Þessir reiknivélar sýna þér hvernig skuldir virka
Reiknivélar eru frábærir til að fá fljótt svar. Þeir gera það líka auðvelt að gera það - ef útreikningar, sem hjálpa þér að skilja skilið lán þinn og hvernig ákvarðanir þínar hafa áhrif á fjármálin þín.
Til dæmis er hægt að bera saman hvað gerist ef þú lánar aðeins minna eða hvað gerist þegar þú færð lægri vexti.
Mismunandi lán, mismunandi útreikningar
Áður en þú byrjar að reikna út greiðslur þarftu að vita hvaða tegund lána þú notar. Þú notar mismunandi útreikninga (eða reiknivél) fyrir mismunandi lán. Til dæmis, með vexti eingöngu lán, greiðir þú ekki nein skuld í upphafi árs - þú "þjónustir" aðeins lánið með því að greiða vexti. Önnur lán eru afskrifuð lán, þar sem þú borgar lánshæfismatið yfir ákveðinn tíma (eins og fimm ára sjálfvirkt lán ).
Notaðu grunnlán reiknivél: Fyrir flest heimili og sjálfvirkt lán mun þessi reikningshafi Google Sheets takast á við stærðfræði fyrir þig, þannig að þú þarft ekki að gera útreikninga handvirkt.
Búðu til töflureikni: Þú getur líka byggt upp fleiri háþróaða töflureikna í forritum eins og Google töflureikni og Microsoft Excel til að gera útreikninga og sýna þér hvernig lánið virkar frá ári til árs.
Sjá nánari upplýsingar um notkun töflureiknings fyrir staðlaða afskrifuðu lán (þ.mt farartæki, heimalán og persónuleg lán ).
Ef það virkar ekki skaltu ekki hafa áhyggjur. Við munum einnig ná nokkrum öðrum útreikningum hér fyrir neðan.
Formúla fyrir afskriftir greiðslubréfa
Þessi formúla virkar fyrir flesta afskráð lán, sem nær yfir flest lán, nema kreditkort og vextir eingöngu lán.
Lán Greiðsla = Magn / Afsláttur Factor
eða
P = A / D
Þú þarft eftirfarandi gildi:
- Fjöldi reglubundinna greiðslna ( n ) = Greiðslur á ári sinnum fjöldi ára
- Regluleg vextir ( i ) = Árshlutfall skipt eftir fjölda greiðslutíma
- Afsláttarþáttur ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Dæmi: Útreikningur útlána
Segjum að þú látir $ 100.000 í 6 prósent í 30 ár, til að endurgreiða mánaðarlega. Hver er mánaðarleg greiðslu?
- n = 360 (30 ár sinnum 12 mánaðarlegar greiðslur á ári)
- i =. 005 (6 prósent árlega gefið upp sem .06, deilt með 12 mánaðarlegum greiðslum á ári - læra hvernig á að breyta prósentum í tugabrot )
- D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55
Mánaðarleg greiðsla er $ 599,55. Athugaðu stærðfræði með reikningsreikning á netinu.
Lánshæfismat Formula
Greiðsla útlána vegna vaxtabóta er auðveldara. Margfalda fjárhæðina sem þú lánar með árlegri vaxta. Skiptu síðan eftir fjölda greiðslna á ári. Það eru aðrar leiðir til að koma á sömu niðurstöðu.
Dæmi (með sama láni og hér að ofan): $ 100.000 sinnum .06 = $ 6.000 á ári af áhuga. 6.000 deilt með 12 jafngildir $ 500 mánaðarlegum greiðslum.
Athugaðu stærðfræði þína með reiknivélinni aðeins á Google töflureiknum.
Miðað við að þú gerir aldrei frekari greiðslur til að draga úr höfuðstól jafnvægi, mun mánaðarleg greiðsla þín vera sú sama. Hins vegar verður þú að borga það lán einhvern tíma. Til dæmis gætir þú þurft að byrja að afskrifa greiðslur eftir fyrstu tíu árin, eða þú gætir þurft að gera blöðruþjónustu á einhverjum tímapunkti til að losna við skuldina.
Greiðslur til greiðslukorta
Kreditkort eru líka nokkuð einfaldar. Lánveitendur nota venjulega formúlu til að ákvarða lágmarks mánaðarlega greiðslu þína . Til dæmis gæti kortgefandi þinn krafist þess að þú greiðir að minnsta kosti 3 prósent af útistandandi jafnvægi í hverjum mánuði, að lágmarki $ 25 (hvort sem er meira). Auðvitað er skynsamlegt að borga meira en lágmarkið , en það er sú upphæð sem þú þarft að greiða til að vera í vandræðum.
Dæmi: Gerðu ráð fyrir að þú skuldar $ 7,000 á kreditkortinu þínu. Lágmarksgjald þitt er reiknað sem 3 prósent af jafnvægi þínu:
- Greiðsla = Minnaþörf x Jafnvægi
- Greiðsla = .03 x $ 7,000
- Greiðsla = $ 210
Athugaðu stærðfræði með kreditkortakjaldreikningnum á Google töflureiknum.
En hvað gerist í næsta mánuði? Greiðslur vegna kreditkorta eru í hverjum mánuði og þú gætir þurft að eyða meira á kortið eftir að þú hefur greitt. Í mörgum tilfellum gildir sama lágmark: Hlutfall af heildar lánsjöfnuði er gjaldtöku.
Nánari upplýsingar er að finna leiðbeiningar um útreikning greiðslukorta og hvernig hver greiðslu hefur áhrif á jafnvægið.
Vextir og heildarkostnaður
Mánaðarleg greiðsla þín er vissulega mikilvægt. Ef þú hefur ekki sjóðstreymi fyrir greiðslur getur þú ekki efni á að kaupa. En greiðslan ætti ekki að vera eini mikilvægur hluti samningsins. Það er oft mikilvægara að einblína á:
- Kaupverð
- Fjárhæðin sem þú greiðir í vexti yfir lánstímann
- Gjöld sem þú greiðir til að taka lán
Þessir þrír þættir saman mynda heildarkostnað hvað sem þú ert að kaupa. En það er erfitt að skilja nákvæmlega hversu mikið þú borgar þegar þú hefur nokkrar tilboð frá mismunandi aðilum-það er þar sem útreikningar hér að framan koma sér vel saman. Til dæmis lýsir afskriftareikningurinn hér að framan upp líftíma vaxtakostnaðar lánsins og sýnir þér hversu mikið þú eyðir á áhuga á hverjum mánuði.
APR: Árshlutfall (APR) er annað gagnlegt tæki til að bera saman lánakostnað. Á húsnæðislánum reiknar APR upp kostnaðarverð ( lokakostnaður ) auk vaxta sem þú greiðir á lánsjöfnuði þínum. Þess vegna kemst þú nær epli til eplis samanburðar meðal lánveitenda. En lægsta hækkunin er ekki alltaf besta lánið og útreikningar hér að ofan geta sagt þér af hverju. Sem þumalputtaregla, gera háir viðskiptargjöld fyrirfram ekki minni tjón fyrir lán sem þú geymir í langan tíma.
Hvernig á að ná sem bestum árangri
Mánaðarleg greiðsla þín er aðeins afleiðing af lánsfjárhæð, vexti og lengd lánsins . Sölumenn (þ.mt lánveitendur) geta skipt um hlutina í kring til að gera það virðast eins og þú sért sammála - jafnvel þegar þú ert ekki.
Til dæmis, vilja sumir farartæki sölumenn að þú einbeitir þér eingöngu við mánaðarlega greiðsluna: Hversu mikið er hægt að hafa efni á hverjum mánuði? Með þeim upplýsingum geta þeir selt þér nánast allt og passa það inn í mánaðarlega kostnaðarhámarkið. En þú ert ekki endilega að fá góðan samning, og kostnaður við lánið þitt mun verulega auka heildarfjárhæðina sem þú endar að borga fyrir bílinn þinn.
Hvernig gera þau það? Einfaldasta leiðin er að teygja út lánið yfir nokkur ár: Í stað þess að fjögurra eða fimm ára lán, munu þeir leggja til sjö ára lán með lægri mánaðarlegar greiðslur. Því miður, útbreiðsla lánsins þýðir að þú borgar meira í vexti yfir lánstímann og á það að borga betur fyrir hvað sem þú keyptir.
Þú munt nánast örugglega gera betur ef þú semja um kaupverð, í stað þess að greiða mánaðarlega greiðslu. Þú getur lánað hvar sem þú vilt: frá hvaða banka, lánafélagsfélagi eða á netinu lánveitanda . Þú þarft ekki að treysta á sjálfvirka söluaðila til fjármögnunar. Þú munt ekki alltaf fá lægri mánaðarlega greiðslu á þennan hátt (svo það líður ekki eins og þú ert að gera betur), en þú munt líklega eyða minna í heild.
Til að draga enn frekar úr kostnaði þínum skaltu borga skuldir þínar snemma . Svo lengi sem það er engin fyrirframgreiðsluskyldu , getur þú vistað ávöxtun með því að greiða aukalega í hverjum mánuði eða með því að gera stóra eingreiðslu. Það fer eftir láninu þínu, þar sem nauðsynlegt mánaðarlegar greiðslur þínar fara fram gætu eða gætu ekki breyst - láttu lánveitanda þína áður en þú borgar.
Athugaðu: Hvenær sem þú reiknar út lánveitingar þínar og kostnað, ættir þú að íhuga niðurstöðurnar á gróft mati. Endanlegar upplýsingar kunna að vera mismunandi eftir því hvaða forsendur lánveitandi notar, en þú munt enn fá verðmætar upplýsingar.