Hversu mikið af heimili þínu ertu eiginlega?
Setja aðra leið; LTV hlutfallið segir þér hversu mikið af eignum sem þú hefur raunverulega í samanburði við hversu mikið þú skuldar. Hlutfallið er notað fyrir nokkra tegundir lána, þar á meðal heimili og farartæki lán (bæði kaup og endurfjármögnun).
Hvernig á að reikna
Til að reikna út lánshæfiseinkunn skiptist fjárhæð láns í heildarvirði eignarinnar sem tryggir lánið.
Dæmi: Gerðu ráð fyrir að þú viljir kaupa heimili sem virði $ 100.000. Þú hefur $ 20.000 til greiðslu fyrir niðurlagningu , þannig að þú þarft að lána $ 80.000.
LTV hlutfallið þitt verður 80 prósent vegna þess að dollara upphæð lánsins er 80 prósent af verðmæti hússins. $ 80.000 deilt með $ 100.000 jafngildir 0,80 (sem er það sama og 80 prósent - sjá hvernig decimals og prósentur tengjast ).
Reiknaðu LTV hlutfallið með því að deila lánsgildinu í eignarvirði: 80.000 / 100.000 = 0.8.
Einföld leið til að reikna út LTV er að nota reiknivél tækisins eða leita Google með því að nota skástrikið ("/") til skiptingar.
Til dæmis mun eftirfarandi hlekkur "leita" fyrir svarið: 80.000 / 100.000, eða þú getur slegið það inn í hvaða leitarreit (þar á meðal Bing og Yahoo).
Hvers vegna skiptir það máli
LTV hlutfall hjálpar lánveitendur meta áhættu: Því meira sem þeir lána, því meiri hætta sem þeir eru að taka. Hærri áhætta fyrir lánveitanda þýðir:
- Það er erfiðara að fá samþykki fyrir lánum.
- Þú gætir þurft að borga meira (með hærri vöxtum ).
- Þú gætir þurft að greiða aukakostnað, svo sem veðtryggingar.
Ef þú ert að reikna út lánshæfismat ertu líklega að takast á við lán sem tryggt er með einhvers konar tryggingu . Til dæmis, þegar þú lánar peninga til að kaupa heimili, er lánið tryggt með lien á húsinu . Lánveitandinn getur tekið eignarhald á húsinu og selt það með foreclosure ef þú tekst ekki að borga lánið. Sama gildir um lán í bílum - bíllinn þinn er hægt að endurheimta ef þú hættir að greiða.
Lánveitendur vilja ekki raunverulega eign þína - þeir vilja bara fá peningana sína til baka fljótt. Ef þeir leigja aðeins allt að 80% (eða minna) af verðmæti eignarinnar, geta þeir selt eignina á minna en hærra dollara til að endurheimta fé sitt. Það er auðveldara en að halda út fyrir frábært tilboð.
Sömuleiðis, það sem þú keyptir gæti hafa misst gildi síðan þú keyptir það, þannig að útlán 100 prósent eða meira setur lánveitendur í hættu.
Að lokum, þegar þú hefur sett nokkrar af eigin peningum inn í kaup ertu líklegri til að meta það og halda áfram að greiða. Þú hefur húð í leiknum, þannig að þú ert ekki að fara í burtu nema þú hafir ekki möguleika.
Góð staðalfrávik
Hvað er gott LTV hlutfall sem getur hjálpað þér að fá samþykki fyrir lán?
Það fer eftir því hvaða lánveitandi er og hvers konar lán. Þú munt oft hafa betri heppni með meiri fjárfestingu (eða lægra lánshæfiseinkunn).
Með heimili lán, 80 prósent er töfra númer. Ef þú lánar meira en 80 prósent af verðmæti heimilis, verður þú yfirleitt að fá einkafyrirtryggingar (PMI) til að vernda lánveitanda þína. Það er auka kostnaður, en þú getur oft sagt upp vátryggingunni þegar þú færð undir 80% LTV. Annað athyglisvert númer er 97 prósent. Sumir lánveitendur leyfa þér að kaupa með 3 prósentum niður ( FHA lán þurfa 3,5 prósent) - en þú munt borga veðtryggingar, hugsanlega fyrir líf lánsins.
Með lánum í farartæki eru lánshæfiseinkunnir oft hærri en lánveitendur geta sett mörk (eða hámark) og breytt hlutfalli þínum eftir því hversu hátt LTV hlutfallið þitt verður. Í sumum tilfellum getur þú jafnvel fengið lán í meira en 100 prósentum LTV.
Neðansjávar: Þegar lánshæfismat er hærra en 100 prósent er lánið stærra en verðmæti eignarinnar sem tryggir lánið (eða þú ert með neikvætt eigið fé). Það er yfirleitt ekki gott ástand vegna þess að þú verður að skrifa athugun (eða borga) til að selja eignina - þú myndir ekki fá peninga úr samningnum. Eftir að heimilisverð lækkaði á veðakreppunni voru neðansjávar heimili lán stórt vandamál. Undirvagnarlán eru alltaf mál. Ef þú lánar með háu LTV hlutfalli skaltu ganga úr skugga um að það sé góð ástæða til að taka áhættuna.
Hafðu í huga: Eigið fé þitt þarf ekki að vera í formi peninga sem þú færð í samninginn. Ef þú átt eignir (eða hluti af eignum) getur eignarhald þitt verið notað sem eigið fé og verðmæti þessara vaxta getur breyst með tímanum. Til dæmis, þegar þú tekur lán gegn húsinu þínu með húsnæðisláni, notar þú verðmæti heimilis þíns og eykur í raun LTV hlutfallið þitt þegar þú færð lán. Ef heimili hagnaður þinn gildi vegna þess að húsnæðisverð hækki mun LTV minnka (þótt þú gætir þurft að leggja mat á það). Sömuleiðis, ef þú lánar peninga til að byggja upp nýtt heimili, getur þú notað landið sem þú ert að byggja á sem eigið fé fyrir byggingarlán.
Stærri mynd
LTV hlutfall er afar mikilvægt. En þeir eru hluti af stærri mynd sem inniheldur:
- Lánshæfismat þitt (með góðri lánsfé er auðveldara að fá hærra lánshæfismat)
- Tekjur þínar eru til staðar til að greiða mánaðarlegar greiðslur
- Eignin sem þú kaupir (Er það hús í góðu formi eða fjölskylda eining? Er það nýtt eða notað ökutæki? Mótorhjól eða RV?)
Til viðbótar við lánsfé þitt er einn af mikilvægustu hlutum lánveitenda skulda þínum á tekjuhlutfalli. Það er fljótleg leið fyrir þá að komast að því hversu góðu hvaða nýtt lán verður - hægt er að taka þægilega á þeim auka mánaðarlegum greiðslum, eða ertu að komast yfir höfuðið?