimilis eignarhald er einnig talin góð notkun skulda. Enn voru húsnæðislán ábyrg fyrir veðakreppunni árið 2008 og húseigendur eru alltaf léttir á að gera síðasta veðgreiðsluna sína. Heimilis eignarhald gerir þér kleift að taka stjórn á umhverfi þínu og byggja upp eigið fé , en húsnæðislán eru stór lán - svo þau eru sérstaklega áhættusöm.
Bílar eru þægilegar, ef ekki nauðsynlegar, á mörgum sviðum. Flestir starfsmenn þurfa að fara líkamlega á einhvern stað til að vinna sér inn, og almenningssamgöngur gætu ekki verið valkostur þar sem þú býrð. Því miður er auðvelt að yfirfæra á bifreið, og notuð ökutæki eru oft gleymast sem ódýrir valkostir.
Byrjun og vaxandi fyrirtæki geta verið gefandi en það er áhættusamt. Flestir nýju fyrirtæki mistakast innan nokkurra ára, en vel rannsökuð fyrirtæki með heilbrigðu innspýtingu "svitahlutfalls" geta náð árangri. Það er áhætta og verðlaun í viðskiptum og lántökur eru oft hluti af samningnum - en þú þarft ekki alltaf að lána mikið magn.
Lán má nota fyrir neitt annað, (miðað við að lánveitandi þinn takmarki ekki hvernig þú notar fjármuni). Hvort sem það er skynsamlegt að taka lán er eitthvað sem þú þarft að meta vandlega. Almennt er lántakandi til að fjármagna núverandi útgjöld þín - eins og húsnæðisgreiðsla, matur og gagnsemi reikninga - ekki sjálfbær og ætti að forðast.
Hvar á að fá lán
Þú getur sennilega lánað frá nokkrum mismunandi heimildum og það borgar sig að versla vegna þess að vextir og gjöld eru mismunandi frá lánveitanda til lánveitanda. Fáðu tilvitnanir frá þremur mismunandi lánveitendum og farðu með tilboðið sem þjónar þér best.
Bankar koma oft í hug fyrst og þeir gætu verið góður kostur, en aðrar gerðir lánveitenda eru sannarlega þess virði að líta út. Bankar innihalda stór heimilisnöfn og samfélagsbankar með staðbundnum áherslum.
Trúnaður verkalýðsfélag eru mjög svipuð banka, en þeir eru í eigu viðskiptavina í stað utanaðkomandi fjárfesta. Vörurnar og þjónusturnar eru oft nánast þau sömu og verð eru og gjöld eru oft betri hjá trúnaðurarsamtökum (en ekki alltaf).
Trúnaður verkalýðsfélag hefur einnig tilhneigingu til að vera minni en stóru bankarnir, þannig að það getur verið auðveldara að fá lánshöfðingja til persónulega endurskoðunar lánsumsóknar. Persónuleg nálgun bætir líkurnar á að fá samþykki þegar það eru óreglur sem eru of flóknar fyrir sjálfvirk forrit til að takast á við.
Online lánveitendur eru tiltölulega nýjar, en þeir eru vel þekktir á þessum tímapunkti. Sjóðir fyrir lán á netinu koma frá ýmsum aðilum. Einstaklingar með aukalega peninga gætu veitt peningum í gegnum jafningjafréttir og lánveitendur sem ekki eru bankar (eins og stór fjárfestingarsjóðir) veita einnig fjármögnun fyrir lán. Þessir lánveitendur eru oft samkeppnishæfir og þeir gætu samþykkt lánið þitt miðað við mismunandi viðmiðanir en þær sem flestir bankar og trúnaður verkalýðsfélag nota.
Mortgage miðlari eru þess virði að horfa á þegar kaupa heimili. Miðlari skipuleggur lán og kann að vera fær um að versla meðal fjölda keppinauta. Spyrðu fasteignasala þinn um tillögur.
Hard lánveitendur veita fjármögnun til fjárfesta og annarra sem kaupa fasteignir - en hver eru ekki dæmigerð húseigendur.
Þessir lánveitendur meta og samþykkja lán sem byggjast á verðmæti eignarinnar sem þú kaupir og reynslu þína, og þeir eru minna áhyggjur af tekjuhlutföllum og lánsfé.
Bandarísk stjórnvöld fjármagna suman námslán og þessi lán forrit geta ekki krafist lánsfé eða tekjur til að fá samþykki. Einkalán eru einnig fáanleg hjá bönkum og öðrum, en þú þarft að vera hæfur hjá einka lánveitendum .
Fjármálastofnanir gera lán fyrir allt frá dýnu til föt og rafeindatækni. Þessir lánveitendur eru oft á bak við geyma kreditkort og "engin áhuga" tilboð .
Sjálfvirk sölumenn leyfa þér að kaupa og taka lán á sama stað. Söluaðilar eiga venjulega samstarf við banka, trúnaður verkalýðsfélag eða aðra lánveitendur. Sumir sölumenn, sérstaklega þeir sem selja ódýran notaðar bíla, annast eigin fjármögnun.
Tegundir lána
Þú getur lánað pening fyrir ýmis notkun. Sum lán eru hönnuð (og aðeins í boði) í sérstökum tilgangi, en önnur lán geta verið notaðar fyrir næstum öllu.
Ótryggð lán bjóða upp á sveigjanleika.
Þeir eru kölluð ótryggðir vegna þess að engar eignir eru til staðar sem tryggja lánið: þú þarft ekki að veðsetja tryggingar sem tryggingu fyrir lánveitanda. Sumir algengustu ótryggðar lánin (einnig þekkt sem einkalán) eru:
- Kreditkort eru einn af vinsælustu tegundum ótryggðra lána. Með kreditkortareikningi færðu lánstraust sem þú eyðir á móti og þú getur endurgreiðt og lánað ítrekað. Kreditkort getur verið dýrt (með háum vöxtum og árgjöldum) en skammtíma "teaser" tilboð eru algeng.
- Undirskriftarlán eru persónuleg lán sem eru tryggð með undirskrift þinni: Þú samþykkir bara að endurgreiða og þú veitir ekki tryggingu. Ef þú ert ekki að endurgreiða, geta allir lánveitendur skemmt lánshæfiseinkunnina þína og farið með lögaðgerðir gegn þér (sem gæti að lokum leitt til þess að launin verði tekin og tekin úr bankareikningum ).
- Samstæðu lán eru hönnuð til að sameina núverandi skuldir, venjulega með það að markmiði að lækka lántökukostnað eða mánaðarlegar greiðslur. Til dæmis, ef þú hefur jafnvægi á nokkrum kreditkortum getur samstæðulán látið þig laus við hávaxta og einfalda endurgreiðslu.
Námslán eru tegund ótryggðra lána sem greiða fyrir menntatengd gjöld. Þessar lán eru almennt aðeins aðgengilegar einstaklingum sem eru skráðir í tilteknar menntunaráætlanir og þeir geta verið notaðir til kennslu, gjalda, bóka og efna, kostnaðargjalda og fleira. Ríkisstjórn Bandaríkjanna veitir námslán með lántakandi og einka lánveitendur bjóða upp á frekari fjármögnunarvalkosti.
Auto lán leyfa þér að gera litla mánaðarlega greiðslur á bifreiðum, RVs, mótorhjólum og öðrum ökutækjum. Dæmigert endurgreiðsluskilmálar eru fimm ár eða minna. En ef þú hættir að gera nauðsynlegar greiðslur á farartæki lán geta lánveitendur tekið við ökutækinu .
Heimalán eru hönnuð fyrir stóra fjárhæðir sem þarf til að kaupa heimili. Standard lán síðustu 15 til 30 ára, sem leiðir til tiltölulega lágar mánaðarlegar greiðslur. Heimalán eru yfirleitt tryggð með lien gegn eigninni sem þú ert að lána fyrir og lánveitendur geta útilokað á þeim eignum ef þú hættir að greiða. Breytingar á venjulegu heimkaupalán eru:
- Heimildir lánveitingar (önnur húsnæðislán): Lántakmarkað verðmæti heimilis sem þú átt nú þegar . Lántakendur fá oft peninga til að bæta úr húsnæði , menntunarkostnað og aðra notkun.
- Lánasjóðir ríkisstjórnar: Auðveldari menntun með minni greiðslu eða lægri lánsfé. Lánveitendur hafa viðbótaröryggi vegna þess að lán eru studd af bandarískum stjórnvöldum. FHA lán eru meðal vinsælustu húsnæðislánanna.
- Framkvæmdir lán: Borga fyrir byggingu nýtt heimili , þar á meðal kostnaður við land, byggingarefni og verktaka.
Viðskipti lán veita fé til að hefja og vaxa fyrirtæki. Flestir lánveitendur krefjast þess að eigendur fyrirtækisins persónulega tryggi lán nema fyrirtækið hafi verulegar eignir eða langa sögu um arðsemi. US Small Business Administration (SBA) tryggir einnig lán til að hvetja banka til að lána.
Örlög eru mjög lítil fyrirtæki lán . Fyrir léleg fatnaður og smærri atvinnurekendur gætu þessi lán verið auðveldari að eiga rétt á - sérstaklega ef þú hefur ekki inneign, tekjur og reynslu sem almennir lánveitendur eru að leita að.
Hvernig lán vinna
Lán kann að virðast einfalt: þú lánar peninga og greiðir það aftur seinna. En þú þarft að skilja aflfræði lána til að gera góðar ákvarðanir um lántöku.
Vextir eru verð sem þú borgar fyrir lántökur . Þú gætir þurft að greiða aukakostnað, en meirihluti kostnaðarins ætti að vera vaxtagjöld af lánsjöfnuði þínum. Lægri vextir eru betri en háir vextir og árshlutfallið (APR) er ein besta leiðin til að skilja lántökukostnaðinn .
Mánaðarlegar greiðslur eru mest áberandi hluti lánsins - þú sérð þá láta bankareikning þinn í hverjum mánuði. Mánaðarleg greiðsla þín fer eftir því sem þú hefur lánað, vexti og öðrum þáttum.
- Kreditkortalán (og aðrar sveiflukenndir lán) hafa lágmarksgreiðslur sem eru reiknaðar út frá reikningi þínum og kröfum lánveitanda þíns. En það er áhættusamt að borga aðeins lágmarkið vegna þess að það mun taka mörg ár að útrýma skuldir þínar og þú munt greiða verulega fjárhæð í vöxtum.
- Afborgunarlán (flestir farartæki, heimili og námslán) fá greiddar með tímanum með fastri mánaðarlegri greiðslu. Þú getur reiknað út þessa greiðslu ef þú þekkir nokkrar upplýsingar um lánið þitt. Hluti af hverjum mánaðarlegum greiðslu fer í átt að lánsjöfnuði þínum og annar hluti nær til vaxtakostnaðar lánsins. Með tímanum er meira og meira af hverjum mánaðarlega greiðslu sótt á lánsjafnvægið.
Lengd lánsins (í mánuðum eða ár) ákvarðar hversu mikið þú greiðir í hverjum mánuði og hversu mikið heildarvextir þú greiðir. Lengri lán koma með minni greiðslur, en þú greiðir meiri áhuga á lífi lánsins. Jafnvel ef þú ert með langtímalán getur þú borgað það snemma og vistað á vaxtakostnaði.
Niðurfærsla er peninga sem þú borgar fyrir framan hvað sem þú ert að kaupa . Niðurfærslur eru staðalbúnaður með heima- og bifreiðasköpum og þeir draga úr þeim peningum sem þú þarft að taka lán. Þar af leiðandi getur niðurhæð lækkað vexti sem þú greiðir og stærð mánaðarlegrar greiðslu þinnar.
Sjáðu hvernig lán vinna með því að skoða tölurnar. Þegar þú hefur skilið hvernig áhugi er innheimt og greiðslur eru notaðar á lánsjafnvægi þína, muntu vita hvað þú ert að komast inn í.
- Sjáðu hvernig afborganir lána verða greiddar með tímanum (flestir farartæki, heimili og námslán)
- Notaðu töflureikni til að reikna út greiðslur og kostnað vegna láns sem þú ert að íhuga
- Sjáðu hvernig greiðslur og vaxtagjöld vinna með snúningsreikningum (kreditkort)
Hvernig á að fá samþykki
Þegar þú sækir um lán mun lánveitendur meta nokkur atriði. Til að auðvelda ferlið skaltu meta þau sömu atriði áður en þú sækir um - og grípa til aðgerða til að bæta allt sem þarf eftirtekt.
Lánin þín lýsir sögu lántökusögu þinni. Lánveitendur líta á fortíð þína til að reyna að spá fyrir um hvort þú munt borga fyrir nýjum lánum sem þú ert að sækja um. Til að gera það, skoða þær upplýsingar í skýrslum um lánshæfismat þitt, sem þú getur líka séð sjálfur (ókeypis) . Tölvur geta sjálfvirkan ferlið með því að búa til lánshæfiseinkunn, sem er bara töluspor byggt á upplýsingum sem finna má í lánshæfismatsskýrslunum. Stigatölur eru betri en lágmarksstig, og góður skora gerir það líklegra að þú munt fá samþykki og fá gott verð.
Ef þú ert með slæmt lán eða þú hefur aldrei haft tækifæri til að koma upp kredit sögu, getur þú lánað upp lánin þín með því að taka lán og endurgreiða lán á réttum tíma.
Þú þarft tekjur til að endurgreiða lán, svo lánveitendur eru alltaf forvitinn um tekjur þínar. Flestir lánveitendur reikna út skulda í hlutfalli af tekjum til að sjá hversu mikið af mánaðarlegum tekjum þínum fer til endurgreiðslu skulda. Ef stór hluti af mánaðarlegum tekjum þínum verður borinn upp með lánveitingar, eru þeir líklegri til að samþykkja lánið þitt. Almennt er best að halda mánaðarlegum skuldbindingum þínum undir 31 prósent af tekjum þínum (eða 43 prósent ef þú ert með húsnæðislán).
Aðrir þættir eru einnig mikilvægir. Til dæmis:
- Tryggingar geta hjálpað þér að fá samþykki. Til að nota tryggingar veitir þú "veði" eitthvað sem lánveitandi getur tekið og selt til að fullnægja ógreiddum skuldum þínum (að því gefnu að þú hættir að gera nauðsynlegar greiðslur). Þess vegna tekur lánveitandi minni áhættu og gæti verið viljugra að samþykkja lánið þitt.
- Lán til virðishlutfalls á tryggingum þínum eru mikilvæg . Ef þú lánar 100 prósent af kaupverði, lánveitendur taka meiri áhættu - þeir verða að selja hlutinn fyrir efstu dollara til að fá peningana sína til baka. Ef þú greiðir niður 20% eða meira, er lánið mun öruggara fyrir lánveitendur (að hluta til vegna þess að þú hefur meiri húð í leiknum).
- A cosigner getur bætt umsókn þína. Ef þú hefur ekki nægjanlegan lánsfé eða tekjur til að eiga rétt á eigin spýtur geturðu beðið einhvern um að sækja um lánið hjá þér . Þessi manneskja (hver ætti að hafa góðan trúnað og nóg af tekjum til að hjálpa) lofar að endurgreiða lánið ef þú tekst ekki að gera það. Það er stórt og áhættusamt, þannig að bæði lántakendur og cosigners þurfa að hugsa vel áður en þeir halda áfram.
Kostnaður og áhætta af lánum
Það er auðvelt að skilja ávinninginn af láni: þú færð peninga og þú getur borgað það aftur seinna. Mikilvægast er að þú færð hvað sem þú vilt kaupa, svo sem hús, bíl eða önn í skólanum. Til að fá fulla mynd, varðveitðu göllin um lántöku í huga þegar þú ákveður hversu mikið þú átt að taka lán (eða hvort lánið er vitlaust eða ekki).
Greiðslur: Það er líklega ekki á óvart að þú þarft að endurgreiða lánið, en það er erfitt að skilja hvað endurgreiðsla mun líta út. Sérstaklega ef greiðslur hefjast ekki í nokkur ár (eins og með sumar námslán) er freistandi að gera ráð fyrir að þú munt reikna það út þegar tíminn kemur. Það er aldrei gaman að gera lán greiðslur, sérstaklega þegar þeir taka upp stóran hluta af mánaðarlegum tekjum þínum. Jafnvel ef þú lánar skynsamlega með góðu greiðslum getur það breyst. Starfsskera eða breyting á fjölskyldukostnaði getur yfirgefið þig með því að láta sjá þig um daginn sem þú fékkst lán.
Kostnaður: Þegar þú endurgreiðir lán endurgreiðir þú allt sem þú hefur lánað - og þú greiðir aukalega. Þessi aukakostnaður er yfirleitt áhugi og með sumum lánum (eins og heimili og farartæki lán) eru þessi kostnaður ekki auðvelt að sjá. Vextir geta verið bakaðar í mánaðarlegar greiðslur þínar ósýnilega, eða það getur verið lína á kreditkortareikningnum þínum. Hvort heldur hækkar vextir kostnaður við allt sem þú kaupir á lánsfé. Ef þú reiknar út hvernig lánin þín virkar (lýst hér að ofan), munt þú finna út nákvæmlega hversu mikið áhugamálin skiptir máli.
Lánshæfiseinkunn: Lánshæfiseinkunn þín byggist á lántökusögu, en það getur verið of mikið af góðu hlutverki. Ef þú notar lán með varfærni geturðu (og líklega það) enn fengið framúrskarandi lánshæfismat. Hins vegar, ef þú lánar of mikið, verður lánsfé þín að lokum þjást. Auk þess eykur þú hættu á vanskilum á lánum, sem mun í raun draga niður stig þitt.
Sveigjanleiki: Peningar kaupa valkosti og fá lán gætu opnað dyr fyrir þig. Á sama tíma, þegar þú hefur lánað, ert þú fastur með lán sem þarf að greiða af. Þessar greiðslur geta komið þér í veg fyrir aðstæður eða lífsstíl sem þú vilt frekar fá út úr, en breyting er ekki valkostur fyrr en þú borgar skuldina. Til dæmis, ef þú vilt flytja til nýrrar borgar eða hætta að vinna þannig að þú getur eytt tíma í fjölskyldu eða fyrirtæki, þá er auðveldara þegar þú ert skuldlaus .