Hvernig greiðir þú vexti af "engin vexti" lán
Hvernig frestað vextir virka
Frestað áhugi er forrit sem leyfir þér að borga minna áhuga en þú ert gjaldfærður (að minnsta kosti tímabundið).
Oftast endar þú með frestaðan áhuga þegar þú nýtur aðgangs að verslunarkorti eða í fjármögnun í verslun. Þegar þú sérð hugtakið "sama og reiðufé" eða "engin áhugi í 12 mánuði" hefur þú tækifæri til að forðast að borga vexti. Svo lengi sem þú borgar lánið fyrir kynningartímabilið lýkur, borgar þú ekki vexti, en það er furðu erfitt að gera það.
Þar sem þau eru notuð: frestað vaxtatekjur eru vinsælar fyrir dýrari hluti eins og skartgripi, húsgögn, rafeindatækni og fleira. Sérstaklega í kringum hátíðina laðar smásalar kaupendur að eyða aukalega og greiða síðar. Online smásalar og kreditkort gera einnig þessar tilboð.
Vandamálið með vaxtalausum kynningum
Vaxtalaust tímabil er frábært þegar þú greiðir alveg lánið þitt í tíma. En ef þú gerir það ekki geturðu auðveldlega greitt meira en þú hefðir greitt með annarri tegund láns og lánveitendur nota nokkrar brellur til að hjálpa þér að mistakast.
Afturvirkir gjöld: Stór "gotcha" við þessi tilboð er að þú verður að greiða vexti afturvirkt á fyrsta dag lánsins ef þú borgar ekki lánið alveg fyrir frestinn. Það fer eftir uppbyggingu lánsins þíns og þegar þú gerir greiðslur getur þetta gjald verið verulegt.
Tækni: Það er auðvelt að tapa óverðtryggðu tilboðinu.
Ef þú gerir eina seinkun er tilboðið af borði og þú verður að greiða vexti. Ef þú skuldar nokkuð í lok kynningartímabilsins - jafnvel minna en dollara - verður þú samt að greiða það afturvirkan áhuga. Til að geta nýtt sér þessa tilboð þarftu virkilega að vera á boltanum.
Breytingar á hlutum: Flestir taka þessi tilboð og búast við að greiða skuldina í tíma og margir draga það af. En lífið kemur stundum á óvart. Allt of oft þýðir það að beina fé í átt að eitthvað annað (í stað þess að frestað vexti lán) og ekki að fá lánið greitt eins fljótt og búist var við. Rannsókn CFPB sýndi að 20% allra neytenda mistekist að gera frestinn (innan þess hóps eru u.þ.b. 43% lántakenda í lánshæfiseinkunnum greiddir og greiða vexti).
Háir vextir: Þessi tilboð bjóða yfirleitt háir vextir (vel yfir 20%). Auðvitað, þú gerir ráð fyrir að þú greiðir núll, þannig að hlutfallið skiptir ekki máli. Þegar eitthvað fer úrskeiðis, verður þú skyndilega áttað sig á hversu dýr þetta lán er.
Surprise gjöld: Þegar þú færð högg með eingreiðslu frestaðan vaxtagjöld, muntu upplifa límhlaup. Ímyndaðu þér að kaupa skartgripi eða húsgögn og duglega að borga niður skuldina - en þú kemur upp svolítið stutt.
Þegar kynningartímabilið lýkur geturðu séð annað $ 1.000 eða meira bætt við reikninginn þinn (vaxtagjöldin). Til að gera málið verra þarftu ekki aðeins að borga meira en $ 1.000 - þú munt greiða vexti af þeim áhöldum þar til skuldurinn er þurrkast út.
0% APR eða frestað vexti?
Lántökur eru alltaf áhættusöm vegna þess að þú verður að endurgreiða einhvern tímann í framtíðinni - og þú getur aldrei spáð framtíðar tekjur þínar. Hins vegar eru sumar lántökur öruggari en aðrir.
A 0% APR tilboð er ekki það sama og frestað vexti. Í fortíðinni voru skilmálarnir ruglingslegar, en sambands lög leyfa nú frestaðan áhuga auðveldara að koma auga á. Með 0% APR getur þú sannarlega greitt núllvexti um tíma, og vextir munu byrja að safnast eftir að kynningin lýkur (í stað þess að fá stórt afturvirkt gjald).
Frestaðar vaxtagjöld geta ekki verið markaðssettar sem "0% APR" vörur. Í staðinn muntu sjá hugtök eins og "sama og reiðufé", "engin áhugi fyrr en" eða "0% vextir ef greitt að fullu með" tiltekinn tíma. Enn fremur þurfa lánveitendur að sýna þér nákvæma dagsetningu sem kynningartímabilið lýkur og þeir ættu að sýna upphæð frestaðra vaxta.
Kreditkort með frestaðan vexti
Þegar þú kaupir húsgögn og fjármagnar það í gegnum verslun er hluturinn frekar einföld: þú verður að borga fyrir húsgögnin áður en kynningartímabilið lýkur. Með kreditkortum verða hlutirnir ruglingslegri vegna þess að þú gætir nýtt þér "nei áhuga" tilboðið og haltu áfram að nota kortið til annarra kaupa.
Mörg jafnvægi: Kreditkortafyrirtæki halda jafnvægi þínum aðskilið. Ef þú lánar á "enga áhættu" þá er skuldurinn aðskilinn frá öðrum tegundum skulda (eins og venjulegur kaup og framfarir í peningum).
Hvar greiðslur fara: Þegar greiðslur eru gerðar þarf kreditkortafyrirtæki að sækja um greiðslur yfir lágmarki til skulda með hæstu vexti nema að þú hafir verið á síðasta tveimur mánuðum frestað vaxtabætur. Það þýðir að greiðslur þínar munu líklega fara í aðra jafnvægi. Þetta er mál þar sem sambands lög (2009 Card Cards) sem ætlað er að vernda neytendur virkilega vinnur gegn þér. Þú getur óskað eftir því að kortgefandi þinn beiti aukagreiðslum í frestað jafnvægi í staðinn en þú munt ekki alltaf ná árangri.
Ábendingar fyrir lántakendur
Til að koma í veg fyrir óvart á vaxtagjöld, lánaðu skynsamlega og forðast "engin áhugi" ef þau eru líkleg til að valda vandræðum.
Horfðu á lokadag: þú veist að það er frestur til að greiða niður skuldina, en stundum er þessi frestur ekki skynsamleg. Afborgunartímabilið gæti verið styttra en þú átt von á og lokadagsetningin gæti ekki fallið á sama degi og mánaðarlega gjalddaga gjalddaga. Þú getur tilgáta hvort þetta er viljandi ruglingslegt eða ekki. Hvort heldur, lánveitendur vinna þegar þú tekst ekki að uppfylla frestinn.
Borgaðu aukalega, snemma og oft: Það greiðir sjaldan að bíða þangað til síðustu stundu, sérstaklega þegar fjármálin þín taka þátt. Borgaðu eins mikið og mögulegt er eins fljótt og auðið er (nema þú hafir kreditkort með mörgum skuldum - þá þarftu að mylja nokkra tölur). Lágmarksgjald mun líklega ekki borga skuldina þína áður en kynningartímabilið lýkur, svo borga aukalega .
Með kreditkortum, vertu varkár: Aftur fara greiðslur til hæsta vaxta skulda þinnar fyrst. Ef þú hefur takmarkaða fjármagn og þú ert að reyna að borga tiltekið jafnvægi skaltu spyrja útgefanda kortsins ef það er mögulegt og hvernig á að gera það að gerast (staðfestu þá að það gerist í raun). Þegar þú ert í vafa má þú bíða þangað til síðustu tvo mánuði kynningartímabilsins til að greiða aukalega - þær greiðslur ættu að fara í frestað vaxtakonto.
Haltu því einfalt: Ef þú ert með kreditkort með frestað vaxtatilboði skaltu forðast að nota kortið til annarra kaupa ef það veldur ruglingi.
Ljúka snemma: Fáðu skuldina að fullu að minnsta kosti nokkrum vikum fyrir lok kynningartímabils þíns. Þetta gefur þér tækifæri til að komast að því hvort þú hafir gleymt einhverjum upplýsingum (eins og óvæntar gjöld sem koma í veg fyrir að þú hafir alveg borgað reikninginn þinn).
Forðastu frestaðan áhuga: Ef þú ert að fara að greiða frestaðan áhuga gætir þú verið betra að nota aðra tegund fjármögnunar . Hlaupa tölurnar og veldu hvað er best. Lágt vaxtakort eða persónulegt lán gæti verið ódýrari. Betri enn, borga peninga og þú getur raunverulega greitt núllvexti.