Til að nota APR þarftu ekki að skilja stærðfræði á bak við það, en þú getur alltaf grafið dýpra og læra hvernig á að reikna APR ef þú vilt frekari upplýsingar.
Hvað þýðir APR?
APR stendur fyrir árshlutfall. Það segir þér hversu mikið það kostar að taka lán í eitt ár, þar á meðal vaxtagjöld og viðbótargjöld vegna láns. APR er "verð" láns sem vitnað er til hvað varðar vexti. Vextir eru gagnlegar vegna þess að hægt er að nota vexti með hvaða fjárhæð sem er.
Þegar þú veist hversu mikið það kostar að taka lán geturðu borið saman lán og kreditkort með því að bera saman APR.
Dæmi: Þú lánar 100 $ á 10 prósent Apríl. Á einum árinu greiðir þú 10 $ í vexti vegna þess að $ 10 er 10 prósent af $ 100. Til að reikna út, margfalda $ 100 með 0,10 til að koma til $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Athugaðu að hlutfallið er breytt í tugabrot til að gera útreikninginn.
Í rauninni borgar þú sennilega meira en $ 10. Dæmiið hér að ofan gerir ráð fyrir að vextir séu reiknaðar og gjaldfærðir aðeins einu sinni á ári og þú greiðir ekki gjöld - sem gætu ekki verið réttar. Kreditkort greiða venjulega lítið magn af vexti daglega eða mánaðarlega (og bæta við þeim gjöldum í lánsjafnvægi), sem þýðir að þú munt í raun borga meira vegna samsetningar .
Með húsnæðislán greiðir þú venjulega lokakostnað , sem bætir við heildarkostnað lánsins.
APR er ársgengi . Með öðrum orðum lýsir það hversu mikið áhugi þú borgar ef þú lánar í eitt ár. Hins vegar gætir þú ekki lánað í heilu ár eða það magn sem þú lánar gæti breyst á árinu (eins og þú gerir kaup og greiðslur á kreditkortinu þínu, til dæmis).
Til að fá nákvæmar tölur gætirðu þurft að gera smá stærðfræði.
Engu að síður getur þú venjulega gert ráð fyrir að lægri APR sé betri en hærri APR (með húsnæðislán sem er mikilvægur undantekning).
Með kreditkorti brýtur þú venjulega APR þína niður á daggengi vegna þess að vextir eru innheimtir á jafnvægi þínum á hverjum degi og þessir vaxtagjöld eru bætt við jafnvægi þína svo þú getir greitt meiri áhuga næsta dag.
Til að reikna út daglegt hlutfall þitt skaltu taka APR og deila því með 365. Ef APR er 10 prósent verður daglegt hlutfall 0,0274 prósent (0,10 skipt með 365 = .000274). Athugaðu að sumir kreditkort skipta um 360 daga í stað 365 daga.
Sjáðu meira um útreikning greiðslukorta og kostnaðar fyrir hendi.
Hvað er 0% APR?
Ef þú hefur séð auglýsingar sem bjóða upp á "teaser" tilboð, getur þú furða hvað núll prósent APR þýðir. Núll prósent APR bendir til þess að engar vextir verði greiddar á peningum sem þú lánar. Skortur á vaxtakostnaði gerir það (eins konar) eins og þú ert að borga hægt, með eigin peningum og stundum eru tilboð auglýst sem "sami og reiðufé". En þú ert enn að taka upp peninga og það getur alltaf verið slæmt snúa. Lántökur fyrir frjáls gætu hljómað vel, en það varir sjaldan lengi; núll prósent apríl tilboð eru hönnuð til að fá þig í dyrnar þannig að lánveitendur geta að lokum ákæra þig áhuga.
Engin ókeypis hádegismatur: Hafðu í huga að núll prósent tilboð á APR getur hjálpað þér að spara peninga af áhuga, en þú gætir samt borgað önnur gjöld til að taka lán. Til dæmis gæti kreditkortið þitt ákært "greiðslufærslu" gjald fyrir þig til að greiða af skuldum á öðrum kreditkortum. Gjaldið gæti verið minna en þú vilt borga fyrir áhuga með gamla kortinu, en þú ert enn að borga eitthvað. Á sama hátt gætir þú greitt árgjald til útgefanda útgefanda og það gjald er ekki innifalið í aprílmánuði.
Það er hægt að greiða ekkert og taka fulla kost á núll prósentum APR tilboð, en þú verður að vera dugleg að draga þetta af. Það er nauðsynlegt að borga 100 prósent af lánsjöfnuði þínum áður en kynningartímabilið lýkur og til að greiða allar greiðslur þínar á réttum tíma - ef þú gerir það ekki, gætirðu greitt háir vaxtagjöld af einhverju sem eftir er.
Frestað vextir eru ekki það sama og núll prósentur vextir. Þessar áætlanir eru oft auglýst sem "engir vextir" lán, og þau eru sérstaklega vinsæl um vetrarfrí. Hins vegar greiðir þú vexti ef þú tekst ekki að borga allt jafnvægið áður en kynningartímabilið lýkur. Með því að bjóða upp á sanna núll prósent byrjarðu bara að greiða vexti af því sem eftir er eftir að kynningartímabilinu lýkur. Með frestaðri vexti greiðir þú vexti afturvirkt á upphaflegu lánsfjárhæðinni eins og þú væri ekki að greiða . Frestað vaxtabætur mega ekki auglýsa sem "0% vextir".
Hvað þýðir Variable APR?
Ef APR er breytilegt þá getur það breyst (eða breytist) með tímanum. Með sumum lánum, þú veist nákvæmlega hversu mikið þú greiðir í vöxtum: þú veist hversu mikið þú munt taka lán, hversu lengi þú tekur til að greiða það aftur og hvaða vextir eru notaðir við vaxtagjöld. Útlán með breytilegum APR eru mismunandi. Vextirnir kunna að vera hærri eða lægri í framtíðinni en í dag (lægra væri gott, en hærra er líklegt).
Variable-lán eru áhættusöm vegna þess að þú gætir held að þú hefur efni á að fá lán í dag, en þú getur endað að borga mikið meira en þú átt von á. Á hinn bóginn færðu venjulega lægri upphafsvexti ef þú ert reiðubúinn að gera ráð fyrir að áhættan sé á því að nota breytilegt APR. Í sumum tilfellum eru breytileg hæstiréttur eini kosturinn í boði - taktu hana eða farðu af.
Hvað gæti aukið vaxtahækkunina þína? Variable APR hækkar venjulega þegar vextir hækka almennt. Með öðrum orðum hækka þeir samúð með vaxta á sparisjóðum og öðrum lánum. En vextir þínar geta einnig aukist sem hluti af "refsingu" (hvort sem þú ert með breytilegt APR eða ekki). Ef þú tekst ekki að greiða eða slá alhliða sjálfgefna kveikju, geta verð þín hoppað verulega. Þú gætir þurft ekki að borga hærri vexti á núverandi lánvexti þínum, en þú munt missa möguleika á að taka lán á lægra gengi í framtíðinni.
Margfeldi APR
Talandi um hærra verð og lægri vexti gætirðu greitt mismunandi árstíðabundna eftir því hvernig þú lánar. Hverjir eru þessar mismunandi APR?
Hugsaðu um að opna nýtt kreditkort: Þú gætir sent jafnvægi á það kort, keypt kaup og fengið peninga framfarir frá hraðbanka. Þar sem þær eru mismunandi tegundir viðskipta, þýðir það líklegast mismunandi APR. Venjulega munt þú fá lágt (kynningarfund) APR fyrir gjaldeyrisflutninga, venjulegt gjalddaga fyrir kaup og hærri gjalddaga fyrir framfarir í peningum. Þar að auki, þegar þú greiðir greiðslur, getur útgefandi kreditkortsins sótt um greiðslur til lægstu APR flokkar fyrst - svo að þeir geti greitt vexti á hærra gengi eins lengi og mögulegt er.
Ekki bara gera ráð fyrir að þú veist hvað APR þín er. Finndu út hvað gerist ef þú gerir nokkuð fyrir utan högg kortið þitt í versluninni.
APR fyrir húsnæðislán
Þegar kemur að húsnæðislánum er APR flókið. Það er ætlað að vera epli-til-epli leið til að bera saman alla kostnað af láninu þínu: vaxtakostnaður, lokakostnaður, veðtryggingar og öll önnur gjöld sem þú gætir borgað til að fá heimalán. Þar sem mismunandi lánveitendur greiða mismunandi gjöld, mun APR helst gefa þér eitt númer til að líta á þegar þú ert að bera saman lán. Hins vegar er raunin sú að mismunandi lánveitendur fela í sér (eða útiloka) mismunandi gjöld frá útreikningi APR, þannig að þú getur ekki aðeins treyst á APR til að segja þér hvaða veð er besti samningur. Fyrir frekari upplýsingar um að bera saman APR vitna, sjá APR gildra .
Hvað hefur áhrif á APR?
Hvort sem þú greiðir háan apríl eða lágt apríl fer eftir nokkrum þáttum:
Tegund láns: Sum lán eru dýrari en aðrir. Heimalán og farartæki eru almennt með lægri vexti vegna þess að heimili er í boði sem veð og fólk hefur tilhneigingu til að forgangsraða þeim lánum. Kreditkort eru hins vegar ótryggð lán svo þú þurfir að borga meira vegna aukinnar áhættu.
Lánshæfiseinkunn: Lánasaga þín er mikilvægur hluti af útlánaákvörðun. Ef þú getur sýnt traustan sögu um endurgreiðslu lána á réttum tíma (og þar af leiðandi hefur þú mikla lánshæfiseinkunn ) færðu lægri APR á næstum öllum tegundum lána.
Hlutföll: aftur, það snýst allt um áhættuna. Ef lánveitendur telja að þeir geti forðast að tapa peningum, þá munu þeir bjóða upp á lægri APR. Fyrir heimili og farartæki lán, það er mikilvægt að hafa lágt lán til verðmæti hlutfall (LTV) og góðar skuldir við tekjuhlutföll . Góð hlutföll sýna að þú ert ekki að bíta meira en þú getur tyggt og að lánveitandi geti selt tryggingar og gengið í viðeigandi form ef þörf krefur.