Af hverju þú þarft lán
Ef þú ert ekki með kredit sögu, veit enginn hvort þú hefur endurgreitt lán í fortíðinni og lánveitendur hafa tilhneigingu til að vera hikandi við útlán til nýrra lántaka (eða þeir sem hafa fallið á erfiðum tímum undanfarið).
Góð kredit getur hjálpað á nokkrum sviðum.
Lántökur: Algengasta notkunin fyrir lán er lánshæfismat. Þegar þú sækir um lán líta lánveitendur fyrst og fremst á lántökusögu þína og eru tekjur þínar til endurgreiðslu lánsins . Ef þú ert reyndur lántakandi með trausta sögu um að borga í tíma, er auðveldara að fá samþykki. Með tímanum getur þú fengið samþykki fyrir sífellt stórum lánum , þ.mt húsnæðislán.
Leiga: Góð lán geta hjálpað þér þegar þú leigir hús eða íbúð. Leigjendur þekkja þig ekki, svo þeir nota lánshæfismat sem leið til að meta þig sem leigutaka. Þetta er ekki alltaf nákvæm mál, en sum leigjandi leggur mikla trú á þessi stig, þannig að þú ert betri með góða kredit (eða að minnsta kosti skortur á neikvæðum hlutum í lánsfé þínum). Sumir leigjandi notar sérhæfða skora líta á meira en bara lántökusögu þína og opinberar skrár sem eru innifalin í stöðluðu lánshæfismat .
Umsókn um störf: Lán geta einnig haft áhrif á hæfni þína til að fá vinnu. Fyrir marga stöður er lánsfé þitt ekki mál. En ef þú vilt takast á við fé eða vinna í verkefnum með mikla öryggi, getur slæmur trúnaður skaðað líkurnar á að þú fáir tilboð.
Vátryggingatölur: Þegar þú kaupir farartryggingar getur lánsfé þín haft áhrif á hæfni þína til að kaupa og verð sem þú borgar.
Eins og með leigu er ekki bein samsíða lánshæfiseinkunn þín og aksturshegðun þín, en tryggingatölur eru að veruleika .
Hver þarf að byggja upp lán?
Til að lifa í almennum nútíma heimi, þú þarft lánsfé. Jú, þú getur lifað án lánshæfismats en ákveðnar hlutir verða erfiðari , og ef þú breytir huganum einhvern tíma þarftu að byrja frá byrjun. Það er engin þörf á að taka lán með ólíkum hætti eða borga meiri áhuga en þú þarft - lán og lántökur eru einfaldlega tæki sem þú hefur aðgang að þegar það á við.
Engin saga: Ef þú hefur aldrei lánað í fortíðinni eða lánin þín eru ekki á skrá hjá þremur stærstu lánshæfismatsstofnunum þarftu að setja upp kredit sögu. Þetta gæti verið raunin ef:
- Þú hefur aldrei lánað áður (hvort sem þú ert ungur eða þú hefur bara forðast skuldir).
- Þú hefur nýlega komið til Bandaríkjanna.
Neikvæð atriði í sögu þinni: Ef þú hefur lánað áður - en vantar greiðslur eða jafnvel vanskil á lánum - getur þú bætt kreditin þín með sömu aðferðum og einhverjum sem byrjar út. Safnreikninga, foreclosure og gjaldþrot geta allir verið bugaðar. Lykillinn er að byrja að endurreisa og bæta jákvæðum hlutum sem á endanum vega þyngra en neikvæð atriði.
Hvernig á að byggja upp lán
Til að koma á kredit sögu sem verður aðlaðandi fyrir lánveitendur og aðrir, þú þarft að láni peninga og gera allar greiðslur þínar á réttum tíma. Það er svo einfalt, en það er ekki endilega auðvelt. Þú getur vissulega séð úrbætur á stuttum tíma, en verulegar breytingar taka tíma.
Aðferðirnar hér að neðan munu hjálpa þér að ná til skamms tíma og skapa traustan kredit sögu sem mun þjóna þér fyrir restina af lífi þínu. Þú þarft ekki að fara í gegnum þessar í röð, en auðveldustu aðferðirnar eru listaðir fyrst, sérstaklega ef þú ert á eigin spýtur (án foreldra eða annarra aðstoðar). Það fer eftir þörfum þínum og auðlindum þínum, en sum þessara valkosta gætu ekki verið góðar.
Hvort sem þú notar það sem þú notar, er nauðsynlegt að lánveitandi skýrir starfsemi þína til þriggja stærstu lánastofnana .
Ef þeir gera það muntu ekki bæta kreditin þín. Spyrðu lánveitanda þína ef þeir tilkynna til lánastofnana áður en lántökur eru teknar og staðfestu þá með því að skoða lánshæfiseinkunnina þína eftir að minnsta kosti 30 daga.
Handbært lán: Ein léttir lán til að eiga rétt á er lán sem þú hefur þegar greitt af. Með peningalánuðu láni , lánarðu þér gegn peningum sem þú hefur á sparifjáreign eða innstæðubréf (CD) hjá bankanum þínum eða trúnaðurarsamningi. Þess vegna tekur lánveitandinn mjög lítið áhættu - þeir geta bara tekið peningana ef þú tekst ekki að greiða - og það er auðveldara að fá samþykki. Sem dæmi gætir þú lagt inn $ 500 í bankanum þínum og þú munt fá lán fyrir $ 500. Þú vilt gera litlar mánaðarlegar greiðslur á láninu og með tímanum mun lánsfé þitt bæta. Þessir lán fara eftir ýmsum nöfnum, þ.mt lánveitanda lán.
Tryggð kreditkort: Breyting á peningum tryggð lán, tryggt kreditkort leyfir þér einnig að taka lán gegn peningum sem þú hefur afhent lánveitanda. Mismunurinn er sá að þú munt fá plastpöntunarkort sem þú getur notað til persónulegra eða innkaupa á netinu. Þú getur einnig haldið lánshlutfallinu þínu á núlli (þú þarft ekki að halda jafnvægi á kortinu), sem hjálpar til við að draga úr vaxtakostnaði. Athugaðu að tryggt kreditkort er ekki það sama og fyrirframgreitt debetkort .
Hjálp frá cosigner: A cosigner er einhver sem skráir lánabókina þína með þér og hjálpar þér að fá samþykki. The cosigner ætti að hafa góða inneign og nóg af tekjum til að taka þátt í láninu vegna þess að þeir eru í grundvallaratriðum þeir sem fá samþykki (þó að lánin muni fara til þín). Ef einhver er tilbúinn að gera þetta fyrir þig, mun þetta lán hjálpa þér að koma upp lán svo lengi sem þú gerir allar greiðslur á réttum tíma. Cosigning er gríðarlegur hag, og það er áhættusamt. Ef þú tekst ekki að greiða er cosigner 100 prósent ábyrgur fyrir endurgreiðslu lánsins, jafnvel þótt þú hafir fengið alla peningana.
Leyfð notandi: Ef einhver hefur þegar aðgangsreikning opinn, geta þeir bætt þér við sem viðurkenndur notandi. Þú vilt fá kortið prentað í þínu nafni og þú hefur möguleika á að nota kortið til kaupa. Hins vegar ertu ekki ábyrgur fyrir endurgreiðslu lánsins.
Smásala forrit: Í stað þess að taka lán beint frá banka og trúnaður verkalýðsfélag, getur þú lánað í gegnum smásala, sem fjármagna lán með fjármálafyrirtækjum eða banka. Þú hefur sennilega séð tilboð til að kaupa vörur á mánaðarlega greiðsluáætlun eða " sama og peninga " og þau forrit geta hjálpað þér að byggja upp inneign. Sama gildir um spil sem gefin eru út af verslunum og bensínstöðvum. Þeir kunna að vera auðveldara að fá hærra en staðlað kreditkort, en þú þarft að ganga úr skugga um að lánshæfismatið verði tilkynnt til lánastofnana. Bara vertu viss um að borga jafnvægi þína fljótt. Ekki fá caught í gildru að borga lágmarksgreiðslur eða þú munt endilega borga meira fyrir allt sem þú kaupir.
Persónuleg lán: Þú getur líka bara sótt um "undirskrift" eða persónuleg lán hjá bankanum þínum eða trúnaðurarsamningi . Notkun ótryggðra lána hjálpar þér að fara út fyrir kreditkort og lán frá smásala. Í stað þess að borga eins og þú ákærir, munt þú gera reglulega mánaðarlega greiðslu (sem lánshæfiseinkunnin virðast eins og að sjá). Með ótryggð lán veitir þú ekki neitt sem tryggingar , þannig að lánveitandinn taki meiri áhættu og greiðir hærri vexti.
Lyklar til að byggja upp lán
Athugaðu lánshæfiseinkunnina þína: Gakktu úr skugga um að lánshæfismatsskýrslur þínar séu lausar við allar villur sem halda lánshæfismatinu þínu. Sérstaklega þegar þú ert með þunnt lánsfé eða þú ert að jafna sig úr grýttu fortíð, hindrar villur þig frá að fá stig sem þú átt skilið. Festa þessar villur þannig að mistök annars aðila hindra þig ekki í að fá kreditin sem þú átt skilið. Ríkisstjórn Bandaríkjanna krefst þess að lánastofnanir veita árlega lánshæfismatsskýrslu þína og þú ættir að nýta sér réttinn .
Alltaf að borga á réttum tíma: Eitt mikilvægasta stykkið af lánsfé þínum er greiðslusaga þín. Ef þú borgar í réttan tíma mun lánsfé þitt aukast. Seinkun á lánum mun koma í veg fyrir að þú gerir framfarir og það er líklega betra að sleppa lántökunni að öllu leyti nema þú sért fullviss um að greiða.
Settu þig í velgengni: Fá fjárhagslega undirbúin til að tryggja að þú hafir efni á greiðslunum og færðu þau inn á réttum tíma.
- Opnaðu skoðunar- og sparnaðarreikninga ef þú ert ekki með þá og læra hvernig á að nota greiðslur á netinu .
- Skilja tekjur þínar og kostnað og byggðu fjárhagsáætlun þannig að þú haldist á réttan kjöl.
- Jafnvægi á reikningnum þínum reglulega til að koma í veg fyrir óþægilegar óvart.
Lán í hófi: Það eru nokkrar ástæður til að lána minna en lánveitendur þínir munu leyfa þér að.
- Lánshækkun. Lánshæfiseinkunnir líta á hversu mikið þú ert að taka lán í samanburði við hversu mikið þú mátt taka lán (hámarks lánshæfismörk, til dæmis). Ef þú notar lítið hlutfall af lausu láninu þínu - minna en 30 prósent eða svo - þú hæðir ekki marga rauðu fánar. En ef þú ert stöðugt að hámarka lánsreikning þinn getur það líkt og þú ert í erfiðleikum með fjárhagslega og lánshæfiseinkunn þín getur lækkað. Jafnvel ef þú borgar kreditkortið þitt í hverjum mánuði, getur það verið erfitt að hlaupa upp jafnvægið.
- Lántökukostnaður. Þú greiðir vexti og önnur fjármagnskostnað þegar þú lánar, þannig að þú borgar í raun meira fyrir það sem þú kaupir á lánsfé. Í sumum tilvikum greiðir þú meira af áhuga en þú gerðir fyrir hlut sem þú keyptir. Lántökur geta haft áhrif þegar það kemur til lengri tíma litið í lífi þínu eða fjárhagsstöðu, en lántökur fyrir "vill" eru hættulegar fyrir fjármálin.
Fjölbreytt lánin: Þegar þú byggir inneign skaltu nota mismunandi tegundir lána. Credit scoring módel umbun þér fyrir að hafa margs konar lán í mismunandi tilgangi, þar á meðal snúnings lánsfé (kreditkort), sjálfvirk lán, heimalán og námslán. Ekki taka á sig skuldir óþarfa, en notaðu rétta tegund skulda þegar lántökur eru skynsamlegar.