Hvernig vextir vinna með daglegu lán
Það eru nokkrar mismunandi leiðir til að reikna vexti og sumar aðferðir eru gagnlegari fyrir lánveitendur. Ákvörðunin um að greiða vexti veltur á því sem þú færð í staðinn og ákvörðunin um að vinna sér inn vexti veltur á þeim valkostum sem eru tiltækar til að fjárfesta peningana þína.
Hvað er áhugi?
Vextir eru reiknaðar sem hundraðshluti láns (eða innborgunar) jafnvægis, greitt til lánveitanda reglulega til forréttinda að nota peningana sína. Fjárhæðin er yfirleitt skráð sem ársgengi, en vextir geta verið reiknaðar fyrir tímabil sem eru lengri eða skemmri en eitt ár.
Vextir eru viðbótargreiðslur sem þarf að endurgreiða - til viðbótar við upphaflegu lánvexti eða innborgun. Til að setja það á annan hátt skaltu íhuga spurninguna: Hvað tekur það að taka lán fyrir peninga? Svarið: Fleiri peningar.
Þegar lántökur: Til að taka lán, þarftu að endurgreiða það sem þú lánar. Að auki, til að bæta lánveitandanum í hættu á að lána þér (og vanhæfni þeirra við að nota peningana annars staðar meðan þú notar það) þarftu að endurgreiða meira en þú hefur lánað .
Þegar lánveitandi: Ef þú hefur auka peninga í boði geturðu lánað það sjálfur eða lagt inn fé á sparisjóði (með því að láta bankanum lána það út eða fjárfesta fé).
Í skiptum, þú átt von á að vinna sér inn áhuga. Ef þú ert ekki að fara að vinna sér inn neitt, gætirðu freistað að eyða peningunum í staðinn, því það er lítill kostur að bíða (nema að spara til framtíðarútgjalda).
Hversu mikið greiðir þú eða afla sér áhuga? Það veltur á:
- Vaxtastigið
- Fjárhæð lánsins
- Hversu lengi þarf að endurgreiða
Hærra hlutfall eða langtíma lán leiðir til þess að lántakandi greiðir meira.
Dæmi: Vextir af fimm prósentum á ári og jafnvægi á 100 Bandaríkjadali leiðir til vaxtagjalda af $ 5 á ári miðað við að þú notir einfaldan áhuga . Til að sjá útreikninginn skaltu nota töflureikni Google töflureikna með þessu dæmi. Breyttu þremur þáttum hér að ofan til að sjá hvernig vaxtakostnaður breytist.
Flestir bankar og útgefendur kreditkorta nota ekki einfalda áhugamál. Í staðinn eru vaxtasambönd, sem leiðir til vaxtahækkana sem vaxa hraðar (sjá hér að neðan).
Earnings Vextir
Þú færð vexti þegar þú lánar peninga eða leggur fé inn á vaxtaberandi bankareikning, svo sem sparnað eða innstæðubréf (CD) . Bankar gera útlán fyrir þig: Þeir nota peningana þína til að bjóða lán til annarra viðskiptavina og gera aðrar fjárfestingar, og þeir fara með hluta af þeim tekjum í formi vaxta.
Reglulega, (í hverjum mánuði eða ársfjórðungi, til dæmis) greiðir bankinn vexti af sparnaði þínum. Þú munt sjá viðskipti fyrir vaxtagreiðsluna og þú munt taka eftir því að jafnvægi reikningsins eykst. Þú getur annaðhvort eytt þeim peningum eða geymt það á reikningnum þannig að það heldur áfram að vinna sér inn áhuga. Sparnaður þinn getur virkilega byggt á skriðþunga þegar þú skilur áhuga á reikningnum þínum - þú færð vexti af upphaflegu innborguninni þinni og vextirnar sem bætt eru við reikninginn þinn .
Hagnaður af vöxtum sem þú hefur áður aflað áhuga á, er þekktur sem samsettur áhugi .
Dæmi: Þú setur $ 1.000 á sparisjóð sem greiðir fimm prósent vaxta. Með einföldum hagsmunum myndiðu vinna sér inn $ 50 á einu ári. Til að reikna út:
- Margfalda $ 1.000 í sparnaði með fimm prósentum áhuga.
- $ 1.000 x .05 = $ 50 í tekjum (sjá hvernig á að breyta prósentum og decimals ).
- Reikningsjöfnuður eftir eitt ár = $ 1.050.
Hins vegar reikna flestir bankar vaxtatekjur þínar á hverjum degi - ekki bara eftir eitt ár. Þetta virkar í hagi þínum vegna þess að þú nýtir blanda. Miðað við að bankasamböndin þín séu áhugaverð daglega:
- Staða reikningsins þíns er $ 1.051,16 eftir eitt ár.
- Árlegur hlutfall afrakstur þinn (APY) væri 5,12 prósent.
- Þú myndi vinna sér inn $ 51,16 í vexti yfir árið.
Munurinn virðist lítill, en við tölum aðeins um fyrstu $ 1.000 þinn (sem er glæsilegt byrjun, en það mun taka meira sparnað til að ná flestum fjárhagslegum markmiðum).
Með hverjum $ 1.000, munt þú vinna sér inn aðeins meira. Með tímanum (og þegar þú leggur meira inn) fer ferlið áfram að snjóbolti inn í stærri og stærri tekjur. Ef þú skilur aðeins á reikninginn færðu $ 53,78 á næsta ári (samanborið við $ 51,16 á fyrsta ári).
Sjá töflureikni Google töflureikna með þessu dæmi. Gerðu afrit af töflureikni og gerðu breytingar til að læra meira um samsettan áhuga.
Greiða vexti
Þegar þú lánar peninga þarftu venjulega að greiða vexti. En það gæti ekki verið augljóst - það er ekki alltaf lína-hluti viðskipta eða aðskilin reikningur fyrir vaxtakostnað.
Afborgunarskuldir: Með lánum eins og venjulegu heimili, farartæki og námslán eru vaxtakostnaður bakaður í mánaðarlega greiðsluna þína . Í hverjum mánuði fer hluti af greiðslunni til að draga úr skuldum þínum, en annar hluti er vaxtakostnaður þinn. Með þessum lánum greiðir þú skuldir þínar á tilteknu tímabili (15 ára veð eða 5 ára sjálfvirkt lán til dæmis). Til að skilja hvernig þessi lán vinna, lesið um lánshæfiseinkunn .
Hvarfandi skuldir: Önnur lán eru snúningslán, sem þýðir að þú getur lánað meira mánuði eftir mánuði og gert reglubundnar greiðslur af skuldinni. Til dæmis, með kreditkortum er hægt að eyða ítrekað svo lengi sem þú dvelur undir lánsfé þínu. Vaxtagreiðslur eru mismunandi, en það er ekki of erfitt að reikna út hvernig vextir eru innheimtir og hvernig greiðslur þínar virka .
Viðbótarupplýsingar: Lán eru oft vitnað með árlegri hlutfallshlutfall (APR). Þessi tala segir þér hversu mikið þú borgar á ári og getur falið í sér aukakostnað ofan við vaxtagjöld. Hrein vaxtakostnaður er vextir "hlutfall" (ekki APR). Með nokkrum lánum greiðir þú lokakostnað eða fjármagnskostnað, sem eru tæknilega ekki vaxtagjöld sem koma frá upphæð lánsins og vexti þinnar.