Hvað er annað húsnæðislán?
Annað veð er lán sem notar heimili þitt sem tryggingar, svipað láni sem þú gætir hafa notað til að kaupa heimili þitt.
Lánið er þekkt sem "annað" veð vegna þess að kaupalánið þitt er yfirleitt fyrsta lánið sem tryggt er með lien á heimili þínu .
Annað húsnæðislán treysta á eigið fé á heimili þínu , sem er markaðsvirði heimilisins þíns miðað við lánsjafnvægi. Eigið fé getur aukist eða lækkað, en helst helst það vex með tímanum. Eigið fé getur breyst á ýmsa vegu:
- Þegar þú gerir mánaðarlegar greiðslur á láni þínu, dregur þú úr lánsjöfnuði þínum, sem eykur eigið fé þitt.
- Ef heimili þitt gengur gildi vegna sterkrar fasteignamarkaðar - eða úrbætur sem þú gerir til heimilisins - eykst eigið fé þitt.
- Þú tapar eigin fé þegar heimili þitt missir gildi eða þú lánar þér heima hjá þér.
Annað húsnæðislán geta komið í nokkra mismunandi formi.
Einfalt summan: Staðlað annað veð er einfalt lán sem veitir einfalt fé sem þú getur notað fyrir það sem þú vilt. Með þeim tegundum lána munt þú endurgreiða lánið smám saman með tímanum, oft með fasta mánaðarlegar greiðslur.
Með hverjum greiðslu greiðir þú hluta vaxtagjalda og hluta af lánsjöfnuði þínu (þetta ferli kallast afskrift ).
Lánshlutfall: Einnig er hægt að taka lán með lánshæfismati , eða peninga sem þú getur teiknað af. Með slíkum lánum ertu aldrei skuldbundinn til að taka peninga, en þú hefur möguleika á því ef þú vilt.
Lánveitandi þinn setur hámarks lánarmörk og þú getur haldið áfram að taka lán (mörgum sinnum) þar til þú nærð hámarksmörkum. Eins og með kreditkort geturðu endurgreiðt og lánað aftur og aftur.
Metið val: Það fer eftir því hvaða lán þú notar og óskir þínar, lánið þitt gæti komið með fastan vexti sem hjálpar þér að skipuleggja greiðslur þínar fyrir komandi ár. Lánshæfismat er einnig fáanlegt og er norm fyrir lánalínur.
Kostir annarra veðlána
Lánshæð: Í öðru húsnæðislánum er hægt að lána umtalsvert magn. Vegna þess að lánið er tryggt af heimili þínu (sem er yfirleitt þess virði mikið af peningum) hefur þú aðgang að fleiri en þú gætir fengið án þess að nota heimili þitt sem tryggingar. Hversu mikið getur þú lánað? Það fer eftir lánveitanda þínum, en þú gætir búist við að lána allt að 80% af verðmæti heimilisins þíns . Það hámark myndi telja allt húsnæðislán þín, þ.mt fyrsta og annað húsnæðislán.
Vextir: Annað húsnæðislán hafa oft lægri vexti en aðrar skuldir. Aftur, tryggja lánið með heimili þínu hjálpar þér vegna þess að það dregur úr hættu fyrir lánveitanda þína. Ólíkt ótryggðum persónulegum lánum, svo sem kreditkortum, eru önnur vextir vextir almennt í einum tölustöfum.
Skattbætur (sérstaklega fyrir 2018): Í sumum tilfellum færðu frádrátt fyrir vexti sem greidd er á annarri veð. Það eru fjölmargir tæknilegir að vera meðvitaðir um, svo spyrðu skattframleiðandann áður en þú byrjar að taka frádrátt. Nánari upplýsingar fást um vexti frádráttar . Fyrir skattaárin eftir 2017 útilokar skattalækkanir og störfslög frádrátt nema þú notir peningana fyrir "verulegar umbætur" á heimili.
Gallar seinni veðlána
Hagur koma alltaf með móti. Kostnaður og áhætta þýðir að þessi lán ætti að nota með skynsamlegri hætti.
Hætta á útilokun: Eitt af stærstu vandamálum við annað veð er að þú verður að setja heimili þitt á línunni. Ef þú hættir að greiða, mun lánveitandi þinn geta tekið heimili þitt í gegnum foreclosure , sem getur valdið alvarlegum vandamálum fyrir þig og fjölskyldu þína.
Af þeim sökum er það sjaldan skynsamlegt að nota annað veð fyrir "núverandi neyslu" kostnað. Til skemmtunar og reglulegra útgjalda er það bara ekki sjálfbær eða virði áhættan á því að nota húsnæðislán.
Kostnaður: Annað húsnæðislán, eins og kaupalán þín, geta verið dýr. Þú þarft að greiða fjölmargir kostnað fyrir hluti eins og eftirlit með lánum, mati , upphafsgjöldum og fleira. Lokakostnaður getur auðveldlega bætt allt að þúsundum dollara. Jafnvel ef þú ert lofað að "engin lokakostnaður " lán, þú ert enn að borga-þú sérð bara ekki þessi kostnað gagnsæ.
Vaxtakostnaður: Hvenær sem þú lánar, ert þú að borga vexti . Annað vextir eru yfirleitt lægri en vextir á kreditkortum, en þeir eru oft örlítið hærri en vextir fyrsta lánsins. Annað lánveitendur taka meiri áhættu en lánveitandi sem gerði fyrsta lánið þitt. Ef þú hættir að greiða, þá mun seinni lánveitandi ekki fá greitt nema og þar til aðalmiðlarinn fær alla peningana sína til baka. Vegna þess að þessi lán eru svo stór geta heildar vaxtakostnaður verið veruleg.
Algeng notkun á seinni veðlánum
Veldu skynsamlega hvernig þú notar fé úr láni þínu. Það er best að setja peningana í átt að einhverju sem mun bæta netvirði þína (eða verðmæti heimilisins) í framtíðinni. Þú þarft að endurgreiða þessi lán, þau eru áhættusöm og kosta mikið af peningum.
- Heimilisbætur eru algengar val vegna þess að forsendan er sú að þú endurgreiðir lánið þegar þú selur heimili þitt með hærra söluverði.
- Að koma í veg fyrir einkafyrirtryggingar (PMI) gæti verið hægt með blöndu af lánum. Til dæmis notar 80/20 stefna eða "piggyback" lán annað lán til að halda lánshlutfallinu yfir 80 prósent á fyrstu láninu þínu. Bara vertu viss um að það sé vit í samanburði við að borga og þá hætta við PMI.
- Skuldahlutfall: Þú getur oft fengið lægra hlutfall með öðru veð en þú gætir verið að skipta úr ótryggðum lánum í lán sem gæti kostað þig húsið þitt.
- Menntun: Þú gætir þurft að setja þig upp fyrir hærri tekjur. En eins og með aðrar aðstæður, þá ertu að búa til aðstæður þar sem þú gætir fengið fyrirframgreiðslu. Sjáðu hvort staðlað námslán eru betri kostur
Ábendingar um að fá seinni veð
Verslaðu og fáðu tilvitnanir frá að minnsta kosti þremur mismunandi heimildum. Vertu viss um að innihalda eftirfarandi í leit þinni:
- Staðbundin banka- eða trúnaðurarsamband
- A veðmiðlari eða lánshafandi (spurðu fasteignasala þinn um tillögur)
- Lánveitandi á netinu
Fá tilbúinn fyrir ferlið með því að fá peninga inn á réttan stað og fá skjölin tilbúin. Þetta mun gera ferlið miklu auðveldara og minna stressandi .
Varist áhættusöm lánseiginleikar . Flest lán hafa ekki þessi vandamál, en það er þess virði að hafa í huga að þeim:
- Balloon greiðslur sem valda vandræðum niður á veginum
- Fyrirframgreiðsla viðurlög sem þurrka út ávinninginn af að borga skuldir þínar snemma